互聯網+背景下的保險創新思路

摘 要：李克強總理在政府工作報告中提出‘互聯網+’行動計劃，使“互聯網+”上升到國家層面，移動互聯網、云計算、大數據、物聯網、電子商務、工業互聯網和互聯網金融等迅速崛起，融入到人們生活的方方面面。在此背景下也要求保險要緊跟時代的步伐，進行保險創新。本文主要探討了互聯網+背景下的保險創新的思路。

關鍵詞：互聯網+；保險；創新思路

一、互聯網+的理念

國內“互聯網+”理念的提出，最早可以追溯到2012年11月，易觀國際董事長兼首席執行官于揚在易觀第五屆移動互聯網博覽會的發言中提出移動互聯網它的本質，離不開“互聯網+”。在未來，“互聯網+”公式應該是我們所在的行業的產品和服務，在與我們看到的多屏跨平臺用戶場景結合之后產生的這樣一種化學公式。

2015年3月，全國兩會上，全國人大代表馬化騰提交了《關于以“互聯網+”為驅動，推進我國經濟社會創新發展的建議》的議案，馬化騰表示，“互聯網+”是指利用互聯網的平臺、信息通信技術把互聯網和包括傳統行業在內的各行各業結合起來，從而在新領域創造一種新生態。

2015年3月5日第十二屆全國人民代表大會第三次會議在上，李克強總理在政府工作報告首次提出互聯網+計劃，“制定‘互聯網+’行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。”從而使互聯網+上升到了國家層面。

通俗的說，“互聯網+”就是“互聯網+傳統行業”，但又不僅僅是簡單地相加關系，通過互聯網這個媒介，發揮他的優化和集成作用，把各種生產要素緊密的聯系在一起，同時將互聯網的創新成果深度融合在經濟社會各領域之中，通過提升實體經濟生產力和創新力，從而形成更為廣泛的以互聯網為基礎設施及實現工具的經濟發展新形態。

專業的說，“互聯網+”實際上是創新2.0下的互聯網發展新形態、新業態，是知識社會創新2.0推動下的互聯網形態演進。新一代信息技術發展催生了創新2.0，而創新2.0又反過來作用與新一代信息技術形態的形成與發展，重塑了物聯網、云計算、社會計算、大數據等新一代信息技術的新形態，并進一步推動知識社會以用戶創新、開放創新、大眾創新、協同創新為特點的創新2.0，改變了我們的生產、工作、生活方式，也引領了創新驅動發展的“新常態”。

二、互聯網+的特點

（一）創新性

互聯網+是在創新2.0下的新形態、新業態，所以在當下信息時代、知識社會條件下的創新2.0，強調的是科技創新。歸根其標志性特征就是創新。其科技創新有其獨特性，其活動是以用戶為中心的，是把社會實踐做為舞臺、以科技為載體，所有人都共同參與下的創新，同時也是更開放條件下的創新，是一種應用創新，更有利于把創新活動與各種生產要素融合在一起，他的創新性更具復雜性和多樣性，同時也更具生機和活力。

（二）聚合性

建立在移動互聯網技術上的“互聯網+”，在大的邏輯方面是用互聯網的技術與思維去改造傳統產業， 從這個意義上講互聯網已不再是一個行業的范疇，而變成了國民經濟的新引擎，成為了一個把生產要素聚合在一起的聚合器，其本質是連接一切，而通過連接而產生巨大的聚合能力，因此聚合性的表現是互聯網天生的特性。越開放的平臺，其聚合性的表現就越充分，人們聚合的意愿越強，聚合的粘性就越強，其生命力就越強。

（三）大數據性

伴隨著互聯網+的成熟與發展，生成了一種新生產要素就是數據，數據正以爆炸式的速度增長。但是大數據并不僅僅是大量的數據。它同時具有大量的數據、高速產出的數據、多種類型和來源的數據三個重要特征?；ヂ摼W+的大數據性的真正意義在于要根據這些數據背景，分析和報告數據背后的內容。因此其大數據性也成為互聯網+的一個重要特征。

（四）高效性

通過互聯網搭建的服務平臺，很容易克服空間上、時間上的限制，使自主服務成為可能。移動終端、手機APP等互聯網技術的應用，網上購物、網上理財、自動售票、自動提款、網上支付等便利的手段，拉近了人們與世界的距離，增強了雙方的交互式信息交流，使得不在親臨營業網點成為可能，同時也提高了人們的生活節奏和效率。社交網絡平臺使人們的交流順暢，溝通的效率也迅猛提升。

三、互聯網+對保險產生的影響

“互聯網+”可以與任何一種傳統產業相融合，加通信、加媒體、加娛樂、加零售行業，加工業、加服務業、加互聯網金融，加保險等等，與任一產業相加，都會帶來深遠甚至翻天覆地的影響，同樣互聯網與保險的結合，對保險的影響也是深遠。

（一）互聯網+對保險銷售渠道的影響

傳統的保險銷售渠道以營業網點銷售為主，互聯網+使得保險的銷售渠道更為多樣，互聯網+介入保險并不是把線下的保險搬到網上賣，而是深度嵌入互聯網背后的支付、物流等環節，需要用互聯網的模式去重新構建消費者。互聯網的崛起，造就了保險的新銷售渠道，如官方網站銷售、利用第三方電子商務平臺以店鋪的形式組織銷售保險產品、網絡兼業代理、專業中介的網絡銷售平臺、專業互聯網保險公司、移動互聯網微信投保、移動終端投保等渠道。

（二）互聯網+對保險產品的影響

傳統的保險產品較為復雜，復雜的客戶、復雜的條款、復雜的風險管控等，而互聯網的介入，使得產品加入了互聯網的特性，差異化、個性化、場景化、定制化，互聯網聚合特性決定了保險產品趨于簡單化、標準化，互聯網的無時空限制使得保險公司可以節省一部分費用開支，使得保險產品定價更低，互聯網的大數據性使得保險的產品創新思路更寬，數據來源更可靠，差異化的保險私人定制成為可能。

（三）互聯網+對保險服務模式的影響

傳統保險的服務模式是營業場所服務模式，在這種模式下，交易雙方受活動時間、空間和規模的限制，互聯網的加入，保險公司可以提供24小時的全球性服務，顧客可以隨時隨地的登錄互聯網進行投保、咨詢、理賠等，自助式服務成為可能，極大地拓展了交易范圍、延長了交易時間。

互聯網+下的保險服務模式更加強調的是體驗模式，將線下與線上的融合服務形式來拓展服務的邊界，更體現了服務的差異化、精準化，互聯互動。

四、互聯網+保險創新思路

互聯網+保險創新思路關鍵就是基于互聯網+基礎上的客戶導向思路。

（一）簡單化格式化的創新思路

互聯網+的特質決定的互聯網+保險創新必須得走簡單化格式化的創新思路。互聯網+的小額、海量、高頻和碎片化特性，這要求互聯網+保險具備簡單、針對性強，內容通俗易懂，形式上表現為更為簡便、靈活、個性。通過將保險責任一一拆分，使得責任清晰易懂，投保更為簡潔方便，客戶能夠根據自己的意愿自由選擇搭配，自由選定保險期限、保險金額等要項。將原來復雜的、相對固定的保險內容變得更為簡單明了，每個人都可以據此對號入座，找到適合自己方案。

（二）場景化定制化創新思路

利用大數據分析與場景運用相結合的創新思路，比如，在線旅游類網站、汽車消費類網站，房屋租賃類網站，醫療保險類網站等特定的場景當中，把特定的人群進行分類，將投保過程實時互動，通過后臺的系統對接，實時反饋客戶的投保意愿 ，定制相應旅游類意外傷害保險、汽車類保險、家庭財產保險、健康類保險產品，相比較傳統的保險產品更具針對性。

（三）一體化體驗式創新思路

互聯網平臺的一體化集團模式是互聯網保險的最高形式，所謂的一體化就是指整合保險、銀行、證卷、信托、資產管理等多個資源，共同的客戶、共同的品牌，共同的互聯網平臺，共同的技術后臺，充分信息共享，資源共享，客戶共享，通過客戶資源的深度挖掘，多角度擴展需求，深度分析用戶數據，篩選出有價值的信息內容，建立準確的目標客戶群，差異化服務推送，實現與用戶的完全互動，實現精準營銷，一體化營銷，打造全方位的極致體驗，從而強化用戶黏性，擴大客戶價值，通過這些的良性口碑，利用目標客戶群的進行二次品牌營銷，擴大客戶來源。

互聯網+的蓬勃發展，要求基于互聯網打造的現代保險業，在產品、銷售、服務以及商業模式進行全方位整合，互聯網的思維和規則，將倒逼和推動傳統保險業不斷取得革新與突破，改變產品、銷售、服務、競爭模式等，以創新的產品運營服務模式進而打造出保險新業態。

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