解密微眾銀行

隨著微眾銀行首款APP面世，一系列線上服務終于正式向用戶開放。刷臉驗證、轉賬、投資理財……未來，或許還有更多功能值得期待。

一般來說，用戶攜帶身份證到網點開戶是在傳統銀行開展業(yè)務的第一步。然而在8月15日，隨著微眾銀行首款客戶端產品的面世，全線上開戶、刷臉驗證真正來到消費者身邊。概念中的足不出戶實現開戶、轉賬、投資理財等服務成為現實。

開戶體驗較好

從筆者自身的體驗來看，在微眾銀行開通一個個人的電子賬戶所需的時間很短，單從開戶的角度來考慮，體現了一定便捷性。之所以稱微眾銀行的賬戶為電子賬戶，原因在于用戶開戶后，并不會擁有一張實體的銀行卡，也沒有存折類的實體憑證，而只有一個專屬于用戶個人的虛擬“微眾卡”和一串19位的微眾卡號。擁有了這個電子賬戶，用戶就可以通過微眾銀行APP辦理存款、理財等業(yè)務，也可以實現微眾電子賬戶和已綁定的其他同名賬戶之間的轉賬。

具體開通的過程較為簡便，共需要3個步驟。第一步，點擊微眾銀行APP首頁“開戶”功能，并根據提示填寫基本信息，包括姓名、身份證號碼等；第二步，設置6位數交易密碼；第三步，綁定本人銀行儲蓄卡。其中，綁定銀行儲蓄卡只需要提交卡號，系統會自動識別發(fā)卡行，再配合銀行登記的手機號碼短信驗證即可成功。據微眾銀行客服人員介紹，系統會自動將客戶提交的信息與公安部有關信息做匹配、審核。

刷臉驗證限制

由于微眾銀行的開戶過程極為簡便，因此有些消費者對賬戶的安全性提出了質疑：“此前的宣傳中表示開戶需要刷臉驗證，為何實際開戶中并沒有這一過程？”對此，微眾銀行的解釋是，刷臉驗證是在一定條件下開啟的，用戶在微眾銀行開戶、綁定首張銀行卡不需進行這一步驟，但從綁定第二張銀行卡開始，就需要通過“人臉驗證”這一步驟。

系統會提示用戶將攝像頭對準臉部，并根據屏幕勾勒出的輪廓校準，然后清楚地讀出屏幕上方出現的8個隨機數字，在跟讀后系統會進入驗證環(huán)節(jié)。

一般來說，未通過驗證可能有以下幾種情況：一是申請用戶所處環(huán)境的光線不好，或是分布不均勻；二是用戶在驗證時佩戴了眼鏡；三是用戶的頭發(fā)遮蓋了耳朵；四是所處環(huán)境過于嘈雜，聲音的錄入不成功。因此，只有在人臉與聲音均正常錄入的情況下，刷臉驗證才能成功。而只有刷臉驗證通過，用戶才可以在微眾電子賬戶上綁定多張儲蓄卡。此外，據客服人員介紹，如果在成功綁定第二張儲蓄卡后的15分鐘內綁定第三張卡片，無須再次人臉驗證。

另外，當筆者疑慮系統識別的可靠性時，客服人員表示，微眾銀行方面在后續(xù)還會有人工抽測的環(huán)節(jié)。當發(fā)現賬戶可能存在安全隱患時，會暫時“松綁”該卡，并向客戶發(fā)送提示短信。“如果收到相關短信提示，比如‘您最近的一次綁定銀行卡操作涉及非本人操作，為確保賬戶安全，請致電客服熱線’，客戶就需要與微眾人工客服取得聯系，再進行確認、開通。”該客服人員表示，這樣做是為了充分確保賬戶的安全，即便在這一過程中客戶已經將錢款打入微眾卡，也不必擔心資金消失或其他安全隱患。

金融服務有限

目前，微眾銀行推出的金融服務主要有轉賬與理財兩項。用戶可以通過工行、農行、中行、建行、交行在內的全國1600多家銀行的柜面、網銀向微眾銀行進行轉賬匯款，也可以借助微眾銀行電子賬戶實現銀行卡之間的資金轉存。

筆者對此服務進行了體驗。先通過工行卡向微眾卡進行了轉賬，該操作可實現實時到賬，然后將微眾卡收到的轉賬資金轉出至浦發(fā)儲蓄卡，也實現了實時到賬。由此可見，用戶通過微眾銀行可以實現跨行的實時轉賬功能。不過需要注意的是，將資金從儲蓄卡轉至微眾銀行賬戶時，會受到銀行方面的額度限制，而如果從微眾卡轉出資金至銀行卡，則沒有筆數限制，每天最高限額1000萬元。

在投資理財功能上，微眾銀行目前推出了3類產品。

第一類為“活期+”，對應的是國金通用眾贏貨幣市場證券投資基金，主要投資標的是銀行存款和短期債券等具有良好流動性的固定收益產品。該基金9月1日顯示的7日年化收益率高達5.26%，與市場上其他同類型的“寶寶”產品相比，優(yōu)勢較為明顯。如果用戶需要將資金從“活期+”轉出至銀行卡，每天最多可操作5筆，單日累計限額為300萬元。

其中還有一個比較有意思的功能，用戶每月可以通過“存工資”與“還房貸”等存取計劃實現自動轉賬，將資金投資于“活期+”，或是自動贖回至微眾卡。此外，用戶也可以自定義計劃，比如“孝敬爸媽”“房租支付”等。

第二類為“定期產品”，其對接的是太平養(yǎng)老保險的“太平金中金”A款養(yǎng)老保障管理產品，產品期限為90天，預計的年化收益率為7%，最低投資門檻為1000元。主要投資范圍為貨幣市場工具、固定收益類資產、不動產類資產及其他金融資產。目前銀行系理財產品的年化收益率多在5%～5.5%，受市場的影響，收益率能夠突破6%者寥寥無幾。此外，和一般銀行理財產品相比，1000元的投資門檻可以說比較“親民”。在微眾銀行推出該產品的一天時間內，產品的額度就已經銷售一空。不過，在目前市場環(huán)境的影響下，未來能否繼續(xù)推出較高收益的產品，還有待觀察。

第三類是基金產品，現階段，匯添富基金、博時基金都已經參與合作。首批可以購買的基金包括匯添富醫(yī)藥、匯添富美麗30、匯添富環(huán)保行業(yè)、博時裕益混合、博時大中華亞太QDII，以及博時醫(yī)療保險行業(yè)混合。

功能尚待完善

由于剛剛面向市場，不少消費者在新鮮感的刺激下紛紛嘗試微眾銀行，并表示其產品、功能較為便捷，服務也比較優(yōu)良。但與傳統的直銷銀行相比，微眾銀行仍然存在一些明顯的短板。

首先，微眾銀行不支持存款功能。雖然有“活期+”產品，但其實質并非活期存款賬戶，而是貨幣基金。定期產品也并非傳統意義上的銀行定期存款，而是理財型保險產品。另外，如果用戶將資金轉入“微眾卡”，并不會像存在銀行賬戶中一樣獲得活期收益。

其次，由于剛剛推出，其產品結構較為單一。目前，商業(yè)銀行的產品及功能已經很成熟和健全，除了存取款功能外，還覆蓋了各類金融服務，包括轉賬、匯款，以及基金投資、黃金投資等。而微眾銀行目前僅推出了8款產品，連此前騰訊推出的“微粒貸”產品也尚未嵌入，顯然無法追趕直銷銀行。

此外，微眾銀行目前尚未與消費端連接，“微眾卡”也只是一個虛擬的賬戶，所以對用戶來說，將資金轉入微眾銀行進行投資后如需消費，還需先將資金轉回銀行卡才能實現。另外，在現有服務中，微眾卡不支持對本人非綁定卡，或對他人賬戶的轉賬。

對于未來的功能及服務，微眾銀行表示，今后會根據用戶需求及建議不斷完善，陸續(xù)推出更多銀行服務功能，滿足用戶投資及消費需求。