淺議我國商業銀行中間業務的發展

龐廣勇　楊晶

[摘 要] 隨著利率市場化改革的不斷深入，支持企業直接融資政策的相繼出臺，商業銀行以存貸利差為主的傳統盈利模式難以為繼，中間業務因其具有低資本消耗、拓展收入來源和降低經營風險等優點，逐漸成為商業銀行發展和競爭的重點。基于2014年銀行報告數據，深入分析了我國10家商業銀行（工、農、中、建、交、招商、民生、浦發、中信和興業）中間業務發展情況。商業銀行應采取積極的措施，進一步推進業務結構轉型，提升中間業務發展戰略地位，鞏固傳統優勢產品發展地位，大力發展新興中間業務，堅守底線，合規收費，不斷提升自身的核心競爭力，推動自身中間業務健康、快速發展。

[關鍵詞] 商業銀行；中間業務；市場競爭；建議

[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] B

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

從我國商業銀行已發布的2014年度報告來看，各家銀行中間業務收入（僅包括手續費及傭金收入）穩步增長，平均增速低于營業收入增速，在營業收入中占比也有所下降，中間業務雖日漸成為銀行收入重要組成部分，其發展仍面臨重大考驗。

（一）中間業務實現穩步發展

截至2014年末，我國商業銀行共實現中間業務收入5986億元，同比實現正增長672億元，同比增幅12.64%，低于營業收入同比增速0.83個百分點；中間業務收入占營業收入比為19.57%，較去年同期下降0.14個百分點。

（二）中間業務發展呈現不均衡態勢

截至2014年末，整體而言股份制銀行中間業務收入增幅好于國有銀行。浦發、招商、中信、民生和興業等五家股份制銀行中間業務收入增幅分別為53.52%、53.15%、50.57%、27.65%和13.8%，平均增幅為37.86%，高于營業收入平均增幅18個百分點，中間業務收入占營業收入比為19.57%，較去年同期提升3.03個百分點；交通、中行、工行、建行和農行等五大國有銀行中間業務收入增幅分別為14%、11.14%、8.31%、4.06%和-3.66%，平均增幅為5.78%，低于營業收入平均增幅6個百分點；中間業務收入占營業收入比為18.54%，較去年同期下降1.05個百分點。

二、我國商業銀行中間業務發展特點分析

（一）傳統中間業務產品收入占主導地位

目前，國內商業銀行中間業務主要分為支付結算類、銀行卡、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類和其他共九類。從2014年各商業銀行中間業務收入構成看，收入及占比情況為銀行卡業務收入合計1592億元，總收入占比25%；代理類業務收入合計1343億元，總收入占比21%；咨詢顧問類業務收入合計1169億元，總收入占比18%；支付結算類收入合計1065億元，總收入占比16%；基金托管業務收入合計518億元，總收入占比8%；承諾類業務收入合計341億元，總收入占比5%；擔保類業務收入合計153億元，總收入占比2%；交易類業務收入合計77億元，總收入占比1%；其他業務收入合計210億元，總收入占比3%。其中銀行卡業務、代理類業務和支付結算業務三類傳統中間業務產品收入合計占全部中間業務收入的62%。說明我國商業銀行中間業務發展仍處于初級階段，收入主要來源于傳統銀行卡、結算及代理等較簡單業務。

（二）國家政策調整，結算業務收入受明顯影響

近年國家監管機構逐漸加大對銀行業服務收費的監督檢查力度，同時相應監管政策相繼出臺也使銀行業中間業務收入發展面臨巨大挑戰。2014年8月1日起開始實施的《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》中對部分轉賬匯款、現金匯款、取現和票據等商業銀行服務項目價格實行政府指導價、政府定價管理，并進一步降低收費標準及提出多項優惠政策，給銀行業中間業務收入的增長帶來一定壓力，尤其是對國有商業銀行的支付結算類業務收入影響明顯。

2014年支付結算類收入合計106554億元，同比增長2712億元，同比增速2.61%，低于中間業務收入平均增速10個百分點。其中工、農、中、建和交通五家國有商業銀行分別實現收入30422億元、28502億元、14815億元、20037億元和2480億元，合計實現同比增長749億元，同比增幅僅為0.78%；民生、招商、浦發、中信和興業等五家股份制商業銀行分別實現收入2349億元、4116億元、877億元、2213億元和743億元，合計實現同比增長1963億元，同比增幅23.55%。雖然五家股份制銀行結算類收入實現快速增長，但因其產品收入占全部收入的比重僅為9.66%，所占比例較低，對整體結算類產品收入增長的引領作用不明顯。

（三）銀行間中間業務收入結構存在差異

國有銀行與股份制銀行之間因規模存在明顯差異，中間業務收入結構也存在明顯差異。國有商業銀行因具有規模大、網點多等優勢，支付結算業務、代理類業務和銀行卡業務收入余額大且所占比重較大（詳見表1）；股份制銀行中，銀行卡業務、咨詢顧問業務和代理類業務收入占比較大（詳見表2）。

三、促進商業銀行中間業務發展的幾點建議

近些年我國商業銀行中間業務雖取得較快發展，但在國家服務收費及監管政策日益趨嚴的環境下，我國商業銀行的中間業務發展面臨著巨大挑戰。商業銀行應采取積極的措施，進一步推進業務結構轉型，不斷提升自身的核心競爭力，推動自身中間業務健康、快速發展。

（一）提升中間業務發展戰略地位

商業銀行應高度重視中間業務發展，在政策指導及資源配置方面給予中間業務傾斜和支持。形成以資產、負債傳統優勢業務帶動中間業務快速發展，以中間業務的發展壯大推動銀行綜合盈利能力提升的戰略思想。同時加強中間業務核算、中間業務服務價格以及中間業務績效考核體系等方面管理，促進中間業務的快速發展。

（二）鞏固傳統優勢產品發展地位

我國商業銀行中間業務發展起步較晚，收入主要來自于支付結算、代理業務和銀行卡等傳統中間業務產品。只有傳統產品實現穩定發展，才可為中間業務快速發展奠定穩固基礎。因此，商業銀行在積極探索新興中間業務的同時，應通過不斷優化支付結算渠道、提升客戶服務能力、擴大客戶群體和增加交易額等措施鞏固支付結算、代理業務和銀行卡等傳統中間業務產品發展，實現中間業務穩定發展。

（三）大力發展新興中間業務

在利率市場化迅速推進、金融脫媒持續加速、銀行間競爭日趨激烈的形勢下，為解決企業多渠道融資需求問題，并購重組、股權融資、債券承銷和理財產品管理等投行業務將具有較大的發展空間。在網絡及電子商務飛速發展的時代，電子銀行業務以方便、快捷為客戶提供服務優勢應運而生。各商業銀行應順應市場變化趨勢，以滿足市場需求為目標，加大投資銀行業務、資產托管業務、電子銀行等新興中間業務推進力度。

（四）堅守底線，合規收費

在服務收費監管政策日益趨嚴的形勢下，中國商業銀行中間業務發展應繼續堅持服務收費依法合規的原則。在不斷提升服務質量的同時，根據市場競爭和客戶需求，以合理、合規及合法為前提，勇于創新、先行先試、爭先搶占市場，推動中間業務持續穩健發展。

[參 考 文 獻]

[1]蔣波.我國商業銀行中間業務發展研究[J].金融觀察，2011（5）

[2]肖思智.淺議我國商業銀行中間業務的發展[J].經營管理，2013（6）

[責任編輯：潘洪志]endprint