互聯網銀行組織體制變化對法律的影響

孫兆嫻

北京航空航天大學法學院，北京　100191

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互聯網銀行組織體制變化對法律的影響

孫兆嫻

北京航空航天大學法學院，北京100191

互聯網銀行；組織體制；變化；法律；影響

一、銀行組織概述

商業銀行的組織形式，也稱“組織體制”①，主要有四種類型：單一銀行制、分支銀行制、控股公司制、連鎖銀行制。其中實際中適用最多的是單一銀行制與分支銀行制②。單一銀行制又稱“單一制”或“獨家銀行制”，是依法不設立分支機構或跨地域設立分支機構的體制③。單一制銀行，各銀行之間是互相獨立的，不具有從屬關系④。世界上習慣采取單一銀行制的典型國家是美國，但是自20世紀初也開始有所改變⑤。分支銀行制，也稱“總行分行制”，其特點是法律允許在總行之下，在國內外各地普遍設立分支機構，而不受特定地域的限制，所有分支機構均歸于總行領導。分支行制是西方國家普遍實行的一種商業銀行制度⑥。在分支行制度下，銀行的總數一般較少，但是分支機構廣泛，形成龐大的銀行網絡，對商業銀行擴大業務覆蓋面是一種重要的保證⑦。

二、大陸銀行法對商業銀行組織體制的法律規定

大陸的商業銀行一般以總分行制來建立。原來的國有獨資商業銀行是按照政府的行政區劃來設立分支機構的。如中國工商銀行機構設置為四級，總行設在北京，在各個省、直轄市和自治區設立省級分行，在地市設立中心支行，在縣設立縣級支行⑧。根據《中華人民共和國公司法》(以下簡稱《公司法》)和《中華人民共和國商業銀行法》(以下簡稱《銀行法》)的規定，銀行的分支機構與總行之間是總公司與分公司之間的關系，分支機構不具有法人資格⑨。同時，《銀行法》基于總分行制的基礎規定了銀行的營業地域范圍和注冊資本之間的關系，該法第十三條規定“設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。國務院銀行業監督管理機構根據審慎監管的要求可以調整注冊資本最低限額，但不得少于前款規定的限額”。其中全國性的商業銀行應是指可以在全國范圍內設置分支機構的商業銀行；而城市商業銀行其分支機構的設立一般不能超出總行所屬的城市，這種市一般是指設區的市，或者是通常所說的地級市；至于農村商業銀行的分支機構分布的范圍就更加狹窄，一般是在相當于縣的行政區域內。

三、互聯網銀行組織體制的變化

隨著20世紀信息技術的發展，互聯網對銀行業的發展也開始產生深遠的影響。1995年10月18日，在美國亞特蘭大開業的美國安全第一網絡銀行(Security First Network Bank，SFNB)是世界上第一家網絡銀行，自此以后，各類金融服務企業紛紛依托互聯網開展服務，形成了從ATM、POS到無人銀行、電話銀行，從家庭銀行到網絡銀行全方位金融電子化服務⑩。但是這些仍然是傳統銀行服務在網絡上的拓展，其依托實體網點吸納客戶資金的基本渠道并沒有改變，其組織體制也未從根本上受到影響。

但是隨著網絡銀行發展到互聯網銀行○11，傳統的銀行組織體制開始受到挑戰，進而《銀行法》的有關規定也會成為具文。因為，互聯網銀行的組織形式不同于傳統銀行，傳統銀行不論是單一制銀行還是總分行制銀行，都是以實體網點為依托的，兩者的區別就是單一制銀行一般不具有分支機構，即美國的所謂One Office Bank，其經營一般局限在一地；而總分行制銀行則有多個分支機構，通過分支機構的設立使其經營可以跨越多地甚至遍及一國或多國。而互聯網銀行因互聯網的無限溝通能力，使其服務甚至可以遍及全球○12，但是卻沒有任何分支機構，甚至沒有一間實際服務于客戶的辦公室，所有的交易都是通過網絡進行的。那么在這種情況下，就出現了一個問題，這種互聯網銀行，其組織體制是怎樣的？

四、互聯網銀行組織體制變化產生的法律影響

因為互聯網銀行不具有分支機構，可以認為互聯網銀行不是總分行制，總分行制的銀行組織結構，特點即是總行下普遍分設的分支機構，而互聯網銀行是依托互聯網運營，其一切經營都是通過在線進行的，沒有任何實體上的分支機構，并且也沒有法律意義上的分支機構。所以互聯網銀行的組織體制不是總分行制。那么互聯網銀行的組織體制是單一制嗎？如果單一制銀行是以不具有分支機構為標準確認，互聯網銀行可以認為是單一制的，但是如果以互聯網銀行不能跨區域營業，則互聯網銀行又不符合此標準，因為互聯網銀行的一大特點就是經營區域的趨向無限大。進而這又涉及到有關訴訟的管轄問題，在總分行制下，銀行由于其分支機構遍布多地，而各分支機構又不具有法人資格，無法獨立承擔權利和義務，在這種情況下，如果一律以總行所在地為被告所在地，會導致大量訴訟的成本增加，所以大陸法院系統允許銀行的分支機構具有訴訟主體資格。而互聯網銀行業務區域范圍巨大，但是沒有任何法律意義和實體意義上的分支機構，如果在訴訟中一律以互聯網銀行登記營業地為被告住所地，亦會導致訴訟成本的增加。如某互聯網銀行的注冊地可以在深圳，而其客戶可能在北京，如果因發生糾紛提起訴訟，則依訴訟法的管轄原則，由被告所在地管轄，無疑會導致原告方的訴訟成本增加。當然雙方可以在訂立合同的過程中合意選擇管轄的法院，不過由于互聯網銀行與客戶進行交易的非直接接觸性，此類合同多是格式合同，很容易使雙方的約定更有利于合同的提供方，即銀行一方。當然，依據大陸訴訟法的直接規定，基于合同糾紛的管轄，可以由被告住所地和合同履行地管轄，原告方也可以在合同履行地提起訴訟○13。

按照《銀行法》規定，設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。此處的規定應是以銀行的經營區域為標準規定其注冊資本，互聯網銀行的經營區域足以覆蓋全國，那么是否互聯網銀行就一定必須要求最低的十億元人民幣注冊資本呢？誠然，目前大陸已經獲準注冊兩家互聯網銀行的注冊資本都超過了十億元○14，但是以此認為所有互聯網銀行都應達到全國性商業銀行的注冊資本最低標準，顯然是不合理的。并且從某種角度來說，因為互聯網銀行能夠極大的減少銀行的運營成本，所以可能更適合農村商業銀行和村鎮銀行等微小型銀行的發展方向，所以硬性規定互聯網銀行較高的注冊資本而將經營區域限定于本地區的銀行排除在可以采用互聯網銀行運營的模式之外也是不公平的。

五、總結

事實上，由于銀行的互聯網化發展已經影響了銀行運行的方方面面，而互聯網銀行的出現，將使這種改變達到一種驚人的地步，并進而影響銀行法律制度的發展。而以上兩個方面問題的提出，也證明了基于傳統的總分行體制下的銀行法律制度已經很難完全適合互聯網銀行的發展，對于互聯網銀行的組織體制，可以從法律上明確其既不是單一銀行制也不是總分行制，因為以上兩種體制都是基于實體網點擴張形成的區分，而互聯網運行的虛擬性使其完全脫離了實體網點，再以單一銀行制和總分行制對其進行歸類，顯然有理論上的困難。基于互聯網銀行的特殊性，可以將其單獨規定為了一類特殊的銀行，在相關方面進行特殊規定。如資本雄厚，意圖在較大區域甚至全國區域拓展業務的，可以規定較高的注冊資本，并允許其在各地設立線下的辦事機構，至于此類辦事機構是具有經營銀行業務資格的分支機構還是僅僅是處理一般性事物的輔助機構，則可以由銀行自己決定，并依法進行登記設立。對于某些區域性地方銀行，如其采用互聯網銀行方式運營，僅僅是意圖降低經營成本，并不具有開拓更大區域的市場的目的，也可以規定較低的注冊資本，鼓勵其立足本地發展，甚至對于某些微小銀行，如農村商業銀行和村鎮銀行，還可以明確其在經營區域內只能有單一的實體經營網點，鼓勵其通過互聯網完成絕大部分交易。

[注釋]

①銀行法和金融法的教科書都稱商業銀行的分支行制、單一行制等為“組織形式”，也有稱為商業銀行的“組織管理體制”的，李婧.中國近代銀行法研究(1897——1949)——以組織法律制度為視角[M].北京：北京大學出版社，2010，9：268.

②參見前注.

③強力.金融法[M].北京：法律出版社，2004：67.

④魏盛鴻，尚正明，馬德倫主編.銀行法全書[M].北京：中國宇航出版社，1995：348.

⑤美國于1935年通過了<銀行法>，作為美國商業銀行的國民銀行開始在州政府允許開設分支行的地方，設立分支機構；李婧.中國近代銀行法研究(1897——1949)——以組織法律制度為視角[M].北京：北京大學出版社，2010，9：269.美國的<1956年銀行控股公司法>初衷也是促進銀行進行地域擴張，其后成為服務于銀行業務擴張、混業經營的組織創新；邱海洋，劉萍譯.美國<聯邦存款保險法><銀行控股公司法>[M].北京：中國政法大學出版社，2005，3：3.

⑥魏盛鴻，尚正明，馬德倫主編.銀行法全書[M].北京：中國宇航出版社，1995：348.

⑦同上書，第350頁.

⑧吳志攀.金融法概論(第五版)[M].北京：北京大學出版社，2014，2：43.

⑨需要注意，為了方便銀行系統在法院的起訴和應訴，中國人民銀行與最高法院聯合作出了銀行分支機構訴訟地位的決定，根據該決定，銀行分支機構可以代表總行在各地的人民法院起訴或應訴，可以承擔相應的債權債務，如果債務數額過大時，最終由總行承當責任.

⑩王遠均.網絡銀行監管法律制度研究[M].北京：法律出版社，2008，3：1.

○11按照目前大陸學界的一般觀點，傳統銀行依托互聯網提供的網上服務一般稱之為網絡銀行或者電子銀行；而完全脫離實體網點的純粹依托互聯網提供服務的銀行稱之為互聯網銀行，在大陸主要是指浙江網商銀行和深圳前海微眾銀行.

○12由于金融管控的嚴密，這種情況目前還未發生，但是假以時日，并非不可能.

○13根據<中國人民共和國民事訴訟法>，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄；最高人民法院關于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋規定，合同約定履行地點的，以約定的履行地點為合同履行地，合同對履行地點沒有約定或者約定不明確，爭議標的為給付貨幣的，接收貨幣一方所在地為合同履行地；交付不動產的，不動產所在地為合同履行地；其他標的，履行義務一方所在地為合同履行地.即時結清的合同，交易行為地為合同履行地.合同沒有實際履行，當事人雙方住所地都不在合同約定的履行地的，由被告住所地人民法院管轄.財產租賃合同、融資租賃合同以租賃物使用地為合同履行地.合同對履行地有約定的，從其約定.以信息網絡方式訂立的買賣合同，通過信息網絡交付標的的，以買受人住所地為合同履行地；通過其他方式交付標的的，收貨地為合同履行地.合同對履行地有約定的，從其約定.根據以上法律和司法解釋的規定，互聯網銀行與客戶之間合同的履行地尚不明確.

○14浙江網商銀行注冊資本為40億元人民幣，深圳前海微眾銀行注

冊資本為60億元人民幣.資料來源于百度百科相關詞條.

[1]李婧.中國近代銀行法研究(1897——1949)——以組織法律制度為視角[M].北京：北京大學出版社，2010，9.

[2]強力.金融法[M].北京：法律出版社，2004.

[3]魏盛鴻，尚正明，馬德倫主編.銀行法全書[M].北京：中國宇航出版社，1995.

[4]邱海洋，劉萍譯.美國<聯邦存款保險法><銀行控股公司法>[M].北京：中國政法大學出版社，2005，3.

[5]吳志攀.金融法概論(第五版)[M].北京：北京大學出版社，2014.2.

[6]王遠均.網絡銀行監管法律制度研究[M].北京：法律出版社，2008.3.

D923

A

2095-4379-(2016)28-0061-03

孫兆嫻(1992-)，女，漢族，河北唐山人，北京航空航天大學法學院，碩士研究生在讀，研究方向：民商法學。