從機動車綜合商業保險費改變化談消費者如何應對

摘 要：本文對2015年保監會公布的機動車綜合商業險條款及費率的變化做了詳細的對比分析，指出車險費改后的新保費計算方法，真正達到了遵從“從車、從人、從地區”的原則，符合社會發展需求，對保險行業發展將具有深遠影響。并在文末對汽車保險消費者如何適應費改后的變化給出了一些建議。

關鍵詞：汽車保險；改革；費改

汽車保險起源與19世紀末的英國。近年來隨著國汽車市場的蓬勃發展，我國的汽車保險也隨之成為了財產保險公司的核心業務，其保費收入占據了財產保險公司70%以上的收入。由于保險公司與被保險人之間存在天然的利益沖突關系，因此不可避免的使得機動車在投保與理賠的過程中產生了諸多爭議，引起了社會的廣泛關注。尤其近年來全國各地有關“高保低賠”等汽車保險理賠爭議事件屢見不鮮，因此也引發了各方學者的探討，更是促進了汽車保險的改革。

此次汽車保險改革，經過10多次征求意見，并結合龐大和行業數據進行多輪測算后，于2015年6月1日在黑龍江、山東、廣西、重慶、山西、青島6個地區啟動改革試點工作。原定2015年12月全國全面實施費改新政，暫定延期到2016年1月份。

此次車險費改與以往車險費改不同，監管層希望可以避免重蹈價格戰覆轍，因此沒有直接將車險費率簡單的完全放開，而是將費率及條款進行了雙重調整及限定。通過這種雙重的變化，使費率及條款之間能夠更緊密的相互配合，更加符合市場需求，讓汽車保險消費者有更多的選擇權。

一、新舊費率計算方法比較

（一）舊保費計算方法。我國原有的汽車保險費的計算公式根據不同的保險種類計算公式是有區別的，具體如下：

車損險保費=（基礎保費+保險金額×基準費率）×費率調整系數 公式1-1

第三者責任險保費=不同保險金額對應的保險費固定（查表可得） 公式1-2

車上人員責任險保費=保險金額×基準費率（駕駛人）+ 保險金額×基準費率（乘客）×乘客座位數量 公式1-3

全車盜搶險保費=基礎保費+保險金額×基準費率 公式1-4

公式1-1及1-4中的基礎保費是由保監會根據不同的險種和不同的保險金額于當年公布的統一標準分別確定的。

保險金額均指保險公司能夠賠償的最高限額。對于公式1-1中的車損險而言，保險金額一般參考投保時同款車型在市場上的新車銷售價格確定；而對于公式1-2及1-3中的第三者責任險和車上人員責任險而言，保險金額由投保人自主選擇確定；對于公式1-4中的盜搶險而言，保險金額實指車輛折舊后的實際價值，一般以投保時同款車型在市場上的新車銷售價格為基準，按照保監會公布的車輛折舊標準計算確定的。

公式1-1、1-3和1-4中的基準費率，則是根據不同的車輛種類及用途，以及不同的汽車保險種類，分別測算出的應繳納費用的金額與保險人承擔賠償金額的比率數據，也是由保監會于當年公布的統一標準來確定。

公式1-1中的費率調整系數是針對不同的投保人或不同的投保車輛根據“車險賠款記錄”、“駕駛人性別”、“駕齡”、“車輛零整比”（即車輛零件與整車價格的比值）等其他諸多費率因子相乘所確定的一個調整系數。根據以往經驗來看，車輛投保時的費率調整系數各個保險公司標準不一，但一般會參照上一年度的“車險賠款記錄”對本年度的車險費率作出調整。

（二）車險改革后的新保費計算方法。此次車險改革后的保費計算公式發生了很大變化，如公式2-1所示：

車損險保費=[基準純風險保費/（1-附加費用率）]×新費率調整系數 公式2-1

公式2-1將原有的車損險、三者險、車上人員責任險和盜搶險總結成為一個統一適用的公式。其中，基準純風險保費是由保監會于2015年公布的最新數據確定。針對車損險而言，基準純風險保費需要根據“是否為進口車輛”、“車輛品牌型號”、“使用性質”、“初登日期”及“地區”這幾個信息來綜合確定；針對第三者責任險而言，基準純風險保費是根據車輛使用性質、車輛種類、保險金額三個因素查表可得的統一標準數據；針對車上人員責任險和全車盜搶險而言，基準純風險保費可分別套用公式1-3和1-4，并以2015年保監會公布的最新純風險費率代替公式1-3和1-4中的基準費率分別計算確定。

公式2-1的附加費用率，是由各個保險公司自行測算自主決定的。由此可見新的車損險保費計算方式將定價權交給了市場主體。

公式2-1中的新費率調整系數，相對于公式1-1原有的舊費率調整系數而言，不僅增加了一些的“新費率因子”，而且對原有的一些費率因子進行了調整，由其是“車險賠款記錄”的費率因子的變動非常大，具體如下表所示：

有關“車險賠款記錄”這個費率因子的大幅變化，從交通事故發生率的角度上看，應該能起到督促并改善駕駛人員的駕駛習慣，提高駕駛人員的責任心，進而起到降低交通事故發生率的目的。從保險公司的角度來講，有可能會降低微額或小額的交通事故理賠數量，為保險公司減少人力及財力的支出，達到社會資源優化的目的。

（三）總結。由上述新舊兩種不同的保費計算辦法比較可以看出，費改后的新保費計算方法真正達到了遵從“從車、從人、從地區”的原則，把原來的整體定價策略，變成了對不同車輛的差別定價策略。這種新策略符合社會發展需求，對保險行業發展將具有深遠影響。

二、條款改革

從保監會公布的《中國保險行業協會車險綜合示范條款（條款編號H2015102）》來看保險條款也是有一些變化的，主要的一些變化如下：

第一，在總則第三條中對第三者的定義做了修訂，除了本機動車上駕駛人員、乘客及被保險人以外的其他人員全部納入了第三者的范疇。

第二，保險責任開始前，投保人要解除保險合同的，應當向保險人支付保險費金額的3%作為退保手續費后，保險人退還保險費。

第三，車輛損失險的附加險增加了“修理期間費用補償險”，來彌補修理期間停駛機動車所造成的代步車費或停駛損失。彌補天數及日補償金額由投保人與保險人協商確定并在保險合同中載明，保險期限內，約定補償天數累計不超過90天。

第四，車輛損失險的附加險還增加了“指定修理廠險”，用于機動車損失保險事故發生后，被保險人可以指定修理廠進行修理。

第五，機動車第三者責任險增加了“精神損害撫慰金責任險”，用于賠付第三者或第三者車上人員的人身傷亡事故所造成的精神損害賠償要求。

第六，在條款釋義中給出了折舊參考系數表，便于車主在投保車損險及盜搶險時可參考確定投保金額。一般家用9座以下小轎的車月折舊系數為0.60%，按月計算，不足一個月的不計折舊，且最高折舊金額不超過投保。

三、汽車保險消費者應正確應對變化

保險費率改革大勢所趨的情況下，將由試點城市逐漸向全國普及，汽車保險消費者們應改變以前的固有思維，學習新費率的變化，去逐步適應。首先，要養成自覺遵守交通規則，文明駕駛的好習慣。沒必要的情況下盡量避免向保險公司申請索賠，以免增加次年保費。其次，購買汽車的時候不要單單比較整車價格，也應適當考慮零件市場價格，選擇購買“車輛零整比”較低的車輛，否則可能需要支付相對較高的保費，得不償失。最后，車主在選擇車險時一定要“貨比三家”，因為費改后，保險公司有相對比較靈活的定價權，同一輛車在不同公司的保費可能天差地別，因此，車主最好多對幾家保險公司詢價，保障自己的利益。