做人生的百萬贏家

華泰人壽新推出的百萬贏家財富保障計劃尚未全面推向市場，就已引起了市場特別是企業主、高級白領等中產階層的極大關注。他們到底為什么會對這款產品如此“上心”？

如果不是講臺上方的橫幅，僅感受會場的氣氛及討論的內容，你會以為這是一個有關保險業的宏觀研討會現場，而不是專門針對某一款保險產品的研討班。

11月初，伴隨著北京第一場大雪紛紛揚揚地飄落，記者來到了“華泰人壽2016開門紅產品研討班”現場。華泰人壽全國各地的精英匯聚于此，針對公司即將推出的百萬贏家財富管理計劃進行反復推敲、演算，以確保該款產品能切實為客戶帶來最大價值。華泰人壽十分重視此次對產品的研討，兩天的會議，公司主要領導全程親臨現場參與，不但對我國宏觀經濟形勢、華泰人壽的戰略規劃、百萬贏家產品設計思路等進行詳細闡述，還實際參與產品具體討論環節，對各分公司關于產品的闡述加以具體指導與評述。

提到百萬贏家計劃的定位，華泰人壽副總經理、總精算師丁昶表示：“公司不僅僅將這款產品看作是2016年的‘開門紅’項目，而且是基于經濟新常態下，將最新分紅產品政策及保險投資最新政策充分結合，打造的一款‘家庭保障與財富傳承’深度融合的保險產品。”

產品設計：“兩個兼顧”決定出身

丁昶將這款產品的突出特點歸結為“兩個兼顧”——安全性與收益性的兼顧，長期性與流動性的兼顧。

“客戶選擇將錢放在一個金融機構里幾十年，安全性是首要考慮因素。要讓客戶能確信，幾十年后自己的錢還在。”丁昶說。華泰人壽作為一家接受保監會監管的企業，始終以“做一家百年老店”的標準要求自己，時刻關注客戶資產的高安全性。作為一家財務穩健的公司，“華泰人壽的財務償付充足率一直保持在200%以上，最近達到了260%以上。”加上在風控上的嚴格管理，華泰人壽有信心“讓客戶把錢放在華泰人壽感覺放心。”

“華泰人壽投資的穩健性在保險業內有口皆碑，這使得我們的產品分紅一直處于穩步上升的過程。”丁昶說，“市場好的時候，華泰人壽的倉位不超過9%；市場不好的時候，我們及時減倉，避免了風險。得益于此，我們今年既拿到了資本市場的收益，又成功避免了市場暴跌對我們的影響。”

作為一款長期性儲蓄產品，百萬贏家在流動性方面進行了充分考慮。從猶豫期開始，客戶每年都可以拿到一筆保險金，可以用它去消費，也可以放在金賬戶里獲取收益，且金賬戶的資金可以隨時提取。如果客戶有臨時的資金需求，還可以通過保單貸款獲得較大比例貸款以應付不時之需。

穩定盈利護航家庭資產保值增值

作為一款分紅型保險與萬能賬戶相結合的理財計劃，百萬贏家具有當前市面上類似產品的普遍特點：保險金返還、分紅、萬能賬戶增值、保險期間長及投保年齡寬泛等。保險作為一種基礎性保障，功能上基本不會有明顯區別，而真正的不同之處在于，相同的功能具體能達到何種水平，這才是客戶關注的核心。

眾所周知，在央行實施了新一輪降息降準后，銀行1年期存款利率已降至1.5%左右，遠遠低于3%的通脹率。這就意味著，把錢放在銀行已經無法抵御通脹，得到的只會是財富不斷縮水的結果，更毋說財富的增值。在此背景下，百萬贏家彰顯出安全性和收益性的雙重優勢。

“百萬贏家之所以能有較高的收益，并且長期保持這個收益水平的穩定性，是以華泰保險集團優秀的資產管理能力作為保障。”丁昶解釋道，“2005年，華泰保險出資設立華泰資產管理公司，這也是首批獲保監會批準設立的保險資產管理公司。到2014年，華泰資產管理公司管理規模突破2000億元，創造投資收益逾200億元。”

我國中產階層數量增長迅速。他們收入不菲，但高壓力透支著他們的身體；家底不薄，但高房價吞噬著他們的財富。面對今年更為復雜的經濟環境，把錢放在銀行怕縮水、買房子憂調控、入股市恐被深套……那些懂得如何賺錢的中產階級們未必能成為一個成功的資產守護者。

很多中產家庭目前的資產可能都是花了5年、10年甚至更長時間才慢慢積累起來，因此，穩定性、可預測、保持較高生活水準是中產階層打理財富的基本原則。通過穩健的投資收益來保障資產的穩步增長是中產階層的首選，那種通過一次或者幾次的高杠桿投資來實現資產翻倍的操作不但存在較高的風險，也會加大家庭短期的經濟和收入壓力，如果處理不好還會影響家庭生活質量。

在當今理財工具多種多樣，投資渠道越來越廣泛的背景下，想要獲得高收益有很多種選擇，而保險產品更注重的是對家庭生活、財產的基本保障，這是所有投資理財活動的基礎性前提，尤其對于我國中產階層而言，這一點顯得尤其重要。

助力客戶成為“百萬贏家”

“華泰人壽設計這款保險產品，不僅希望它為客戶提供數十年的基本保障和持續的現金流回報，更重要的一點在于，要探索保險產品的未來和驗證華泰人壽對于保險業發展的新思考。”丁昶表示。

這種智慧的觀念折射到保險產品的設計上，則是對客戶在保險期間內所能享受到的服務和獲得價值的精益求精的要求。對華泰人壽來說，這不僅是一道算數題，也是百萬贏家在今后數十年中能夠為客戶提供的收益的數據化軌跡。

作為百萬贏家的“總設計師”，丁昶告訴記者：“與同類型保險產品相比，投保百萬贏家計劃的客戶在保單猶豫期結束之即可領取一筆金額為保險金20%的特別保障金，而市場上大多數保險產品是1年之后才會有保險金的返還。”對于客戶來講，購買百萬贏家計劃就意味著能多領一筆保險金，這是客戶投保后立刻就能得到的實惠。

而對于我國不斷壯大的中產階層人群來說，合理的資產配置結構是其工作、生活穩定的保障，而充足的現金流則是他們把握并抓住投資機遇，實現財富增 值的必備條件，購買類似百萬贏家計劃的大額人壽保險產品無疑是一個讓其“欲罷不能”的決定。

丁昶告訴記者：“百萬贏家保單還可用于貸款，貸款額度達現金價值的90%，且手續簡單，也不會受到時間限制。”對于企業主、高級白領等中產階層來說，這一點具有十分巨大的吸引力。因為這樣一來，客戶在交納保費之后，在急需資金時可以用保單將資金貸出來，緩解其現金流緊張程度。由此，投保這款產品既為家庭提供了基本保障，又能使財富保值、增值，還實現了資金的二次使用，可謂一舉多得。

也正因此，百萬贏家尚未全面上市，便受到各階層客戶的普遍關注，其市場前景也被一致看好。據記者了解，2016年1月1日，這款產品將正式登陸中國保險市場。