“421”家庭的購房規劃

理財規劃的不僅僅是財富，更是生活。造成家庭矛盾的兩個主要原因是經濟和理念，大多數家庭的經濟矛盾都可以通過理財規劃來調節，理念上的沖突也可以得到適當緩解。

簡太太，36歲，月收入1.2萬元，年底雙薪；簡先生，37歲，月收入2.1萬元，年獎金2萬元。簡先生的月生活支出約3500元，簡太太月生活支出3000元，孩子7歲，月生活支出2000元。簡太太的家庭擁有自住房一套，市值240萬元，尚余46萬元貸款未償還，每月還貸3400元，全部由簡先生一人承擔。家用車一輛，市值17萬元，每月養車費用約2000元。夫妻二人均有社保，簡先生還購買了保額20萬元的壽險，年交保費6000元，簡太太購買了保額10萬元的壽險，年交保費4000元。贍養老人、旅游、孩子教育等其他費用支出每年約5萬元。簡太太家庭的現金和活期存款約15萬元，定期存款約20萬元，基金約8萬元。因孩子已上小學，簡先生和簡太太的教育理念與孩子爺爺奶奶的教育理念有所沖突，希望能在周圍再購買一套住房供孩子的爺爺奶奶居住，緩解子女教育上的矛盾。

1 家庭財務狀況診斷

簡太太家庭的資產負債及收入支出情況見表1、表2。

目前，簡太太家庭負債占資產的比重為15.33%，家庭財務很安全，風險評級為低風險。目前，簡太太家庭正處于成長期。在這一階段，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是醫療保健、教育費用等。同時，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，家庭的投資能力將大大增強。

簡太太夫妻兩人月總收入3.3萬元，其中，男方月收入為2.1萬元，占比63.64%；女方月收入為1.2萬元，占比36.36%。從家庭收入構成看，男方是主要家庭經濟支柱。

目前，簡太太家庭的月總支出為1.39萬元，其中，日常生活支出為8500元，占比61.15%；月房貸還款支出為3400元，占比24.46%。家庭日常支出占月收入的比重為25.76%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強，具有一定儲蓄能力。簡太太的家庭月房貸還款占月收入的比重為10.3%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，家庭每年可結余20.12元，留存比例為47.01%，表明家庭儲蓄能力較好。

2 家庭理財規劃

由于簡太太之前并未進行理財規劃，因此仍先從應急規劃、長期保障、子女教育、養老4個基本規劃做起，再檢視是否有足夠的財力完成買房計劃。

2.1 應急規劃

簡太太一家三口的月生活支出為8500元，每月償還房貸3400元，按此標準來準備6個月的應急資金，共需7.14萬元。其中，1/6的資金仍可以活期存款的形式保留，另外5/6可考慮購買貨幣基金。

2.2 長期保障

簡先生的年收入約27萬元，已購買的壽險保額為20萬元，僅能保障約1年的收入。如果希望覆蓋意外情況下未來5年的收入，則保額缺口為116萬元。考慮到簡先生獨自承擔房貸，因此，保額缺口增加到162萬元。簡先生可考慮按保費占年收入10%～15%的比重增加商業保險（重大疾病險、壽險、意外險）的配置，每年約可增加21200～34800元的保費投入。

簡太太的年收入約15萬元，已購買的壽險保額為10萬元。如果希望覆蓋意外情況下未來5年的收入，則保額缺口為68萬元。按保費占年收入10%～15%的比重，還可增加11600～19400元的保費投入用來購買重大疾病險、壽險、意外險。

2.3 子女教育

簡太太希望為7歲的孩子儲備100萬元的教育費用，在3%的通脹率和7%的年投資收益率的情況下，簡太太需要每月投資6991元才能實現目標。

2.4 養老規劃

按照女方55歲退休、男方60歲退休的標準計算，簡太太距離退休還有19年時間，比男方退休時間早4年，因此以簡太太的退休時間為基準計算夫妻二人退休養老生活需要籌備的費用。根據簡先生和簡太太目前每月6500元的生活費用測算，至簡太太退休時，如果希望保持現有的生活品質，每月需要11398元（假設通脹率為3%）。按此測算，退休后25年需要的退休費用約342萬元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，則簡太太可每月將家庭收入中的3605元用于基金定投，在年均收益率為7%的情況下可實現目標。

2.5 基本規劃完成后的收入支出

簡太太家庭基本規劃完成后的收入支出情況見表3。從表3可以看出，基本規劃完成后，簡太太家庭仍有額外的財務資源，每月結余8504元，年結余58648元。

2.6 買房規劃

為緩解三代同堂帶來的教育理念的沖突，簡太太希望能在周邊購買一套60平方米左右的住房供簡先生的父母居住。

根據測算，簡太太可籌備的首付款在50萬元左右，買房當年簡太太家庭的收入約為42萬元。扣除基本規劃需要占用的資金，簡太太家庭每月可負擔的貸款還款額為4887元，按照貸款年限為20年，第二套房利率按上浮10%（即5.39%）計算，可負擔的房屋貸款總額為21萬元左右。加上50萬元的首付款，簡太太家庭可承擔的買房總價約71萬元。按60平方米計算，可承擔的房價約為11941元/平方米。簡太太可根據此條件在周邊尋找價位合適的房源。

3 理財策略

第一，從活期存款中準備應急資金7萬元，1/6仍以活期存款形式保留，另外5/6購買貨幣基金。

第二，簡先生每年可增加21200～34800元的保費投入，簡太太每年可增加11600～19400元的保費投入用來配置重大疾病險、壽險、意外險。

第三，簡太太需要每月投資6991元才能實現籌備100萬元的教育金目標。

第四，簡太太每月可將家庭收入中的3605元用于基金定投，以籌備170萬元左右的養老金。

第五，簡太太可在周邊尋找價位在11941元/平方米的適合房源，或從每月的結余資金8504元中提取一部分用于租房，以緩解兩代人之間教育理念存在沖突的問題。

收稿日期：2015-11-10