我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑研究

趙 靜

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院，河北 石家莊 050061

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我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑研究

趙 靜

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院，河北 石家莊 050061

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，民間借貸作為一種非正規(guī)融資形式，可以活躍市場(chǎng)，但也面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)。本文首先對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)加以分析，然后給出了一些防范對(duì)策，包括構(gòu)建市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、完善民間借貸法律建設(shè)、劃清與違法行為的界限等。

民間借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；自律；準(zhǔn)入機(jī)制

一、引言

僅依靠銀行信貸，難以滿(mǎn)足越來(lái)越多的貸款需求，很可能出現(xiàn)資金不足的情況。民間借貸可適當(dāng)緩解這一矛盾，對(duì)民間閑散資金進(jìn)行優(yōu)化配置，使得中小企業(yè)有了新的融資渠道，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，有助于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，不同于專(zhuān)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，民間貸款缺乏齊全的手續(xù)，也沒(méi)有經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)許可，多依靠信譽(yù)進(jìn)行借貸，法律保障明顯不足。因此說(shuō)，民間借貸在發(fā)揮其積極作用的同時(shí)，也存在著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)生活中類(lèi)似的真實(shí)案件不在少數(shù)，必須加強(qiáng)此方面的研究，采取有效的防范措施。

二、我國(guó)民間借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

首先，國(guó)內(nèi)針對(duì)民間借貸行為并沒(méi)有統(tǒng)一的專(zhuān)門(mén)的基礎(chǔ)法，雖有部分相關(guān)規(guī)定，但存在于不同的部門(mén)法中，且在實(shí)際案件中，判決標(biāo)準(zhǔn)往往不同。比如雙方借貸，如果就此行為達(dá)成一致，根據(jù)《合同法》規(guī)定，屬于正當(dāng)行為，但按照非法借貸的《取締辦法》則可能判斷為違法行為予以取締，以至于，不同的法官對(duì)同一借貸行為的判決不一。

其次，民間借貸依靠的是誠(chéng)實(shí)守信，這一原則應(yīng)該貫穿于整個(gè)借貸行為中，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益的誘惑下，很多企業(yè)因?yàn)橘Y金斷鏈而跑路，近幾年這類(lèi)事件并不少見(jiàn)。沒(méi)有誠(chéng)信原則的支撐，民間借貸就失去了法律、道德雙重保障，其后果可想而知。雖然很多借貸行為發(fā)生時(shí)，借款人都會(huì)要求對(duì)方寫(xiě)欠條，或者寫(xiě)借條，但與正規(guī)合同相比，不管是含義，還是要承擔(dān)的法律后果，都有著明顯不同，借貸雙方需要強(qiáng)化法律意識(shí)，了解相關(guān)知識(shí)。

此外，民間借貸合法與非法的界限模糊不清。我國(guó)民間借貸長(zhǎng)期處于體制外運(yùn)行，沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)其進(jìn)行有效的規(guī)制，使得民間借貸市場(chǎng)慢慢異化為一個(gè)以非法段進(jìn)行集資的場(chǎng)所，往會(huì)碰觸刑法高壓線屮的非法集資類(lèi)經(jīng)濟(jì)犯罪，也可能觸犯非法吸收公眾存款罪。

三、國(guó)內(nèi)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)劃清界限，發(fā)揮正面作用

如前面所說(shuō)，民間借貸的地位在國(guó)內(nèi)飽受爭(zhēng)議，在表現(xiàn)形式上，它與非法吸收公眾存款罪有諸多相似之處，稍有差錯(cuò)，很可能就會(huì)構(gòu)成犯罪。但同時(shí)，在復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境中，民間借貸的作用又不容忽視，所以必須劃清兩者的界限，加以引導(dǎo)，使民間借貸的正面作用得到充分發(fā)揮，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。而對(duì)于違法犯罪行為，必當(dāng)予以嚴(yán)懲。

民間借貸多是私人借款，或者存在于個(gè)人和企業(yè)間，信譽(yù)是借貸交易的基礎(chǔ)。借款對(duì)象以親朋好友、熟人為主，隨著民間借貸形式的多元化發(fā)展，對(duì)象范圍也在擴(kuò)大。借錢(qián)人得到借款后，主要用于緩解自身經(jīng)濟(jì)危機(jī)，包括應(yīng)急事件用錢(qián)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金不足等。而作為借款者，是將自身?yè)碛械暮戏ㄙY金借出，從行為和動(dòng)機(jī)上看，屬于互幫互助。而非法集資類(lèi)行為，過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)借貸關(guān)系，但其目的主要是為了牟取非法利益，非法占有資金，可見(jiàn)，此類(lèi)行為者有著明確的犯罪動(dòng)機(jī)和目的。另外，貸款利率也能反映出兩者的區(qū)別，民間借貸的利率可能會(huì)高于銀行，但法律將其控制在四倍以?xún)?nèi)。而非法集資行為為了徹底占有資金，往往會(huì)給出高額利息，以高于法律標(biāo)準(zhǔn)幾倍的利率進(jìn)行交易。

(二)提高信譽(yù)，建設(shè)市場(chǎng)平臺(tái)

誠(chéng)信是民間借貸的基礎(chǔ)，然而人心難測(cè)，一旦某一方失去誠(chéng)信，整個(gè)交易活動(dòng)必然出現(xiàn)問(wèn)題。有必要利用市場(chǎng)，建立準(zhǔn)入制度，把信譽(yù)良好的民間借貸機(jī)構(gòu)納入市場(chǎng)，既能按照市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行合法規(guī)范的借貸交易，又能加強(qiáng)法律對(duì)民間借貸的監(jiān)管。這就要求相關(guān)部門(mén)嚴(yán)格守法執(zhí)法，依據(jù)法律規(guī)定，對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查考驗(yàn)，通過(guò)許可后方能進(jìn)入市場(chǎng)。對(duì)于那些危害存款人利益風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)，以及極可能破壞金融穩(wěn)定的機(jī)構(gòu)，則拒絕其進(jìn)入市場(chǎng)。審查的主要內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者、資金來(lái)源、信譽(yù)程度、歷史成績(jī)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等，對(duì)其進(jìn)行全方位的綜合考核，以保證其安全性。比如經(jīng)營(yíng)管理者，必須具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)有一定的研究，最好有大量的經(jīng)驗(yàn)，能夠應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

除了準(zhǔn)入機(jī)制，還應(yīng)建立退出機(jī)制。國(guó)內(nèi)對(duì)《企業(yè)破產(chǎn)法》做了重新修改，可以此為參考，對(duì)民間借貸制度加以規(guī)定。比如破產(chǎn)預(yù)警機(jī)制，這就需要建立一個(gè)信譽(yù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的交易行為進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，監(jiān)督部門(mén)應(yīng)了解借貸的數(shù)目和用途。一旦發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)問(wèn)題，可能對(duì)金融體系造成損害，必須及時(shí)解決，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。如果問(wèn)題過(guò)于嚴(yán)重，則不排除啟用破產(chǎn)預(yù)警機(jī)制。德國(guó)。美國(guó)等國(guó)家為了保護(hù)借款者的合法利益，在民間借貸領(lǐng)域，實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)也可以吸收借鑒。

(三)行業(yè)自律，加強(qiáng)法律宣傳

法律起到更多的是約束、規(guī)范和引導(dǎo)的作用，民間借貸若想提高整體信譽(yù)水平，還需加強(qiáng)自律。民間借貸協(xié)會(huì)以及自律組織應(yīng)履行自身職責(zé)，對(duì)內(nèi)部進(jìn)行教育培訓(xùn)，使得借貸機(jī)構(gòu)能夠更加合法化。堅(jiān)持自律，提高職業(yè)道德，展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)相互監(jiān)督平衡，如此才能調(diào)動(dòng)行業(yè)的積極性，也能為政府減少監(jiān)管成本。自律的目的是形成一個(gè)良好的借貸環(huán)境，降低法律風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然同時(shí)也要利用借貸協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)予以監(jiān)管引導(dǎo)。以民間借貸協(xié)會(huì)為例，應(yīng)具備相應(yīng)的管理權(quán)力，比如能夠制定自律性規(guī)章準(zhǔn)則，要求協(xié)會(huì)成員遵守；具有監(jiān)督權(quán)和處罰權(quán)，當(dāng)協(xié)會(huì)成員有違規(guī)行為時(shí)，若不予以處罰，則表明制度并不能起到實(shí)際效用。另外，協(xié)會(huì)在面對(duì)各種糾紛時(shí)，要做的是調(diào)節(jié)矛盾，維護(hù)內(nèi)部秩序，所以還必須具有調(diào)解爭(zhēng)端、接受投訴等權(quán)利。

(四)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善法律制度

民間借貸這一形式，如果運(yùn)用得當(dāng)，可以緩解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金不足的矛盾，使得市場(chǎng)更加活躍，為中小企業(yè)提供新的融資渠道。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，由于金融體系較為完善，民間借貸行為也都比較規(guī)范，有足夠的法律保障，將其積極作用最大化發(fā)揮。相比之下，國(guó)內(nèi)在此方面還有欠缺，立法空白，監(jiān)管不足。所以，當(dāng)務(wù)之急是要完善民間借貸法律制度，不妨參考國(guó)外立法，從中借鑒經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情加以調(diào)整，用以解決現(xiàn)有的問(wèn)題。

美國(guó)、日本、德國(guó)，以及少數(shù)非洲國(guó)家都有著不同的民間借貸形式，而且運(yùn)行良好。對(duì)其做法進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，或者由政府依法對(duì)民間融資進(jìn)行監(jiān)控，或者設(shè)立有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以保證借貸交易的合法性、合理性，為其提供法律依據(jù)。我國(guó)也應(yīng)加快立法工作，從法律的高度承認(rèn)民間融資的合法性，并對(duì)其合法范圍進(jìn)行明確規(guī)定。我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，民間借貸的作用都非常重要，只有促進(jìn)其合法運(yùn)行，才能為金融市場(chǎng)注入源源不斷的活力。同時(shí)對(duì)《取締辦法》、《貸款通則》等法律條例進(jìn)行修改或廢止。

四、結(jié)語(yǔ)

民間借貸是把雙刃劍，既能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用，又能夠破壞經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，關(guān)鍵在于如何正確引導(dǎo)，發(fā)揮自積極作用。就目前而言，民間借貸面臨著諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，包括法律缺失、監(jiān)督不足、誠(chéng)信欠缺、界限模糊等。今后應(yīng)當(dāng)吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從市場(chǎng)、政府、法律、自律多方面綜合分析，研討出有效對(duì)策，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以控制。

[1]張秀.民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].山西大學(xué)，2012.

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2095-4379-(2016)36-0099-02

趙靜(1982-)，女，漢族，河北石家莊人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院，法律碩士在讀，就職于河北世紀(jì)方舟律師事務(wù)所，研究方向：民商法。