網絡支付需要“陽謀”

自央行公布《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿（以下簡稱《征求意見稿》），面向社會征求意見的第一天起，第三方支付公司、銀行、互聯(lián)網金融平臺、周邊服務企業(yè)一片風聲鶴唳，不時有朋友來電咨詢，“《征求意見稿》是否對互聯(lián)網金融行業(yè)有巨大限制？”認真閱讀《征求意見稿》后，會發(fā)現(xiàn)其中還配有“有關條款釋義”，這說明監(jiān)管層準備很充分。筆者在此謹慎談一點個人體會。

“支付賬戶”的定義是寬是嚴？

目前，對于第三方支付公司為互聯(lián)網金融平臺開設的是“支付賬戶”還是“虛擬結算賬戶”，實務中有不同看法（甚至有不同做法）。第三方支付公司為互聯(lián)網金融平臺做資金流分離工作，主要通過自身IT系統(tǒng)開設不同賬戶，使得資金不過平臺的手，而直接從出借方流向借款方，支付公司會將代扣傭金返給互聯(lián)網金融平臺賬戶。

按照《征求意見稿》第三條的規(guī)定：“本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網支付業(yè)務許可的支付機構，根據(jù)客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預付交易資金余額、憑以發(fā)起支付指令、反映支付交易明細信息的電子簿記?！庇纱丝梢姡瑢τ谥Ц顿~戶的概念，《征求意見稿》給出的定義相對寬泛，但為了解決目前2000余家P2P網貸平臺資金流與信息流分離的問題，在今后的執(zhí)行階段，該定義可能會被嚴格解釋。也就是說，第三方支付公司為互聯(lián)網金融平臺搭建的存管模式中，僅提供支付通道服務的賬戶屬于“虛擬結算賬戶”，可以繼續(xù)為網貸企業(yè)服務，而劃入嚴格意義上的“支付賬戶”則受到本《征求意見》的限制，需要監(jiān)管機構按照市場反應，權衡利弊后進一步釋明。

央行的良苦用心

作為網貸投資人，筆者在網站充值時，最驚心的就是快捷支付時，不經過手機密碼再次確認，錢就劃到某平臺在第三方開設的賬戶。雖然有思想準備，但不安全感油然而生。其實，互聯(lián)網金融平臺的充值一直廣受詬病，我們在接待咨詢和辦案中也發(fā)現(xiàn)其中存在的種種問題，用信用卡套利者、有洗錢嫌疑者并不鮮見。央行對第三方支付公司為互聯(lián)網金融企業(yè)提供托管服務的界定，也是為了讓資金流向更清晰，看得更清楚，更安全，防止貪腐、洗錢、電信詐騙等違法犯罪行為，可以理解。

對銀行攻占互聯(lián)網金融領域是否利好？

如果P2P網貸平臺直接找銀行托管，則面臨門檻高、費用高等實際困難。那么，對于多數(shù)中型規(guī)模的網貸平臺而言，應該怎樣解決錢往哪里走的問題？我們發(fā)現(xiàn)，行業(yè)中已經出現(xiàn)P2P網貸平臺與銀行直銷銀行部達成合作的范例，投資人在銀行開設真實賬戶，通過賬戶進行“理財”。這的確是一種可行的解決方案。直銷銀行為什么會有動力做這樣的事？筆者認為，也許是因為中小銀行競爭激烈，為爭奪存款和理財客戶，銀行與P2P網貸平臺合作也是獲客的途徑之一；還有一種可能性，就是直銷銀行希望通過與P2P網貸平臺合作，學習其互聯(lián)網金融經驗和教訓，以獲得相關信息和解決方案，然后自己開展互聯(lián)網金融業(yè)務。

《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿對互聯(lián)網金融行業(yè)確有影響，各方都在為生存空間爭奪，那么，“陰謀”不如“陽謀”，如果有不同看法，可以把自己的意見及時反饋給央行。