新常態下如何增強信用風險管控能力

萬仞+鄒國平+朱省華

摘 ?要：當前，經濟下行壓力持續加大。在經濟新常態下，銀行業信貸資產安全面臨嚴峻的挑戰，信貸管理水平的高低直接決定了銀行資產質量的好壞。如何提高信貸管理水平，關鍵在于抓好貸后管理，確保貸款本息安全收回。本文結合當前銀行貸后管理的實際，就如何提升貸后管理水平進行探索。

關鍵詞：新常態;信用風險;貸后管理

貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，主要包括資金賬戶監管、現場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監管、風險預警與處理、信貸資產風險分類、檔案管理、不良信貸資產管理、信用收回和總結等，是有效防范和控制貸后環節風險，促進信貸業務有效健康發展的重要手段。貸后管理好的行，風險防控能力就強。

一、當前銀行貸后管理存在的主要問題

目前，銀行部分經營行在貸后管理中還存在重放輕管、制度執行不到位、管理手段創新不足等問題，前瞻性防范化解信用風險的能力偏弱。

（一）檢查頻次不夠。在當前經濟下行的新常態下，經濟金融不確定的因素增多，企業生產經營形勢嚴峻，無論是否發現客戶存在風險因素，經營行都應加大貸后檢查的頻次。然而，客戶經理往往容易忽視經濟下行對企業的影響，習慣性按原來的頻次開展貸后檢查，風險苗頭不能及時發現。

（二）分層管理不細。當前，銀行大多數的信貸客戶都是由經營行的客戶經理負責開展貸后管理，而不能做到管理行與經營行進行分層管理，不能夠從更高的層次分析風險，往往會出現客戶經理因能力不足不能發現風險。

（三）檢查項目不全。客戶經理在貸后檢查時多數只是檢查企業的基本情況、經營情況、信用使用及客戶信用情況、財務情況、重大事項進展情況等，忽視了對企業的流動資金占有和存貨是否合理、正常;有無基站、挪用一般性貸款用于固定資產、房地產炒作、購買有價證劵等用途;客戶的異常情況等的檢查。

（四）檢查質量不高。大部分貸后檢查只是到企業走走看

看，到企業走一圈，看看企業是否在生產，可以說是“走馬觀花”，未能做到真正的深入企業，了解和分析企業的真實情況，貸后檢查質量差。

二、提升貸后管理質量的幾點思考

提升貸后管理水平，要堅持以客戶為中心、以風險管理為重點，樹立審慎、規范、穩健的貸后管理工作理念，全面落實信貸新規則和貸后管理新規定，掌握科學合理的貸后檢查方法，才能充分發揮貸后管理揭示、化解風險的作用。

（一）增加檢查監測的頻次。在新常態下，客戶經理應適當增加貸后檢查的次數，可在貸款管理辦法規定的頻次上，額外增加1-2次。管理行要加大對經營行貸后管理的檢查，明確專人利用在線監測檢查經營行分層管理是否到位、頻次是否按時落實。對發現的問題及時進行通報，限期整改。

（二）落實貸后管理“三親自”。管理行的行長、分管信貸前后臺的行要帶頭包片管戶，每個季度至少親自到企業開展一次貸后檢查;管理行客戶部門的負責人要按照客戶分層管理的要求，每個月至少親自到企業開展一次貸后檢查;經營行的行領導至少牽頭管理1-3戶，每個季度至少親自到企業開展一次貸后檢查，提升貸后管理檢查層級。

（三）強化貸后管理“四落實”。一是按戶落實貸后管理團隊，堅持“一戶一團隊”，“一戶一方案”，明確信貸客戶的管理行和管理人員。二是落實貸后管理檢查頻率，各層級的人員要按照規定的頻率開展好貸后管理。三是落實貸后管理檢查質量，主要通過”八看、一方案”來進行落實。一看貸款調查審查時存在的問題是否已解決;二看資金賬戶監測情況;三看企業所在行業的行業政策、信貸政策是否發生重大變化，各種生產許可證件是否有效;四看原材料、產品市場變化情況;五看企業生產經營及財務變化;六看企業的投、融資擔保變化情況，是否出現過度融資或過度擔保等現象;七看擔保抵押品;八看企業的“三品”、“三表”、“三流”。一方案是指每季都要制定詳細的上戶檢查方案，事先對企業的行業政策、信貸政策、融資擔保和現金流等情況進行非現場分析，帶著問題去開展現場貸后管理檢查。四是落實貸后管理例會制度。按規定召開好貸后管理例會，認真審議轄內行業、客戶以及產品等風險。經營行要將貸后管理例會召開的時間及議題報至管理行信用管理部，管理行分管信貸行領導、風險管理部負責人應參加經營行的貸后管理例會，對經營行貸后管理工作進行提示和督導，確保貸后管理例會在經營行得到落實。

（四）加大貸后管理考核力度。要按季對經營行貸后管理進行考核，將貸后管理與經營行的綜合績效考核掛鉤，提升貸后管理在經營行的綜合績效考核中的占比，通過綜合績效考核來引導經營行重視和做好貸后管理。