我國住房公積金制度存在的問題及其對策研究

【摘要】住房公積金制度自建立以來，匯集了大量資金，并使其作為專項資金使用，在我國房地產行業與經濟的發展有著非常密切的聯系，因此為了能夠更好的帶動經濟增長，我國的住房政策也一直在不斷調整，然而市場需求以及我國居民購房的能力也一直在改變，因此住房公積金政策的完善往往與需求變化的速度不協調，為了能夠規避這些問題，避免風險的出現，積極進行相對應的處理措施，是非常必要的。文章針對我國住房公積金政策中存在的問題進行了分析，并提出了具體措施，希望能為人們提供一些幫助和參考。

【關鍵詞】住房公積金；政策；問題

引言

正是因為住房公積金政策的存在，才使得我國大部分的城鎮居民都解決了住房問題，使人們的生活條件有了很大改善，盡管如此，該項政策還是在一些方面存在問題，從而導致了風險系數的增加，并對該項政策制度效益的發揮帶來了影響。在過去的發展歷程中，我國的住房貨幣分配制度與社會是相互和諧的關系，創立了具有中國特色的住房公積金政策，并對我國房地產行業的發展發揮了巨大作用，但是我國還需要繼續加強和完善，這樣才能夠更好的促進我國房地產行業以及調節經濟發展，提高人們的生活水準。

二.住房公積金管理制度缺失導致的問題

在我國住房公積金政策在居民住房問題以及房地產事業的發展上雖然發揮著巨大作用，但是由于影響公積金貸款還款的因素很多，所以公積金貸款過程中還是存在很多風險，為了規避這些風險，我國必然需要制定相對應的管理制度，目前管理制度中還存在一些缺陷，具體分析如下：

1.住房公積金貸款風險防范機制不完善

我國雖然制訂住房公積金貸款政策，但是在風險防范機制方面卻有所欠缺，尤其是在管理機構作為公積金貸款審批人以及貸款風險為最終承擔者方面，對貸款申請的受理以及審批管理環節并沒有具體的規定，同時也沒有具體的權責以及考核標準，在公積金中心電子信息系統流程方面缺乏必要數據統計，缺乏交流平臺，甚至有一些公積金中心將貸款申請以及審核的原始資料管理不重視，缺乏管理以及催收政策，在貸款途徑與回收上監督不嚴，從而導致了一些開發商與購房者相互勾結，逃避繳納貸款的現象。

2.公積金提取管理存在漏洞，違規提取住房公積金

我國在住房公積金內容制度方面還不夠完善，管理上的問題還是很嚴重，一部分的審核公積金中心問題還很多，不保存原始數據，這樣必然導致審批記錄的不完整，很多重要的信息沒有記錄，這樣監督人員也無從審批和監督，從而造成公積金繳存人也就擁有了各種逃不繳納公積金的機會。

3.公積金計算機管理系統存在缺陷，不能適應公積金管理要求

在公積金計算機管理系統中，首先是低水平重復開發管理系統，因為各個中心的管理辦法上存在的差異，它們在進行公積金貸款發放的時候，計算機管理系統的工作效率以及質量也會隨之降低，在人力與物力上都會造成浪費，加之各個中心之間缺乏物聯網以及設置標準數據的連接接口，從而導致信息無法實現及時的分享。然后，就是因為系統本身所存在的缺陷，無法與公積金監督與管理的需求相適應，一部分的計算機系統還會出現程序錯誤，甚至會出現少計職工利息的現象，總而言之，計算機管系統中存在的缺陷，導致了其公積金管理要求無法相適應的主要因素。

三、住房公積金管理制度的對策

上文提出了我國住房公積金管理制度中存在的問題，下面對其具體的解決措施進行分析：

1.擴大住房公積金制度覆蓋范圍，提高住房公積金制度覆蓋率。隨著住房公積金覆蓋面的不斷提高我國一部分的城市中自用置業者以及個體經營這也逐漸加入了公積金住房群體，因此我國應該將公積金制度普及為社會保險。我國城市化進程的不斷加快，城市人口也越來越多，這就使得我國人口的問題更加迫切的需要解決，在所增加的城市人口中，有很多進程務工的人員，這些人對于城市的建設發展有著密切聯系，這些人應該納入我國的住房公積金范圍，使他們也享受到同樣的優惠待遇，這樣才能夠體現我國政策的平等性與公平性，促進和諧社會的發展。

2.加強住房公積金的貸款風險管理。目前我國政府住房公積金貸款的范圍擴大速度非常快，但是我國的貸款總金額確定逐漸縮小，所以說在我國貸款公積金施行的過程中存在的風險并沒有被完全釋放，這并不是說這些風險能夠被忽視，知識對于我國目前住房公積金貸款存在的風險，應該進行強化管理，雖然難度很大，但是這是我國政府必須要進行的工作。具體的說應該三個方面進行，分別為提升借款償債能力，完善職工信用情況管理，各大銀行也需要各位顧客信用情況進行及時料及合法分析，對抵押物的評價能力進行提高，以培訓、建立評估專家隊伍的方式進行提高，要精確評價情況，這樣做的目的是為了防止借款者在無法償還的時候，能夠抵押個人物品，從而抵充其借款，減少銀行損失。

3.放寬個人提取條件，提高住房公積金的使用效率。需要做的有三點，首先就是要適當口大住房公積金的使用范圍，并且還要將當前規定進行完善，在個人翻建，大修以及購買自住住房方面，應該重點將支付住房租金擴大，甚至對于通過審核的低收入家庭，還可用于房屋的維修、物業管理費等方面。其次，就是要放寬住房公積金提取的要求，特別是對于通過審核的低收入家庭，可放寬規定，允許其按月或按年提取本人的住房公積金用于租房等用途。最后，簡化提取住房公積金的程序，使操作簡單化，可以只憑借職工個人的相關材料到貸款銀行與之簽訂相關房貸委托書，銀行根據委托書定期從職工個人的住房公積金賬戶中自動扣款，條件允許可以開發相關的住房公積金使用軟件，用戶可以憑借網上注冊與操作提取和使用其住房公積金，方便、易行。

結束語：

在我國住房需求量的不斷增加，導致了房地產行業的迅速發展，同時也出現了很多內部隱患，自住房公積金政策開始實施以來，我國居民在購買房產方面雖然取得了實惠，但同時也為我國政府提出了不少難題，也就是說，我國在公積金貸款政策方面存在問題還很多，這必然會造成人力以及物力上的浪費，很多問題可能在短期內并不能引發嚴重問題，然而，從長遠利益來看，這對于我國經濟的發展也是非常不利的。文章針對這些問題，提出了與其現對應的解決措施，相關工作人員必須要嚴格的按照這些措施進行，這樣才能有效發揮出國家政策的作用，促進經濟的發展，消除隱患。

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作者簡介：劉雪山 ，出生年月：1971-5-19 ；籍貫：天津市寶坻區；學歷：本科； 職稱：經濟師；研究方向：住房公積金。