我國商業銀行信貸風險管理研究

楊俊 中國建設銀行泰州分行

我國商業銀行信貸風險管理研究

楊俊 中國建設銀行泰州分行

眾所周知，銀行行業是高風險行業，銀行體系又具有脆弱性。假設風險管理上存在一定的疏忽，那么極有可能給銀行體系帶來巨大的損失，同時也會影響金融體系的健康發展。因此，我國商業銀行的信貸風險管理不容忽視。

商業銀行 風險管理 策略

引言

金融是現代經濟的核心，而銀行是金融業務的主要部分之一。銀行本身又是高風險行業，因此重視風險管理顯得尤為重要。商業銀行的主要收入來于信貸業務，而當前一些失當的信貸風險管理會產生嚴重的結果，甚至影響全球的經濟環境。本文將從幾個方面闡述商業銀行風險管理，一方面分析了風險管理的類型，另一方面對風險管理提出一些有價值的管理策略。

一、商業銀行信貸風險的特征

（一）信貸風險具有客觀性和普遍性

銀行和信貸業務決定了信貸風險具有客觀性和普遍性的特征。銀行行業本身就是一項高風險的行業，在其信貸業務操作中存在風險是不可避免的。也就是說不管怎么樣的趨避免，信貸風險始終都會存在，沒有完全不存在風險的信貸。此外，銀行的信貸風險并不是一家銀行所存在，可以說整個銀行體系都存在著這樣的信貸風險，同時信貸風險還影響著整個金融體系，因而信貸風險又具有普遍性。

（二）信貸風險具有隱秘性和不確定性

銀行信貸業務中風險是一直都不存在的，但是信貸風險具有一定的潛伏期。這里所說的潛伏期是指信貸風險并不是一開始就能發現的，而是經過一段時間后以某些形式暴露出來的，說明銀行信貸風險具有隱蔽性。信貸風險發生的時間是不確定的，沒有人能事先預計信貸風險可能造成的損失，因此信貸風險又有著不確定性的特征。

（三）信貸風險具有可控性和非系統性

雖然信貸風險具有客觀性和普遍性，但是在其客觀性之下，是可以找出其的規律的。因此，銀行可以在掌握其規律的情況之下，通過一些行之有效的風險管理辦法，對風險進行識別、計量、檢測和報告。又具有一定的可控制性。信貸風險的非系統性主要是指信用分先的非系統性。也就是說銀行依據借款人的財務狀況、經營狀況、還款意愿等因素來決定借款人的還款能力。而這些因素在一定程度上可以說是沒有一個統一的系統去辨別的。

二、商業銀行信貸風險的主要類型

（一）信用風險

信用風險也叫做違約風險。信用風險是指借款人在還款過程中因為某些原因，沒能如期的向銀行還款本金或者是利息，進而給銀行帶來一定的資產損失。在現代社會中，借款人的信用質量逐漸下降或是還款能力也下降，這對于銀行的發展是不好的。信用風險是商業銀行信貸業務中最大的也是最明顯風險來源。

（二）市場風險

市場風險是指金融市場上利率、匯率、股票價格的波動所引起的商業銀行的價值波動，這種價值波動很有可能導致商業銀行資產損失的風險。商業銀行的資產價值受利率的影響比較大，因此對市場風險進行管理是重中之重的。

（三）操作風險

簡而言之，操作風險就是銀行在信貸業務中由于某些操作上的失誤或是操作中存在一定的問題而到導致的，操作稍有不當，極有可能給銀行帶去巨大的資金損失。操作風險又分為人員因素、系統缺失、內部操作流程與外部事件四種操作風險。

（四）流動性風險

流動性風險是指商業銀行以合理的價格得到資金，進而滿足了客戶對資金的需求，又分為資產的流動性與負債的流動性。如果商業銀行的流動性不足時，便會無法獲得足夠的資金，同時也無法滿足客戶對資金的需求，進而影響了銀行的正常的運行。

（五）戰略風險

戰略風險是指商業銀行在同時追求短期的經濟利益和長期的發展方向的進程中，極有可能出現信貸業務的戰略決策錯誤，或者是領導不適當的決策等都會影響到信貸業務的發展。

三、我國商業銀行信貸風險管理的策略分析

（一）改變風險管理理念，樹立全面風險管理理念

好的理念與觀念，必然會帶來意料之中的效果。風險管理的管理理念對風險管理的實踐產生有著重要的引導作用，這是銀行做好風險管理的前提條件。因而，商業銀行務必要改變傳統的管理理念，要樹立新的、科學有效的風險管理觀念，只有這樣才能從銀行內部盡可能的避免信貸風險。在商業銀行中，管理者應該講管理的意識、理念貫徹到每一位工作人員的腦海中，使得每一個工作人員在工作時務必牢記這些理念。同時，商業銀行應該進一步完善獎懲機制，這樣有利于調動工作人員工作的積極性。

（二）加強風險管理部分的獨立性，提高管理效率

風險管理部門在商業銀行中占有重要的管理位置，商業銀行應該進一步加強風險管理部門的獨立性。風險管理部門的獨立性有利于信貸風險管理，因此加強風險管理部門的獨立性勢在必行。同時，商業銀行還可以委托第三方風險管理機構對銀行經營活動提出有效的建議，這可以進一步提高風險管理部門的工作效率。

（三）加強風險管理技術，完善銀行風險管理制度

高端的科學技術是保障商業銀行正常運用的保障。因此，在風險管理上更應該完善有關的風險管理技術，技術的進一步完善與改進，可以避免由于人員的失誤或是系統的缺失而導致的信貸風險，同時使用更為先進的技術也能進一步維護銀行的運營系統。當然，商業銀行還應該完善銀行的風險管理制度，制定相應的責任制，這樣可以避免一些由于人員而導致的失誤。健全的風險制度有利于商業銀行的正常運營，也能推進我國商業銀行的發展。

四、結語

銀行即是一個高風險的行業，也是一個高收益的行業。雖然，銀行信貸風險的出現不可避免，但是只有銀行及借款人一起遵守相關的規定，相信信貸風險的問題也就迎刃而解了，還銀行一片新的天地。

[1]韓光道.國外商業銀行風險管理經驗及借鑒[J].金融理論與實踐.2005(23)

[2]鄒大地.我國商業銀行信貸風險管理的策略[J].財經管理,2016（14）