淺談網上銀行的安全使用

張一鳴

渤海大學文理學院，遼寧　錦州121013

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淺談網上銀行的安全使用

張一鳴

渤海大學文理學院，遼寧錦州121013

摘要:快速發展的互聯網技術和銀行的有機結合，促成了現在網上銀行的產生，這一全新的銀行業務的產生和發展是時代發展的必然要求。本文從，網上銀行存在的原因以及使用的安全切入，結合網上銀行發展對我們生產生活帶來的便利影響，進而分析網上銀行的現狀和產生的問題，以及如何安全快捷的使用網上銀行做較為深入的探討。

關鍵詞:網上銀行;安全;使用;意義;措施

隨著銀行開通了電子銀行業務，越來越多的客戶在使用網上銀行，那么到底什么是網上銀行呢?所謂網上銀行，就是銀行為客戶提供的一種全新的服務手段，他以傳統的銀行業務為基礎，借助于互聯網技術，為銀行客戶提供統一、實時、綜合、安全的一種金融服務形式。隨著科技的不斷發展以及互聯網技術的普及，網上銀行作為一種全新的金融服務手段走進了普通民眾的視野。現如今，各國銀行紛紛發布了網上銀行的發展戰略，花費巨資來構建完善的網上銀行系統。

一、網上銀行發展的現狀

網上銀行也稱為在線銀行或者網絡銀行，是指利用互聯網及相關技術處理傳統的銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。網上銀行就在我們身邊，它和我們生活中經常去的銀行是非常相似的，基本上柜面能辦理的業務，網上銀行都能夠辦理，柜面不能辦理的一些業務如網上購物、自動轉賬、7×24小時匯款、家庭理財，網上銀行也能辦理。從網上銀行的自身發展出發，網上銀行投入的更多的是固定成本，伴隨著提供服務客戶的不斷增長，使網上銀行的存款利率高于實體銀行的存款利率，這就大大增加了網上銀行對客戶的吸引力和誘惑力。但在現實當中，網上銀行的業務大多還是以實體銀行的業務作為支撐的，通過網上銀行的不斷發展，銀行可以不斷的有效調整自己的發展戰略和自己的資源，進而不斷降低自己的運營成本，使現有的服務客戶更加的穩定。另外，由于網上銀行不存在地區差異的競爭和限制，能挖掘出新的潛在的服務客戶。從這個意義上來講，網上銀行更適合銀行的內部發展需要，其功能的不斷成熟和業務的不斷熟練，會進一步拉動經濟的不斷發展和產業的進一步網絡化。伴隨著科技的不斷發展，互聯網技術的不斷普及，網民的數量也越來越多，這將會是銀行業的單位成本成績不下降的趨勢，這種發展趨勢對網上銀行向縱深的不斷發展是非常有益的。

從網上銀行的功能來看，網上銀行除了本身最本質的盈利功能外，另外其重要的一個功能就是信息傳播的功能。網上銀行可以，進一步拉動網上教育和信息的發布能力，通過網上論壇可以方便用戶之間的溝通進一步加強營銷的力度，但網上銀行真正的核心是他的數據平臺，也就是現有的流行的CRM平臺。

二、網上銀行問題的特殊性

(一)傳播功能意義的弱化

網絡銀行是銀行業務與互聯網技術的有機融合，作為網絡功能的一大特點，網上銀行是一項新鮮事物易于被人接受，但對于網上銀行的營銷不僅僅要停留在促銷和廣告的形式上，而對于銀行服務客戶所關心的安全使用問題，以及收費問題銀行并未給出一個準確而具體的說明，對于出現網上銀行的糾紛和損失賠償都未作出明確的解釋和承諾，這使得銀行服務客戶在使用之前都會有所顧慮，這種顧慮在一定上影響了銀行對于數據的收集分析和管理，對銀行的潛在客戶造成了一定的影響。

(二)發展需要的多樣化特性

由于網上銀行業務是建立在傳統的實體銀行的基礎之上，因此各自的產品的差異和金融的服務功能是有所不同的，所以他們在網上銀行就會在傳統銀行服務的基礎上，推出各類互補功能和服務產品，進而滿足不同客戶群體的個性化服務需求。這還需要不同的銀行有著自身的優勢上發揮出特色，比如我們熟知的工商銀行接入比較方便，而招商銀行服務比較快捷，我們所說的多樣化特征正是這種能滿足于不同客戶的營銷。比如，基于出國留學生熱潮的到來，商業銀行隨即就推開了兩種金融業務，即本外幣的劃轉業務和貸款業務，這就很受廣大群眾的歡迎。

三、網上銀行的安全使用問題

網上銀行的推出的確給我們的生產生活帶來的便利和快捷，但還有很多企業和個人對網上銀行的使用的安全性懷有疑慮，所以即便申請了網上銀行，但使用率還是非常低的，原因是他們雖然認為網上銀行的方便快捷，但有風險，沒有安全感。我國網上銀行業務雖然推出的時間較短，但是發展的速度卻非常快，因此在網絡建設和管理，還是資金投入上都沒有趕上其發展的步伐，因此，網上銀行的安全性問題一直是制約網上銀行業務不斷拓展和發展的瓶頸，對于銀行而言，消除客戶對網上銀行的不信任顯得十分必要。

(一)對網上銀行業務的安全性缺乏認識

由于網上銀行業務的推出時間較短，所以對其安全性無論是領導還是員工都缺乏必要的理性的認識，更沒有在安全防范上作出努力。而對于銀行的服務客戶，雖然知道網上銀行業務有風險不安全，但風險性到底有多大誰也說不清楚。這都為網上銀行的安全性問題埋下了隱患成為了潛在的風險，這也為一些“網絡釣魚”提供了好機會，當層出不窮的多個假銀行網站出現的時候，讓眾多銀行客戶對網上銀行都喪失了信心，這無疑嚴重影響了網上銀行的發展。

(二)對網上銀行的技術管理缺乏防范

連續幾起“網絡大盜”的案件頻發，進一步暴露了網上銀行的技術監管存在著巨大的漏洞和隱患，由于銀從技術上還是組織上以及資金上都缺乏必要的投入，這也使網上銀行的安全風險進一步增加。一些銀行只是單純注重業務的大面積推廣，而忽視了對網上銀行技術上的防范，有的銀行既沒有培養網上銀行的技術性人才，也沒有對網上銀行出現的技術漏洞進行監管和維護。

四、網上銀行業務的安全防范措施

隨著科技的不斷發展，使得人們日常生活的節奏進一步加快，快捷地使用網上銀行業務進行交易也成為了一種必要的需求，如何安全方便快捷地使用網上銀行業務，已成為廣大客戶關注的焦點。客戶除了要了解網上銀行的業務之外，還需要了解如何安全使用網上銀行，不斷增強保護意識和防范能力，減少不必要的經濟損失。

(一)不斷提高網上銀行業務的安全性認識

網上銀行較實體銀行、手機銀行和電話銀行成本更加低廉，交易更

加快捷，業務更具有優勢，但網上銀行致命的一個弱點就是安全問題。因此，銀行在不斷拓展自己的業務和推廣應用網上銀行時，絕不能忽視安全問題，要高度重視安全風險，不斷規避安全風險，既要同客戶講明利害關系，攜手做好安全防范工作，不斷加大網上銀行的安全管理，更要從思想上提高認識，組織技術落實，加大資金投入，而保證網上銀行業務的順利發展。

(二)加強網上銀行業務的技術防范

做好網上銀行業務的技術防范是保證網上銀行業務安全性的前提條件，首先要盡快出臺一些配套網上銀行的技術監管制度，采取強有力的措施保證其實施，確保網上銀行交易的順利進行及安全性。其次，銀行要盡快的培養出網上銀行的技術人才，及時地對網上銀行的技術關口進行維護，以保障不斷發展的網上銀行的發展。最后，以新規和數字證書為網銀護航。

總之，網上銀行業務是一項全新的金融業務，它能夠被消費者所接受，就說明他有廣闊的用戶需求，但在使用的過程中還會出現這樣或那樣的質疑聲音和疑慮，就說明它在使用上的安全性還有待提高和增強，只要我們不斷的增長認識，統一思想，加大資金投入，加強技術監管和防范，網上銀行必將為我們的生產和生活帶來便利和快捷。

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中圖分類號:TP393.09; F49; F832.2

文獻標識碼:A

文章編號:1006-0049-(2016)05-0139-02