供銷合作社在農村金融市場地位的探討

高喆多

摘要：隨著市場經濟的發展，農戶需要再組織化，在農村金融市場同樣如此。我國農戶在農村金融市場組織化的手段是發展合作金融，但隨著農村信用合作社的改制，具有農村金融市場主體地位組織的缺失，廣大農戶金融服務需求得不到滿足，供銷合作社作為農民合作經濟組織經過深化改革可以在農村合作金融市場占有主體地位。

關鍵詞：供銷合作社 ?農村金融市場 ?主體地位

村改革深化，需大量資金投入，農村金融服務是其重要一環，是農村發展現代經濟的核心。但目前我國農村，金融投入嚴重不足，已成為解決“三農”問題最大制約瓶頸。據有關資料統計，目前全國農戶貸款需求11萬億元，實際貸款余額5萬億元。而且對這有限的金融服務，農民也沒有金融自主權。一系列面向農村的金融安排，沒有把資金輸送到農村，反而將農村資金汲取出來，使得為農服務資金捉襟見肘。因此確立金融主體地位，解決農村居民貸款難，加強農村金融服務工作迫在眉睫。

一、 發展合作金融的必要性

（一）市場經濟發展，農民需要再組織化

1980年我國推行家庭聯產責任承包制，農田分產到戶，提高了農民生產的積極性，促進了農村經濟的發展。但隨著市場化深入，經濟環境發生了變化，農村生產關系需要變革。目前，單個農戶在生產、采購、消費、信用等市場方面干不好、干不了的事情日漸增多，而且由于實力弱、聲音小、信息不靈通等原因，在價格談判、組織發售等市場行為上經常處于不對等地位，只有將農戶組織起來，互助合作，才能解決上述問題。而且，以往依靠政府直接推動資本下鄉、部門下鄉，帶動農村發展的模式現已行不通，它只會促使農民分化，削弱農民在市場中的地位。因此，近一段時間，政府的工作重點是放在推動城鄉要素平等交換上，以促成農戶合作化和農村再組織化。

（二）合作金融是農戶在農村金融市場再組織化的現實手段

我國農戶在農村金融市場再組織化手段是發展合作金融，雖然農村金融體系還包括政策金融和商業金融，但只有合作金融才能滿足農戶日益增長的金融需求。在我國，政策性金融機構全為國有銀行，農業領域主要是農業發展銀行，但它的業務范圍僅限于政策性農資和棉花收購等流通領域貸款，對農業生產基本上沒有安排支持資金。而商業銀行以追求利潤為目標，側重支持能帶來較大收益、風險較小的發達地區大項目，對農村小額貸款則很少涉及，而農村，小額貸款需求才是主流。至于我國的郵政儲蓄則只吸收農村資金，不發放貸款，吸收的資金全部上劃到市級以上機構，然后轉存人民銀行獲得利息。因此解決農村金融服務需求的機構只能是合作金融。將農村合作金融作為我國農村金融體系的基礎，是解決農民融資難問題的重要途徑，它是符合國際經驗和我國農村小農經濟為主的經濟特點的。

二、具有農村金融市場主體地位組織的缺失

（一）農村信用合作社在農村金融市場主體地位的喪失

從我國農村金融發展歷史看，原來一直在我國農村金融體系中占據事實上主體地位的是農村信用合作社，它是官辦性質的合作金融機構。但其經營模式存在不可克服的弊病，具體表現為：（1）農村信用合作社是上級督導完成工作，自身缺乏主動性、積極性和創造性。而農村對于資金需求分散，農村信用合作社的上述工作方式難以適應要求。（2）農村信用合作社受到貸款利率和抵押品的管制不利于它向規模小且分散的農戶、中小農村私營企業及鄉鎮企業提供貸款。再加上農業貸款利潤薄、經營不善等問題，農村信用合作社本世紀初出現大量呆賬、壞賬。2003年農村信用合作社下放地方負責后，問題更加突出。為了解決上述問題，農村信用合作社紛紛改制為商業銀行，作為商業銀行它更強調貸款質量和回報，其經營的利潤導向越來越明顯，真正用于支持農村和農業經濟的貸款越來越少，而且去農村化的跡象非常明顯，直接表現為農村信用合作社網點設置的城鎮機制化趨勢、資金流向的城市化和從業人員的城鎮居民化。根據國際農業發展基金報告指出，現在我國農村信用合作社的貸款只覆蓋了20%的農戶，而且比例還在降低。農村信用合作社在農村合作金融體系的主體地位事實上已不復存在。而全國鄉鎮企業貸款余額占國有金融機構貸款余額的比重更是不到10%，因此在我國農村，目前的國有金融機構無法滿足農業和農村經濟對金融服務的需求，不能成為農村金融體系中具有主體地位的組織。

（二）私有金融機構不具備成為農村金融市場主體的條件

國有金融機構不斷收縮農村陣地，私有金融機構呢？據相關數據顯示，現今，我國農民來自非國有金融市場的貸款大約為來自國有信貸機構的四倍。非國有金融機構有地下錢莊、小額擔保公司、小額貸款公司等。它們雖然組織形式靈活，服務多樣，但往往只具有同城、同地匯兌和結算的功能，不具備跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結算功能，這就為農產品的大量外銷在資金結算上設置了障礙，影響了農產品的流通和銷售;信用難以保證，不加以正確引導，會加重農民負擔，擾亂正常金融秩序，引起社會動蕩;目前我國金融體系，國有金融機構占據絕對份額，私有金融機構很難獲得政策或國家資金安排上的傾斜;農業貸款回報小，利潤薄，時間要求波動大，與私人金融機構高回報、低風險的利益訴求相沖突。因此私人金融機構無法在我國農村金融體系中占主體地位。

（三）成為農村金融市場主體地位組織的條件

任何金融體系，都需要具有主體地位的組織來引導體系健康發展，我國農村金融體系也不例外。由于現階段我國農村經濟主體是小農經濟，資本主體是國有資本，上述特點決定了現階段作為農村金融體系主體地位的組織應具備以下特征：（1）立足于服務農民，不以盈利為第一目的。（2）是全國性組織，服務輻射全國。（3）與政府機構有淵源，可以爭取到政策和資金支持，對發現的問題能及時上傳下達。（4）與農村有天然的聯系，被農民所熟知;具有較高的名氣，對廣大村民有號召力，被農民信任，可以組織農民完成工作。（5）具有抗風險的實力，有能力支持多筆小額貸款，有條件放寬貸款時限。而供銷合作社是具備上述條件的組織。

三、供銷合作社在農村金融市場占有主體地位的充分性和必要性

（一）供銷合作社在農村金融市場占有主體地位的必要性

供銷合作社是我國最大的農民合作經濟組織，它的主體是農民，熟悉成員的具體情況，作為農民自發成立的組織，是唯一能全心全意為農民服務并為廣大農民所信賴的集體。它從誕生的第一天起就是為了解決小農經濟組織散漫，難以滿足市場經濟需求現狀的。它用合作社制度把廣大農民團結起來，避免由于個體農民實力弱小在商品經濟環境中受到不公平待遇，避免其自發盲目性，它不以追求利潤為目的，以服務農民為要旨。在農村，供銷合作社隨處可見，知名度很高。當前供銷社經營觸角和服務領域已經覆蓋了60%以上的行政村和80%以上的鄉鎮，是我國最大的合作經濟組織，是組織體系、經營網絡、服務功能最健全的貼近“三農”的服務組織。同時，供銷合作社與政府具有天然聯系。中央相關文件對此有準確定性，稱供銷合作社完全有條件成為黨和政府抓得住、用得上的為農服務骨干力量。隨著市場經濟發展，農民由于生產的分散和自然化，國家很多惠農政策在流通領域環節失效，無法落實。供銷社作為已經建成的、具有相當歷史的農民合作經濟組織，是政府可以選擇將政府惠農政策落實到農戶的有效媒介。同時供銷社經過六十多年發展，已成為很有實力的經濟實體，截至2015年8月末，全國供銷系統擁有資產額12 007億元，具備了抗風險能力。

因此將供銷社作為農村合作金融體系新主體，是具備條件的，也是時代賦予供銷社的任務，它將有可能使農民得到真正的金融自主權。不久前出臺的《深化供銷合作社改革的決定》在推動供銷合作社確立農村合作金融領域主體地位具有里程碑的意義。它從政策層面對供銷社在資金互助合作、互助合作保險、中小型銀行、融資租賃公司、小額貸款公司、融資性擔保公司、與地方財政共同出資設立的擔保公司等七種形式基層金融探索權給予保證。隨著理論探索深入，很多地區進行了嘗試，取得的實踐經驗豐富了理論知識，對供銷社在農村金融市場工作的開展奠定了基礎。例如，通過運行農村資金互助合作社，發現只有同時滿足五項要求：社員制、封閉性、不對外吸儲放貸、不支付固定回報和社區性，才能確保農民作為社員在合作社里的發言權，實現合作金融自主權回歸農民，體現供銷合作社領辦新型合作金融機構時所追求的服務農民，不以盈利為目的，繁榮當地金融服務市場，提升當地金融服務質量的初衷。同時，由于供銷社作為全國性組織可以提供跨地區服務。因此，這類基礎金融機構很受當地群眾歡迎，供銷合作社在農村金融市場上的主體地位得到確立。以江蘇省為例，資金互助合作社從無到有，短短兩、三年時間，已發展近70家，極大地緩解了當地農民貸款難的情況，獲得當地政府相關部門的肯定。但供銷社自身還有很多問題需要解決，這些問題解決不好，供銷社在農村金融體系中的地位就站不牢。具體包括：供銷社綜合服務實力不強，與農村合作關系不夠緊密，各層之間聯系松散，體制也沒有完全理順。

（二）供銷合作社在農村金融市場占有主體地位的充分性

解決上述問題的辦法是深化改革，理順產權關系，加強人才培養。具體要做到以下幾點：

1.加大對農村金融服務力度，擴展服務范圍。農村經濟主體對資金的需求大多規模小、時間急、頻率高。現有的農村金融機構出于信貸交易成本和收益考慮，很難滿足這類資金的需求。供銷合作社可以通過建立小額信貸、社區信貸等模式，盡可能滿足農民對資金的需求。同時加大信貸產品的推廣和開發，提高農民的消費能力，不斷拓寬農村供銷合作社的金融業務，加大對農村基礎設施的投入，支持小城鎮建設和農村教育、衛生社會事業發展，加大農業產業化和農業資源開發項目的投資。此外可以以農村供銷合作社名義代替農民個人申請貸款。提高農民的組織化程度，適應市場經濟需求，確保農民在商業貸款談判中具有優勢，提高農民的組織程度和談判地位。

2.改革農村供銷社體制，使其更符合農村金融發展的需求。要真正做到自愿入社，民主決策、私有財產，合作制度。要將基層社作為供銷合作社在縣以下直接面向農民的綜合性經營服務組織，按照強化合作，農民參與的要求，逐步將其改造為以農民社員為主體的合作社。提高服務于農的水平，推動供銷合作社和農民合作出資，達到產權融合。密切關注農民利益，要根據當地農業生產特點，創辦各種各樣的專業合作社，把供銷社改造成為專業合作社的聯合體。達到與農民利益相聯結的目的。

3.供銷社要成為政府與農民之間的紐帶，承接惠農政策。同時不斷引進各種優秀人才，加強人才培養。要不斷擴大規模，規范財務管理，充分調動農民的積極性，形成具有經營和產銷一體化服務能力和可持續發展能力，積累必要的風險基金和公積金，以抵御市場風險。要加大對領辦金融機構的監管，堅持以風險監管為主線，按照“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的監管理念，加強對供銷合作社信貸投向和風險狀況的檢測、分析，及時化解經營風險。

4.供銷合作社應積極吸收其他成熟金融機構的運行經驗，特別是有業務相似點的村鎮銀行，以增強其在農村金融市場的競爭性。供銷社作為合作經濟體，領辦金融機構宗旨不同于商業金融機構或政策性金融機構。這就決定了當其他金融機構在農村網點撤并力度加大時，供銷合作社領辦的金融機構要增強為農服務力度，形成供銷社領辦的合作金融機構獨占農村金融市場的局面。對此供銷合作社要及早謀劃，提前預防。其中一個解決方案，就是吸收其他金融機構特別是村鎮銀行的優點，以增強其在農村金融市場的競爭性。具體包括：一是盡量雇傭當地人，因為他們熟悉當地市場，可以提供特色服務。二是減少審批流程，賦予其相對其他類型金融機構更大額度貸款自主權，提高審批效率，以有利農戶和中小企業抓住時機投資。三是在相對集中的區域內運作，以充分調動本地市場的資金和資源。J