新經濟下互聯(lián)網金融監(jiān)管對策淺析

胡雅婷 倪颯　三江學院商學院

新經濟下互聯(lián)網金融監(jiān)管對策淺析

胡雅婷 倪颯三江學院商學院

新經濟背景下，我國互聯(lián)網金融監(jiān)管存在法律法規(guī)不健全、監(jiān)管的力度難以把握、監(jiān)管方式與監(jiān)管能力缺失的問題，互聯(lián)網金融發(fā)展遭遇瓶頸。鑒于英美發(fā)達國家互聯(lián)網金融的成功經驗，建議從立法力度、監(jiān)管體系、征信體系、行業(yè)協(xié)會建立角度逐步提升監(jiān)管水平，不斷完善和發(fā)展我國互聯(lián)網金融。

新經濟 互聯(lián)網金融 監(jiān)管對策

新經濟是建立在信息技術革命和制度創(chuàng)新基礎上的持續(xù)高增長、低通脹、科技進步快、經濟效率高、全球配置資源的一種經濟狀態(tài)。新經濟具備兩個特點：經濟的全球化和信息技術革命。互聯(lián)網金融則勢必是新經濟背景下未來的發(fā)展趨勢之一。

一、我國互聯(lián)網金融發(fā)展概述

（一）我國互聯(lián)網金融發(fā)展現狀

互聯(lián)網金融是指在互聯(lián)網相關企業(yè)與金融相關機構合作的基礎上，網絡技術和金融功能的結合。大多運用大數據以及云計算構造功能化金融服務體系，具有相異于傳統(tǒng)金融體系的特征有：特普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等。互聯(lián)網常見的形式包括：第三方支付，P2P網貸，傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化，大數據金融，眾籌，第三方金融服務平臺六種形式。

截至2016年上半年，我國互聯(lián)網普及率分別高出全球平均水平和亞洲平均水平3.1個百分點和8.1個百分點。網購用戶較2015年底增加3448萬，網上支付用戶規(guī)模和手機支付用戶規(guī)模連年上漲，都已突破4億。互聯(lián)網金融勢不可擋，互聯(lián)網技術已經很大規(guī)模上的改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的組織結構和經營模式。

（二） 當下互聯(lián)網金融存在的問題

互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網為手段、方法、平臺形成的金融市場，相比傳統(tǒng)金融本身的信用風險、流通性風險、信息不對稱風險，還存在以下風險：

（1）技術風險，互聯(lián)網金融的操作過程都是在電腦程序以及軟件系統(tǒng)上完成，這就構成了由線下操作過程中的各種技術故障、黑客侵入侵以及管理技術導致的技術風險。2011年到2014年全國11.3億的用戶信息泄露。

（2）貨幣風險，增加了中央銀行的貨幣調控難度也削弱了中央政府的信貸政策效果。

（3）洗錢風險，主要包括網絡銀行洗錢，網絡賭博洗錢，虛擬貨幣洗錢等。由于互聯(lián)網洗錢虛擬性高，隱蔽性強并且缺乏與洗錢相關的法律法規(guī)，也沒有反洗錢的監(jiān)管主體，逐漸地被不法分子廣泛利用。

（4）法律風險，2012年的優(yōu)易網事件網貸平臺負責人卷錢逃跑事件是中國歷史上第一個網貸詐騙案件。2015年9月深圳國湘資本吸走公眾8億資金，知名P2P平臺融金所被查封等說明相關法律十分匱乏。

面對如此高比例的侵害，以及越來越大的網民規(guī)模，越來越普及的互聯(lián)網金融產品，互聯(lián)網監(jiān)管的必要性逐漸凸顯出來。

二、我國互聯(lián)網金融監(jiān)管現狀

（一）互聯(lián)網金融監(jiān)管的法律法規(guī)急需完善

互聯(lián)網金融安全事故不斷發(fā)生的主要原因是當下互聯(lián)網金融監(jiān)管的法律法規(guī)不完善。互聯(lián)網金融行業(yè)作為一種新興行業(yè)，急需與之相匹配的法律體系作為保障。以目前出現了大量跑路現象的P2P行業(yè)為例，雖然2015年7月印發(fā)的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》從立法層面明確規(guī)定銀監(jiān)會將監(jiān)管P2P，但具體監(jiān)管措施仍未發(fā)布。2015年9月深圳平臺國湘資本涉嫌非法吸收公眾存款，2015年11月成立僅3個月的鑫利源跑路，P2P跑路成風雖然已經引起了社會的廣泛關注，但出臺一部規(guī)范、統(tǒng)一的法律法規(guī)需要各部門的共同努力。

（二）互聯(lián)網金融監(jiān)管的力度難以把握

市場機制對互聯(lián)網金融運行的重要性不言而喻，雖然行政監(jiān)管在一定程度上能對互聯(lián)網金融監(jiān)管起到約束作用，但遠不及健全的法律法規(guī)來的高效。但到底采取多大的監(jiān)管力度仍需考究。我國互聯(lián)網金融起步時間不長，如果過早實施過度的監(jiān)管會限制其綜合發(fā)展，進而影響國民經濟。但如果監(jiān)管力度過小，甚至有監(jiān)管空白的存在，又會威脅到金融體系以及社會的安全穩(wěn)定。

（三）互聯(lián)網金融監(jiān)管方式與監(jiān)管能力的缺失

首先，作為一種新興的金融工作，互聯(lián)網金融業(yè)務數據都是在互聯(lián)網線上進行傳輸、交易和保存的，其業(yè)務范圍是不斷的變化的。監(jiān)管部門范圍被界定后，新出現的業(yè)務就需要新的法律法規(guī)與之相匹配，否則會使互聯(lián)網金融的發(fā)展留下隱患，威脅互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。而當下我國相關的監(jiān)管機構立法滯后，相關政策出臺較互聯(lián)網金融發(fā)展較慢，缺乏能力去追逐這樣一個新興事物。與此同時，我國監(jiān)管體系、征信體系不完善也給互聯(lián)網金融的監(jiān)管帶來了很大的挑戰(zhàn)。

其次，監(jiān)管一個業(yè)務和交易行為是比較困難的。互聯(lián)網金融活動主要是以互聯(lián)網為媒介，然而互聯(lián)網技術本身存在一些弊端，為互聯(lián)網金融的虛擬環(huán)境的監(jiān)管帶來一定的困擾。同時交易數據易篡改、編造也對監(jiān)管機構的監(jiān)管工作提出了進一步要求。而這一方面的監(jiān)管能力我國目前還有待加強。

三、西方互聯(lián)網金融監(jiān)管模式的借鑒

（一）英國互聯(lián)網金融監(jiān)管模式

（1）設立互聯(lián)網金融行業(yè)自律協(xié)會進行監(jiān)督。英國為應對新興的金融模式建立起了完善的監(jiān)管制度，主要采取主體監(jiān)管與分部門的方式。在主體監(jiān)管上英國成立行業(yè)自律協(xié)會，通過自律協(xié)會對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管，充分發(fā)揮了行業(yè)自律的作用，如金融協(xié)會對借款人的保護設立最低標準要求,保護消費者的合法權益，促進行業(yè)的規(guī)范化。此外，政府嚴格把控互聯(lián)網金融理財平臺的市場準入，審查網絡金融平臺的運營情況和資金流向。英國的互聯(lián)網金融行業(yè)自律協(xié)會制定嚴格的行業(yè)操作細則,并及時的對行業(yè)內的互聯(lián)網金融理財平臺實施監(jiān)督。

（2）通過部門分工聯(lián)動監(jiān)管。在分部門監(jiān)管模式上,英國采取的是英格蘭銀行與三個監(jiān)管部門（金融政策委員會、審慎監(jiān)管局、金融行為監(jiān)管局）同時監(jiān)管的模式。各個監(jiān)管部門各盡其責：金融政策委員會主要負責監(jiān)控互聯(lián)網金融理財的系統(tǒng)性風險;審慎監(jiān)管局主要監(jiān)管金融機構的互聯(lián)網金融理財業(yè)務;金融行為監(jiān)管局則是從消費者保護的角度對互聯(lián)網金融理財業(yè)務行為進行監(jiān)管。

（二）美國互聯(lián)網金融監(jiān)管模式

（1）美國互聯(lián)網監(jiān)管的法律規(guī)章制度完備。美國較早建立起專門化的制度和方法，如《電子資金轉移法》、《美國金融改革法》、《國際國內電子商務簽名法》、《電子銀行業(yè)務安全與穩(wěn)健程序》等一系列法案。聯(lián)邦金融機構檢查委員會制定對金融機構檢查的統(tǒng)一標準和原則，各機構再根據自身的需要制定業(yè)內法規(guī)。并且各監(jiān)管部門制定檢察手冊和指導書，可操作性比較強。

（2）美國具有完備的征信體系。美國的信息架構借力互聯(lián)網技術的迅猛發(fā)展而實現，國家數據庫存儲每個公民的信用分數和所參與的互聯(lián)網金融業(yè)務，根據個人信用的評級可以降低違約風險，在全社會營造良好的信用氛圍。

（3）美國很注重網銀客戶隱私權保護，在網銀信息披露政策、網址保護、風險提示及銀行免責條款等方面做出了完整的規(guī)定。為了方便消費金融保護機構針金融消費者實施所有的保護性措施，于2012年7月簽署了《金融監(jiān)管改革法案》。

四、對當下互聯(lián)網金融監(jiān)管的建議

（一）加強互聯(lián)網金融的立法力度

互聯(lián)網金融對于當下中國而言還是一個新興事物，因此完善責任追究制度，尤其是針對P2P等涉及問題較多的金融業(yè)務，才能為互聯(lián)網金融提供制度保障，促進互聯(lián)網金融的良性發(fā)展。同時加大互聯(lián)網金融基礎立法工作，明確交易主體的權力和義務以及市場準入門檻，并對互聯(lián)網健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)進行補充規(guī)定，以維護消費者權益。

（二）完善互聯(lián)網金融的監(jiān)管體系

首先，我們可以借鑒美國互聯(lián)網金融監(jiān)管模式，明確市場準入、資金流入與退出方面的規(guī)則。同時根據我國金融市場的特征，建立跨部門的監(jiān)管機制，打破分業(yè)監(jiān)管模式，加強監(jiān)管當局的合作交流，協(xié)調分業(yè)和混業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管模式。

其次，我們要積極發(fā)揮社會監(jiān)管作用。通過設立舉報平臺，給予提供線索的舉報人以獎勵的方式等，不斷拓寬互聯(lián)網金融消費者的訴訟渠道和權益維護渠道。

（三）完備互聯(lián)網金融征信體系

目前國內的征信體系主要是央行的征信系統(tǒng)，有個人征信記錄的僅有3.2億人，僅占總人口數的23.7%。因此相關部門應該積極推進征信體系建設的進度，建立全國網絡金融客戶個人信用數據庫，并根據客戶的歷史信用來劃分相應的信用等級，加強互聯(lián)網金融的信息披露程度。此外，在數據采集的過程中也要借助技術及法律層面的支持，杜絕泄露用戶的隱私，同時也要防止不良網站對信息的竊取。

（四）積極引導行業(yè)協(xié)會的建立

從英國互聯(lián)網金融管理經驗來看，行業(yè)協(xié)會的設立對互聯(lián)網金融的管理起到了非常重要的作用。行業(yè)協(xié)會監(jiān)管的自律性強、靈活性大。當前國內的行業(yè)自律意識不強，監(jiān)管主要是政府主導，因此政府應該積極加強引導，建立行業(yè)協(xié)會，樹立行業(yè)道德規(guī)范。這不僅能夠促進監(jiān)管部門的合作，而且在引導行業(yè)健康有序的發(fā)展、推動行業(yè)的市場化進程中也能起到積極作用。

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胡雅婷（1995－），女，江蘇宿遷人，三江學院商學院投資專業(yè)本科生；倪颯（1995－），女，江蘇淮安人，三江學院商學院投資專業(yè)本科生。