互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則研究

張旭 嘉金控股有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則研究

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隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，電子信息時代逐漸發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也得到了更為廣泛的利用，并且對人們的工作和生活帶來了巨大的影響，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了迅速的發(fā)展，在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要的作用。目前，就我國的發(fā)展現(xiàn)狀來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上存在著一些亟待解決的問題，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響，因此，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。本文闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，并提出了監(jiān)管的核心遠(yuǎn)側(cè)。

互聯(lián)網(wǎng) 金融監(jiān)管 必要性 核心原則

隨著全球化的發(fā)展，我國的經(jīng)濟建設(shè)也得到了長足的發(fā)展，而且，受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的重大影響，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸發(fā)展起來，并成為金融領(lǐng)域中的重要部分，發(fā)揮著重大的作用。我國政府部門大力重視互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，并在政府工作報告中指出要推動互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，這就需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，完善監(jiān)管制度，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，以帶動經(jīng)濟的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險

（一）在法律方面的風(fēng)險

隨著改革開放的發(fā)展，我國經(jīng)濟建設(shè)的進(jìn)程逐漸加快，從而也拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍，互聯(lián)網(wǎng)作為一種新的金融模式，逐漸發(fā)展起來。但是，在國家層面，卻沒有頒布完善的法律法規(guī)，以往的關(guān)于金融的法律法規(guī)也不能適用，因此，導(dǎo)致在運營時，未能在法律上進(jìn)行相關(guān)的規(guī)定，而且人員的素質(zhì)不高，造成一定的混亂。由于在法律上存在一定的風(fēng)險，因此，交易者在教育的過程中，自身的權(quán)益容易被侵害，或者去侵害他人的權(quán)益等，通過一定的法律漏洞獲得非法的效益，從而影響了金融市場的有序發(fā)展。

（二）在信息技術(shù)上的風(fēng)險

隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，加快了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。但是，計算機技術(shù)本身存在一些問題，比如，木馬、病毒的侵入，或者黑客的襲擊等，這都會客戶的個人信息的泄露，容易被不法分子利用，從而影響了金融交易系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的必要性

（一）可以對個體的不理智的金融借貸行為進(jìn)行有效的規(guī)避

通常來說，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸主要是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而對借貸雙方的信息進(jìn)行合理的匹配，通過對數(shù)據(jù)的分析，使得對方可以實現(xiàn)交易，因此，和傳統(tǒng)的借貸方式相比較，這種方式更加科學(xué)，而且操作的手續(xù)比較簡單，申請也更加容易，放款的工作效率也有了大幅度的提高。但是，正是基于這種優(yōu)勢，從而為借貸人提供了便利，導(dǎo)致出現(xiàn)多次借貸的情況，干擾了金融市場的秩序，而且很多金融借貸個體出現(xiàn)了不理智的借貸行為，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，因此，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

（二）集體行為不理智沖擊著金融市場

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的逐漸發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了更為廣泛的應(yīng)用。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也建立起來，從而拓寬了儲蓄的渠道，為大眾帶來了更多的便利，投資者可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，在自主選擇的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)多樣化的投資，從中獲取一定的經(jīng)濟收益。而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過這種形式籌集到了公眾的資金之后，他們往往會將資金投入到其他的領(lǐng)域中，因此，在這種情況下，會發(fā)生儲戶的集體不理智的行為，從而影響了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，沖擊著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，所以，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險承擔(dān)能力比較低

受到網(wǎng)絡(luò)條件的限制，和傳統(tǒng)的方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融需要承擔(dān)著較大的風(fēng)險，但是，就目前的發(fā)展現(xiàn)狀來說，互聯(lián)網(wǎng)中的諸多金融項目卻無法承擔(dān)較大的風(fēng)險，而且，一些互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員往往為了拉攏客戶，獲得更多的效益，通常會夸大產(chǎn)品的功能或收益，會通過隱形承諾的方式，使客戶投入更多。在這種狀況下，若產(chǎn)品或者投資發(fā)生問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融項目的風(fēng)險具有一定的不確定性，從而導(dǎo)致了投資者的直接損失。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模限制了一些問題的解決

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融會涉及到多種不同的項目和一些多樣化的理財產(chǎn)品，投資者可以借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，自主實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財投資。在這個過程中，投資者往往會遇到不同的問題，但是卻無法獲得實時的相對應(yīng)的服務(wù)，從而不能及時滿足客戶的要求，因此，會加劇投資者和平臺之間的矛盾，也會給投資者帶來更大的經(jīng)濟風(fēng)險。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融投資存在一定的欺詐行為

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過推廣一些理財產(chǎn)品，從而來吸引客戶的投資，在推廣的過程中，往往偏重于推廣產(chǎn)品的高收益，卻故意隱藏了高風(fēng)險，因此，很多投資者對產(chǎn)品的風(fēng)險了解不多，對他們形成了錯誤的誘導(dǎo)，從而導(dǎo)致投資者承擔(dān)了巨大的風(fēng)險，當(dāng)市場發(fā)生較大波動時，可能造成巨大的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理堅持的核心原則

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行審慎監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的外部風(fēng)險，若未能進(jìn)行有效的防范，就會造成巨大的損失。所以要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行審慎監(jiān)管，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。同時，在識別風(fēng)險時，要采取必要的風(fēng)險管理從事，控制和管理好可能會對互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)帶來的外部風(fēng)險等，從而可以減少對互聯(lián)網(wǎng)金融市場帶來的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融具有的風(fēng)險主要包括兩種，一是流動性風(fēng)險，二是信用風(fēng)險。要加強對這兩類風(fēng)險的管理和監(jiān)督，就要吸收行業(yè)中的先進(jìn)經(jīng)驗，并且要控制好形式。

（二）實行動態(tài)比較監(jiān)管

在金融監(jiān)管中，可以按照從松到嚴(yán)的原則，劃分為四個主要的層次，第一，市場自律，市場自律準(zhǔn)則的主要發(fā)布者是行業(yè)協(xié)會和金融企業(yè)，采取的方式主要是自愿實施；第二，注冊。一些有關(guān)的部門可以采用注冊的形式，從而了解機構(gòu)的信息；第三，監(jiān)督。要加強對市場和機構(gòu)的監(jiān)督，而且可以對它們進(jìn)行直接的監(jiān)管；第四，嚴(yán)格審慎監(jiān)管，對一些機構(gòu)進(jìn)行資本的監(jiān)管，還可以進(jìn)行現(xiàn)場檢查。同時，要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，從而加強對市場主體的監(jiān)管，充分發(fā)揮監(jiān)督和約束的作用。

（三）原則性監(jiān)督和規(guī)則性監(jiān)管的結(jié)合

在原則性的監(jiān)管模式下，監(jiān)管當(dāng)局可以積極引導(dǎo)監(jiān)管對象，并對他們進(jìn)行評估，以此來確定他們是否可以實現(xiàn)監(jiān)管的目標(biāo)。一般來說，監(jiān)管當(dāng)局對監(jiān)管對象的要求不多，也不會干涉其具體業(yè)務(wù)。在規(guī)則性的監(jiān)管模式下，在法律法規(guī)的制約下，對金融企業(yè)的業(yè)務(wù)程序和內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的說明和規(guī)定，而且每個機構(gòu)都要按照程序和規(guī)章辦事。同時，原則性監(jiān)管和規(guī)則性監(jiān)管要充分結(jié)合，它們之間互相補充。通過這兩種監(jiān)管制度的結(jié)合，可以有效處理好互聯(lián)網(wǎng)金融市場活動和風(fēng)險控制之間的關(guān)系，減少兩者之間的矛盾，促進(jìn)市場的平穩(wěn)有序發(fā)展。

（四）防止監(jiān)管套利，重視監(jiān)管的一致性

在金融市場中，金融機構(gòu)利用監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)中的模糊地帶，從而獲得一些非法的利益，并進(jìn)而來逃避管制，這種行為就是監(jiān)管套利行為。這種行為對市場的發(fā)展極為不利，打破了公平競爭，破壞了良好的市場秩序，從而損害了監(jiān)管的有效性。

和傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的放貸等服務(wù)與其有著相似的地方，若在這種情況下，對于具有相似功能的金融服務(wù)或者產(chǎn)品，通過不同的監(jiān)管準(zhǔn)則進(jìn)行監(jiān)管，則就可能產(chǎn)生不公平的競爭，或者發(fā)生監(jiān)管套利的行為。因此，在加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上，要保證監(jiān)管的原則上的一致性。

（五）對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者進(jìn)行保護(hù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的交易中，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費者的保護(hù)，保護(hù)他們的合法權(quán)益。保護(hù)消費者的合法權(quán)益和加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管具有密切的關(guān)系。若在市場交易中，金融信息的有效性大大降低，而且消費者的主權(quán)遭到破壞，則將會嚴(yán)重影響消費者的合法權(quán)益，從而造成他們的巨大損失。所以，要加強對消費者合法權(quán)益的保護(hù)，從而有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

（六）對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行行為的規(guī)范

要對互聯(lián)網(wǎng)行為進(jìn)行規(guī)范，就要切實維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的公平性和有效性。在交易中，要監(jiān)管好股東、經(jīng)營者、金融機構(gòu)之間的交易，防止出現(xiàn)非法侵占財產(chǎn)的情況，從而有利于保護(hù)金融機構(gòu)的合法權(quán)益。另外，還要做好對應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避的措施，完善金融管理機構(gòu)，加強對內(nèi)部的控制，從而可以保證金融設(shè)施的有序運行。

四、結(jié)語

五、隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了較快的發(fā)展。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，也存在著一些亟待解決的問題，影響著金融市場的穩(wěn)定性。我國政府部門大力重視互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，并在政府工作報告中指出要推動互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行審慎監(jiān)管，實行動態(tài)比較監(jiān)管，將原則性監(jiān)督和規(guī)則性監(jiān)管的結(jié)合，對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者進(jìn)行保護(hù)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的平穩(wěn)發(fā)展。

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