中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的征信問題研究

曹文禹

(安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥230601)

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中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的征信問題研究

曹文禹

(安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥230601)

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金的需求方和供給方在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的小額資金借貸，是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式。自2007年拍拍貸誕生之后，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在過去5年經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，但因征信模式缺失已引發(fā)較多風(fēng)險(xiǎn)事件，并嚴(yán)重影響其可持續(xù)發(fā)展。以我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀和運(yùn)作模式為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)其在征信方面存在的問題進(jìn)行剖析,并從技術(shù)層面和法律層面提出政策建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；運(yùn)作模式；征信

狹義P2P(peer to peer)是指個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額借款。目前國內(nèi)P2P借貸行業(yè)的發(fā)展又衍生出了更多新的內(nèi)容，企業(yè)作為融資方的P2B(person to business)也包含在P2P的概念內(nèi)。中國P2P已經(jīng)從狹義P2P發(fā)展到P2B等多種形式，而P2P網(wǎng)貸行業(yè)缺乏監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范，在快速發(fā)展的同時(shí)不可避免地會(huì)產(chǎn)生出各種風(fēng)險(xiǎn)和問題。盡管中國人民銀行出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》等監(jiān)管措施，但監(jiān)管層對(duì)于P2P的監(jiān)管仍然過于寬松。

一、P2P借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與運(yùn)作模式

(一)P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在過去5年里呈現(xiàn)出高速增長態(tài)勢(shì)。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至2014年底我國網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1575家，累計(jì)成交額2528億元，貸款余額1036億元，2014年平均綜合利率為17.86%，平均貸款期限為6.12月。[1]我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展?fàn)顩r，見表1。在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交量和貸款余額快速增長的同時(shí)，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升。……