關于農行創新服務農業現代化的思考

□倪佳偉

關于農行創新服務農業現代化的思考

□倪佳偉

隨著我國經濟進入“新常態”，農業發展面臨的形勢愈加復雜，推進農業現代化建設不僅具有現實緊迫性，也具有非常重要的戰略意義。本文就農行如何創新服務農業現代化進行了深入思考，提出農行創新服務農業現代化的對策建議。

黨的十八大報告提出了同步推進新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化的戰略部署，其中，農業現代化既是“新四化”實現的基礎，也是“短板”。隨著我國經濟進入“新常態”，農業發展面臨的形勢愈加復雜，農業現代化建設具有現實緊迫性，是推進農業供給側改革的關鍵。

一、農業現代化的涵義及現狀

農業現代化是指傳統農業向現代農業轉變的過程，是農業生產和農村社會發展到一定階段的產物。現代農業是以現代科技的廣泛應用為標志，運用現代經營管理方法，實現農業生產的規模化、產業化、標準化和商品化，包括產前、產中、產后各環節相互銜接、相互協調的完整農業產業體系。

我國歷來重視“三農”工作，從2004年至2015年，連續十二年發布以“三農”為主題的中央一號文件，多次強調推進農業現代化建設，促進農業發展農民增收，這些政策措施的出臺使得我國農業現代化建設成效顯著，主要表現在以下方面：

（一）農業機械化、科技化水平穩步提高。

近年來，我國農業生產機械化、科技化水平穩步提高。其中，機耕、機播、機收的面積都呈現逐年增加的趨勢。據統計，2014年我國農業機械總動力達到10.76億千瓦，全國農機化率達到61%。從農村用電、農用薄膜、農用柴油三個指標來看，使用總量、單位面積用量均呈現逐年增加的趨勢，反映出我國農業現代化水平逐漸提高的趨勢。

（二）土地流轉范圍不斷擴大。

土地流轉是實現農業規模經營的前提。截至2014年底，我國土地流轉面積已達到3.8億畝，占耕地總面積的28.8%，土地流轉面積的不斷增加說明農業經營規模化和產業化不斷推進。

（三）新型農業經營主體異軍突起。

新型農業經營主體從事規模化、標準化、產業化的農業生產經營，是實現農業現代化的中堅力量，主要包括專業大戶、家庭農場和農民合作社等。隨著我國土地流轉范圍的擴大，新型農業經營主體的數量也急劇增加。截至2014年底，全國經營面積50畝以上的農戶達341.4萬戶，農民合作社達113.8萬個，我國新型農業經營主體發展呈現良好的發展勢頭，使得我國農業現代化水平不斷推進。

二、農行服務農業現代化的問題與不足

雖然我國農業現代化正呈現加速推進的趨勢，但我國農業現代化的根基還很不牢固，從傳統農業向現代農業轉變還有一定的距離，究其原因，農村金融供給不足，農業發展資金短缺是其中一個重要阻礙因素。

農村金融是現代農村經濟的核心，農業現代化的實現迫切需要農村金融的支持，作為服務“三農”的“領軍者”，農業銀行服務農業現代化既具有得天獨厚的優勢，也是責任重大的使命。雖然農行服務農業現代化取得了顯著成就，但是，也存在一些亟待解決的問題和不足，主要表現在以下方面：

（一）對農業的支持仍顯不足。

農業是自然生產與經濟生產相交織的特殊產業，天生具有弱質性，因此，涉農貸款的風險較大且收益較低，商業銀行經營原則使得銀行往往將信貸投放重點放在收益較高的大企業、大客戶、大項目上，對農業信貸采取相對謹慎的態度。銀行對新型農業經營主體和農業龍頭企業的信貸支持遠不能滿足其對資金的巨大需求。

（二）涉農信貸管理簡單粗放。

目前，在涉農信貸管理上，基層支行依然是簡單粗放的管理辦法，信貸的發放基本沿用一般工業企業的標準，對農業產業的特殊性以及不同經營主體的金融需求特征缺乏準確的把握，遠不能滿足農業現代化過程中各經營主體差異化的金融需求。

（三）信貸產品和服務創新滯后。

由于農業的弱質性，各農業經營主體普遍缺少“合格”的抵押和擔保，這是農業項目較難獲得貸款的主要原因，面對這種現實情況，農行的涉農信貸產品和服務創新稍顯滯后，雖然在一些地方已經開展了相關試點，但總體上涉農信貸產品和服務依舊匱乏，涉農信貸發放缺少靈活性，與農業現代化發展需求的銜接還遠遠不夠。

三、農行創新服務農業現代化的對策建議

當前，我國新型農業經營主體異軍突起，農業生產規模化、產業化、標準化程度不斷加深，農業現代化步伐顯著加快，作為致力建設“面向‘三農’，城鄉聯動”的一流商業銀行的農行，應該主動適應農業現代化的發展需求，創新服務，不斷加大支持力度，為農業現代化目標的實現做出應有貢獻。具體來說可以從以下六個方面著手：

（一）準確把握發展趨勢，尋求服務農業現代化的落腳點。

首先應看到發展多種形式的適度規模經營、不斷提高農業科技水平、實現農業產業化已成為我國農業現代化的必由之路。加強對農業現代化的金融服務，必須要落腳到對專業大戶、家庭農場、農民合作社以及農業龍頭企業等農業現代化建設主力軍的金融支持上。農業是自然生產和經濟生產相交織的特殊產業，從事農業生產的新型農業經營主體和農業龍頭企業具有不同于一般工業企業的金融需求表現，而從事不同種類農產品生產、加工的主體，其金融需求也不一樣。因此，必須對包括專業大戶、家庭農場、農民合作社以及農業龍頭企業在內的農業現代化建設主力軍的金融需求進行全面、準確的把握，這是增加金融供給、創新服務方式、提高支農效率的基礎和前提。農行應組織力量對專業大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體以及農業龍頭企業的金融需求情況展開調查并深入研究，將其基本情況、經營狀況、資金需求、融資偏好等方面的信息系統化，建立相關企業名錄數據庫。

（二）加強重點領域支持，找準服務農業現代化的突破口。

農業現代化的實現是一項十分復雜的系統工程，不僅包括農業生產技術裝備的現代化，也包括生產經營體制以及產業組織形式的現代化。因此，農行支持農業現代化建設不能一概而論，應該突出服務重點，找準突破口，充分發揮重點領域對農業現代化全局的帶動作用。

在產前環節，重點突出對提供農業生產資料和生產服務的農業龍頭企業的信貸支持。農業現代化的主要表現之一就是在農業生產中大量運用現代科學技術，提高農業生產效率，其中提供農業生產資料和生產服務的農業龍頭企業發揮著重要作用，這些龍頭企業將現代農用機械、現代生物技術等生產資料和服務提供給農業生產者，使農業得以成為技術密集型產業。因此，要重點支持大型農用機械、優質化肥農藥、幼崽種苗培育等高技術農業龍頭企業，為其技術研發、推廣、應用提供信貸支持。

在產中環節，重點突出對專業大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體的信貸支持。專業大戶、家庭農場和農民合作社是新時期我國農業生產的主力軍，他們既是農村土地流轉的承租主體，也是適度規模經營的重要載體。農行要充分考慮其經營項目種類，了解資金需求的季節性和周期性特征，把握其融資偏好，切實提高信貸支持的針對性和有效性。

在產后環節，重點突出對農產品購銷、加工企業以及農產品流通市場的信貸支持。農業產業化、商品化是農業現代化的重要內容，因此，要重點支持農產品購銷、加工、倉儲、物流企業，創新信貸形式，打造農產品供應鏈金融，同時利用政府項目平臺，支持農產品流通市場的建設，促進農業產業鏈的不斷延伸。

加強對農村基礎設施建設的信貸支持。農村基礎設施的薄弱是農業現代化推進的主要障礙之一，完善的農村基礎設施可以為農業現代化的實現提供良好的外部環境。應積極與相關項目單位合作，對參與農村基礎設施建設的投資者提供信貸支持，并制定適應農村基礎設施建設特點的貸款措施和管理辦法。

（三）建立差異化的涉農信貸管理體系，提高服務農業現代化的有效性。

由于現代農業包括了產前、產中、產后各個環節的參與主體，不同主體之間的金融需求差異巨大，在融資期限、融資范圍、融資偏好、可用抵押等方面均呈現顯著異質性，即使屬于同一個環節，各個主體之間的金融需求也會因經營項目種類的不同而明顯不一樣，因此，單一的涉農信貸管理體系并不能很好地滿足農業現代化各主體的資金需求，應該對各需求主體的經營特征和資金需求特征進行充分掌握，因地制宜建立差異化的涉農信貸管理體系，堅決避免簡單粗放地照搬一般工業企業的貸款管理辦法，增加涉農貸款發放的成功率，提高服務農業現代化的有效性。不斷優化涉農貸款流程，簡化審批和業務操作流程，縮短貸款審批時間，提高效率。在風險可控的前提下積極探索重心下移，給予縣域支行更多貸款權力，要使得涉農貸款規模不斷擴大，貸款期限根據業務需求適當延長，允許各農業信貸需求主體根據生產經營周期和收入來源合理確定貸款期限，不斷增加涉農貸款發放的靈活性。

（四）創新信貸產品和服務，增強服務農業現代化的能力。

創新涉農信貸產品和服務方式，針對不同經營類型、不同經營規模的農業產業化主體的差異化資金需求，因地制宜創造性地提供多樣化的信貸融資方案，不斷增強農業銀行服務農業現代化的能力。立足于大多數農業經營主體和涉農企業缺少“合格”抵押物的現實，積極利用國家相關政策，探索試點發放農村承包土地經營權和農民住房財產權的抵押貸款，針對專業大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體的農業收益發放土地流轉收益保證貸款等。靈活選擇貸款抵押標的，探索開展以大額存單、訂單、大棚設施、大型農機、應收賬款等為標的的抵押貸款業務，不斷豐富涉農貸款抵押品目錄。適當降低抵押權重，增加新型農業經營主體和農業龍頭企業負責人個人信用、經營情況、發展前景等評估的權重，推行“一次授信、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的信貸模式，不斷提高涉農貸款的便捷程度和操作效率。針對農業現代化的產業特征，在產前、產中、產后各環節大力推行供應鏈融資，探索核心企業擔保，同一產業鏈互保等貸款模式，提高農業經營主體和涉農企業的信貸可獲性，有效降低單個主體的信貸風險。

（五）強化科技支撐，打造服務農業現代化的信息平臺。

強化科技支撐，著力打造服務農業現代化的信息平臺。在完善傳統線下服務的基礎上，不斷開發互聯網應用和移動客戶端，為農業經營主體和涉農企業提供更加便捷、更加高效的金融服務，逐步實現支付結算、在線交易、信息咨詢等業務的網絡化，努力打造一個農行與涉農貸款客戶的信息服務交互平臺，利用互聯網的大數據減少貸款雙方的信息不對稱，降低信貸風險，構建更加緊密的銀戶、銀企關系。

（六）構建涉農信貸風險防控體系，提高服務農業現代化的持續性。

由于農業的弱質性，以及我國還未形成廣泛覆蓋的農業保險體系，導致涉農貸款的風險一般較高，因此，要提高服務農業現代化的持續性，在積極創新服務農業現代化的同時，需要構建完善的涉農信貸風險防控體系。

一方面加強農行自身的貸款風險防控體系建設。首先，要在總行和省行層面建立涉農信貸風險預警機制和風險處置機制。其次，各基層支行要強化信貸員的業務培訓和管理，嚴格把控好貸款申請、審批、發放等各環節的信貸風險，嘗試在鄉鎮以及行政村建立熟悉當地情況的信貸聯絡員，充分利用其對當地農業經營主體和涉農企業的信息優勢，降低信息不對稱，協助監督相關主體的后續資金運用、生產經營等行為，盡可能將風險處置在萌芽階段。

另一方面，與當地政府開展合作，借助政府信息優勢減少信貸風險。農業現代化的推進，政府是重要參與者，農行可積極利用政府在推進農業現代化建設過程中的信息優勢，篩選優先支持的經營主體的龍頭企業，減少信息收集成本和信貸風險。針對風險已經發生的貸款，立即啟動風險處置預案，充分利用政府針對涉農貸款建立的信貸風險補償機制，加強溝通協調，努力將風險損失降到最小。

（作者單位：農業銀行南京城東支行）