海南省內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管情況調(diào)查分析

李 丹 陳 芳

海南省內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管情況調(diào)查分析

李 丹 陳 芳

為防范海南省內(nèi)第三支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)態(tài)更好發(fā)展，本文在摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，查找目前第三方支付業(yè)務(wù)中存在的監(jiān)管問(wèn)題，并提出意見(jiàn)和建議。

第三方支付 支付機(jī)構(gòu) 監(jiān)管

一、海南省內(nèi)第三方支付現(xiàn)狀

第一，支付機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員規(guī)模。2015年末，海南省內(nèi)提供各類支付服務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)共計(jì)28家，從業(yè)人員有336人。按照企業(yè)注冊(cè)地劃分，法人支付機(jī)構(gòu)有2家，異地法人支付機(jī)構(gòu)在本省設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)有26家；按業(yè)務(wù)類型分，提供互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的有16家，提供固定電話支付業(yè)務(wù)的有4家，提供移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)的有7家，提供預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的有8家，提供預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)的有3家，提供銀行卡收單業(yè)務(wù)的有20家。

第二，支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，海南省內(nèi)僅有1家支付機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，2015年，全年共發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)3428.21萬(wàn)筆、金額269.35億元，與去年相比分別增長(zhǎng)878.09%和235.51%；有2家法人支付機(jī)構(gòu)、4家支付機(jī)構(gòu)分公司從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，2015年共發(fā)行預(yù)付卡20.24萬(wàn)張、金額2.34億元，與去年相比分別增長(zhǎng)67.97%和18.78%，受理預(yù)付卡45.44萬(wàn)筆、金額2.09億元，與去年相比分別增長(zhǎng)129.03%和-27.68%；有20家從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)分公司，2015年共發(fā)生業(yè)務(wù)3501.49萬(wàn)筆、金額680.03億元，與去年相比分別增長(zhǎng)37.68%和61.27%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年海南省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)保持著快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展較快，預(yù)付卡發(fā)行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮。

第三，支付機(jī)構(gòu)資產(chǎn)及效益。截至2015年末，海南省內(nèi)法人支付機(jī)構(gòu)年末資產(chǎn)總額在1億元以上5億元以下的有1家，5億元以上10億元以下的有1家。與上年度相比，兩家法人支付機(jī)構(gòu)積極開(kāi)拓市場(chǎng)、發(fā)展業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)收入有較大增長(zhǎng)，盈利狀況有所改善，其均實(shí)現(xiàn)了盈利，且其中1家支付機(jī)構(gòu)盈利在1200萬(wàn)以上。

二、當(dāng)?shù)匮胄斜O(jiān)管的主要手段

第一，開(kāi)展執(zhí)法檢查及調(diào)查。2015年，有關(guān)監(jiān)管部門對(duì)轄內(nèi)2家法人支付機(jī)構(gòu)及其備付金存管銀行開(kāi)展了客戶備付金安全管理專項(xiàng)執(zhí)法檢查，并針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，分別對(duì)支付機(jī)構(gòu)及存管銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了約見(jiàn)談話，限期整改，進(jìn)一步了保障客戶的合法權(quán)益；實(shí)地走訪、摸底排查，調(diào)查轄區(qū)是否存在未獲許可從事支付業(yè)務(wù)情況并聯(lián)合政府部門對(duì)有關(guān)情況進(jìn)行了處置。

第二，落實(shí)行政許可和備案制。2015年，監(jiān)管部門走訪現(xiàn)場(chǎng)、審核資料，完成了5家支付機(jī)構(gòu)分公司的備案工作。按規(guī)定啟動(dòng)支付業(yè)務(wù)許可審查及監(jiān)督檢查工作小組機(jī)制，組織法律、科技、反洗錢部門完成了1家法人支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展的初審工作，并嚴(yán)格按照制度規(guī)定，完成了2家法人支付機(jī)構(gòu)法人代表、董事以及高管變動(dòng)等重要事項(xiàng)變更以及牌照換發(fā)工作。

第三，實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合海南銀聯(lián)監(jiān)控轄內(nèi)銀行卡異地收單情況，共同協(xié)助外省人民銀行查復(fù)支付機(jī)構(gòu)分公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的情況，及時(shí)監(jiān)測(cè)在海南違規(guī)從事異地收單的支付機(jī)構(gòu)分公司，積極協(xié)調(diào)其法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)，督促其停止異地收單行為，維護(hù)了轄內(nèi)支付服務(wù)的市場(chǎng)秩序；按月督促支付機(jī)構(gòu)和存管銀行落實(shí)客戶備付金信息月度核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制，確保了客戶備付金的安全。

三、目前央行監(jiān)管存在不足

第一，個(gè)別監(jiān)管制度還需進(jìn)一步完善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海南省內(nèi)某家法人支付機(jī)構(gòu)在其存管銀行開(kāi)立了2個(gè)備付金存管賬戶，原因是該支付機(jī)構(gòu)在本省開(kāi)展預(yù)付卡發(fā)行及網(wǎng)絡(luò)支付兩項(xiàng)支付業(yè)務(wù)。若按照現(xiàn)行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中第十二條規(guī)定，即支付機(jī)構(gòu)在同一個(gè)省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），只能開(kāi)立一個(gè)備付金存管賬戶，將兩項(xiàng)業(yè)務(wù)備付金統(tǒng)一在一個(gè)備付金存管賬戶核算，并不利于加強(qiáng)備付金的監(jiān)督管理。另外，該辦法第二十九條“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計(jì)提；支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時(shí)，計(jì)提比例為10%；支付機(jī)構(gòu)增加開(kāi)立備付金收付賬戶的合作銀行的，計(jì)提比例動(dòng)態(tài)提高。”這一規(guī)定對(duì)開(kāi)立備付金收付賬戶的合作銀行超過(guò)4家的支付機(jī)構(gòu)所應(yīng)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金比例沒(méi)有進(jìn)一步明確，在實(shí)際操作中很容易被忽視。

第二，對(duì)非法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺乏直接有效的手段。據(jù)了解，2014～2015年，人民銀行海口中心支行連續(xù)將轄內(nèi)異地收單行為通報(bào)其他省市人民銀行，經(jīng)過(guò)協(xié)調(diào)，已經(jīng)先后有12家注冊(cè)地在省外但在海南省收單的支付機(jī)構(gòu)在海南設(shè)立了分公司，并到人民銀行海口中心支行備案，海南省內(nèi)異地收單狀況得到了有效遏制。但仍有個(gè)別機(jī)構(gòu)，如上海某家公司，已經(jīng)連續(xù)3次被人民銀行上海總部通報(bào)，但該公司至今仍未在海南省內(nèi)備案，也未停止異地收單行為。針對(duì)上述情況，只能繼續(xù)與注冊(cè)地人民銀行協(xié)調(diào)溝通，業(yè)務(wù)開(kāi)展地人民銀行很難再采取其他更有效、直接的措施去強(qiáng)制處理。

第三，對(duì)客戶備付金的監(jiān)管效果有待驗(yàn)證。現(xiàn)行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第二十五條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計(jì)數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計(jì)數(shù)的50%。”但據(jù)調(diào)查，海南省內(nèi)兩家法人支付機(jī)構(gòu)的備付金存管銀行，只能通過(guò)支付機(jī)構(gòu)了解其在合作銀行開(kāi)立的其他備付金賬戶余額，存管銀行內(nèi)部并沒(méi)有直接渠道可以獲取其他備付金賬戶余額，因此很難監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)所有客戶備付金日終余額。

第四，缺乏非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)采集的直接手段及工具。目前，人民銀行對(duì)本地法人支付機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，以及對(duì)收單機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)外包的偵測(cè)，主要依賴于支付機(jī)構(gòu)報(bào)送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及銀聯(lián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，缺乏直接采集第三方支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的工具及手段。雖然可以通過(guò)約談、走訪等方式，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督力度，了解掌握收單機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況并加強(qiáng)引導(dǎo)和警示，但與保持著快速發(fā)展態(tài)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)收單等業(yè)務(wù)相比，人民銀行不能直接獲取第一手?jǐn)?shù)據(jù)、僅靠人力實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的方式，無(wú)法做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處理，監(jiān)管工作很難掌握主動(dòng)權(quán)。

四、對(duì)策建議

第一，進(jìn)一步健全監(jiān)管制度。加強(qiáng)立法建設(shè)，廣泛征求意見(jiàn)建議，結(jié)合第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展至今存在的難點(diǎn)問(wèn)題，自上而下梳理完善各項(xiàng)制度，重點(diǎn)解決制度與實(shí)踐存在的矛盾以及操作性不強(qiáng)等問(wèn)題，從頂層設(shè)計(jì)上堵上制度漏洞，提高監(jiān)管權(quán)威和監(jiān)管效率，切實(shí)防范由于第三方支付機(jī)構(gòu)擅自挪用客戶備付金、形成支付風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題。

第二，強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管技術(shù)手段。要加強(qiáng)事前、事中監(jiān)督，就要從技術(shù)上完善監(jiān)管手段，加大資金監(jiān)測(cè)力度，建立動(dòng)態(tài)的、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)各方利益；同時(shí)聯(lián)合清算、反洗錢等部門，運(yùn)用系統(tǒng)對(duì)交易資金進(jìn)行監(jiān)測(cè)與記錄，加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、洗錢方面的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

第三，加大異地收單業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)地與業(yè)務(wù)開(kāi)展地人民銀行的協(xié)調(diào)機(jī)制，賦予業(yè)務(wù)開(kāi)展地人民銀行對(duì)違規(guī)開(kāi)展異地收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的查處權(quán)限，從立法角度強(qiáng)化業(yè)務(wù)開(kāi)展地人民銀行的監(jiān)管權(quán)利與義務(wù)。

（作者單位為中國(guó)人民銀行海口中心支行）