云南住房公積金管理服務創新研究

包崇疆， 周 洪

(1. 云南省省級職工住房資金管理中心， 云南 昆明 650021；2. 昭通市住房公積金管理中心， 云南 昭通 657000)

●經濟學研究

云南住房公積金管理服務創新研究

包崇疆1， 周 洪2

(1. 云南省省級職工住房資金管理中心， 云南 昆明 650021；2. 昭通市住房公積金管理中心， 云南 昭通 657000)

借鑒國內外住房公積金管理服務的先進經驗，收集整理了我省公積金管理的相關資料，分析我省住房公積金管理服務工作存在的問題，提出改革現行體制，組建省級住房公積金決策及執行機構；擴大制度覆蓋，向低收入人群傾斜；擴大個人住房公積金使用范圍，滿足繳存職工多樣化使用需求；加強隊伍建設，提高住房公積金從業人員整體素質和管理技能；提高服務水平，樹立住房公積金文明高效的行業服務形象等對策建議。

云南省； 住房公積金； 管理服務

為深入貫徹黨的十八屆三中全會關于“建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監管機制” 精神，《云南住房公積金管理服務創新研究》課題組，結合云南省住房公積金行業實際，借鑒省外住房公積金管理服務創新的先進經驗，收集整理了我省公積金管理的相關資料，查找分析存在問題，為全省進一步建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監管機制，實現住房公積金管理服務創新，提出了相應的對策和建議。

一、云南住房公積金管理服務工作取得的成效

(一)機構與隊伍建設

住房公積金制度是我國住房制度改革的重要內容，是住房實物分配向貨幣化轉換的重要形式。1991年5月，為破解房改中的職工購房資金難題，上海市借鑒新加坡公積金制度的成功經驗，結合我國國情，率先建立了有中國特色的住房公積金制度。1994年,云南省按國務院要求及時制定了《云南省人民政府關于深化城鎮住房制度改革的實施方案》(云政發〔1994〕256號)，全面推進住房公積金制度。到1996年，全省各地州市(2003年最后一個地區臨滄撤地設市，以下統稱州市)及所屬縣區基本完成了住房公積金制度的建立。此期間除各州市政府所在地設立中心以外，縣區也設有中心，并相對獨立。2002年，根據省政府轉發的(云政發〔2002〕100號)文件和云南省建設廳、財政廳等九部門聯合發布的(云建房〔2002〕651號)等文件，確定各州市進行住房公積金管理機構的調整工作。此次機構調整的主要內容為：各州市只設立一個中心，縣區中心集中上劃州市中心統一管理，成為州市中心的分支機構，州市中心“統一決策、統一管理、統一制度、統一核算”。截至2014年，全省設有16個州市中心、1個省直住房資金管理中心、1個鐵路分中心。擁有職工1 017人(編制 999人)，其中碩士 6人，全日制本科 228人，全日制專科 235人，中專及以下學歷548人。

(二)管理運行狀況

1、繳存歸集。截止2014年12月，全省住房公積金實繳職工222.66萬余人，住房公積金覆蓋率72.6%，全省歸集總額1 788.72億元，歸集余額909.25億元。其中逾百億元的有昆明(705.21億元)、曲靖(165.37億元)、紅河(151.57億元)、玉溪(123.41億元)共四個州市。

2、住房貸款。截止2014年12月，全省累計發放住房公積金個人住房貸款1 108.36億元，完成支持保障性住房建設試點項目貸款7.46億元，先后為837 772戶家庭提供住房貸款，貸款總額1 108.36億元，貸款余額593.18億元，住房公積金個人貸款余額占繳存余額的65.23%(存貸比)。住房公積金已經成為中低收入家庭購房融資的重要渠道。

圖1 云南省各州市住房公積金繳存情況

圖2 云南省各州市住房公積金個人貸款情況

3、資金管理。截止2014年12月，累計提取住房公積金879.46億元，提取風險準備金9.44億元，廉租住房補充資金34.05億元，先后為136萬余人解決住房問題提供了資金支持，資金使用率達82.77%。

圖3 云南省各州市住房公積金使用情況

(一)管理體制不順暢

1、省級無專門管理機構，管理虛置虛置容易導致缺位，使一些大問題要在充分暴露后才得以發現,未能事前發現、事前監控。省住建廳設有“住房改革和公積金監管處”，包括處領導在內一共才3人，它與云南省一般性廳局的常規處室無異，受人力、物力、技術手段等多重因素的限制，要肩負全省16個州市中心住房公積金業務的監管職責，還要負責全省住房改革政策的落實，難免會顧此失彼、力不從心。

2、州市管委會屬非常設機構，決策空置。被《條例》賦予決策、監管職能的州市管委會屬非常設議事機構，職能有被虛化的現象，這個虛化主要表現在四個“化”上：一是決策被動化。管委會成員對住房公積金相關政策和業務發展的了解相對不足，在決策時往往就是依據州市中心提交的材料進行評判，難以做到有的放矢。二是成員臨時化。管委會主任一般由分管副市長擔任，副主任、委員多屬于單位領導班子成員，履職期限不定，分管工作頻繁調整，甚至有的管委會主任還未參加一次管委會會議就被調整。三是決策過程隨意化。部分委員對管委會會議重視不夠，替會現象時有發生。更為突出的是有的決策較為隨意，一般是中心主任提前向分管副市長報告要研究的事項，列入會議議程，形成決定的時候，往往就是走個程序。四是人事任免形式化。管委會的虛化還表現在對中心領導的任免權上，一般管委會的職能中都有一條“推薦住房公積金管理中心主任、副主任人選，對不稱職的主任、副主任提出更換建議”，實際上主任、副主任的任免都是由負有相關權限的組織或人事部門考察決定。

(二)現行制度難以適應住房公積金發展需要

1、運行機制不統一。按照設區城市建立一個管理中心的制度要求，各州市中心分別制定了不同的住房公積金業務制度，制度內容存在明顯差異，由此產生的不公平因素，增添了社會及繳存職工對制度的負面評價。主要體現在：一是制度存在差異，各州市都在圍繞本州市經濟發展和住房公積金資金存量制定相應的規章制度，有的提取、貸款政策地區差異明顯，職工之間橫向一比較就會發現在A中心能辦的B中心卻辦不了的情況，認為制度不公；二是地區之間未實現有效銜接，目前，職工在本州市范圍內調動可進行公積金轉移續交，而調出市外一般情況下都是原單位銷戶，新工作單位新開戶繳存，在職工辦理有關業務時原繳存期限認定存在差異。

2、機構性質不統一。全省十七個中心，有參公管理事業單位、全額撥款事業單位、自收自支事業單位等性質，政治待遇、收入狀況各有差別，管理人之間存在一定程度的不平衡感。

3、資金管理不統一。各州市中心自行管理、自主營運，資金使用率高低不一。使用率高的中心，職工在辦理提取、貸款時需要輪候；使用率較低的中心，卻有大量的資金以定期的方式閑置于銀行。

4、信息系統不統一，數據共享程度低。全省住房公積金管理信息系統有三德系統、南天系統、華信永道等，均由州市中心自行選擇，無統一的行業標準，州市中心間無法實現數據共享。住房公積金業務開展和辦理需要工商、民政、公安、稅務、銀行等部門的業務數據支持。目前僅有昆明、玉溪等少數中心實現了與銀行等部門簡單的信息共享。

(三)覆蓋面窄，收益人群指向特定，差異明顯

1、覆蓋面窄，擴面難。截止到2014年12月全省住房公積金覆蓋的人群有222.66萬人，僅占全省城鎮職工的72.6%。受益對象主要集中在黨政機關、事業單位和國有企業。私營企業擴面難，其根源首先是企業不愿意繳，企業為職工繳交住房公積金會增加企業運營成本；其次是職工不想繳，由于工作變動頻繁，離職提取又受相關政策限制，所以職工不愿意繳。

2、受益人群指向特定。根據《條例》第二十三條規定，住房公積金的“單位補助”部分：“機關在預算中列支；事業單位由財政部門核定收支后，在預算或者費用中列支；企業在成本中列支。”其實“預算或費用中列支”是使用納稅人的錢，企業的“成本”也是沖抵了上繳利潤，也是納稅人承擔，導致了一項國家福利，卻只惠及少數特定人群。

3、職工受益差異明顯。云南省2013年個人每月得到的住房公積金“單位補助”部分，最高的兩千余元，最低的三四十元，高低相差幾十倍。在制度限制下，使用住房公積金的往往是住房問題早已解決的高收入人群，難以使用住房公積金的，往往又是使用需求迫切的低額繳交人群。

(四)服務效率、服務質量有待提高,管理隊伍結構需要改善

1、服務模式不統一。全省16個州市中心與銀行的業務合作中，有全委托模式、半委托模式，也有的采用自主管理模式。服務模式的不統一，對云南公積金管理系統有幾個不利：一是統一的業務指導性文件不便印發，操作實務規范難以針對不同模式制定；二是業務培訓不便組織，針對性、實用性不強，收效不佳；三是工作經驗、技巧的不便推廣，業內員工之間的交流、互動不便。

2、辦公設施參差不齊。截止目前，有的州市中心及縣區分支機構沒有自己的服務大廳，沒有獨立的辦公用房。落后的服務設施已成為制約我省住房公積金服務工作的重要因素。

3、服務意識亟待加強。繳存職工前來辦理提取、貸款等業務時，少數業務人員缺乏主動服務、人性化服務、高效服務意識，一次性告知、一次性辦結做得不夠，還存在繳存職工多次往返于中心服務場所與單位之間的情況。

4、人少事多矛盾突出。全省一共222.66萬名正常繳存職工，加上每年自然增加的就業職工，總量龐大，而全省僅有1 000余名管理人員，人均服務繳存職工高達幾百人。管理人員要為他們辦理歸集、提取、貸款等各項業務，工作量大，人少事多的矛盾尤其突出。

5、管理人員文化水平參差不齊。各州市中心的很大一部分管理人員是從房改部門及其他部門轉入的，普遍存在學歷偏低、專業不對口等現象。

6、干部結構不合理，成長困難。各州市中心老中青三代相結合的梯次管理干部隊伍建設亟待加強，能上能下的管理機制還未建立，年輕管理人員成長困難。

(五)防風險能力不足，資金安全存在風險

1、監管缺失，案件時有發生。住建、財政、審計、人行、銀監都被賦予監管住房公積金的職能，但無一個是專一監管部門。無專管部門的結果就是表面上誰都可以管，但實際上誰都認為別人在管，監管往往也就停留在聽聽匯報，看看材料，難以花費太多的精力來專門監管。監管缺失的后果就會造成管理人員思想滑坡、違規違紀甚至犯罪。全省16個州市中心，就有6個中心出現違規違紀行為，甚至觸犯刑法。

2、預警機制缺乏，期房貸款存在風險。當房價上漲時，住房成了投資的產品、保值的工具，住房貸款明顯呈現供不應求的態勢。但各州市中心卻忽視通貨膨脹的預警信號，未能提前作出風險預警信號的識別和判斷，并提出防范和化解風險的處理方法，仍一味追求存貸比的提高。隨著投機性購房欲望消退，房價在回歸理性增長過程中必然會面臨著房價下跌的陣痛，當房價下跌幅度大于借款人預期時，道德、收入因素的共同作用可能會導致某些人不愿意還款或喪失還款能力。一旦資金無法按期回收，即意味著職工資金可能受損。

3.部分州市中心未建立健全大額資金使用管理辦法，導致大額資金使用缺乏及時、有效監管。

4.部分州市中心未嚴格按國家相關會計法規及住房公積金財經制度進行資金核算和管理，資金使用存在不規范現象。

5.制度執行不力，缺乏有效問責追究，違規提取、貸款時有發生，給住房公積金增加了潛在的風險。

三、國內外住房公積金管理服務創新經驗借鑒

(一)體制建設富有特色

一是海南省實行垂直管理模式。海南省成立了海南省住房公積金管理局，內設6個處室和直屬于省住房公積金管理局的20個管理局，在區域較大的海口局成立了4個分局，凸現扁平化管理優勢。扁平化管理的優勢在于：減少了管理層級，讓更多的財力、人力投入到基層服務中，提升了辦事效率，縮短了辦理時限；可最大限度提升決策效率，減少不必要的請示報告流程。二是廣西自治區各中心基本實行參公管理。該種管理模式對加大職工在系統內外的合理流動、提高職工社會地位、職工在公務員系列的晉升等有較大幫助。在現行管理體制下，全額撥款、差額撥款、自收自支單位之間人員流動受諸多限制，全省統一的單位屬性有利于人才的合理流動。

(二)歸集擴面強化法律保障

一是廣州將為職工繳交住房公積金寫入勞動合同。大連也建立了類似制度。二是湖州中心成立托管中心，鼓勵符合一定條件的個體工商戶、自由職業者等，以個人名義繳交公積金。三是蘭州中心規定了蘭州中心城鎮個體工商戶、自由職業者可以個人名義申請繳存住房公積金。四是大連中心通過行政執法維護繳存職工合法權益，對拒不改正的嚴格按照上限予以處罰，直至申請法院強制執行。天津和上海也建立了專業執法隊伍。

(三)提取政策讓中低收入者獲益

武漢中心規定從未使用過住房公積金貸款的中低收入繳存職工，若個人月收入在1 900元以下，可不限定用途提取公積金賬戶內資金。

(四)貸款推進有強制措施

廣州規定拒絕或者限制買受人使用住房公積金貸款支付購房款的，由房地產行政主管部門責令其限期改正，并處以1萬元罰款。建設部門的強力介入，對僅僅依托《住房公積金管理條例》為法理依據存在的公積金管理中心是極大的幫助，在市場化背景下，在不考慮借款人成本的情況下，開發商選擇與哪家商業銀行合作完全屬于市場行為，而行政手段可使繳存職工在購房時能理直氣壯選擇低利率的住房公積金貸款而降低資金使用成本，維護職工的合法權益。

(五)委托銀行業務考核科學有效

上海中心實行了歸集、貸款雙軌運行制，即全市歸集完全由建行一家承擔，而市內的所有商業銀行均可承辦委托貸款業務，該模式有利于資金集中調度，統一管理，避免出現存款量綁架中心運作的情況，杜絕了資金調度過程中的違規違紀行為發生；還制定了針對委托銀行的業務考核辦法，實行考核評分制，運用獎懲機制加強對委托銀行的監管，實現管營分離。

(六)信息系統力推聯網運行

一是河北省實現了全省信息聯網，大力推進全省住房公積金管理制度化、規范化、標準化和信息化建設；實現了中心與銀行聯網實時結算，開發網上辦事大廳等服務渠道向公眾提供方便、快捷的服務。二是湖州中心通過同人行、房產部門、委托業務銀行及審計部門聯網，在實現了中心對各項管理業務進行適時監控的同時，審計部門也能對中心各項管理業務進行實時審計監督。

(七)保值增值方式有所創新

上海中心通過政府定價的方式購入了兩個廉租住房小區，采用外包物業管理的方式出租物業獲得收益，在實現中心住房公積金以固定資產形式保值的同時，也能獲得穩定的增值收益。

(八)新加坡中央公積金制度成為家庭保障、政府調控的有力武器

一是通過強制儲蓄，實行與個人收入關聯的完全積累制的籌資模式，通過實施多層次、多樣化的保障計劃，給予參與者及其家屬“老有所養”“病有所醫”“居者有其屋”等較為全面的社會保障，大大改善了公民的生活水平和社會福利待遇。二是中央公積金制度主要被投資于國債、國內住宅以及基礎設施建設，為新加坡經濟的長期持續發展直接提供了大量的建設資金。三是政府可根據國民經濟發展的變化情況，通過調整制度繳費率以及公積金投資，來引導個人消費、影響有效需求，抑制通貨膨脹，緩解通貨緊縮，促進國民經濟的穩定和持續發展。[1]

四、云南住房公積金管理服務創新的對策建議

(一)改革現行體制，組建省級住房公積金決策及執行機構

1、統一決策機制。一是建立全省統一的決策機構：云南省住房公積金管委會(簡稱省管委會)，由省政府分管住房公積金工作的政府領導擔任省管委會主任，各州市分管住房公積金的政府領導為管委會成員，為便于溝通協調，可將管委會辦公室設立于省住建廳，取消州市住房公積金管委會，將住房公積金的決策權收歸省管委會；二是成立云南省住房公積金管理中心，作為全省住房公積金的政策執行機構，在全省范圍內建立統一的住房公積金管理模式，統一管理體制，統一規章制度，統一信息平臺，統籌住房公積金使用；三是州市住房公積金管理中心的責任主體地位，加強政策制定、業務指導、監督管理職責；四是強化縣區住房公積金管理機構的責任，逐步推進扁平化管理模式。

2、統一管理體制。建議按照“管營分離”的原則，借鑒省農村信用社改革和發展的成功經驗，將各州市管理中心的管理權收歸省中心。各州市管理中心負責各州市的運營工作。主要思路：一是省級監管部門繼續全面履行監管職能；二是由省管委會決策，省中心具備一級法人資格，部分擁有擁有人事權、管理權，全面擁有財權；三是州市中心具備二級法人資格，具體負責本州市住房公積金業務，部分擁有人事權和管理權。四是縣區分支機構現行的體制、機制不變，直接對州市中心負責，由州市中心統一管理。

3、統一政策制度和信息系統。在全省統籌的原則下，建立全省統一的擴面、歸集、提取、貸款、資金管理、稽核監察等規章制度，統一管理和服務的業務標準。一是制定《云南省住房公積金管理的若干規定》、《云南省住房公積金管理辦法》、《云南省住房公積金實施細則》，以及制作云南省住房公積金辦理流程及操作手冊等，建立統一的行業標準和操作規范。二是在建立統一的政策制度和行業標準基礎上，統一住房公積金的管理和信息系統，實現省級統籌管理和州市之間的共享互通。三是統籌制定全省的績效考核體系和考核標準，實現全省住房公積金系統服務和勞務薪酬制度的統一和規范。

4、統籌資金使用。建議在省監管部門的統一監管下，省管委會、省中心負責制定實施全省統一的住房公積金調度使用方案，建立區域間調度資金有償使用機制，統籌使用全省各州市住房公積金沉淀資金。通過住房公積金的跨區域調動，全面盤活沉淀資金，充分發揮住房公積金惠民利民的政策優勢。

5、統一委托服務模式。制定委托銀行考核辦法。建議全省采用歸集、提取、貸款等業務全委托模式，委托相應的商業銀行或農村信用合作社網點辦理住房公積金業務。建議逐步推進住房公積金服務項目的外包工作，重點選擇管理比較成熟的中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行這五大商業銀行，讓這些專業化程度較高的銀行代辦住房公積金業務。外包住房公積金管理業務時，要按照“公平、公正、公開”的原則，引入市場競爭機制進行公開招標，擇優選擇委托銀行。各州市要全面將委托銀行推入市場進行擇優委托。鄉鎮一級則委托信用社或其它有業務能力的金融機構。為確保資金安全，提高服務質量，要制定委托業務考核辦法，制定業務考核評分標準，建立委托銀行準入及退出機制，實現管營分離，切實提升服務質量。

6、統一績效考核及服務薪酬標準。建議在全省實行“統一決策、統一管理、統一制度、統一核算”的基礎上，統籌全省的績效考核體系和考核標準，實現全省住房公積金系統服務和勞務薪酬的統一。。

(二)擴大制度覆蓋，向低收入人群傾斜

1、強化擴面工作。一是提高政策定位。在全省范圍內建立為全體居民解決基本住房需求提供資金支持的住房公積金制度，逐步建立一種全民覆蓋型的住房保障政策。二是提高宣傳力度。住房公積金管理部門要增設常設性宣傳機構，采取各種行之有效的宣傳方式，加大住房公積金宣傳力度，突出住房公積金的優越性，提高政策的社會影響力。三是提高執法力度。各級政府要賦予住房公積金管理部門行政執法權，住房公積金管理部門要設立常設性行政執法機構，及時查處違規的單位和個人，樹立住房公積金的法律權威和社會地位，為住房公積金依法管理創造一個良好環境。

2、向低收入人群傾斜。一是降低首套房首付比例。低保家庭繳存人員、連續繳存六個月以上的農民工、月收入在當地最低工資標準以下的繳存人員，首次使用住房公積金貸款購買自住住房時，按照15%—20%的比例支付首付款。二是推行貸款利息優惠。低保家庭繳存人員、連續繳存六個月以上的農民工、月收入在當地最低工資標準以下的繳存人員，使用住房公積金貸款購買自住住房時，可申請貼息、減息、免息等貸款優惠政策。三是推行又提又貸。繳存人員在購買首套90m2以下保障性小戶型自住住房時，可以先提取自己名下或家庭成員的住房公積金給付首付款后，再辦理購房貸款。同時，還可以享受低收入人群的相關貸款優惠政策。四是設定最高限額。住房公積金購房貸款的最高限額設定為購房總價與簡裝價格，具體為：繳存人員在購買首套90m2以下保障性小戶型自住住房時，申請購房貸款的最高限額可以達到購房總價加上該套房屋的簡單裝修價格之和。。

(三)擴大個人住房公積金使用范圍，滿足繳存職工多樣化使用需求

1、提取住房公積金。一是原則上按照《條例》規定，優先保障住房公積金所有者的購房、建房、租房和大修住房等住房消費性提取。二是調整提取政策，擴大提取范圍。允許繳存人員提取住房公積金支付購房契稅、專項維修基金、物業費等與住房相關的稅費，從單一使用功能向滿足繳存職工更多使用需求轉變。三是購房提取只要符合提取條件的全額提取。取消購房行為發生后提取住房公積金時間限制，只要提取額不超過購房款金額，均放開提取。

2、住房公積金貸款。一是個人購房貸款方面，實行差別化的個人貸款政策，各州市因地制宜設定購房貸款最低標準，根據地方經濟發展狀況、借款人征信情況，規定最高上限，適當提高貸款額度，適當放寬貸款條件，擴大貸款受益人群。二是項目貸款方面，在省中心的統籌安排下，適度參與國家基礎建設的項目貸款，并制定住房公積金項目貸款的實施方案和管理細則，有效防范項目資金的管理風險，確保住房公積金保值增值。三是完善貸款抵押和擔保政策，實現貸款抵押物、抵押形式多樣化，繳存人員的不動產、大宗動產、住房公積金、有價證券等均可進行有限抵押或質押。

3、住房公積金存款。制定住房公積金存款管理辦法，提高結余資金存款收益。[2]根據人民銀行基準利率，合理確定和調整存款的定期、活期比例，實現住房公積金收益最大化。按照物權法的相關規定，明確住房公積金利息所有權，并制定全省統一的住房公積金利息分配制度。

4、適度進行投資理財。在繳存人自愿授權委托的前提下，引入現代企業理念，實現住房公積金資本化，并創建住房公積金資金運營平臺，探索和擴大投資渠道，對住房公積金進行投資理財，促進住房公積金保值增值。[3]建立住房公積金互保實現平臺。提供菜單式服務，繳存人自主選擇、分別授權，可自行或委托州市中心將本人賬戶內的資金提供給別人擔保，按物價部門允許的標準收取費用。。

(四)加強隊伍建設，提高住房公積金從業人員整體素質和管理技能

1、加強學習培訓。建立省級住房公積金學習培訓的機制和平臺，制定年度、季度甚至月度培訓規劃，從傳統的人力資源管理向培養人才轉變。外派管理人員到商業銀行、發達地區、重點高校和建立住房公積金制度的其他國家進行考察學習，大力培養經濟管理、信息系統等方面的專業人才。

2、加強干部培養。要按照黨政干部選拔任用條例規定，提拔一批政治意識堅定、業務能力強、思想觀念開放的管理干部，建設好一支老中青三代相結合的梯次管理干部隊伍。

3、建立計算機專業化人才隊伍。通過招聘和選調一些計算機技術方面人才，通過對專業知識的再造或對住房公積金業務知識和技能熟練掌握，為今后獨立開發和合作開發住房公積金管理信息系統和計算機維護奠定堅實的基礎，逐步脫離完全依靠軟件公司才能開發的局面。

4、建立從業人員準入制度。要根據住房公積金行業的準金融性質，科學合理地吸納優秀人才，積極參加省內高層次人才招聘活動，重點招考和選調與經濟、金融和管理相關的專業人才，全面提升住房公積金管理隊伍的整體素質和專業素養。

(五)提高服務水平，樹立住房公積金文明高效的行業服務形象

1、健全服務制度。一是要全面貫徹執行住建部等四部門《關于加強和改進住房公積金服務工作的通知》(建金〔2011〕9號)精神，全面實施住房公積金“一站式平臺、一條龍服務、一次性告知、一旬內放貸、一日內提取、一個電話號碼查詢”的“六個一”服務模式，爭取部分業務當場辦結、網上即時辦結。二是要通過報紙、電視、廣播、網絡等多種形式，公布住房公積金業務流程、服務標準、辦理時限和服務承諾等內容，方便繳存人員辦理業務，接受社會和群眾監督。[4]

2、推進網絡化服務。一是加強全省統一的住房公積金管理信息系統的建設，實現資源共享、信息互通、資格互認，提高省內異地辦理住房公積金業務的效率。二是強化國內住房公積金提取和貸款信息互通和資格互認，推進國內異地購房提取和異地購房貸款業務。三是推進住房公積金“業務手機化”，將住房公積金的查詢、提取和貸款等主要業務普及到手機終端，以在移動終端辦理業務的方式最大限度服務繳存職工。

3、提高服務效率。一是減少申請要件。對于可有可無的文書資料、可開可不開的單位證明、可填可不填的申請表格，能減少的就減少。二是簡化辦理程序。要減少可以不蓋的部門公章，減少或下放不必要的審批環節，最大限度地縮短辦理流程。

4、加大服務硬件設施建設。加大各州市住房公積金辦公和服務場所的建設力度，購買辦公用房，統一辦公和服務場所的建筑外觀和行業標志，完善基礎設施設備建設，為繳存人員提供優質的服務環境。

(六)加強風險防控體系建設，確保住房公積金廉潔管理和資金安全

1、強化風險管理意識。住房公積金的各級管理機構要樹立和強化風險管理意識，實現管理目標從控制風險向管理風險轉變，管理方式從定性評價向定量計量轉變，管理手段從人工控制向系統流程控制轉變。[5]要建立好風險管理的三道防線，實現業務部門、審計部門和風險管理機構的多級防控和立體監督。實現“制度管人、制度管錢、制度管事”的良好機制，有效防控住房公積金的內部風險和外部風險。

2、強化資金安全。利用信息技術建立風險防范平臺，促進資金管理從傳統粗放式管理模式向精細化管理模式轉變。要建立全省統一的大額資金使用管理辦法，財務上引入雙簽或多簽機制，資金的調度、劃撥要經多人多環節把關，避免一個人就能轉出資金的現象出現。大額資金調動實行集體研究、按權限上報審批，實現制度管錢，從財經制度上確保資金安全。要提高技術防范能力，充分利用全省統一的住房公積金管理信息系統進行自動預警、自動監管。要引入貸款責任追究終身制，誰簽批誰負責。要提高呆壞帳準備金比例，增加抗風險能力。要建立房地產市場風險預警系統和工作機制，超前研判全國性和地區性的房地產經濟的下行趨勢，有效規避房地產市場不穩定帶來的風險，重點預防期房合作的“爛尾樓”風險，確保投入期房合作項目的資金。

注：本文部分內容來自于《云南城鎮房改文件匯編住房公積金卷(1994—2004)》《云南住房公積金文件匯編 (2005—2013)》《昭通市住房公積金管理規范資料匯編》和《住房公積金研究》，2014年第3—35期。

《云南住房公積金管理服務創新研究》課題組成員：郭五代、郭敏、文濤、黃媛、陳云豐、趙康、柳明林、包崇疆、郭自彬、周洪、李存壽、張濤、王亞拓、徐雪冰、溫州等。

[1]李志明， 邢梓琳. 新加坡的中央公積金制度[N]. 學習時報，2014-06-16(2).

[2]滕濤. 住房公積金與房地產市場調控配合機制探討[J]. 西南金融,2011(04): 11—13.

[3]李道夏. 當前住房公積金會計核算管理模式的研究[J]. 財經界(學術版)，2012(12):73—73.

[4]四部門聯合發出通知 要求加強和改進住房公積金服務工作[J]. 城市規劃通訊,2011(3):5—5.

[5]趙偉. QDAA銀行柜臺業務運營模式優化研究[D]. 吉林大學,2011.

[6]編委會. 最新住房公積金行政監督與規范化管理實務全書[M]. 吉林電子出版社,2004.

[7]勞動和社會保障部, 中共中央文獻研究室. 新時期勞動和社會保障重要文獻選編[G]. 北京：中國勞動社會保障出版社，中央文獻出版社，2002.

A Study on the Innovation of the Housing Provident Fund’s Management and Services in Yunnan

BAO Chong-jiang1， ZHOU Hong2

(1.Yunnan Housing fund Management Center， Kunming 650021， China；Zhaotong Municipal Housing Provident Fund Management Center， Zaotong 657000, China)

Benefiting from the advanced experiences of the domestic and international housing provident fund management and services and the relevant data consolidation of Yunnan provincial housing provident fund management, the existing problems on Yunnan housing provident fund management and services are analyzed and the following countermeasures are proposed: reform the current system; establish the provincial housing provident fund decision-making and implementing agencies; expand the coverage of the system and incline to the low-income people; expand the use of individual housing provident fund to meet the requirement for diverse usage of the people who pay and deposit the fund; strengthen the team construction so as to improve the overall quality of the working staffs and their management skills; enhance the service level of the housing provident fund and establish the civilized and efficient service image, and so on.

Yunnan Province; the housing provident fund; the management and services

2016-03-19

包崇疆(1963— )，男，云南宣威人，云南省住房改革和公積金研究會會長，主要從事住房公積金政策研究。

F293.31

A

2095-7408(2016)03-0065-08