對(duì)新常態(tài)下商業(yè)銀行擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的探索和思考

□張進(jìn)紅　顧小明

對(duì)新常態(tài)下商業(yè)銀行擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的探索和思考

□張進(jìn)紅顧小明

隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行“擔(dān)保圈”問題日益嚴(yán)重，擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的最重要的信用風(fēng)險(xiǎn)，如不及時(shí)有效解決，不僅對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生巨大威脅，而且給區(qū)域經(jīng)濟(jì)造成難以估量的危險(xiǎn)。本文結(jié)合蘇州市吳江區(qū)某商業(yè)銀行經(jīng)營實(shí)務(wù)，對(duì)擔(dān)保圈的概念及其風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行深入剖析，旨在探索加強(qiáng)和改進(jìn)新常態(tài)下商業(yè)銀行擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的新思路和新對(duì)策。

一、企業(yè)擔(dān)保圈的基本概念及其特征

所謂擔(dān)保圈，是指多家企業(yè)通過相互擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保連接到一起而形成的以擔(dān)保關(guān)系為鏈條的特殊利益體。企業(yè)擔(dān)保圈可讓本來得不到銀行貸款的企業(yè)重獲銀行貸款，并可將原來不相關(guān)聯(lián)的企業(yè)構(gòu)成息息相關(guān)的共同體。經(jīng)濟(jì)上行期可幫助企業(yè)分散、消化風(fēng)險(xiǎn)，而經(jīng)濟(jì)下行期有可能因區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡、企業(yè)互保過重而產(chǎn)生“多米諾”骨牌效應(yīng)。即一家企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)沿?fù)?dān)保鏈條一圈、二圈、三圈不斷向外擴(kuò)散傳染，甚至演變?yōu)閰^(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

與一般企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)相比，擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)有其顯著特征：一是或有性。如圈內(nèi)被擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)營正常，擔(dān)保企業(yè)沒有任何問題；如被擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行出現(xiàn)問題，擔(dān)保企業(yè)便會(huì)受到牽連，甚至面臨風(fēng)險(xiǎn)。二是非線性累積。隨著擔(dān)保圈規(guī)模擴(kuò)大，其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)必然會(huì)累積成非線性膨脹特征，極有可能引發(fā)區(qū)域或行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。……