民間高利借貸行為的法律規制

程 佳

（714000　中共渭南市委黨?！￡兾?渭南）

民間高利借貸行為的法律規制

程 佳

（714000中共渭南市委黨校陜西 渭南）

隨著社會主義市場經濟體制的建立和發展，我國民間借貸發展迅猛，“高利貸”也愈演愈烈，相伴而生的問題也越來越多。然而，相關立法的滯后、資源分配的不均、市場的高度管制，對民間借貸關系和民眾的財產安全沒有起到很好的規制作用。如何完善立法，如何運用現有法律對民間高利借貸行為進行規制，如何以現有法律探索出法理依據和規制路徑，這些問題都值得學者們和司法實務者們不斷探討。

高利貸；非法經營罪；自愿；行政法

一、從刑法角度分析高利貸行為

《刑法》第一百七十五條規定了高利轉貸罪：套取金融機構信貸資金高利轉貸他人的，違法所得數額較大的行為構成高利轉貸罪。《最高院關于對為索取法律不予保護的債務非法拘禁他人行為如何定罪問題的解釋》中規定：“行為人為索取高利貸、賭債等法律不予保護的債務，非法扣押、拘禁他人的，依照刑法第二百三十八條的規定定罪處罰?！边@些法律規定表明高利貸行為是不受法律保護的，因索取不受法律保護的財產而觸犯法律的，可能構成犯罪。

（一）非法經營罪定罪說

我國《刑法》第二百二十五條規定了非法經營罪，從該罪的構成要件可見，該罪是指未經許可或沒有經營資格而從事商業性經營活動的行為。從這個視角出發，可以將放高利貸的行為視為一種未經銀行批準的非法金融業務，將其定為非法經營罪無疑是正確的。

（二）單獨定罪說

一方面，高利貸行為不屬于金融業務，也就不存在是否需要經過中國人民銀行批準的問題，在這個意義上，高利貸與非法經營罪的定罪標準并不一致，如果以此定罪，有違罪刑法定之原則。另一方面，刑法以私放行為打擊對象，而非高利本身，倘若牽強定罪，就會擴大犯罪范圍，有違罪刑相適應原則。因此，將高利貸行為定為非法經營罪不盡合理，在立法和司法領域，應單獨定罪。

二、從民法角度分析高利貸行為

民事活動領域尊崇契約精神，貫穿《民法》始終的一個基本原則就是平等自愿，不論是民法通則還是合同法都以雙方當事人的真實意思表示為前提。民間借貸和高利貸是當事人雙方意思自治下的產物，符合民法相關規定及原則體現，是法律對于民事主體處分個人合法私有財產權的肯定。

（一）法律規定體現高利借貸的合法性

《民法通則》第4條規定，民事活動應當遵循自愿的原則?！逗贤ā返?條規定，當事人依法享有自愿訂立合同的權利，任何單位和個人不得非法干預。這些規定均是市場經濟下契約自由的體現，雙方當事人可以自主決定是否締結、與誰締結以及締結合同后所涉及的借款金額、時間、利息、期限、還款方式等。

有的學者認為，高利借貸行為實則是可撤銷合同，因其行為帶有乘人之危之嫌疑。情理上，民眾普遍認為借高利貸都是在“山窮水復疑無路”的情況下不得已的行為，貸款人在此種情況之下憑借自身的資金優勢向借款人提出高額利息，違背了民法上誠實信用的原則。但是從另一個層面來說，借款人借高利貸，并非基于脅迫和暴力，而是在自己意識清醒和意志自由情況下的一種主動行為，可以說，借款人在為這種行為之前就已經明確認識到高利貸的性質和風險，行為人最后的訂立行為，可以認為是出于其真實意思表示，這區別于乘人之危訂立的合同，因而不屬于可變更、可撤銷的合同，并不違背誠實信用的原則和平等自愿原則。

（二）高利借貸糾紛之司法處理

根據我國民法相關規定：高利借貸是指高于銀行同期、同類貸款利率四倍的民間借貸。針對利息，在法律規定的限度以內的予以保護和肯定，超出部分法律不予貸款人以請求權。針對本金，貸款人若在放款時足額轉移給借款人的，法律對本金和四倍以內利率予以保護，在本金中預先扣除利息的，法律僅承認實際轉移支付的金額。因此，只有法律規定限度以內的民間借貸關系受到保護，高于四倍利率部分法律不承認；復利和利滾利以及惡意放貸用于非法活動法律堅決禁止；企業之間不得違法融資借貸；用于借貸的資金必須合法自有

三、從行政法角度分析高利貸行為

（一）行政處理的弊端

受計劃經濟體制的束縛和影響，政府對民間借貸采取了過多的干預手段，試圖將其納入正規的金融領域，以使得民間借貸行為更具有可操控性和掌握性，相關法規的出臺不但沒有使民間借貸正規化，反而使得市場經濟在這種“逆生長”下更加不規范，高利借貸行為有增無減，這給司法實踐也帶來了很多困境。完善相關立法，規范政府行為，以宏觀調控為主，真正實現政府的服務性功能顯得尤為重要。

（二）規范行政立法的建議

對于市場經濟行為，國家以保護為主，打擊為輔，對合法的民間借貸行為予以支持和保護，對違法犯罪行為予以嚴厲打擊和制止。政府部門應轉變政府職能，注重提高服務水平和服務質量，爭取國家更多政策優惠和政策扶持，解決民間借貸難的問題，從源頭上減少因此而帶來的高利借貸行為。金融管理部門應完善金融市場的規制，將貸款程序簡化，貸款門檻降低，貸款范圍擴大，真正能解決民眾的燃眉之急。同時，政府要完善配套制度，完善個人征信體系，以誠信和道德推動民間借貸行為的良性發展，也要在民眾中加大對金融法律法規和信貸政策的宣傳，提高社會成員的資金管理觀念和風險防范意識，正確對待高利貸，盡可能減少高利借貸行為。

高利貸，一個人們避而遠之的行為和社會現象，其行為到底該如何界定，在現階段的法律框架下又該如何規制，為我們的現實生活和司法學界提出了一個引人深思的問題，市場經濟的不斷發展，推動了融資和借貸的進一步發展，相應的也帶來了很多金融方面的法律問題，本文針對現如今金融領域的高利借貸問題，從刑法、民法、行政法方面簡要分析了其界定和規制，以期更好的解決司法實踐的困境，從而使我國的金融環境更加明朗。

［1］付麗芬，高利貸不應當入罪，法制與社會，2009（4），116；

［2］張惠芳、張忠全，刑法應增設“高利貸款罪”，湖南省政法管理干部學院學報，2002（3）；

［3］梁慧星，民法總論，法律出版社，2007，P256。