淺談網(wǎng)絡信用卡詐騙犯罪的防范措施

夏文婕

湖南師范大學法學院，湖南　長沙　410081

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淺談網(wǎng)絡信用卡詐騙犯罪的防范措施

夏文婕

湖南師范大學法學院，湖南長沙410081

摘要：隨著商業(yè)銀行信用卡新興業(yè)務擴大和發(fā)展，網(wǎng)絡信用卡犯罪也相應的出現(xiàn)了一些新的法律問題。本文通過對網(wǎng)絡信用卡詐騙犯罪的原因及危害分析從而淺談相應的預防措施。

關鍵詞：原因；危害；預防；法律規(guī)制

在網(wǎng)絡環(huán)境下，對網(wǎng)絡信用卡犯罪如何確定，網(wǎng)絡信用卡詐騙的犯罪如何定性，怎樣解讀網(wǎng)絡信用卡的法律關系，使銀行和客戶的合法權益受到法律保護，這些內容都要比傳統(tǒng)信用卡犯罪復雜得多①。

一、網(wǎng)絡信用卡詐騙犯罪的原因

(一)刑事立法的滯后性

《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》行雖然取得良好的社會效果，但在實際的操作中，新的犯罪手段和犯罪形式又不斷的出現(xiàn)了，此時關于“情節(jié)嚴重”、“情節(jié)特別嚴重”之間的區(qū)分也出現(xiàn)了問題，兩者之間沒有明確的范圍界定，為此，也就給司法實踐提出新的問題。

(二)銀行系統(tǒng)存在監(jiān)管缺陷

一是目前社會和有關行業(yè)都認識到了網(wǎng)絡信用卡詐騙的嚴重危害性，但由于各銀行信用卡管理部門仍采用粗放型的發(fā)展方式，只是片面的追求發(fā)卡量，從而導致了對申辦對象的個人基本息信核實不仔細，給犯罪活動留下了“活口”。雖然銀行系統(tǒng)均有“實名制”辦理信用卡的要求，但在實際操作的過程中，由他人“代辦”情況也比較普遍，這就給不法分子留下了可乘之機。二是金融機構對POS機監(jiān)管措施不到位。各銀行為推進信用卡業(yè)務的發(fā)展，增強信用卡的消費功能，為特約商戶在一定的條件下開通了POS機，但在具體的落實和執(zhí)行過程中，并沒有嚴格的遵守相關的規(guī)定進行規(guī)范操作。

(三)社會協(xié)作機制不完善

信息安全、網(wǎng)絡安全技術發(fā)展落后。近些年來，我國網(wǎng)銀普及步伐加快，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。目前，隨著網(wǎng)絡犯罪的技術門檻相對降低，計算機病毒的種類繁多，形式各異，己經(jīng)從原始的破壞軟件發(fā)展到現(xiàn)在的破壞硬件，嚴重的更可以造成網(wǎng)絡癱瘓，由此造成了大量的個人信息泄露，為犯罪分子進行信用卡詐騙創(chuàng)造了有利條件。這種現(xiàn)象所折射出的社會信息安全問題和網(wǎng)絡安全問題更加值得我們深思。

二、網(wǎng)絡信用卡詐騙的危害

網(wǎng)絡信用卡詐騙實施手段的多樣性，也使其形式呈現(xiàn)出多樣化的特點。與傳統(tǒng)信用卡詐騙犯罪形式相比，網(wǎng)絡信用卡詐騙犯罪的危害比較典型的有以下幾點：

(一)危害用戶信息

客戶信用卡個人信息遭到泄漏，其它的信息也將面臨著泄漏匯的危險。而當犯罪分子通過其它非法渠道獲取信用卡的賬號和密碼后，就可以在網(wǎng)絡上以“合法人”的身份對賬戶內的有關內容進行非法操作，從而會導致用戶其它更多的信息泄漏。

(二)危害國家信用卡管理制度

犯罪分子在偽造信用卡并使用的犯罪過程中大多是精通計算機技術、網(wǎng)絡技術的“黑客”或者是精通金融、或金融機構的內部人員。他們采取非法入侵信用卡管理的計算機信息系統(tǒng)中，虛設信用卡賬戶信息等行為，使國家信用卡管理制度遭受到了嚴重的挑戰(zhàn)，從而從犯罪的角度來說也就造成了國家信用卡管理制度的無效性，極大的危害了國家信用卡管理制度的實施和發(fā)展。

(三)侵犯公私財產(chǎn)所有權

從用戶的角度來分析，按照國家信用卡業(yè)務清償制度的規(guī)定，信用卡倒債務須由持卡人負責清償。只有在持卡人掌握足夠的證據(jù)可以證明非本人消費時才可以拒付。使持卡人的財產(chǎn)所有權受到了嚴重的侵犯。

三、網(wǎng)絡信用卡詐騙的防范措施

(一)法律規(guī)制度視角下的防范

一是從刑事立法上應及時調整信用卡詐騙犯罪的量刑標準。網(wǎng)絡信用卡詐騙罪的量刑標準應該根據(jù)犯罪形式、犯罪手段以及造成的后果而有所區(qū)別。二是在犯罪數(shù)額的規(guī)定要結合當前的經(jīng)濟發(fā)展的具體情況，經(jīng)濟發(fā)展水平和地方的經(jīng)濟狀況而定。針對不同的地區(qū)和發(fā)展水平，對犯罪數(shù)額的標準要有所差異。三是在犯罪的情節(jié)方面，要從多方面進行考慮，要結合罪犯的一貫表現(xiàn)情況，主觀意圖情況以及詐騙采取的手段和次數(shù)情況進行界定。僅刑法中現(xiàn)有的“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”等還不夠明確，比如對貫犯、受害面廣、影響大、損失嚴重的情況，都應做出具體的司法解釋，以體現(xiàn)法律的公正性和公平性。

(二)明確網(wǎng)絡信用卡詐騙的刑事管轄權

我國在刑事案件管轄權方面一直是以傳統(tǒng)的屬地原則為主。然而由于網(wǎng)絡信用卡詐騙行為的特點具有眾多的不確定性，所以屬地原則已經(jīng)無法適用于網(wǎng)絡信用卡詐騙犯罪的管轄權。應該從以下兩個方面入手：一是網(wǎng)絡刑事案件的管轄權應以犯罪時的網(wǎng)址為基礎。網(wǎng)址行為人在網(wǎng)絡虛擬空間中的活動地址，因而要找出與網(wǎng)址相關聯(lián)的地理位置，以此地理位置相對應的法院或公安機關的管轄單位進行管轄。二是網(wǎng)絡信用卡詐騙犯罪的犯罪地的認定標準和分類要標準化。即然前面我們提到了以網(wǎng)址為管轄權的基礎，那么犯罪行為地就可以以網(wǎng)址所對應的網(wǎng)絡服務器所在地為標準，也就是說犯罪分子在犯罪過程中所使用的計算機、服務器的所在地可以定為犯罪行為地。對于一些網(wǎng)絡入侵類的犯罪，應以被入侵的網(wǎng)絡終端所在地為犯罪結果地。

(三)完善金融機構的信用卡管理制度

1.嚴格信用卡的辦理審核制度。現(xiàn)在，對信用卡申辦人的資信調查各銀行一般都是采取電話和信函的方式進行。其中的很多環(huán)節(jié)都有流于形式的嫌疑，使資信調查失去了應有的作用。

2.金融機構要建立健全個人信息保密制度。目前，在我國的信用卡辦理已基本上采用了實名制的方式，為此，用戶的個人信息在金融機構大量的存在。為此，銀行有義務對用戶的個人資料進行保護。在對于銀行方面來說，首先要加臺自律意識，嚴防信用卡個人信息外漏的情況，應建立用戶個人信息保密制度，并嚴格執(zhí)行。在用戶申請辦理信用卡時，對相關的證件和資料信息要嚴格核實，并加強告知制度的落實，對有關信用卡的相關規(guī)定要明確告知用戶本人。

(四)增強個人風險防范意識、規(guī)范操作流程

網(wǎng)絡信用卡詐騙的個人防范十分重要，在工作和生活中，應重點應做好以下幾個方面：

一是養(yǎng)成安全用卡的良好習慣。在信用卡的密碼設置時，不能過于簡單。我們經(jīng)常會有人認為過于麻煩的密碼在操作起來不方便，而且不容易記住。所以在密碼設置時往往是采用生日，電話號碼等數(shù)字進行簡單的數(shù)據(jù)排列。所以用戶在密碼設置時不要過于簡單化，盡量采取加入字母或標點符號等特殊的格式，有效降低密碼的破譯率，增強信用卡安全性。二是網(wǎng)上購物提高警惕性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，和電子商務的普及，現(xiàn)在的一些網(wǎng)上購物的網(wǎng)站非常之多，為此在進行購物時一定要直接登錄銀行官方網(wǎng)站，切不可通過鏈接等形式或以其它的郵件為鏈接。在進行交易時一定要對對方的資質進行詳細的了解?，F(xiàn)在由于許多的廠家都在搞秒殺、低價競拍等活動，有些不法分子利用這種情況附帶病毒，從而造成較大的安全隱患。最近，在網(wǎng)上比較流生的發(fā)紅包，對于不認識的人發(fā)的紅包盡量不要去理會，因為這是犯罪分子新使用的一種釣魚方式，紅包內往往是暗藏殺機。

(五)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的綜合防范

1.加強協(xié)作關注時事。各個部門應加強協(xié)作，還要加強對境外警方的合作，取得各方面的支持。要積極探索偵破案件的有效途徑和方法，保障協(xié)作的有效性。例如可以開展并案會議，對疑難案件進行會診，共同關注時事，及時掌握犯罪情況的動態(tài)，隨時了解其犯罪手段的多樣變化，加大對技術的投入，設置現(xiàn)代化的高科技設備。

2.加強基礎信息建設。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，信息技術已經(jīng)得到了普及和應用。對于銀行系統(tǒng)來說，還要加強對網(wǎng)絡信息系統(tǒng)的構建。網(wǎng)上銀行的安全性不能關系到金融機構的安全，更加會影響到用戶的安全，網(wǎng)上銀行的安全基礎是一個系統(tǒng)的、綜合的體系。同時，銀行部門要加強與公安機關的合作，建立信息交流機制，對發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡可疑的賬戶要及時與公安部門取得聯(lián)系，加強布控。

3.完善國際合作長效機制。在立法方面而言，各國對于信用卡詐騙都不有同的立法規(guī)定，這種差異產(chǎn)生也是無法避免的，但也就是因為這種差異的存在，為犯罪分子帶來了犯罪空間。他們往往利用反網(wǎng)絡犯罪在立法方面存在的不足，通過互聯(lián)網(wǎng)在各個國家和地區(qū)之間進行流竄作案，逃避法律的制裁。為嚴厲打擊這種現(xiàn)象，使網(wǎng)絡信用卡詐騙給予有效的遏制，國際社會要積極尋求合作的新途徑和有效的聯(lián)合打擊方式。

[注釋]

①周茜.信用卡詐騙罪在司法適用中的幾個問題[J].警官教育論壇，2006(01).

中圖分類號：D918

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)14-0201-02

作者簡介：夏文婕(1989-)，女，浙江寧波人，湖南師范大學法學院，碩士研究生，研究方向：刑法學。