我國綠色保險的現狀問題與未來發展

中國人民財產保險股份有限公司開化支公司 徐春草

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我國綠色保險的現狀問題與未來發展

中國人民財產保險股份有限公司開化支公司 徐春草

摘 要：隨著社會的快速發展，環境問題也日益凸顯，無論是在我國國內還是在全球范圍內，這一問題都已十分嚴峻。經濟要持續發展，環境保護也要有效推進，兩者的內在聯系要求我們必須出臺相關的政策性法規予以保護，綠色保險對于解決環境問題以及經濟社會的發展具有十分積極的意義。本文在深入分析我國綠色保險發展現狀的基礎上，對其未來發展趨勢進行了細致探討。

關鍵詞：綠色保險 現狀問題 未來發展

在我國努力尋求經濟發展的大背景下，現階段我國面臨著非常嚴峻的環境問題，重大環境污染事件發生頻率不斷增多，環境污染事故進入高發期，環境問題已經成為影響廣大人民群眾生活質量和社會經濟建設的一個重要影響因素，而發展綠色保險是努力探尋經濟社會發展與環境保護的一個重要舉措。

1　綠色保險

1.1綠色保險的概念

狹義上，綠色保險是一種以被保險人由于污染水、土地或者是空氣等自然環境，依法應該承擔的賠償責任為保險對象的商業保險，也稱為“環境責任保險”（簡稱“環責險”）。廣義上的綠色保險還包括與農業、其他社會生產領域相關的通過創新保險模式來實現改善環境的保險，是一種以環境保護為目的，協調各生產領域的險種。具體來說就是，為了有效迅速地救濟污染受害者，依據簽署的保險合同，向投保人收取一定的保險費用，在保險事故發生時由其對受害者的損失承擔相應的賠償責任［1］。對于目前日益嚴峻的環境問題，進行環境保護應該是全社會共同參與的，而非只是政府和相關的環保部門的事情，綠色保險通過協調和解決環境糾紛、分散風險以及為環境侵權人提供風險監控等措施服務于環境保護，致力于推動社會環保事業。相對于國外的綠色保險，我國的綠色保險內涵較窄，還沒有將氣候變化這一長遠的環境風險指標納入在保險范疇之內［2］。

1.2綠色保險的作用

綠色保險的作用主要體現在三個方面：對個人而言，能夠在法律保障的范圍內免受經濟損失，及時得到合法的經濟補償；對于企業而言，能夠有效分散投保企業的經營風險，幫助其盡快恢復正常的生產和企業的正常運行；對于社會而言，能夠充分發揮保險機制的社會管理功能，維護正常的社會管理秩序。綠色保險對于維護污染受害者的合法權益，提高防范環境風險能力具有十分重要的意義，具有經濟意義和社會意義的雙重作用。

2　我國綠色保險的現狀

2.1從保險市場的角度來看

我國目前的綠色保險市場發展并不平衡，綠色保險產品的開發供給與實際的需求并不匹配，存在雙缺的現象。通過查找相關的文獻資料發現，我國目前的財險公司約有52家，其中包括34家中資保險公司和18家外資保險公司，但是目前在市場開發上具有綠色保險的僅有11家保險公司，比重大約為21%；開展綠色保險業務的外資公司也僅有2家，我國又是一個環境問題比較復雜的大國，對于綠色保險的需求較大，顯然這兩者之間并不能達到一個科學的平衡狀態［3］。

2.2從綠色保險的外部環境看

宏觀上的體制機制并不健全，我國在環境損害的賠償責任方面還沒有較為健全的管理機制，對于存在污染環境問題的企業沒有強力的責任追究制度，僅僅停留在行政處罰上面，例如已經頒布的《侵權責任法》僅有四條規定涉及環境污染的責任問題，一些宏觀上的制度并不完善［4］；微觀細節上存在法律法規模糊不清的現象，對于污染事故所涉及的賠償問題，沒有就賠償的細則進行明確，對于何種程度的何種賠償缺乏明確的實施條例，這就導致了賠償不到位的現象，環境風險的壓力也無法正常發揮作用，綠色保險并不能發揮應有的作用。另外在賠償數額上常常受到行政決策因素的影響，缺少相應的法律依據，往往對企業不構成風險壓力，環境污染現象依舊。

2.3從綠色保險的內部環境看

目前來看，我國綠色保險的產品較為單一，且產品針對性并不強。通過查閱相關的信息和資料發現，我國保險公司所開發的綠色保險險種主要集中在船舶、石油鉆井以及天然氣勘探等容易造成環境污染的行業領域上，且這些都還是我國法律規定的必須參保行業。保險公司開發提供的綠色保險產品也多是基于現有的法律法規所涉及的滲漏污染責任險、船舶污染險等。對于一些諸如水污染責任險、噪聲責任險以及核輻射責任險等其他環境保險沒有進行積極的開發和進行相應的市場投放，保險產品的單一化在很大程度上阻礙了企業在實際投保時的選擇［5］。

由于目前我國在環境污染事故之后的評價機制還不完善，在很大程度上增加了保險公司的認定難度，無法合理地給予賠償。綠色保險往往涉及面較廣，事故發生的原因也是錯綜復雜，對于相關責任的認定和評估就需要極強的專業人才進行專業的評估，但是目前我國在這方面的人才儲備并不充足，沒有豐富的人才儲備，那么在事故發生之后就無法提供強有力的專業技術支持，事故責任無法準確認定，保險賠償無法合理實施。除了專業的評估人才短缺之外，評估機制也并不完善，事故發生之后沒有一套完整的評估機制可以被評估機構利用，無法對其實施準確合理的評估，標準的缺失在很大程度上導致了責任認定的偏差，這就會影響保險公司的核心利益，甚至造成更大的不可預知的損失。

受制于歷史發展因素，我國主要的環境污染企業多集中在與化學品相關的企業、易發生環境污染的石油化工企業以及各類重工業生產企業中，這些行業的公司企業又多是國有企業，在污染發生時，常常出現“靠政府買單”的現象。企業自身的環保意識不強，對于綠色保險認識存在缺陷的問題導致了企業只追求自身的發展而忽略了環境保護，很少有企業能夠通過加強環境風險控制和進行技術革新來減少環境風險。

3　我國綠色保險的未來發展

3.1建立健全環境責任保險的法律法規體系

我國目前涉及環境保護的法律法規主要有《水污染防治法》、《大氣污染防治法》以及《環境保護法》等，要充分發揮環責險的積極作用，就應當首先健全上述法律法規體系，不斷細化相關條例規范，明確水、土壤、大氣污染責任者對于相關責任承擔和經濟補償責任的要求，并且將要尋求恰當的契機納入環境污染責任險。另外，要制定并頒布實施強制性的環責險條例制度，努力將其轉變為一項長效的環保機制體制［6］。

3.2支持保險公司環境責任保險的業務拓展

針對綠色保險產品單一的現狀，相關的政府部門應該通過制定一系列的激勵獎勵手段，刺激和激發保險公司進行綠色保險業務的拓展。首先中央財政應該劃撥出專項資金用以支持保險公司對環責險在全國范圍內的推廣，并且應用專項資金進行專業評估人才的培養和評估機構的建立發展。其次，對于符合相關條例及規定的企業在稅收方面予以適當的政策傾斜，最大限度地支持保險公司在產品開發上的工作。此外，還應該建立環保部門、保險機構以及銀行信貸之間的聯動機制，努力實現企業投保的環境污染責任險與相關的環境評估指標、獲取信貸資質等指標掛鉤，將三者連為一體，有效提高企業對于環境污染的思想認識，進而采取更加積極的措施進行環境風險控制，實現經濟效益與社會效益的雙重發展［7］。例如人保財險衢州市分公司結合當地的發展實際和農業發展現狀拓展了“食品安全綠色保險”項目，不僅為當地的農業發展起到保駕護航的積極作用，而且實現了“綠色保險”的業務拓展，實現了經濟效益和社會效益的雙贏局面。

3.3深化環保部門與保險行業的合作

環保部門與保險行業的合作協調是必不可少的一環。首先應該采用先進的技術手段打造信息共享平臺，實現環保部門與保險公司對于相關基礎數據的搜集和分析；其次，在雙方協調的基礎上，由第三方進行環境損害賠償制度的健全和事故責任認定的規范工作。通過加強與深化環保部門與保險行業的合作，能夠建立起統一的標準，對于具體的細節掌握就具備了可靠的評估依據。這樣能夠在很大程度上推動環責險在企業中發揮其風險控制作用。人保財險衢州市分公司通過加強與市政府相關職能部門的合作溝通，建立起了比較完善的、走在全國前列的“綠色保險服務體系”，結合當地經濟轉型升級的改革現實，推動了本市經濟和農業的綠色發展。人保財險衢州市分公司與政府的合作模式值得各保險公司在發展綠色保險事業上進行積極地借鑒，各地政府也應該進行實地考察學習，積極促進該種合作模式的推廣。

3.4不斷拓展綠色保險的內涵

首先要樹立長遠的可持續發展的綠色保險理念，要明確綠色保險不僅是應對現階段的環境污染事故的風險控制手段，更應該是一項致力于環境保護的長效機制。對于氣候變化、環境變遷所產生的一系列問題都應該納入到綠色保險之中。在行業內部應該深化對綠色保險的理性認識，全面評估保險業在推動社會環境可持續發展中的重要作用。將傳統的綠色保險內涵釋放出來，使其外延不斷擴展，并且將可持續發展理念貫穿其發展始終。

不斷拓展綠色保險的承保范圍，將可能出現的污染事故以及事故發生后對企業完成的營業損失等項目納入承保范圍。可以探索將綠色保險的運營模式和運營理念納入到傳統的保險品種實踐中去，例如在農業保險中開發設計新的農業保險險種，既考慮到農業的正常生產因素，也考慮到農業生產與環境保護的關系因素［8］。此外，還應該盡快建立政府部門主導下的與氣候變化相關的特大型災害保險制度，從試點開始，逐步推廣，例如單獨制定洪水保險制度，降低日益頻發的洪水、颶風等風險損失。

4　結語

相比于西方發達國家的綠色保險業，我國的綠色保險發展還處于比較落后的狀態，但是我們也應該看到包括政府機構在內的相關領域的各種力量正進行積極的探索和創新優化，試圖建立起具有中國特色的適應時代發展潮流的綠色保險業，以推動我國經濟社會建設和環境保護的持續健康發展。希望更多的專業人士投入到該課題研究中，為提高我國綠色保險業的發展水平做出重要的貢獻。

參考文獻

［1］ 田輝.中國綠色保險的現狀問題與未來發展［J］.發展研究，2014 （05）.

［2］ 苗娜娜.我國綠色保險發展的現狀、問題及對策研究［J］.經營管理者，2014（22）.

［3］ 吳曉敬.發展綠色保險，實現保險轉型［J］.商品與質量，2011 （07）.

［4］ 章金萍.基于經濟可持續發展的綠色保險［J］.浙江金融，2006 （03）.

［5］ 陳奕，謝羽，歐陽玉秀.我國綠色保險實施中存在的問題和發展對策研究［J］.知識經濟，2015（05）.

［6］ 國務院發展研究中心金融研究所“中國綠色金融發展研究”課題組.中國綠色保險的現狀、問題與未來發展［N］.中國經濟時報，2014-05-06.

［7］ Anonymous.Fireman's Fund Insurance Company Unveils New Green Insurance Endorsements［N］.Manufacturing Close-Up，2010-06-06.

［8］ Anonymous.Fireman's Fund Insurance Company GoesGreenwith Insurance Endorsements［J］.Wireless News，2010.

中圖分類號：F205

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）06（c）-012-02