淺談縣域農行普惠金融發展

□邱　波

淺談縣域農行普惠金融發展

□邱波

隨著移動互聯網的迅速發展，縣域客戶的金融需求也隨之變化。商業銀行如何適應新的競爭形勢，運用移動互聯網等創新手段，鎖定縣域個人客戶，形成零售業務發展的差異化優勢，成為銀行業共同關注的課題。

近年來縣域經濟發展迅速，傳統農業、工商業向現代農業、戰略新興產業、服務業和新型城鎮化等領域轉型，傳統的城鄉二元結構正逐漸弱化，城鄉一體化建設日新月異，城鄉差距逐漸縮小，城市普惠金融呈現出主體多元、發展快速的特點，但縣域普惠金融發展滯后，仍面臨諸多問題與挑戰。

一、縣域農行發展普惠金融意義重大

縣域農行是發展普惠金融的主力軍，發展普惠金融對鞏固縣域主導型銀行地位和實現可持續發展具有重大戰略意義。一是可以通過強化普惠金融服務建立強大客戶基礎。普惠金融服務范圍廣泛，惠及所有居民最廣大群體；地域范圍廣，服務于城市、偏遠鄉鎮和農村，滲透各行各業的客戶。普惠金融業務種類繁多，不僅包括銀行金融服務，還涵蓋基金、社保等非銀行金融服務。農業銀行通過積極發展普惠金融，可以建立更廣泛的客戶群體基礎。二是大力發展普惠金融，有助于推動營業網點二次轉型，促使網點由交易服務型向營銷服務型的轉變，有助于推動員工素養、業務水平、服務品質全面提升，促進可持續發展。三是鞏固縣域農行優勢，突破發展瓶頸。隨著城鎮化建設推進，縣域和廣大農村經濟發展迅速，農行重新占領農村高地是適應經濟發展的要求，也是自身業務發展的需要。要以發展的眼光重新審視縣域農村市場，因地制宜從長遠發展創新上考量，發揮縣域金融業的引領作用，突破自身發展瓶頸。

二、縣域農行發展普惠金融的突出問題

（一）縣域金融機構發展多元化，業界競爭日趨激烈。

1.縣域金融業競爭主體多元，農商銀行等異軍突起。隨著縣域經濟的加速發展，各類金融機構如雨后春筍，縣域金融業競爭日趨激烈。工、中、建、農行在縣域網點、人員等方面具有相對優勢，但在鄉鎮，郵儲銀行、農村商業銀行等中小型銀行異軍突起，遍布大小鄉鎮，對縣域農行業務發展形成全面沖擊。部分地區農村商業銀行存貸規模超過當地四大國有銀行總和。

2.伴隨利率市場化改革，客戶營銷與維護難度加大。經濟發展和利率市場化改革使得存貸利差收窄，金融市場競爭日趨激烈，跨區域跨行業的金融產品不斷涌現，營銷維護客戶難度不斷加大。

3.互聯網金融移動支付快速成長，沖擊傳統金融業?？旖葜Ц兑呀洕B透到超市、酒店、購物中心、娛樂場所、鄉鎮小商鋪等眾多領域，水電費繳納在支付寶、微信上可以分分鐘搞定。傳統金融業的發展面臨支付結算瓶頸和嚴峻挑戰，靠粗放規模擴張盈利的時代不復存在。

（二）縣域農行自身存在的一些問題。

1.基層行發展普惠金融意識不強，加之發展普惠金融需投入大量人力物力財力，較長周期才能見效，業績短期內不能有效凸顯，干部員工參與普惠金融的積極性不高。

2.基層員工年齡和知識結構優化迫在眉睫。受各種因素制約，90年代末至本世紀初，部分縣域農行青年人才沒有得到有效補充，雖然近年補充了部分大學生，但老齡化狀況沒有得到根本改變。員工進出、晉升渠道不暢，未建立有效進退機制和良好的職業規劃。很多基層員工業務素質不高，業務能力不全面。改善員工知識和年齡結構，成為提升基層服務水平的當務之急。

3.網點轉型不到位，勞務組合有待改善。網點轉型過程中發展參差不齊，部分只實現了硬件設備轉型，而軟環境轉型不到位，人員服務營銷水平不高。服務社區、三農的客戶經理不足，勞務分工組合有待優化。

4.部分金融產品出現水土不服，沒有緊跟客戶需求。現有金融產品針對性不強，業務流程繁雜。對農村和縣域金融服務與城市差別不大，難以適應市場和客戶需求。如：某鄉鎮大型超市原使用他行POS機，經客戶經理努力營銷，成功為其申辦農行POS機?？蛻魠s發現農行POS機不是每筆刷卡實時到賬，而是每天多筆交易集中結算一次到賬，客戶難以核對每筆交易是否刷卡成功，對交易金額是否全部到賬存在疑慮，產品未能緊跟客戶需求。

5.存貸業務發展不均衡，農戶貸款出現兩難問題?？h域及鄉鎮農行，往往較注重存款業務，存在一定風險的貸款等資產業務發展緩慢，存款多而貸款少的現象較普遍。以農戶貸款為例，由于存在一定風險且手續繁瑣門檻較高，客戶經理營銷時存在一定畏難心理。經常出現真正需要貸款的客戶不符合條件貸不到款，而符合條件的客戶又不需要貸款現象。

6.一些管理制度阻礙了基層普惠金融的發展。農行體制優勢表現在統一規范性強，而靈活性、個性化不足，難以滿足縣域多樣化金融需求。很多縣級農行除農戶小額貸款和低風險信貸業務外，基本無其他審批權限，業務流程有待優化。各項制度從客戶角度考慮不夠，制約服務效率，影響客戶滿意度。

7.部分考核制度不合理，創新活力內生動力不足?？h域農行的考核指標多而雜，且忽略地區差異。能上不能下的干部管理體制沒有根本改觀，一些考核流于形式，導致干部員工缺乏激情，創新活力和內生動力不足。

三、探索縣域農行發展普惠金融的對策和措施

（一）明確縣域農行普惠金融的發展目標。

縣域農行普惠金融發展目標為：將農行發展成為縣域普惠金融的主導型便民金融機構。將網點優勢和電子銀行有機融合，建設廣覆蓋、多元化、全天候的普惠金融服務體系。除了滿足政府、大中型企事業、富裕階層等優勢群體需求外，注重服務小微企業、農民、城鎮低收入、殘疾、老年人等弱勢群體。讓農行便捷的服務走進廣大農村、社區和居民家庭，成為他們生活必須的便民金融機構。

（二）努力實現基層農行網點的四個轉型。

1.加快服務網點轉型。根據各網點地理位置和經濟發展環境，因地制宜選擇發展方向：設人工柜臺網點、設超級柜臺的金融便利店、24小時自助設備便利店、或便民服務點。針對空白鄉鎮社區，新增各類金融便利店，解決最后一公里難題。使網點服務走近、依靠、方便群眾，把最便民的文明服務送到百姓身邊，提高農行金融服務的覆蓋率和便利度，提高客戶忠誠度。

2.增強全員惠民服務意識。農行發展普惠金融不僅僅是履行社會責任、贏得社會美譽，更是實現可持續發展的機遇。全行上下必須統一思想認識，增強惠民服務意識，認真踐行“客戶至上，始終如一”的服務理念，提升全行人員的服務意識和服務水平。

3.因地制宜創新產品。要深入調研、論證和研發新的產品和金融服務，在遵守各項規章制度的前提下，開發新產品新服務，緊跟客戶需求。努力實現金融服務產品的轉型提升，使創新研發滿足客戶需求的產品成為新常態。

4.推進服務方式轉型，變被動等客上門為主動上門為客戶提供服務，發現真正的需求，把合適的客戶請進來提供合適的服務，使客戶享受滿意的普惠金融服務。

（三）加強業務品種和渠道建設，夯實縣域客戶基礎。

1.健全業務種類?？h域廣泛的客戶群體對金融服務的需求是多樣的，除信貸、存取款、轉賬、投資理財等自身業務，新農保、水電費代繳等代理業務必不可少。在發展普惠金融過程中，健全電子機具功能，結合客戶需求健全服務種類，更好地服務和普惠于廣大群眾。

2.健全服務渠道，推動金融服務多元化便民化。一是推進物理網點服務便民化。加快人工網點、金融便利店和24小時自助設備區和社區鄉村金融服務點建設。利用超級柜臺，加快鄉鎮和空白區域金融服務點建設。硬件上升級改造，軟件上提升優質文明服務，健全便民服務功能。二是電子渠道功能服務健全化。大力發展網銀、掌銀，完善支付結算功能。加快電子機具營銷，提高社區、商場和農村覆蓋廣度和深度，健全服務功能。加快惠農通工程建設，使轉賬電話村村通、POS機商戶通、存取款機器網點通。

3.全面提升員工服務水平和綜合素質。通過組織培訓、輪崗交流、崗位資格考試、業務技能比賽等學習形式，業務指導與員工自學相結合，相互促進提升，形成比學趕超的良好氛圍。優化網點勞務分工，彈性排班，使全體人員的業務素質和服務水平不斷提升。

4.踐行“三進三入”活動，靠前服務。即：進鎮進村進社區，入企入廠入農戶，主動靠前服務，了解客戶需求。服務前做好宣傳調研，售后做好維護，全程做好客戶服務。機關部門做好指導、后臺服務、監督和考核工作。

5.把客戶關系維護放在農行發展的重要位置。充分發揮農行信譽、產品、服務優勢，走進、依靠、了解、服務和維系客戶。拓展優質客戶同時，保障維護弱勢群體的客戶基礎。

（四）探索發展四個創新，因地制宜耕耘美好城鄉。

1.探索服務方式創新，尋求多方合作實現多贏。如：舉辦創業大賽，引入政府媒體參與，為小微企業提供產品展示和品牌推廣；舉辦金融講座普及金融知識，宣傳農行產品服務，尋求合作契機；舉辦企業家協會，共謀發展。通過簽訂戰略合作協議等方式，建立與政府、企業、鄉鎮社區、合作社、生產經營戶、種養殖戶長期的合作關系；提供一條龍金融服務方案，滿足客戶個性化需求，提高客戶忠誠度和滿意度，實現多贏。

2.探索服務渠道創新，大力發展互聯網移動金融。結合當地經濟特色，緊跟互聯網金融發展潮流，抓住“互聯網+三農”快速增長的金融需求，借鑒支付寶、微信支付等移動支付經驗，創新與電商合作發展渠道?；ヂ摼W和移動金融產品創新研發有機融合，探索低成本惠及縣域廣大農村的新渠道，為廣大群眾提供方便快捷的普惠金融服務。

3.立足產品創新可持續，因地制宜深入細分市場。對目標客戶群深入調研細分，推出針對性金融產品，持續跟進優化，進行可持續創新。對基層農行產品創新予以一定授權，鼓勵因地制宜創新，滿足客戶需求。通過產品可持續創新，不僅為發展普惠金融提供持續的產品支撐，而且可建立牢固的客戶群體，為可持續發展夯實基礎。

4.尋求服務對象創新，縣城農村兩個市場雙輪驅動。目前我國普惠金融服務對象不均衡，城市金融服務供給過剩，而縣域金融服務對象拓展不足?？h域農行要圍繞縣城和農村兩個市場雙輪驅動，把握新型城鎮化、特色經濟、高新技術、新型服務業、創新型小微企業以及“三農”產業等方向，針對特色群體實施靈活拓展策略，實現服務對象營銷拓展的精準定位，持續擴充創新服務對象，提升客戶覆蓋廣度和深度。

（五）完善各項管理制度，形成普惠金融發展新常態。

一是完善員工培養機制。激勵員工在干中學，在學中干，不斷提升服務水平。二是健全考核機制。因地制宜，因崗而異，健全考核機制，形成你追我趕的良好氛圍，獎罰并重。三是優化業務管理機制。根據實踐中反饋的問題、意見和建議，優化業務流程，簡化操作手續，提升效率。四是測算控制成本機制。發展普惠金融并非不顧成本，要進行成本測算，成本過高的產品適時退出。五是新常態長效管理機制，將之納入日常管理發展，形成新常態。

（六）全面做好風險管理，為普惠金融發展保駕護航。

一是控制設計風險，減少創新產品設計缺陷。二是優化業務流程，控制風險的源頭。三是控制操作風險，形成規章嚴格規范操作。四是退出風險較大產品，總結評估。五是動態監管機制。充分利用信息技術、風險管理、財會運營、安全保衛等部門齊抓共管，發現問題及時處理。

普惠金融擁有廣泛的客戶群體，業務種類繁多，風險相對較高。金融服務創新是一把雙刃劍，帶來新的利益增長點的同時，可能也形成新的風險。為此，應全面增強風險管理，為普惠金融發展保駕護航。

（作者單位：農業銀行徐州睢寧支行）