“小信貸”做成“大文章”

江蘇省睢寧縣邱集鎮鮑樓村村民高洪之以前靠在外打零工養家糊口，2013年，他在當地農商銀行申請到1萬元扶貧小額信貸發展生豬養殖，兩年來，共養豬20余頭，年收入近3萬元。在江蘇省，像高洪之這樣借助扶貧小額信貸脫貧致富的人數不勝數，小信貸成就了他們的大事業。

扶貧小額信貸是歷屆江蘇省委、省政府對貧困地區的特惠政策。特別是“十二五”期間，江蘇啟動實施“脫貧奔小康工程”，把扶貧小額信貸作為精準扶貧的一項重要抓手，加大推進力度，有力促進了貧困農戶發展產業和增收脫貧。

江蘇扶貧小額信貸政策的實施，為貧困農戶發展增收項目切實解決了資金缺口“瓶頸”的大問題，為他們脫貧致富提供了幫助。據統計，2014年度，全省累計發放扶貧小額信貸44億元，受益貧困農戶達37.3萬戶。

陽光信貸 為發展生產加動力

近年來，江蘇省在推進扶貧小額信貸過程中，針對各地實際情況，對相關激勵政策進行了調整完善，尤其是針對縣一級農商銀行和縣扶貧部門采取了考核激勵措施。省財政每年都委托社會審計機構對各縣扶貧小額信貸工作進行審計，并依據審計結果，撥付貧困農戶貸款貼息資金和兌現部分獎勵資金。各地為扎實推進扶貧小額信貸發放工作，印發了相關宣傳單發放到村到戶，并利用廣播電臺和有線電視等新聞媒體廣泛宣傳報道，使扶貧小額信貸政策家喻戶曉。

縣級農商銀行還廣泛開展“陽光信貸”，對農戶開展貸款授信工作。如沭陽縣出臺激勵政策，由縣財政額外出資對貸款發放工作進行考核獎勵，并落實鄉鎮農商銀行網點，把臨時服務柜臺搬進村，就地就近發放；濱海縣擴大貸款單戶額度，由縣財政追加貸款貼息；泗洪縣組織縣紀委、縣委農工辦、財政局檢查督促小額信貸發放，確保工作落到實處。

目前，江蘇省的扶貧小額信貸工作已持續開展近17年，累計發放貸款226億元，受益貧困農戶達249.8萬戶，受到脫貧群眾的廣泛稱贊。

解決了銀行貸款“門檻高”的問題。農戶到銀行申請貸款，除了自身要具備銀行貸款條件外，還需要提供有效擔保。但由于建檔立卡貧困農戶家庭主要收入來源于種植業，或一些簡單的農產品加工和流通服務，往往受到農業生產周期、自然氣候、農產品價格波動等因素影響，收入不穩定，無法保證還貸預期。銀行為了規避風險，也會有“懼貸”或“惜貸”行為，農戶想貸款一般很難。而扶貧小額信貸有效解決了這一難題，降低了貸款“門檻”，讓農戶發展生產的底氣更足了。

解決了貸款成本高的問題。銀行一般性的商業貸款利率比較高，通常在8%～12%左右。貧困農戶到銀行申請貸款，除了要面對貸款本金還款壓力，到期還需支付較高利息，可能在申請貸款過程中還會有其他不確定成本存在。扶貧小額信貸特惠政策則較好地解決了貧困農戶貸款利率負擔重問題。如一般農戶申請商業貸款1萬元，期限1年，動輒就需要支付800～1200元不等的貸款利息，而貧困農戶使用扶貧小額信貸，則只需要承擔300元利息。據了解，目前各地金融結構儲蓄存款利率均實行自主定價，1年期存款利率一般定價在2.8%～3.2%。因此，貧困農戶實際承擔的貸款利息與一年期的儲蓄存款利息相當。

解決了貧困農戶發展增收項目啟動資金的燃眉之急。江蘇扶貧小額信貸政策的出臺，為建檔立卡貧困農戶發展增收項目提供了啟動資金，解決了他們發展產業的燃眉之急。只要是符合扶貧小額信貸發放條件，就可以隨時到農商銀行申請貸款。可以說，扶貧小額信貸充當了貧困農戶發展產業項目資金需求的“加油站”。

創新機制 為脫貧致富添活力

如今，江蘇的扶貧小額信貸以2個多億的省財政擔保資金，撬動了45億元左右信貸扶貧資金的滾動發展，為金融扶貧機制創新找到了一條好路子，也為更好推進江蘇脫貧奔小康工程增添了活力。

貧困農戶創業增收效果好。建檔立卡貧困農戶通過扶貧小額信貸的支持，普遍取得了較好的經濟效益。泗洪縣潘崗村潘克千等貧困農戶有了小額信貸的支持，各自承包土地20～30畝，種植油桃，每畝可實現收入3～5萬元；東海縣安峰鎮小稠村貧困農戶趙元筆使用1萬元扶貧小額信貸發展生豬養殖，其豬苗、飼料和養殖技術均由溫氏集團公司提供支持，年收入達到4萬元，其養豬場總資產已達7萬元。

能人大戶帶動貧困農戶就業增收效果好。贛榆縣塔山鎮前進村私營老板劉勇帶動當地婦女60余人常年從事柳編加工，產品全部由公司收購并出口到歐洲，年產值400余萬元。2013年，劉勇通過與本村村民李進、劉永忠等10戶建檔立卡貧困戶簽訂幫扶協議，使用5萬元扶貧小額信貸，吸納和帶動10戶貧困戶共同發展柳編加工。通過該項目帶動，李進等人戶均增收5500元以上。沭陽縣馬廠居委會的鄭景軍養雞4萬多只，使用扶貧小額信貸5萬元，根據協議，他幫助5戶貧困農戶發展家庭養雞項目，并負責良種、飼料和包銷包售服務，此外還吸納6戶貧困戶到其養雞場務工，人均月工資不低于1000元。

促進經濟薄弱村優勢特色產業發展效果好。農村經濟發展離不開產業的帶動，農業產業化發展需要靠優勢產業來帶動。沭陽縣以扶貧小額信貸為平臺，打造村級特色產業，先后增建花卉、大棚蔬菜、食用菌、畜禽養殖等高效農業示范區49個，帶動當地1.5萬戶以上貧困農戶增收脫貧。2013年，該縣東小店鄉店西村為92個貧困農戶發放小額信貸115萬元，扶持發展林地生態雞養殖與林套蔬菜種植項目，戶均增收8000元，該村也成為當地有名的林地套種特色村。淮陰區漁溝鎮楊廟村2組蔬菜種植大戶王笑忠，2013年使用扶貧小額貸款5萬元，擴大蔬菜種植大棚50余個，種植面積75畝，吸納了本村20多人長期為其幫工，并帶動10戶貧困戶發展大棚蔬菜種植。通過王笑忠提供籽種、生產材料及信息技術的支持，如今10戶貧困戶種植大棚年收入均在1萬元以上。

精準扶貧幫扶措施效果好。扶貧小額信貸讓貧困農戶在發展產業項目中得到信貸資金支持和技術服務，幫助他們就地就近創業就業，實現增收脫貧，在提高扶貧精準幫扶度的同時，也為農業產業結構調整創造了條件。宿豫區從2012年開始，在發動黨員干部結對幫扶，以扶貧小額信貸發放推進貧困農戶發展產業增收的同時，利用扶貧小額信貸帶動作用，重點扶持“三來一加”小微企業，有效解決了當地大齡及無法外出務工人員的就業問題，也使得當地“三來一加”產業項目越做越大。宿城區蔡集鎮徐洼村9組66歲的木工張新芳，全家五口人，兒媳為聾啞殘疾人，家庭拖欠外債，經濟十分困難。2013年，在鎮村幫扶人員的協調下，張新芳申請到自主創業項目財政獎補資金2000元，在淘寶平臺注冊“愛姣家具”網店，同時申請使用1萬元扶貧小額信貸，搞家庭式板材家具加工。其“愛姣家具”網店2014年成功交易了213個訂單，網絡銷售額達10.5萬元左右，實現純利潤3.8萬元。