大數據背景下個人信用信息主體權益保護機制研究

鄭鋒

摘 ? 要：隨著征信市場的快速發展，個人信用信息主體權益保護問題也受到社會的高度重視。本文在分析當前個人信用信息主體權益保護現狀和問題的基礎上，結合大數據時代帶來的新挑戰，構建了新時期個人信用信息主體權益保護的原則和“五位一體”保護機制，并提出相應對策措施。

關鍵詞：大數據;信用信息;金融消費者保護

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（10）-0004-04

2008年金融危機的爆發，各國政府及理論界在反思危機發生根源的同時，對金融消費者權益保護給予了特別關注，個人信用信息主體權益作為金融消費者權益的重要組成部分及表現形式，也受到廣泛重視，大數據時代又對個人信用信息主體權益保護帶來新的挑戰和問題。因此，研究如何構建個人信用信息主體權益保護機制，實現從注重處理微觀的矛盾糾紛向構建權益保護長效機制轉變，既具有鮮明的時代特征，也符合我國征信業務的發展趨勢。

一、我國傳統個人信用信息主體權益保護的現狀和問題

隨著征信業的快速發展，我國在個人信用信息主體權益保護方面進行了積極的探索，也取得了一定的成效，但是在制度體系、權利內容、權利有效履行等方面還存在一些問題。

（一）個人信用信息主體權益保護制度體系不夠完善。近年來在人民銀行的推動下，《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》及《征信投訴處理規程》等法律法規相繼出臺，初步構建了個人信用信息主體權益保護的法律框架。但是，與發達國家相比，涉及個人信用信息主體權益保護的法律規定過于原則，且分散在諸多法律條文中，不成體系，還存在一些盲區，加之《征信業管理條例》相關配套制度未出臺，法律實踐中司法解釋還是空白，使得個人信用信息主體權益保護工作在細節上還存在一些漏洞。例如，信息主體認為被侵權的可以向所在地人民銀行分支機構投訴，但相關制度中卻未明確人民銀行可以行使哪些權力、可以采取哪些手段來核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到限制。

（二）個人信用信息主體權利內容還不夠豐富。征信實踐中雖然賦予個人信用信息主體知情權、同意權、重建信用記錄權、異議權、救濟權五項權利，但這些權利未得到明確定義，相關規定尚不完善，與歐美等發達國家相比較，同意權、退出權、直接營銷禁止權等還沒有涉及，并且伴隨著信用信息二次使用、信用信息跨境流動、互聯網金融的發展，權利內容還不夠豐富，權利的落實還存在漏洞。

（三）個人信用信息范圍界定不夠清晰。征信在我國尚屬新生事物，個人信用信息的范圍目前尚無統一的界定，《征信業管理條例》只是明確了禁止采集個人敏感信息的范圍，并沒有明確劃定信用信息的范圍。范圍界定的不明晰，導致實踐中容易使一些與信用無關或雖與誠信相關但涉及個人隱私的信息被納入到征信系統。據問卷調查顯示，73.66%的受訪者對“電信欠費信息”及“水電費欠費信息”應不應該納入征信系統存在爭議;69.41%的受訪者認為“計劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個人隱私范疇，不應采集。再如當前互聯網機構也在采集個人的交易記錄、評價信息、社交信息等，但是沒有明確規定這些信息是否屬于其可采集的范圍。

（四）個人信用信息使用中存在違規行為。一方面，商業銀行作為個人信用信息的主要使用者，其在查詢個人信用報告時，還存在著未經授權查詢、授權書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權未約定用途、查詢授權條款在內容繁雜的格式合同中難以引起注意、查詢授權條款用詞不規范等方面，侵犯個人信用信息主體權益的案件時有發生。另一方面，征信機構和商業銀行等信息使用者可能接觸到大量個人信用信息，利益驅動下個別員工可能鋌而走險，非法出售、倒賣個人信用信息的案例近年來也呈上升態勢。

（五）有效的個人信用信息主體權益救濟機制尚不健全。目前征信相關制度對個人信用信息主體侵權的救濟，以合同救濟、行政救濟為主，設定了異議、投訴和訴訟制度。但是實際操作中，異議處理往往需要經過多個環節的反復核查，流程相對繁瑣、耗時較長，渠道不暢也會導致部分異議信息無法及時處理，行政處罰主要以賠償為主，但是對賠償的內容、標準并未規定，仲裁救濟、司法救濟等其它方式尚無涉及。

二、大數據時代對個人信用信息主體權益保護帶來的新挑戰

大數據以其大規模、高速性、多樣化的特征，為征信業的發展帶來了前所未有的機遇。同時，數據化伴隨的隱私權范圍擴大、信息安全問題，也給個人信用信息主體權益保護的現行制度、監管方式、行為約束、維權機制等帶來新的挑戰。

（一）大數據時代征信活動的新模式，給個人信用信息主體權益保護現行制度帶來挑戰。互聯網時代，基于大數據的征信業具有信息來源廣、維度多、成本低等特點，越來越受到征信機構的重視，征信活動呈現一些新的特點。如，傳統征信機構利用互聯網信息來豐富和完善自己的征信數據庫，一些大數據公司以電子商務、社交網絡為平臺，采集信息，提供信用信息服務，開展征信業務。但是，現有征信制度調整和規制的對象主要是傳統征信機構和金融機構，是否能夠適應迅速發展的大數據征信的新特點、新要求，目前還未得到征信市場的有效驗證。另外，這些法律規范對大數據特征的個人信用信息的采集、加工、整理、分析、使用等環節未作出明確規定，也未對大數據下個人隱私的范圍等作出合理規范。

（二）大數據時代信息應用缺乏規范性，給個人信用信息主體權益保護的管理帶來挑戰。一方面，大數據公司通過技術手段，依托商務、社交網絡等平臺，獲取信息并提供涉及征信的業務服務，其在數據的收集、存儲、管理與使用等方面，目前尚不受征信管理部門的監管，主要依賴企業自律。因此，在追求利益最大化的目標驅使下，容易侵害個人信用信息主體的權利。另一方面，傳統征信機構應用大數據，尤其是對用戶數據的二次及以上應用，可能難以履行《征信業管理條例》的“告知與許可原則”，在一定程度上對個人信用信息主體知情權和同意權形成挑戰。

（三）大數據時代基于互聯網的操作風險，給個人信用信息主體信息安全帶來挑戰。基于互聯網的大數據應用，對于征信業務來說，存在著較高的操作性風險。一是網絡社會化的形成，為大數據在各個行業信用領域實現資源共享和數據互通搭建平臺和通道，實現數據集合的共建共享，但所搭建平臺和通道也處于暴露狀態，使蘊含海量數據和潛在價值的大數據更容易吸引黑客的攻擊。二是隨著計算機網絡技術和人工智能的發展，為大數據自動收集和數據挖掘效率提升提供了技術支撐，但更多的信息漏洞也隨之產生，同樣增強了攻擊者的便利性。三是大數據所涵蓋的數據類型千姿百態，數據存儲難度也相應加大，計算機網絡系統的故障和中斷、內部操作人員失誤等，都會引發信息泄漏。

（四）大數據時代信息來源復雜多樣，給個人信用信息主體的維權帶來挑戰。首先，大數據涉及多個行業領域，應用大數據開展征信業務，會提升信用評價的綜合性，但一旦信息失真，產生糾紛，必定帶來較大的協調難度。其次，大數據往往隱藏著大量的偽造或刻意制造的虛假數據，應用大數據開展征信業務如缺乏有效的數據甄別技術，容易造成錯誤判斷，但維權過程中又很難追溯錯誤源。第三，大數據在傳播、加工處理等過程中，由于時效性、身份錯誤定位、人工失誤等問題，會導致數據失真與偏差，最終影響數據應用分析結果的準確性，容易引起信用交易的非公平性。

三、建立大數據時代個人信用信息主體權益保護機制

立足我國征信業發展的現實階段，結合大數據對個人信用信息主體權益保護的新要求，我們建議從五個方面構建個人信用信息主體權益保護機制，其核心在于既要充分保證個人信息隱私和權益不受損害，又要為征信體系功能的正常發揮創造必要條件。

（一）個人信用信息主體權益保護的原則。一是信用信息最大程度共享與個人信用信息主體權益保護的均衡。征信市場運行實踐表明，全面的信息共享才能充分發揮其價值。但是要促使信息的自由流通，又必須從實體和程序的層面規范信息采集、整理、加工、使用行為，并賦予個人信用信息主體相應的權利，以權利制約權力的濫用。因此，大數據時代，傳統征信機構、開展征信業務的大數據公司和信用信息提供（使用）者均應作為規范的主要對象，從制度上明確其履行義務，從監管上保證其規范運作;而信息主體作為征信活動中應保護的對象，賦予其一定的權利，從而在確保個人信用信息主體權益不受侵犯的情況下，充分發揮征信的經濟和社會功能。

二是征信活動中不同主體的利益均衡。征信活動涉及信息主體、信用信息提供者（使用者）、征信機構等不同主體，每一個主體都有不同利益，信息主體希望獲得信用交易但必須以提供個人信用信息為代價，信用信息提供者（使用者）通過發揮信息的價值拓展交易范圍、維護交易安全，征信機構則希望通過提供征信產品獲得收益，利益主體必然會通過博弈以使自身的收益最大化。因此，在個人信用信息主體權益保護制度設計中必須遵循著平衡不同主體的利益，從而合理分配風險。

三是實現社會利益和個人利益的均衡。征信是為信用信息的流動建立平臺，其本身代表了社會需求，是對社會利益的維護。但是，傳統私法中隱私權保護的法律理念是個人本位的，信息主體更傾向于隱瞞自己的隱私信息，就產生了與社會利益的沖突。因此，要綜合平衡社會利益和個人利益，處理好權力、義務和責任之間的關系，在實現社會利益的前提下，保護個人信用信息主體的合法權益。

（二）構建五位一體的個人信用信息主體權益保護機制。大數據時代個人信用信息主體權益保護是一項系統工程，需要自上而下進行設計，可以從制度保護、市場保護、監管保護、救濟保護和自我保護五個方面構建個人信用信息主體權益保護機制。其中，制度保護，主要是通過完善相關的法律法規以及技術標準等，為信息主體權益保護提供法律保障;市場保護，通過加大市場在征信資源配置中的決定性作用，滿足社會對征信產品多層次、多元化的需求，發揮市場看不見手的自我調節作用，提升個人信息的有效價值;監管保護，主要是建立政府管理和行業自律管理相結合的監管體系，通過政府介入來糾正市場失靈的情況，通過自律管理規范行業行為，協調利益關系，維護行業間的公平競爭和正當利益;救濟保護，主要是通過完善行政救濟、仲裁救濟和司法救濟的渠道和方式，使得個人信用信息主體權利受到侵害后，能夠及時獲得賠償或者補償的一種權益實現機制;自我保護，指除依靠法律、監管等外界力量來保護個人信用信息主體的合法權益外，通過開展宣傳教育培訓，提升個人信用信息主體的認知能力和自我保護能力。

四、加強個人信用信息主體權益保護的具體措施

（一）完善個人信用信息主體權益保護相關的法律法規。鑒于對個人信息的保護是維護公民財產權甚至人身權的重要方面，應盡快制定專門的個人信息保護法，對涉及個人隱私的信息、個人信息采集基本原則和范圍、個人信息使用的目的和方式、個人信用信息主體的權利、信息保護內容和方式、救濟渠道等進行統一規定。在此基礎上，從保障和推進大數據規范發展角度，將新金融業態下的征信發展模式納入到制度體系內，對大數據征信機構等市場主體的行為、權利、義務以及法律責任進行明確界定，對大數據技術下信息的采集、加工、使用的流程、規范以及信息安全等進行統一要求。

（二）積極培育規范有序的征信市場。要充分抓住大數據的歷史契機，積極培育技術起點高、數據時效性強、適應時代需求的新型征信機構。鼓勵征信機構借助大數據的新思路，通過專業化分工和差異化產品，形成良性合作競爭的征信市場體系。引導征信機構建立公司治理和內控機制，健全內部管理、質量控制、安全管理、信息與數據庫管理等制度，形成較為完善的防范風險和利益沖突機制。通過征信市場的有效競爭，發揮市場優勝劣汰的作用，從而為信息使用者提供多樣化的服務，也能夠通過相關參與者“用腳投票”的方式，形成對征信機構的約束。

（三）加強對征信業務的監督管理。征信業管理部門要充分發揮好裁判員的角色，通過制定法律法規、規范征信市場行為、建立現場和非現場管理機制、健全征信糾紛解決方式、開展信息主體宣傳教育、促進征信市場有效競爭等方式，更好地保護個人信用信息主體的合法權益。同時，應密切關注大數據的發展趨勢，把握大數據征信的常態與規律，實現對大數據征信活動審慎的動態監管。加快推動成立征信行業協會，指導其制定自律性守則，明確對信息主體的基本承諾，對違反承諾侵犯信息主體權益的機構，行業協會可采取相應的制裁措施，如取消或暫停其會員資格、提請征信業監管部門給予行政處罰等，從而發揮行業組織在信息主體權益保護中的調節作用和帶頭作用。

（四）探索多元化的征信糾紛解決渠道。建立機構內部的糾紛處理機制→社會組織的糾紛處理機制→行政處理機制→法院訴訟多元化的征信糾紛解決渠道。首先，引導征信機構和金融機構改善內部糾紛處理機制，健全異議處理解決機制，縮短異議處理和錯誤數據的更正期限，并以有效的方式告知異議處理流程、處理時限以及對處理結果有爭議時可以采取的救濟手段;其次，健全征信投訴、行政調解和行政和解等行政層面的調處機制，尤其是要暢通投訴渠道，允許個人信用信息主體采取電話、信件、電子郵件、現場面談等多種渠道進行權益維護;第三，構建征信行業的調解、仲裁等第三方糾紛非訴訟解決機制，促使糾紛在自律組織和仲裁機構中得到快速、經濟、專業的解決;第四，發揮人民法院在征信主體權益保護中的積極作用，暢通人民銀行調解與訴訟之間的對接機制。

（五）提升個人信用信息主體自我保護能力。一方面，加強對個人信用信息主體的宣傳教育，整合政府部門、征信機構、信息提供者和使用者等方面的力量，專門開展面向社會大眾的征信知識宣傳普及，使其真正知悉自身的權利，懂得如何實現自己的權利，以及在權利受到侵害時如何主張自己的權利，確保個人信用信息主體權益得到真正保護。發揮現代傳媒工具覆蓋面廣、吸引力強的作用，盡快開通有關信息主體權益保護的微信公眾號、官方微博等，培育社會大眾信用觀念、維權意識和自律意識。另一方面，開展與其他國家在信息主體權益保護領域的交流，借鑒和完善我國個人信用信息主體權益保護機制。

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The Research on the Protection Mechanism of the Personal Credit Information Subjects Rights and Interests in Big Data Era

ZHENG Feng

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：With the rapid development of the credit reporting market， the problem of protecting the personal credit information subjects rights and interests is also attached to the great importance of the society. Based on analyzing the present situation and problems of the protection of the personal credit information subjects rights and interests， combined with the new challenge brought by the big data era， the paper builds the principle and mechanism of the protection of the personal credit information subjects rights and interests， and puts forward the corresponding measures.

Keywords： big data; credit information; financial consumer protection

責任編輯、校對：楊振峰