對話吳文雄：蔓延式創新是什么

互聯網金融從哪里來，又將往何處去，這兩個問題的答案你也許能在《蔓延式創新》里找到。

如果你是銀行、券商、保險、基金等傳統金融機構，而恰好想在時下大熱的互聯網金融領域開疆拓土，只是對這個領域接下來的走向有點拿不準；也可能你是產業投資者，正在為即將開展的互聯網金融領域的一筆投資決策犯嘀咕，投還是不投都讓你猶豫不決。

無論處于哪種情形，關注的焦點都是一致的：互聯網金融到底從哪里來，將往何處去。那么，你不妨看看來自91金融聯合創始人吳文雄的解讀。

：你的新書《蔓延式創新：一位互聯網金融創業者的行業啟示錄》有一個極富象征意義和想象空間的名字。這本書以一位親歷者的角度，闡述了你多年來對互聯網金融的理解，這與你提出的“蔓延式創新”之間有著怎樣的關系？

吳文雄：從整個行業的發展來講，那么多人出書，但都是學者、專家在寫，而非親歷者，更多是站在行業外看這個行業，是從行業外面向里看。在當前互聯網金融行業還沒有被全面、清晰認識的時候，還沒有一個從業者、一個企業的締造者，以親歷者的眼光去思考過這個行業。

互聯網金融從4年前或者從傳統金融時代步入到互聯網金融時代的發展邏輯和背景是什么？根在哪里？為什么會有這個行業的蓬勃發展？另外，哪些外在因素使互聯網金融對于傳統金融的生態、服務模式、消費體驗形式發生了變化，發生了哪些變化？是整個互聯網發展的大環境？還是用戶行為的大遷移？這個思考，是互聯網金融發展的“根”。而對這個“根”的思考決定著企業的發展模式。企業怎么做則是這個“根”向上延生的“因”和“果”。有哪些“果”？模式的問題、盈利的問題、營銷的問題、創業的問題、監管的問題，發展速度快與慢的問題，未來的趨勢在哪里的問題，這些爭議的問題都是“果”。什么樣的“果”是甜的，未來它會怎樣？我希望從一個觀察者的角度去思考。而這個思考的邏輯過程，歸納起來，實際上就是互聯網金融對于傳統金融的“蔓延式創新”的過程。

：互聯網金融的“根”在哪里？你是如何看待的？

吳文雄：過去人們沒有理財的概念，當然更沒有互聯網金融存在，百姓有錢就都存到銀行。但經過幾十年的財富積累，加上當前我國經濟正處于轉型期、互聯網對人們生活的影響越來越深刻，催生了很多新的商業模式。同時，人們不再單純關注購物、旅游這些消費問題，更多的人開始關注怎么理財、如何進行投資。這一系列的因素促成了大眾理財時代的到來。大眾理財時代的到來又和互聯網緊密結合，才使金融業有了如此波瀾壯闊的變化，才有互聯網金融的產生與發展。這種歷史觀怎么呈現出來？專家、學者更多是基于理論進行分析。企業為什么會選擇這個模式？為什么這個公司到這一步是這樣計劃的？為什么這個行業到這一步有這樣的政策？為什么用戶到這個時候會選擇互聯網金融而不選擇銀行？為什么銀行會關注互聯網金融？為什么互聯網金融要擁抱傳統金融？創新的動力是什么，它的“根”在哪里？很多的問題，很多的模式，只有經過實踐的人才能給出答案。

未來這個“根”一定會影響到互聯網金融發展的格局。這也意味著，只有知道“根”在哪里，才能知道行業發展方向在哪里。

：你如何定義互聯網金融的“蔓延式創新”？

吳文雄：未來互聯網金融發展的脈絡是什么？在這本書里，“蔓延”是我們對于互聯網金融這個新型行業發展、崛起形態的一個定義。平板手機對于傳統手機是顛覆式的，滴滴打車之于出租車行業是顛覆式的，上門O2O對于門店生意是顛覆式的，這些新模式嫁接在原有需求之上，用一個新的工序和場景，通過一個新的模式把原有場景置換掉。顛覆帶來的結果是原有的廠商、參與者再也不能像以前那樣活得那么快樂了。

顛覆式創新是通過對某一問題的突破，然后迅速占領市場。互聯網金融發展卻是蔓延式的。它并不是一夜之間進入到人們的生活，也不是突然就讓銀行都消失了，互聯網金融是逐步進入到人們生活的每個角落。從最開始的網上支付到二維碼支付，從線下進行投資、資產配置，到網上選購金融理財產品進行財富的增值，傳統金融機構從對互聯網金融的排斥，到逐步接受并融合，也推出線上的金融服務，推出定制化的金融產品，開始跟互聯網金融公司合作，互聯網金融與傳統金融之間展開的不是你死我活競爭，更多是蔓延式的、與原有生態進行充分融合的創新過程。

：互聯網金融擁抱傳統金融，未來的金融將是一個怎樣的業態形式？

吳文雄：互聯網金融和傳統金融如何變成互聯網時代下的金融體系？早期的互聯網金融只是一個信息工具，起到的是導購和引流的作用。后來，發現金融產品與其他商品不同，它有風險、有收益、有逾期，而且它是一個嚴格在創新上受監管的事物，互聯網金融產品的出現一定在受到嚴格監管的同時也逐步被接受。再后來，發現不但需要有線下，還要有線上；既要有金融產品的信息，也要有金融產品的定制。通過互聯網特色可以逐步幫助用戶去適配其金融產品需求，設計獨特的金融資產來匹配用戶的金融需求。通過互聯網收集用戶信息，定制用戶需求，定制資產，最后滿足用戶需求，這就不單純是從信息向產品切入的問題，而是涉及到與傳統金融機構的充分融合的問題。

未來的金融將是一種“互聯網時代下的金融體系”，這是區別于其他行業創新的最大特點。在這一體系下，金融這顆“樹”與互聯網金融這根“藤”已經交纏在一起，你中有我，我中有你，無法分割，整個行業變成一個新的業態。而正是因為這個行業存在這樣的創新特色，才有了獨特的生態、獨特的模式、獨特的未來、獨特的監管體系、獨特的用戶群體和商業邏輯，以及營銷體系和技術產品研發等用戶行為習慣。