商業銀行國際貿易融資發展現狀及對策研究

□吳心怡

商業銀行國際貿易融資發展現狀及對策研究

□吳心怡

隨著經濟全球化的發展，國際貿易融資業務以其高收益、低風險的特點，已經成為國際結算業務的重要組成部分。本文闡述了國內商業銀行國際貿易融資業務開展的現狀，并對國內商業銀行國際貿易融資業務的開展提出建議。

一、商業銀行國際貿易融資的現狀

（一）融資方式單一。在現階段，我國商業銀行仍然以傳統的融資方式為主，為企業辦理的業務也主要集中在開證、打包貸款、進出口押匯等信用證項下融資業務，品種功能單一，缺乏創新。尤其是對于一些較為復雜的新興融資產品如國際保理、福費廷等，我國商業銀行辦理數量有限，甚至大多數仍是一片空白，產品創新能力較弱，整合推廣乏力，無法滿足客戶日益多元化的國際貿易融資需求，市場缺口龐大。

（二）營銷模式落后。商業銀行基層行在營銷拓展時往往習慣于“單打獨斗”，上下級行、同級行、行內各部門之間往往缺乏必要的溝通和聯系，無法對客戶資源和信息進行有效整合，不僅浪費營銷資源，效率也不高。各家商業銀行在競爭時單純地采用競價的方式，為客戶減免開證保證金、降低融資利率，惡性地競爭不僅壓縮了銀行盈利空間，也埋下了風險隱患。此外，我國商業銀行的營銷對象集中于國有大型企業，對于占進出口總額近半的中小微外貿企業，尤其是私營企業，由于其規模小、資金少、抗風險能力較弱等原因，重視程度不夠。

（三）專業人才匱乏。國際貿易融資業務，涉及各種國際金融票據的開立和審核，對從事相關崗位的人員提出了較高的外語、財務、法律等多方面的要求。而我國商業銀行內部員工知識結構較為單一，缺乏復合型的高素質人才，無法滿足國際貿易融資業務對從業人員的綜合性要求。專業人才的匱乏成為我國商業銀行國際貿易融資業務發展的瓶頸。

（四）風險管理體系不完善。在我國商業銀行開展的業務中，國際貿易融資所占的比例較小，并且起步也晚，這就造成了商業銀行缺乏在該領域開展工作的經驗，對全面推廣國際貿易融資業務的重要性認識不足，相關政策的制定推行力度也不夠，內控效果不甚理想，特別是面對上級行下達的指令性任務，基層行片面地追求規模與效益，放松了對風險的管控。與此同時，我國商業銀行沒有建立完整的風險管理體系，國際貿易融資業務方面的處理程序有待完善，缺乏利用專業的技術手段對整個業務流程進行監控和管理的能力，跨部門之間的協調配合程度較低。

（五）信貸流程管理不適用。一是授信方式不適用。目前，國內商業銀行大多把國際貿易融資統一納入客戶授信管理，根據客戶的財務情況、資信情況等為客戶制定一個年度授信總額度，一年以內客戶只能在額度內用信，業務審批方式也沿用傳統的信貸審批方式，缺乏時效性。在這種情況下，面廣量大的從事國際貿易融資業務的輕資產貿易型企業和中小微企業，由于規模小、缺少抵押、財務數據不達標等原因，其固定的授信額度往往難以滿足企業動態的國際貿易融資需求。二是貸款前后管理不到位。國際貿易融資業務，同樣沿用了傳統的信貸評估模式，商業銀行往往只關注企業的財務數據，缺少貿易融資針對性的企業貿易背景及上下游情況，信息的不對稱給銀行帶來了極大的風險。此外，貸后管理缺失，沒有針對性的貸后管理制度，一旦企業發生風險，作為第一還款來源的貿易標的物很可能已經被處置，即使銀行掌握了這些貨物，也會由于缺少處置的經驗及能力而面臨損失。

二、商業銀行國際貿易融資發展的對策

（一）創新融資方式。隨著銀行間競爭的加劇以及技術壁壘的缺失，各家商業銀行的產品同質化程度越來越高，產品和服務的創新，尤其是以客戶需求為導向的創新迫在眉睫。一是整合產品服務，提供一攬子金融方案。商業銀行可以綜合考慮客戶在國際貿易各環節的需求，將融資、結算等各類產品服務打包組合，在滿足客戶融資需求的基礎上，幫助其規避各類風險，同時實現自身效益的最大化。如針對出口貿易類客戶，商業銀行可以將資金交易類產品和出口類貿易融資產品有機排列組合，根據客戶對產品服務的選擇對業務流程進一步優化改造，從而為客戶提供個性化的綜合金融服務方案。二是以價值鏈為線索，開發供應鏈融資產品。商業銀行應緊跟國際市場貿易結算方式的變化，分析價值鏈條各環節客戶的融資需求和潛在風險，以客戶需求為導向開發供應鏈融資產品。如針對大宗物品進口貿易類客戶，商業銀行可以進口物品物權為抵押提供供應鏈融資服務，為進口商減免保證金開立信用證，減少其資金的占用，根據客戶具體需求靈活搭配信用證期限，輔以遠期結售匯、貨幣期貨、期權、掉期、匯率鎖定等產品對沖匯率風險。三是整合境內外資源，發揮網絡優勢。有條件的商業銀行應充分發揮境外分支機構的優勢，共同為優質客戶提供境內外一體化服務，實現客戶資金體內循環，降低經營風險。如境內外分支機構共同為客戶辦理保付加簽業務等。

（二）加大營銷力度。一是建立營銷體系。商業銀行應以供應鏈上下游企業為目標客戶，建立沿交易鏈條的集平臺支持、營銷開發、經營服務為一體的國際貿易營銷體系，將營銷觸角延伸至交易鏈的源頭和終端，也為供應鏈上的各方參與者提供了信息共享、傳遞的路徑。營銷體系的建立將大幅增加商業銀行的中間業務，同時也有利于提高銀行資源整合以及風險控制的能力。二是實行差異化營銷。商業銀行應根據所在區域區位及資源情況，合理制定符合當地實際情況的營銷策略，有針對性地選準行業、目標開展營銷，著力打造特色銀行。如處于高新技術園區、開發區的銀行，可集中力量主攻集團客戶，結合國際貿易融資相關產品，完善人民幣和外幣資金池功能，以渠道鎖定客戶。三是推動境內外聯動營銷。加強與境外分支機構的聯動營銷，為客戶“走出去”搭建橋梁，提供資金、渠道支撐，抓住人民幣國際化進程加快有利時機，積極營銷人民幣信用證、“外保內貸”、“內保外貸”等產品。

（三）加快專業人才的培養。作為一項知識密集型業務，商業銀行相關從業人員素質的高低直接決定國際貿易融資業務在同業中的競爭力高低。一是選拔高素質人才充實國際貿易融資業務操作團隊，著重考察其外語、財務、法律方面的專業知識。二是借鑒外資銀行的先進經驗，選擇相關課題邀請行內外專家做專題培訓，提高實戰能力。三是建立完善考核獎懲制度，進一步提高員工學習的主動性和積極性。四是要強化風險意識，加強風險與內控管理文化建設，提高員工防偽識假的能力，防范和化解國際貿易融資業務風險。

（四）建立完善的風險管理體系。國內商業銀行對于國際貿易融資業務的風險認識還不是很到位，必須借鑒國外的先進經驗，建立完善的風險管理體系，嚴格控制貿易過程中的物流和資金流，并且充分考慮匯率風險。一是把國際貿易融資業務納入到全行信貸業務體系中，綜合考慮貿易融資對象的財務能力和經營情況，由專業人員或機構進行企業經營能力評估。二是建立涵蓋國際貿易融資業務客戶全方面經營信息的數據庫，動態更新，監控數據內容，定期檢查客戶額度使用情況，動態評價客戶風險等級。三是引入第三方金融機構規避風險，如通過二級市場代理福費廷業務，鼓勵出口商投保出口信用保險等，分散國際貿易融資風險。

（五）加強信貸流程管理。一是建立國際貿易融資業務貸前分析制度，嚴格審查業務核定授信額度，通過對信用風險、匯率風險、國家風險的分析，審慎選擇融資客戶、境外代理銀行、信用擔保機構等交易對象，著重審查進出口業務本身的貿易背景是否真實、資金流及物流是否可靠。二是增強國際貿易融資業務授信的靈活性，鑒于國際貿易復雜的貿易背景和單據交割，對國際貿易融資業務的審查必須堅持動態化原則，改變以往一年一授信的固定思路，更多地參考企業的應收賬款收轉率、實際貿易流程等因素，簡化授信流程，縮短授信時間，在滿足一定條件的情況下甚至可以給客戶單筆授信臨時額度。三是做好國際貿易融資的貸后管理，在日常加強對企業資金、單證和物流的監控，建立風險預警處置方案同時，考慮引入第三方公司，代替銀行專門進行質押物的監管以及發生風險后質押物的變現處理。

（作者單位：農業銀行蘇州常熟分行）