我國民間借貸法律風險及防范措施探討

李　松

山東龍頭律師事務所，山東　棗莊　277101

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我國民間借貸法律風險及防范措施探討

李松

山東龍頭律師事務所，山東棗莊277101

民間借貸的發展，解決了中小企業融資難的問題，對經濟社會的發展具有積極意義。但因立法的不足，以及監管的缺失，民間借貸也帶來了極大的法律風險，擾亂了正常的金融秩序，影響了社會的和諧穩定。探討民間借貸的法律風險，針對性地提出防范的措施，能夠實現民間借貸的規范有序發展，實現金融市場的長遠發展！

民間借貸；法律風險；防范措施

伴隨著經濟社會的高速發展，經濟體制改革的深入，中小企業的異軍突起，傳統的金融資源供給雙方都出現了新的變化，金融資源主要供給方由銀行向民間資本轉變，供給對象則由傳統國有企業向中小企業轉變。民間借貸也在我國各地發展勢頭迅猛，從積極的一面來看，民間借貸的存在，激活了民間資本，解決了民營經濟及農村經濟的借貸難題，但從消極的一面來看，因缺乏有效的法律監管，民間借貸也帶來了極大的法律風險，產生了大量借貸糾紛，甚至可能發展成為金融犯罪，擾亂了正常的金融秩序，影響了社會的和諧穩定。

一、我國民間借貸的法律風險及其原因

(一)我國民間借貸的法律風險

2011年至今，我國各地爆發民間借貸危機事件，中小企業倒閉，借貸老板跑路，放貸人追款無門，甚至引發群體性事件，充分暴露了民間借貸發展不完善及缺乏監管所帶來的風險。

首先，民間借貸具有較大的信用風險。民間借貸中，借貸雙方往往是憑借民間信用而展開的借貸活動，而這種信用本身就意味著風險，是“靠不住”的。當借款方因各種原因而無法償還貸款，或者是故意逃避債務時，放貸一方只能自認倒霉，蒙受巨大經濟損失[1]。

其次，民間借貸可能引發法律風險。因民間借貸不規范，雙方簽署的借貸合同可能存在漏洞，對放款方不利。甚至也曾出現借款人故意設計進行欺詐的現象，極容易產生法律糾紛。

再次，民間借貸可能引發經營風險。銀行等正規金融機構提供的貸款相比，民間借貸貸款利率較高。放款方受高額利息誘惑而無視風險，借款方則可能因利息太高無力償還等原因而選擇逃避還款。對不少中小微企業來說，因過高的借貸利息，也可能引發其經營上的風險，導致其面臨倒閉。

(二)民間借貸存在法律風險的原因

民間借貸之所以存在各種法律風險，原因也是多方面的。從借貸雙方來看，放貸一方受利益誘惑無視金融風險，將資金借給提供高息的“中介”，使自身陷入信用風險之中。借貸一方多為中小企業，此類企業自身發展不夠規范，抵御風險能力較差。借助于民間資本而維持運轉，也無法實現長遠發展，自然可能會引發各種經營風險、經濟風險。

從法律制度層面來看，我國現階段對民間借貸進行規制的法律法規仍不夠全面。即使有相關立法做出了規定，規定的也比較籠統，可操作性不強。對于民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款罪之間的界限，現行法律規定的也比較模糊，導致實踐中處理此類案件也面臨難題。

二、防范民間借貸風險的措施

(一)完善立法、正確界定民間借貸

對民間借貸，我國現行立法并未對其法律地位作出明確的規定，一定程度上阻礙了民間借貸的發展。要降低民間借貸的風險，應該完善民間借貸相關法律，從法律層面對民間借貸的合法性予以肯定，以確保金融市場的穩定[2]。

(二)加強民間借貸法律監管

防范民間借貸的法律風險，應加強對民間借貸的法律監管。可以在立法中明確民間借貸的法律監管機制，明確監管機構的權利義務，以對民間借貸活動進行有效的法律監管，使其在法律允許的框架內運行，實現民間借貸的健康發展。

(三)完善民間借貸合同制度

民間借貸中之所以會出現信用風險，與民間借貸合同的不規范也存在關聯。因此，應完善我國民間借貸合同制度，以立法的方式明確規定民間借貸合同的形式，同時在合同的內容方面，也要包括借貸雙方、借款金額、借款利率、還款方式、擔保等基本的要素。在合同之中，也要明確借貸雙方的權利義務。這樣才能避免借款方利用合同漏洞來進行欺詐等非法行為，也能使借貸雙方在產生糾紛矛盾時，有可靠的證據，能夠更好地實現對雙方利益的維護。

(四)明確民間借貸與非法集資界限

要實現民間借貸的合理健康發展，也要進一步明確非法集資與民間借貸之間的界限，避免因兩者之間界限模糊而導致司法審判面臨難題。因此，應修訂完善立法，改變不合時宜的法律規定，避免將合理的民間借貸認定為非法集資而影響了民間金融的正常發展。同時也應以司法解釋的方式對非法集資的認定作出更加詳細的規定，使之與民間借貸之間的界限更加分明，便于司法實踐的展開。

三、結語

因立法的不足，以及監管的不到位，民間借貸在發展過程中產生了諸多問題，引發了諸多風險。良好的金融秩序是實現金融市場規范有序發展，實現金融市場繁榮的前提。民間借貸的無序發展，已經成為影響社會和諧穩定的突出問題。

[1]安起霄.對民間借貸問題的探討與建議[J].宏觀經濟管理，2012(3).

[2]張立先.我國民間借貸法律風險研究[J].理論法學，2012(9).

D922.28

A

2095-4379-(2016)30-0177-01

李松(1988-)，男，漢族，山東棗莊人，法學學士，山東龍頭律師事務所，律師，研究方向：民商事領域。