淺議新常態(tài)下商業(yè)銀行個人消費貸款的風(fēng)險防范

□章毅

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淺議新常態(tài)下商業(yè)銀行個人消費貸款的風(fēng)險防范

□章毅

摘要：隨著我國經(jīng)濟步入新常態(tài)，對商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的管理要求更高，加上目前社會信用度、個人征信系統(tǒng)以及銀行內(nèi)控機制還存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險防范任務(wù)必將更為艱巨。本文從個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，著力探討新時期加強和改進個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的新思路和新對策。

一、個人消費貸款的現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，個人金融資產(chǎn)有了較大幅度的增長，個人信用消費也逐漸進入了尋常百姓家。但由于我國個人消費貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)和風(fēng)險防范機制還較薄弱，加上其業(yè)務(wù)本身又具備金額大、零售性強、流動性差及期限長等特點，在一定程度上制約了個人消費貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，也給各家銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了諸多風(fēng)險隱患。其主要原因有：

（一）個人信用體系建設(shè)還不夠健全。

一方面尚未建立起個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況還很不透明，另一方面尚未建立專門的信用調(diào)查機構(gòu)，符合國際慣例的、完整的個人信用風(fēng)險評估信息難以及時、精準獲取，從而導(dǎo)致銀行難以對消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險做出準確的判斷。

（二）銀行管理缺陷導(dǎo)致潛在風(fēng)險增大。

盡管近年來各家銀行普遍加強了風(fēng)險防范措施，但始終難以擺脫“一放就亂，一抓就死”的怪圈。貸前不調(diào)查或調(diào)查不實、貸中不審查或?qū)彶椴粚崱①J后不檢查或檢查不認真現(xiàn)象仍時有發(fā)生。同時，由于受主、客觀諸多因素制約，銀行和客戶之間的信息不對稱問題始終難以得到有效解決，貸后配套跟進服務(wù)、管理措施還缺乏應(yīng)有的針對性和可操作性。

（三）銀行盲目擴張形成巨大的風(fēng)險隱患。

由于我國消費信貸市場的發(fā)展?jié)摿颓熬耙驯桓骷毅y行充分認同，因此圍繞消費信貸業(yè)務(wù)的競爭更趨白熱化。不少銀行為了搶拼市場份額紛紛對基層行甚至網(wǎng)點全員下達硬性指標，有的還擅自降低貸款利率標準和貸款準入條件導(dǎo)致產(chǎn)生違規(guī)違紀行為，滋生新的風(fēng)險隱患。

（四）風(fēng)險防范法規(guī)體系不完善。

目前我國尚無一部統(tǒng)一規(guī)范的消費信貸業(yè)務(wù)法律文本，現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，對失信、違約的懲處辦法不具體，缺乏針對性和可操作性，使得銀行消費信貸業(yè)務(wù)缺乏足夠的法律保障，個人消費貸款的風(fēng)險控制難以落實。

（五）信用評分體系仍顯滯后。

目前各家銀行普遍運用的個人信用評分體系難以全面覆蓋各種不同性質(zhì)貸款的風(fēng)險特征、區(qū)域特色，且評分模型使用僅局限于貸款申請、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險預(yù)警、過程管理、風(fēng)險規(guī)避等方面缺乏應(yīng)有的考量。同時指標種類過于繁瑣，有的指標、權(quán)重設(shè)置缺乏有效性和科學(xué)性。

（六）抵押物難以變現(xiàn)導(dǎo)致銀行債權(quán)行使艱難。

目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實現(xiàn)對抵押物的處置權(quán)，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無力償還貸款時，法院即使做出了判決也往往難以執(zhí)行，以致于銀行信貸資金逐漸演化為貶值的固定資產(chǎn)。

二、我國個人消費信貸風(fēng)險的防范對策

（一）建立有效的個人信用評級制度和體系。

一是要由人民銀行全權(quán)負責(zé)，建立和完善統(tǒng)一規(guī)范、科學(xué)靈敏兼具區(qū)域特色的個人信用征信數(shù)據(jù)庫。二是要推行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。三是要加強銀行內(nèi)部個人信用系統(tǒng)的精細化管理和聯(lián)網(wǎng)體系建設(shè)，并著力加強與工商、稅務(wù)、政法等單位和部門的聯(lián)動、聯(lián)網(wǎng)。四是要健全個人消費貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律體系，一方面要從總體上將個人消費貸款納入整個國家法律體系建設(shè)系列，另一方面要根據(jù)個人消費行為和個人消費信貸行為的實際需要，及時制定專門的法律制度和具體的實施細則，著力加大社會保障體系對個人消費信貸業(yè)務(wù)的支撐作用。

（二）健全銀行內(nèi)部風(fēng)險防范體系建設(shè)。

一是要梳理和完善現(xiàn)有已不適應(yīng)形勢的操作規(guī)程和實施細則，建立嚴格的崗位責(zé)任制，形成責(zé)權(quán)分明、環(huán)環(huán)相扣的風(fēng)險約束機制。二是要深化落實貸款“三查”制度，貸前調(diào)查要更加深入細致，貸時審查要更加精細合規(guī)，貸后檢查要更加積極有效。三是要加強后臺風(fēng)險管理，全面推進公私聯(lián)動、上下聯(lián)動，并要做好信貸信息系統(tǒng)的升級改造和與會計信息管理系統(tǒng)的對接工作。四是要妥善改進績效考核，嚴格遵循“責(zé)權(quán)利”對等原則，積極采取一次核算、分期兌現(xiàn)的獎勵制度，并要嚴格落實不良資產(chǎn)問責(zé)和責(zé)任追究制度，有效增強信貸從業(yè)人員的責(zé)任感，最大限度地遏制不良資產(chǎn)增長。

（三）積極引用科學(xué)的信用評分技術(shù)。

一是著力完善現(xiàn)有專家法信用評分模式。更加重視個人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫工作，改進現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，重點加強新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入的精細化管理，尤其要兼顧未獲批準申請人信息的收集和整理，確保信用評估管理的完整性和科學(xué)性。二是序時推進信用評分模式創(chuàng)新。要將個人信用評分技術(shù)切實滲透于個人信用風(fēng)險管理的全過程，并要根據(jù)個人消費貸款的種類、區(qū)域特色，開發(fā)和推廣更為行之有效的信用評分模式，重點在指標設(shè)置、權(quán)重分配、評級標準（臨界值）確定等方面有一個新的突破。三是適度開發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險預(yù)警評分模型等行為評分模型。進一步完善自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個人消費貸款貸后風(fēng)險監(jiān)測、不良貸款管理的效能和效率。

（四）積極引領(lǐng)正確的消費信貸觀念。

盡管我國有著“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念，但隨著改革開放的不斷深入，“負債消費”也逐漸深入人心。因此，各家銀行在倡導(dǎo)“超前消費”的同時，更要把倡導(dǎo)“誠實守信”擺上重要位置，持續(xù)加強對借款人信用意識的培養(yǎng)，及時做好還款提醒和風(fēng)險提示；各級政府也要積極推動社會信用體系建設(shè)，通過電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介加大“誠實守信”的宣傳力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風(fēng)尚，并要通過完善相關(guān)法律法規(guī)和構(gòu)建透明高效的監(jiān)管體制，更好地推進個人消費貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（五）嚴格規(guī)范貸款的客戶準入和過程指導(dǎo)。

一是要做好客戶選擇。個人消費貸款的優(yōu)質(zhì)客戶大都集中在政府機關(guān)、行政事業(yè)單位、學(xué)校、醫(yī)院、金融、電信、電力以及國內(nèi)外大中型知名公司，這些行業(yè)與單位具有工作、收入穩(wěn)定，還款能力強、信譽度高等特點。二是要做好征信核查和信息核實。通過個人征信系統(tǒng)及客戶單位查詢了解征信情況、個人工作及收入狀況，綜合判斷客戶誠信度和經(jīng)濟實力，有效規(guī)避準入風(fēng)險。三是要認真把控貸款用途。要切實加強合同真實性核查，一旦發(fā)現(xiàn)有情況不符的要堅決退出。四是要合理確定貸款額度。要重點核準客戶自有資金情況，進一步測算其資金需求，結(jié)合其經(jīng)濟實力、風(fēng)險系數(shù)、家庭資產(chǎn)追加系數(shù)、擔(dān)保方式等合理確定貸款額度，并要結(jié)合年齡層次、家庭收入和現(xiàn)金流量，合理確定貸款期限和還款方式。五是要持續(xù)加強貸后管理。要及時掌控貸款人信貸資金使用情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并及早采取有效措施化解。要進一步加強對違規(guī)行為懲戒力度，對出現(xiàn)重大違約風(fēng)險信號的客戶，要迅速采取保全措施。要加強對客戶經(jīng)理的考核激勵和有效約束，確保貸款良性循環(huán)。

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（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州吳江分行）