民間借貸常見(jiàn)法律問(wèn)題分析

摘 要：法律從來(lái)不是枯燥干癟的邏輯，經(jīng)驗(yàn)才是法律的生命。由于民間借貸問(wèn)題引發(fā)的大量事件引起全社會(huì)的關(guān)注和思考。這種身邊隨處可見(jiàn)、問(wèn)題復(fù)雜多樣的法律問(wèn)題，把握民間借貸問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，更好地促進(jìn)交易安全和社會(huì)進(jìn)步，在國(guó)家推動(dòng)法治建設(shè)的當(dāng)下，具有普遍意義。

關(guān)鍵詞：民間；借貸；法律問(wèn)題

一、民間借貸的基本特征

民間借貸是沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)作為一方直接參與的借貸法律關(guān)系。借貸的同時(shí)，往往需要擔(dān)保，這就會(huì)發(fā)生擔(dān)保法律關(guān)系。兩種法律關(guān)系的發(fā)生，常常是出借人、借款人和保證人三方當(dāng)事人。三方當(dāng)事人、兩種法律關(guān)系，衍生了多樣的日常法律問(wèn)題。

借錢(qián)還錢(qián)不是小事。按照生活常識(shí)，口說(shuō)無(wú)憑，需要立字為據(jù)。這就涉及到了借貸合同、擔(dān)保合同的簽字問(wèn)題。可是簽字未必是對(duì)擔(dān)保的承諾，還需要簽字人明確體現(xiàn)保證人身份方可。

二、民間借貸的證據(jù)問(wèn)題

看到身邊多起借貸擔(dān)保糾紛案件，三方信息不對(duì)稱，出借人提供格式文本、高息放款，借款人急于借錢(qián)，保證人草率簽字，這是常見(jiàn)的情景，近年來(lái)一再發(fā)生。擔(dān)保合同作為從合同，擔(dān)保人基于親朋故舊關(guān)系，經(jīng)常在沒(méi)有搞清楚借貸雙方實(shí)情的前提下，不仔細(xì)查看主合同正文，直接掀開(kāi)裝訂好的合同到簽名頁(yè)即貿(mào)然落筆，并且簽字后不作留存，以至于糾紛發(fā)生之際，才去匆忙尋找合同原件，其他當(dāng)事人卻不再像先前那樣配合默契。來(lái)咨詢的人，在詢問(wèn)合同的內(nèi)容時(shí)，往往拿不出紙面材料，而出示手機(jī)上存留的圖片。經(jīng)過(guò)溝通，方才知道，來(lái)咨詢的人認(rèn)為不會(huì)產(chǎn)生糾紛、不知道訴訟證據(jù)需要提供原件，以為只言片語(yǔ)足以應(yīng)對(duì)。這是對(duì)于自己的權(quán)利沒(méi)有足夠重視的結(jié)果。

三、借貸利息

糾紛無(wú)法調(diào)和的時(shí)候，會(huì)到法院打官司，這也是最終的救濟(jì)途徑。法院要根據(jù)原告和被告提供的證據(jù)去裁判。法院不是什么事情都包管：裁定駁回，判決是否還錢(qián)、償還多少、要不要給利息，都是靠手頭上的原件來(lái)說(shuō)話的。法律尊重借貸雙方及保證人之間的有憑據(jù)的意見(jiàn)，自由的界限很寬，只要不觸及法定的紅線就可以了。借貸雙方約定的利率要低于年利率36%。36%就是這樣一條線，超過(guò)了就沒(méi)有效力，打官司就不會(huì)得到支持；假如一方已經(jīng)向?qū)Ψ街Ц读顺?6%的錢(qián)款，是可以通過(guò)訴訟要回來(lái)的。24%是另一條線，介乎24%和36%之間的，是自然債務(wù)，法院就不管了，打起官司來(lái)，既不會(huì)支持、當(dāng)然也不會(huì)反對(duì)。換句話說(shuō)，給了就要不回來(lái)、沒(méi)有給就不用再給了。

親朋故舊往往并不明算賬，即便需要立字據(jù)，也大多忽略利息的約定。借款既是合同行為，即當(dāng)有合同期限，利息很自然的分成借期內(nèi)和逾期兩段。僅對(duì)借期內(nèi)的利息做出約定的，可以要求逾期利息沿用如故；沒(méi)有對(duì)借期內(nèi)利息做出約定的，仍可以要求對(duì)方支付6%的利息，如有逾期，同樣是沿用如故。

四、權(quán)利的期限

借錢(qián)多為不時(shí)之需。處境好轉(zhuǎn)以后，多會(huì)提前還款。其利息的支付，自然要按照實(shí)際借款期間來(lái)計(jì)算。這時(shí)，如果提前償還的款項(xiàng)，會(huì)損害出借人的利益，再提出要求則為時(shí)已晚。雙方在借款之初商定“不得提前還款”之類的字句，方可以違約金來(lái)維護(hù)出借人預(yù)期的損失。法律是不能無(wú)限放大的自由。權(quán)利不及時(shí)使用，會(huì)出現(xiàn)過(guò)期作廢的困境，借款也是這樣。借貸合同記載的還款日期，是出借人要求對(duì)方還款的起點(diǎn)，兩年過(guò)去了，仍然不聞不問(wèn)，那就不妙了。有的借貸合同因?yàn)楦鞣N原因不去約定還款日期，那么這個(gè)“借條”近似于無(wú)期，出借人不提意見(jiàn)，借款人就可以按照既定利息一直使用下去；直到出現(xiàn)借款人拒絕償還的時(shí)候，才開(kāi)始起算期間。

提起訴訟、一方提出要求或者同意履行義務(wù)時(shí)，期間隨之中斷、重新計(jì)算。

五、各方責(zé)任的分擔(dān)

辨別“合法外衣”，加重舉證責(zé)任。“口說(shuō)無(wú)憑，立字為據(jù)”是人們經(jīng)常提到的一句話。借條、銀行轉(zhuǎn)賬憑證是關(guān)鍵的證據(jù)，缺少了這些，官司未必打不贏，可是要多費(fèi)些周折。因?yàn)榉蓵?huì)考慮借貸法律關(guān)系中為數(shù)不少的“合法外衣”問(wèn)題。違法的事情，沒(méi)法擺在法律的臺(tái)面上，有人會(huì)使用合法的外衣，套在不法的目的上面，比如借貸糾紛之于離婚訴訟。在AB二人的離婚訴訟中，雙方都知道惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)是行不通的，A于是串通友人C，偽造虛假的借據(jù)，由C另案起訴A要求還款，同時(shí)A離婚訴案以婚后借款共同使用為由，向B提出共同償付的訴求。法院在處理過(guò)程中，會(huì)審慎調(diào)查，不會(huì)偏聽(tīng)偏信。根據(jù)最高法院的相關(guān)法釋①，這樣就合理排除了惡意訴訟的目的，維護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益。

出現(xiàn)類似的情形時(shí)，在合理的懷疑之下，需要加重訴訟一方的舉證責(zé)任，按照公平原則和誠(chéng)信原則來(lái)平衡雙方的權(quán)利義務(wù)。

六、主從合同問(wèn)題

民間借貸經(jīng)常需要相對(duì)人提供保證，自然會(huì)引出立足于擔(dān)保法律關(guān)系的從合同問(wèn)題。主合同與從合同的效力關(guān)系，通說(shuō)認(rèn)為從合同以主合同的有效為前提條件，主合同的成立與效力直接影響到從合同的成立與效力。但是從合同的成立與效力不影響主合同的成立與效力。②具體而言，借貸合同無(wú)須以其他合同存在為前提即可獨(dú)立存在，具有獨(dú)立性。保證合同以借貸合同為存在的前提。具有附屬性，屬于從合同。

根據(jù)擔(dān)保法司法解釋可知，擔(dān)保合同無(wú)效一般包括主合同有效但擔(dān)保合同無(wú)效、主合同無(wú)效而必然導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效兩種情形③。區(qū)分當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，進(jìn)一步細(xì)劃擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，

甲作為保證人，為乙做出擔(dān)保，向出借人丙借款210萬(wàn)元。后發(fā)現(xiàn)乙丙之間的主合同涉嫌犯罪，甲遂在法庭辯稱，主合同違法，從合同流于無(wú)效，故不應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

案件一旦涉嫌犯罪，就會(huì)衍生刑事、民事審理先后問(wèn)題，假如需要依據(jù)刑事審判結(jié)果去決定民事審判的走向，那么就要中止民間借貸糾紛的審理④。但是并不影響民事糾紛審理的，則刑事、民事審理并行不悖⑤。根據(jù)相關(guān)法釋⑥，甲的保證責(zé)任并不當(dāng)然免除，而一律按照從合同無(wú)效處理的思路，是不恰當(dāng)?shù)摹Ｒ姥@種思路，當(dāng)事人的權(quán)利才能夠得到充分的保障。

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又是一種法律現(xiàn)象，民間借貸合同糾紛案件數(shù)量大幅增長(zhǎng)并呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，深入研究層出不窮的新問(wèn)題、新特征，進(jìn)一步完善民間借貸的合同行為，有利于規(guī)范蓬勃發(fā)展的民間借貸活動(dòng)，對(duì)于穩(wěn)定市場(chǎng)秩序、維護(hù)合法權(quán)益起著至關(guān)重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳華彬.中國(guó)物權(quán)法的意涵與時(shí)代特征[J].民法論文，2012（06）.

[2]葛洪義.法律方法與法律思維[J].法律出版，2012（8）.

[3]徐海燕，李莉.物權(quán)擔(dān)保前沿理論與實(shí)務(wù)探討[J].中國(guó)法制出版社，2012（6）.

注釋：

①《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十六條第二款規(guī)定，被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。

②《擔(dān)保法》第五條規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。

③最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第七條和第八條作了明確規(guī)定。其中第七條規(guī)定，主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效，債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的二分之一。第八條規(guī)定，主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效，擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一。

④《民事訴訟法》第一百三十六條 有下列情形之一的，中止訴訟。

⑤最高人民法院《關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)合同糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條規(guī)定，法院應(yīng)將犯罪嫌疑線索、材料移送有關(guān)公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)查處。但根據(jù)民事法律規(guī)范判斷，當(dāng)事人之間構(gòu)成民事法律關(guān)系，且不影響民事案件審理的，民事案件可繼續(xù)審理。

⑥《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第六條明確規(guī)定，法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件。第十三條第二款明確規(guī)定，擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。