互聯網金融的運作模式與發展策略探析

錢程

摘要：自進入21世紀后我國互聯網金融就呈現大跨步的發展，電商、眾籌、第三方支付平臺等各類網絡金融體系對傳統的金融行業產生了巨大的沖擊，也加快了我國現代經濟市場結構和形式的轉變。本文即是對互聯網金融的運作模式和發展策略進行研究，首先簡要介紹了互聯網金融的概念，并說明了當前我國互聯網金融的運作模式，最終闡述了我國互聯網金融行業的發展策略，以期能為相關工作提供參考。

關鍵詞：互聯網金融；運作模式；發展策略

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-01

金融是現代經濟發展中的重要環節，由于我國現代金融行業發展速度較快，使得金融體系當中所承載的數據量也快速增加，傳統金融行業在大數據的處理效率上明顯存在劣勢，因此也使得互聯網金融行業得到了更好的發展環境，加之現代人對互聯網的認可度不斷提升，進一步確立了互聯網金融的發展趨勢。

一、互聯網金融的概述

互聯網金融主要指的是傳統的金融機構或現代互聯網企業利用網絡信息技術實現資金融通、支付、線上投資、信息發布等的金融運作模式?；ヂ摼W金融本身并不是簡單的將互聯網和金融行業進行結合，而是將自身的經營活動轉移到互聯網平臺上，并對用戶進行潛移默化的引導，使其能夠進一步接受和適應新的金融業務模式。隨著我國“互聯網+”理念的不斷推廣，國內互聯網+金融的發展模式已經成為了市場當中的主流模式之一，其中包含了電商、電子軟件、第三方支付平臺、傳統金融行業的信息化改革等多個方面，尤其是近兩年當中電商、理財等手機移動端軟件的推出，進一步提高了人們對于互聯網金融體系的了解程度。

二、現代互聯網金融的主要運行模式

（一）傳統金融行業的互聯網革新

在2013年時，我國的互聯網金融行業發生率“井噴”式的發展，也使得金融行業內從業者稱其為我國的互聯網金融“元年”。各類傳統金融行業也發現了其潛在的商機，因此紛紛開展了互聯網革新運動，其中包括銀行、保險以及證券等。銀行業進入互聯網金融領域的時間最長，其中招商銀行是我國國內最早開發網上銀行的金融企業，早在1997年時其就開展了相關產品的推廣工作，但由于當時網絡技術的限制，因此未達到當下的影響程度[1]。而現代網上銀行的功能則得到了極大的提升，手機銀行、網上繳費、網上轉賬等功能給用戶提供了巨大的方便?；ヂ摼W保險業務是從2014年正式開展的，其主要是通過網上投保、網上保單信息查詢、網上理賠、在線售后服務等各種方式為客戶提供便利，同時也開發了網上支付平臺，使得保金的繳納更加方便?；ヂ摼W證券的發展主要依托于云計算、APP社交網絡技術等，使得投資融資的雙方能夠在網絡上進行洽談和交易，增加了現代企業的融資渠道，但同時也使得行業內的競爭更加激烈。

（二）新型支付體系

傳統的支付體系是以點對點的現場支付為主，之后發展出了以銀行為依托的跨地域時支付方式。而隨著現代互聯網技術的不斷發展，使得資金的支付方式得到了進一步的改善。其中以第三方支付平臺最為典型，該理念是由我國電商巨頭之一的阿里巴巴前CEO馬云所提出的，其將我國的網絡支付體系進行了重構，并轉變了絕大部分消費者的購物理念和方式。我國現代電商行業發展迅速，而與其配套的支付寶、財付通等第三方支付平臺也得到了良好的發展空間，在商戶和用戶之間搭建一個暫時性資金管理品臺，可以實現免費跨行、跨地區的支付方式，也進一步提升了網絡購物時的安全性[2]。但是受現代網絡安全問題的影響，導致第三方支付平臺中用戶信息的安全受到威脅，目前我國仍在增加對這種互聯網金融運作模式的監管和改革力度。

（三）互聯網金融的新形態

首先，在我國21世紀的經濟市場發展中電商無疑是最大的贏家，以阿里巴巴為首的b2b網絡經營模式使人們的購物習慣得到了巨大的轉變，其所帶來的快捷性、廉價性以及直達性等優勢均被消費者所接受。截至2014年底調查顯示電商市場年交易規模得到了12.3萬億人民幣，同比增長速度為21%。其次，互聯網理財運作模式也在2014年后快速推廣，理財機構可以通過互聯網向用戶提供金融產品，并且也可以通過APP平臺將各種理財信息反饋到客戶手機當中，這種經營方式的本質就是將社會中的閑散資金聚集，然后再統一開展投資，由于其收益程度較高，因此對傳統的銀行業造成了較大的影響。

三、我國當代互聯網金融的發展策略

首先，需要進一步推動國內傳統金融行業的進一步轉型，改善資金的空間分配效率，進而優化市場當中資源的配置。改善銀行業、保險業和證券業的經營模式，將傳統的金融業務轉變為互聯網金融業務，提高與客戶在互聯網上的交流頻率，搭建全新的互聯網金融平臺[3]。其次，加快移動互聯網金融的構建速度，隨著現代云計算技術的不斷發展，移動端的互聯網通訊更加的方便，其可以滿足客戶在任意地點、任意形式獲取網絡信息。而近幾年我國移動網絡的發展速度也較快，各地區的4G網絡普及率也在提高，使得我國手機互聯網民的數量也突破了6億，其中以微信、微博的手機端用戶數量更多，并由此衍生出微博紅包、微信支付等多種新型的互聯網金融模式。為此應該進一步加深對于移動網絡的深化改革力度，不斷為互聯網金融創造出更多的輔助工具。第三，各互聯網金融行業內部應之地合理的行業規則，強化互聯網金融市場自身的管理機制，借以實現該金融行業內部風險責任、利益共享、相互協作等良好的發展環境，完善互聯網金融生態鏈體系[4]。第四，政府還應該加強對互聯網金融的監管機制，尤其是近幾年互聯網眾籌行業中存在的非法集資的行為。我國政府應盡快制定互聯網金融行業管理法規，規范各企業的網絡經營行為，保證民眾資金的安全。

四、結語

互聯網金融體系是現代經濟發展過程中最重要的金融模式，也是未來金融行業發展的方向，其運作模式主要包括傳統金融行業轉型、新型支付體系以及新型行業體系，政府應進一步強化互聯網金融的監管力度，保證該行業發展的秩序。

參考文獻：

[1]陳曉輝.互聯網金融模式及發展策略探析[J].經濟管理者，2015（30）：288.

[2]徐迎陽.我國互聯網金融模式發展策略研究[J].現代電信科技，2014（Z1）：111-114.

[3]劉學婷.基于互聯網平臺的P2P網絡借貸模式研究[D].天津商業大學，2014.

[4]曹錦陽.互聯網環境對網絡金融和商業銀行發展的影響與策略[J].中外企業家，2014（08）：95-97.