淺析p2p網絡貸款存在的問題及對策研究

熊曉娟 廈門大學

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淺析p2p網絡貸款存在的問題及對策研究

熊曉娟 廈門大學

摘 要：近年來，P2P網絡貸款行業發展十分迅猛。由于它是一種新興的貸款模式，其發展形勢還不夠全面。其中存在的諸多不足是人們一直關注的熱點問題。如何改善這些問題，是人們目前要研究的主要課題。

關鍵詞：P2P網絡貸款 存在的問題 相應的解決對策

P2P網絡貸款有別于傳統的貸款方式，它主要是通過網絡中的信息和制度對貸款方進行審核并且實施貸款。由于其在我國的發展處于萌芽階段，其內部有很多不完善的地方，在其運行的過程中，這些問題就會凸顯出來，進而擾亂金融市場。本文就P2P網絡貸款中出現的常見問題及其解決對策展開探析。

一、P2P網絡貸款的種類及發展概況

目前，我國P2P網絡貸款的種類主要有三種。一是非盈利公益型，其主要通過向發展中國家的創業機構提供較小金額的貸款，使他們有更好的創業基礎與空間。通過“批量出借人+小額貸款”的方式，將P2P網絡貸款平臺提供給更需要幫助的創業者。二是單純中介型，其通過對多種學術進行分析，并且將其作為市場分析研究的憑證提供給P2P網絡貸款平臺訪客，從而使創業者獲得更多的信息資訊，利于他們發展自主創業。三是復合中介型，其通過借鑒國外先進借貸理念，結合中國實際，實行小額貸款團體。它將投資者的閑散資金籌集起來，通過系統化整理，借貸給借款者，在幫助借款者滿足其需求后，也可以獲得部分利益。

我國P2P網絡貸款的發展主要經歷了三個階段。一是以借信用貸款為主的初始發展期。二是以地域借貸為主的快速擴張期。三是以自融高息為主的風險爆發期。第一個階段，P2P網絡貸款平臺的創業人員大多數是網絡創業人員，其未形成民間借貸經驗和金融操控經驗。他們通常以信用借貸為主，并且審核方式簡單，只要將自身的信息提供給借貸平臺，就可以領取到相應的借貸。由于我國借貸平臺沒有健全的體系，公民信用又較低，導致這種階段的借貸沒有顯著成果。第二個階段，網絡借貸平臺開始逐步完善。有了前期的經驗，使借貸系統更加完善，可以維持正常的借貸程序。第三個階段，P2P網絡貸款平臺的系統更加完善，借貸方式也呈多樣化發展。但由于借貸平臺本身就存在危機，大量的網絡借貸，導致自融高息現象的產生。

二、我國P2P網絡貸款中存在的問題

（一）從風控角度分析

大部分金融相關業務所關注的核心就稱之為風控。目前，P2P網絡貸款平臺存在兩方面的風控問題。一是未形成規范的風控流程。當下社會，風控力度都是公司企業自身進行宣揚，沒有嚴謹的制度規范。大部分P2P網絡貸款項目風險與其平臺交易量之間的平衡很難把握。如果項目風險與客戶關系發生沖突時，人們往往將客戶關系放在首位，忽略風險控制的重要性。二是監管部門對P2P網絡貸款平臺的重視程度不夠。由于P2P網絡貸款平臺交易量的不斷增大，導致監管部門對風險系統的控制不足日益凸顯。如果風險系統存在明顯漏洞，就會給整個網絡借貸市場造成危機。由于監管部門未意識到風險系統完善性的重要性，導致風險系統持續存在問題。

（二）信息披露不真實

由于P2P網絡貸款發展存在著巨大的壓力，為了吸引更多的投資者，P2P網絡貸款平臺引進短期融資項目，破壞了原有的長期穩定的投資項目。由于短期利益的驅使，導致某些網絡借貸平臺為投資者提供不真實的招商信息。比如，部分借貸公司為了增加自身業績，營造借貸者得虛假信息，幫助借貸者隱瞞其不良借貸記錄，從而使借貸信息不明確，出現不真實的信息披露情況。這種狀況，非專業人士是無法識別真偽的。有些網絡借貸機構是民間機構，其信息操作水分較大，其項目信息的公開程度、公開真實度是極低的。信息的失真導致投資人無法判斷借貸者的真實情況，導致一些原本有困難的中小企業不能借到貸款，阻礙了中小企業的發展。同時，也使P2P網絡貸款平臺失去了原本的借貸意義。

（三）客戶違約金的風險問題

P2P網絡貸款平臺和銀行貸款的流程相似，它們都存在著客戶違約的風險。如何減少違約金的比率、降低壞賬損失一直是人們所關注的問題。P2P網絡貸款與銀行貸款相比，其客戶的信用程度較差，大部分客戶沒有從銀行貸款成功的經歷，他們在銀行征信系統中的信息儲存量減少，為了避免客戶違約現象的發生，在P2P網絡平臺貸款必須支付較高的資金成本。有時候其年化利率接近高利貸的利息利率。這種模式也是導致客戶違約風險增大的原因之一。從目前的數據統計情況來看，P2P網絡貸款平臺純上線貸款壞賬率已達到百分之六，這遠高于普通商業銀行的壞賬率。一般情況下，P2P網絡貸款平臺都要通過部分利潤與其借貸的壞賬率相抵。這會降低P2P網絡貸款平臺的資金收入。

（四）沒有完善的外部監督制度

目前，我國P2P網絡貸款平臺不是個人對個人的平臺。實際上，它是通過賣給出借方理財產品，進行高額收益使存款資金獲得周轉。通過放貸的方式使資金借貸給企業或者個人。這就相當于是種信托的作用，將借貸者與投資方鏈接起來，使其具有多種儲放貸功能。由于網絡信貸平臺本身存在借貸者素質不足等問題，并且其在資金管理與風險控制等方面也存在著眾多漏洞，進而使P2P網絡貸款風險增大。由于風險較大，資金可能被挪用，因此，P2P網絡貸款開設了第三方支付賬戶，使投資方將錢直接轉至該賬戶從而增加資金周轉的安全性。P2P網絡貸款公司每天都會周轉大量的資金，但是沒有系統的資金監管措施。也就是說，公司高管可以隨意的挪動企業資金。

三、P2P網絡貸款的問題對策

（一）強化風控

由于P2P網絡貸款業務發展速度較快，政府對其管理并沒有十分全面。P2P網絡貸款可以高效的利用空余資金，促進我國社會經濟發展。但是其中存在的潛在風險也較多，比如業務實際操作中存在高利貸、洗錢、等現象。因此，當地政府應出臺相應的措施，強化企業的風險控制。P2P網絡貸款運行必須要受到政府干涉。政府對風險控制的監管是有明顯界定的，如果相關法律法規出臺后，所有P2P網絡貸款工作就納入政府監管范圍。這樣可以為該行業的健康、規范發展提供強有力的保證。通過將P2P網絡貸款資金納入政府業務進行監督、將高層管理人員信息歸入相關系統等方式，使P2P網絡貸款的風險控制得到一定程度的限制。

（二）嚴格審核信息披露

P2P網絡貸款平臺的信息披露應由相應的監管機構進行定期審查。通過構建P2P網絡貸款平臺監測指標、檢測體系，并且定期對P2P網絡貸款平臺的款項用途、款項期限、還款情況等問題進行考察與分析，降低P2P網絡貸款平臺的貸款風險，進而避免系統化的金融風險發生。如果部分P2P網絡貸款公司不按照規定對信息披露進行規范，相關監管部門一定要對其做出嚴格的懲罰。更有甚者，可以沒收其營業執照。網絡的負面信息的傳播速度較快，因此，建議構建較為快速的網絡貸款平臺信息系統。這樣可以及時的澄清考察不實的信息，給投資者展現一種開放、清晰的網絡平臺，從而吸引更多的投資方對P2P網絡貸款平臺進行投資，為其提供強有力的資金數目。

（三）系統化個人征信制度

由于P2P網絡貸款的運行模式是信用貸款的一種。因此，國家信用體系對其的支持，是它平穩快速發展的前提。歐美等發達國家對P2P網絡貸款技術的發展處于一種逐步完善的狀態。而且，國外人民的貸款信用度都普遍較高。由于完善的市場信用體系，使P2P網絡貸款平臺在國外的發展十分迅速。系統化的個人征信制度是促進P2P網絡貸款發展的有利途徑。由于我國P2P網絡貸款正處于萌芽狀態，因此，需要借鑒國外的發展經驗對其進行完善。企業及個人信息庫的建立需要企業或個人在銀行辦理過相關貸款手續，這樣在系統中就會自動生成個人信用信息，為P2P網絡貸款平臺的審核提供方便。通常情況下，在銀行貸款通過的個體，貸款信用度都較高。這樣可以促進P2P網絡貸款平臺的發展。

（四）建立較為完善的P2P網絡貸款制度

P2P網絡貸款在某種程度上可以和民間貸款等同。民間貸款行業的興起使P2P網絡貸款模式中存在的問題日益凸顯。由于我國民間借貸本身存在諸多漏洞，所以，建立完善的P2P網絡貸款體系是十分必要的。相關法律的出臺是幫助完善P2P網絡貸款系統的基礎。因此，法律應明確規定P2P網絡貸款平臺的貸款時間、貸款數量、利率范圍等因素，使P2P網絡貸款行業的發展有具體的法律依據。通過《P2P網絡貸款平臺管理辦法》的頒布，可以確定P2P網絡貸款的法律效力。P2P網絡貸款平臺如果沒有具體的法律依靠，僅由其他IT技術支撐是遠不能滿足其發展要求的。因此，要建立專業的法律法規，規范其貸款制度。

四、小結

本文主要簡述了關于P2P網絡貸款中存在的問題及對策研究。首先，說明了P2P網絡貸款的主要種類及其發展歷程。其通過對三種經營模式、三個大小階段的描述，簡述了P2P網絡貸款的具體形成模式。其次，說明了P2P網絡貸款中存在的問題。其通過從風險控制、信息披露、監督制度等方面的分析，簡述了P2P網絡貸款主要存在的問題。最后，說明了如何對P2P網絡貸款中存在的問題進行完善。通過完善監督制度、強化風險控制、完善信息披露等途徑，闡述了具體的完善方法。由于個人經歷的有限性，不能使所討論的問題面面俱到，希望廣大讀者可以多多提出自己的寶貴建議。

參考文獻：

[1]宋楠，實務中房地產抵押貸款風險及防范[J]時代教育，2014（09）：154-155