“小信貸”做成“大文章”

江蘇省睢寧縣邱集鎮(zhèn)鮑樓村村民高洪之以前靠在外打零工養(yǎng)家糊口，2013年，他在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行申請(qǐng)到1萬元扶貧小額信貸發(fā)展生豬養(yǎng)殖，兩年來，共養(yǎng)豬20余頭，年收入近3萬元。在江蘇省，像高洪之這樣借助扶貧小額信貸脫貧致富的人數(shù)不勝數(shù)，小信貸成就了他們的大事業(yè)。

扶貧小額信貸是歷屆江蘇省委、省政府對(duì)貧困地區(qū)的特惠政策。特別是“十二五”期間，江蘇啟動(dòng)實(shí)施“脫貧奔小康工程”，把扶貧小額信貸作為精準(zhǔn)扶貧的一項(xiàng)重要抓手，加大推進(jìn)力度，有力促進(jìn)了貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)和增收脫貧。

江蘇扶貧小額信貸政策的實(shí)施，為貧困農(nóng)戶發(fā)展增收項(xiàng)目切實(shí)解決了資金缺口“瓶頸”的大問題，為他們脫貧致富提供了幫助。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年度，全省累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸44億元，受益貧困農(nóng)戶達(dá)37.3萬戶。

陽光信貸 為發(fā)展生產(chǎn)加動(dòng)力

近年來，江蘇省在推進(jìn)扶貧小額信貸過程中，針對(duì)各地實(shí)際情況，對(duì)相關(guān)激勵(lì)政策進(jìn)行了調(diào)整完善，尤其是針對(duì)縣一級(jí)農(nóng)商銀行和縣扶貧部門采取了考核激勵(lì)措施。省財(cái)政每年都委托社會(huì)審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)各縣扶貧小額信貸工作進(jìn)行審計(jì)，并依據(jù)審計(jì)結(jié)果，撥付貧困農(nóng)戶貸款貼息資金和兌現(xiàn)部分獎(jiǎng)勵(lì)資金。各地為扎實(shí)推進(jìn)扶貧小額信貸發(fā)放工作，印發(fā)了相關(guān)宣傳單發(fā)放到村到戶，并利用廣播電臺(tái)和有線電視等新聞媒體廣泛宣傳報(bào)道，使扶貧小額信貸政策家喻戶曉。

縣級(jí)農(nóng)商銀行還廣泛開展“陽光信貸”，對(duì)農(nóng)戶開展貸款授信工作。如沭陽縣出臺(tái)激勵(lì)政策，由縣財(cái)政額外出資對(duì)貸款發(fā)放工作進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)，并落實(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)，把臨時(shí)服務(wù)柜臺(tái)搬進(jìn)村，就地就近發(fā)放；濱海縣擴(kuò)大貸款單戶額度，由縣財(cái)政追加貸款貼息；泗洪縣組織縣紀(jì)委、縣委農(nóng)工辦、財(cái)政局檢查督促小額信貸發(fā)放，確保工作落到實(shí)處。

目前，江蘇省的扶貧小額信貸工作已持續(xù)開展近17年，累計(jì)發(fā)放貸款226億元，受益貧困農(nóng)戶達(dá)249.8萬戶，受到脫貧群眾的廣泛稱贊。

解決了銀行貸款“門檻高”的問題。農(nóng)戶到銀行申請(qǐng)貸款，除了自身要具備銀行貸款條件外，還需要提供有效擔(dān)保。但由于建檔立卡貧困農(nóng)戶家庭主要收入來源于種植業(yè)，或一些簡(jiǎn)單的農(nóng)產(chǎn)品加工和流通服務(wù)，往往受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、自然氣候、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等因素影響，收入不穩(wěn)定，無法保證還貸預(yù)期。銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)有“懼貸”或“惜貸”行為，農(nóng)戶想貸款一般很難。而扶貧小額信貸有效解決了這一難題，降低了貸款“門檻”，讓農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的底氣更足了。

解決了貸款成本高的問題。銀行一般性的商業(yè)貸款利率比較高，通常在8%～12%左右。貧困農(nóng)戶到銀行申請(qǐng)貸款，除了要面對(duì)貸款本金還款壓力，到期還需支付較高利息，可能在申請(qǐng)貸款過程中還會(huì)有其他不確定成本存在。扶貧小額信貸特惠政策則較好地解決了貧困農(nóng)戶貸款利率負(fù)擔(dān)重問題。如一般農(nóng)戶申請(qǐng)商業(yè)貸款1萬元，期限1年，動(dòng)輒就需要支付800～1200元不等的貸款利息，而貧困農(nóng)戶使用扶貧小額信貸，則只需要承擔(dān)300元利息。據(jù)了解，目前各地金融結(jié)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款利率均實(shí)行自主定價(jià)，1年期存款利率一般定價(jià)在2.8%～3.2%。因此，貧困農(nóng)戶實(shí)際承擔(dān)的貸款利息與一年期的儲(chǔ)蓄存款利息相當(dāng)。

解決了貧困農(nóng)戶發(fā)展增收項(xiàng)目啟動(dòng)資金的燃眉之急。江蘇扶貧小額信貸政策的出臺(tái)，為建檔立卡貧困農(nóng)戶發(fā)展增收項(xiàng)目提供了啟動(dòng)資金，解決了他們發(fā)展產(chǎn)業(yè)的燃眉之急。只要是符合扶貧小額信貸發(fā)放條件，就可以隨時(shí)到農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款。可以說，扶貧小額信貸充當(dāng)了貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目資金需求的“加油站”。

創(chuàng)新機(jī)制 為脫貧致富添活力

如今，江蘇的扶貧小額信貸以2個(gè)多億的省財(cái)政擔(dān)保資金，撬動(dòng)了45億元左右信貸扶貧資金的滾動(dòng)發(fā)展，為金融扶貧機(jī)制創(chuàng)新找到了一條好路子，也為更好推進(jìn)江蘇脫貧奔小康工程增添了活力。

貧困農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收效果好。建檔立卡貧困農(nóng)戶通過扶貧小額信貸的支持，普遍取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。泗洪縣潘崗村潘克千等貧困農(nóng)戶有了小額信貸的支持，各自承包土地20～30畝，種植油桃，每畝可實(shí)現(xiàn)收入3～5萬元；東海縣安峰鎮(zhèn)小稠村貧困農(nóng)戶趙元筆使用1萬元扶貧小額信貸發(fā)展生豬養(yǎng)殖，其豬苗、飼料和養(yǎng)殖技術(shù)均由溫氏集團(tuán)公司提供支持，年收入達(dá)到4萬元，其養(yǎng)豬場(chǎng)總資產(chǎn)已達(dá)7萬元。

能人大戶帶動(dòng)貧困農(nóng)戶就業(yè)增收效果好。贛榆縣塔山鎮(zhèn)前進(jìn)村私營老板劉勇帶動(dòng)當(dāng)?shù)貗D女60余人常年從事柳編加工，產(chǎn)品全部由公司收購并出口到歐洲，年產(chǎn)值400余萬元。2013年，劉勇通過與本村村民李進(jìn)、劉永忠等10戶建檔立卡貧困戶簽訂幫扶協(xié)議，使用5萬元扶貧小額信貸，吸納和帶動(dòng)10戶貧困戶共同發(fā)展柳編加工。通過該項(xiàng)目帶動(dòng)，李進(jìn)等人戶均增收5500元以上。沭陽縣馬廠居委會(huì)的鄭景軍養(yǎng)雞4萬多只，使用扶貧小額信貸5萬元，根據(jù)協(xié)議，他幫助5戶貧困農(nóng)戶發(fā)展家庭養(yǎng)雞項(xiàng)目，并負(fù)責(zé)良種、飼料和包銷包售服務(wù)，此外還吸納6戶貧困戶到其養(yǎng)雞場(chǎng)務(wù)工，人均月工資不低于1000元。

促進(jìn)經(jīng)濟(jì)薄弱村優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果好。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要靠?jī)?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)來帶動(dòng)。沭陽縣以扶貧小額信貸為平臺(tái)，打造村級(jí)特色產(chǎn)業(yè)，先后增建花卉、大棚蔬菜、食用菌、畜禽養(yǎng)殖等高效農(nóng)業(yè)示范區(qū)49個(gè)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)?.5萬戶以上貧困農(nóng)戶增收脫貧。2013年，該縣東小店鄉(xiāng)店西村為92個(gè)貧困農(nóng)戶發(fā)放小額信貸115萬元，扶持發(fā)展林地生態(tài)雞養(yǎng)殖與林套蔬菜種植項(xiàng)目，戶均增收8000元，該村也成為當(dāng)?shù)赜忻牧值靥追N特色村。淮陰區(qū)漁溝鎮(zhèn)楊廟村2組蔬菜種植大戶王笑忠，2013年使用扶貧小額貸款5萬元，擴(kuò)大蔬菜種植大棚50余個(gè)，種植面積75畝，吸納了本村20多人長期為其幫工，并帶動(dòng)10戶貧困戶發(fā)展大棚蔬菜種植。通過王笑忠提供籽種、生產(chǎn)材料及信息技術(shù)的支持，如今10戶貧困戶種植大棚年收入均在1萬元以上。

精準(zhǔn)扶貧幫扶措施效果好。扶貧小額信貸讓貧困農(nóng)戶在發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目中得到信貸資金支持和技術(shù)服務(wù)，幫助他們就地就近創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實(shí)現(xiàn)增收脫貧，在提高扶貧精準(zhǔn)幫扶度的同時(shí)，也為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了條件。宿豫區(qū)從2012年開始，在發(fā)動(dòng)黨員干部結(jié)對(duì)幫扶，以扶貧小額信貸發(fā)放推進(jìn)貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收的同時(shí)，利用扶貧小額信貸帶動(dòng)作用，重點(diǎn)扶持“三來一加”小微企業(yè)，有效解決了當(dāng)?shù)卮簖g及無法外出務(wù)工人員的就業(yè)問題，也使得當(dāng)?shù)亍叭齺硪患印碑a(chǎn)業(yè)項(xiàng)目越做越大。宿城區(qū)蔡集鎮(zhèn)徐洼村9組66歲的木工張新芳，全家五口人，兒媳為聾啞殘疾人，家庭拖欠外債，經(jīng)濟(jì)十分困難。2013年，在鎮(zhèn)村幫扶人員的協(xié)調(diào)下，張新芳申請(qǐng)到自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金2000元，在淘寶平臺(tái)注冊(cè)“愛姣家具”網(wǎng)店，同時(shí)申請(qǐng)使用1萬元扶貧小額信貸，搞家庭式板材家具加工。其“愛姣家具”網(wǎng)店2014年成功交易了213個(gè)訂單，網(wǎng)絡(luò)銷售額達(dá)10.5萬元左右，實(shí)現(xiàn)純利潤3.8萬元。