淺議新常態(tài)下縣域銀行風(fēng)險(xiǎn)防控

□潘亞林

?

淺議新常態(tài)下縣域銀行風(fēng)險(xiǎn)防控

□潘亞林

摘要：縣域銀行處于業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理的最前沿，在謀求自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也會如影隨行。本文對新常態(tài)下縣域銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了思考分析，就如何防范風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)提出了對策建議。

一、新常態(tài)下縣域銀行風(fēng)險(xiǎn)特征

（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，信貸風(fēng)險(xiǎn)更加凸現(xiàn)。

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)處于增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期，在經(jīng)濟(jì)增速尚未明顯回升的情況下，企業(yè)的經(jīng)營壓力仍在持續(xù)加大，各種風(fēng)險(xiǎn)也更加凸現(xiàn)，其表現(xiàn)為：一是競爭能力不強(qiáng)。在縣域，信貸客戶以中小企業(yè)居多，且集中在技術(shù)含量偏低、生產(chǎn)工藝簡單的行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中缺乏與大型企業(yè)、高新尖行業(yè)進(jìn)行競爭的實(shí)力。二是資信水平下降。受市場變化、結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，企業(yè)經(jīng)營面臨風(fēng)險(xiǎn)，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，有的企業(yè)因無法歸還欠款而出現(xiàn)老板“跑路”的現(xiàn)象。三是經(jīng)營管理粗放。不少企業(yè)屬于“家族式管理”，經(jīng)營隨意性大，容易盲目擴(kuò)張，追逐經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，輕視風(fēng)險(xiǎn)控制。四是短期行為嚴(yán)重。由于受政策、資金、技術(shù)和環(huán)保等各種因素的制約，中小企業(yè)只能進(jìn)入投資少、見效快、科技含量低的行業(yè)，生產(chǎn)的產(chǎn)品又高度重合，缺乏長遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)和自主研發(fā)的產(chǎn)品。

（二）經(jīng)營品種日趨多元，法律風(fēng)險(xiǎn)明顯增多。

目前銀行除了辦理傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，還經(jīng)營其他金融產(chǎn)品和代理業(yè)務(wù)，銀行在創(chuàng)造效益的同時(shí)，也增加了經(jīng)營上的法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來，客戶訴訟銀行最多的案件就是存單變保單、理財(cái)產(chǎn)品變基金產(chǎn)品、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)變高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)龋@些都是由于銀行員工在產(chǎn)品營銷過程中推介不到位、解釋不清楚、操作不規(guī)范，甚至有的員工為完成營銷任務(wù)夸大宣傳，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，造成客戶投資損失而形成的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)，操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。

近幾年來，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，金融產(chǎn)品不斷擴(kuò)容，經(jīng)營效益也在持續(xù)增長。但部分營業(yè)機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展過程中過分追求市場份額和經(jīng)營目標(biāo)的完成，而忽視了業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)和規(guī)章制度的執(zhí)行，違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)意識有所削弱。例如，為了贏得更多客戶的開戶，對其提供的相關(guān)資料審核不嚴(yán)；因客戶經(jīng)常到銀行辦理業(yè)務(wù)，而忽視對憑證、票據(jù)的審查；為了所謂方便客戶，代客辦理業(yè)務(wù)、代保管印章、憑證、票據(jù)等等。種種違規(guī)行為，導(dǎo)致了操作風(fēng)險(xiǎn)屢禁不止。

（四）客戶維權(quán)意識增強(qiáng)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)壓力增大。

銀行作為服務(wù)社會大眾的窗口，時(shí)時(shí)刻刻都會受到媒體和客戶的關(guān)注。特別是近年來，公眾的維權(quán)意識進(jìn)一步增強(qiáng)，每當(dāng)自身利益受到損害時(shí)，會通過各種渠道加以維權(quán)。例如，銀行存款被盜、理財(cái)產(chǎn)品未能達(dá)到預(yù)期收益時(shí)向法院提起民事訴訟；員工服務(wù)態(tài)度生硬，辦事效率低，客戶向有關(guān)部門投訴；對銀行產(chǎn)品、收費(fèi)不滿意，通過媒體進(jìn)行曝光；因銀行管理出現(xiàn)問題，發(fā)生案件引起客戶不信任，造成存款搬家甚至發(fā)生擠兌。如果對上述現(xiàn)象處置、應(yīng)對不當(dāng)，都會給銀行帶來負(fù)面影響，對聲譽(yù)造成實(shí)質(zhì)性的損害。

（五）違法融資異常活躍，外部風(fēng)險(xiǎn)殃及銀行。

受經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，一些企業(yè)和個(gè)人因資金短缺而通過各種渠道進(jìn)行融資，但有些資金來源或業(yè)務(wù)運(yùn)作存在嚴(yán)重的不規(guī)范甚至違法的問題。例如，有的企業(yè)或個(gè)人以貸款、票據(jù)從銀行套取低息資金后高利轉(zhuǎn)借他人；不法商戶或個(gè)人在多家銀行辦理POS機(jī)、信用卡套取現(xiàn)金進(jìn)行牟利；一些擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資咨詢公司從事民間借貸中介活動(dòng)；有的銀行員工受利益誘惑直接參與高利貸或非法集資活動(dòng)等等。這些違法公司或個(gè)人本身與銀行通常有一定的關(guān)聯(lián)，一旦出事就會想盡辦法將損失轉(zhuǎn)嫁給銀行，形成銀行外部風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范風(fēng)險(xiǎn)的對策措施

（一）把好準(zhǔn)入關(guān)，從制度上防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款是銀行收益的主要來源，也是業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要風(fēng)險(xiǎn)。因此在發(fā)放貸款過程中必須把風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)刻放在首位。一是要選準(zhǔn)信貸客戶，也就是貸前調(diào)查要真。在選擇信貸客戶時(shí)，除了要對客戶的各種財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析判斷外，更重要的是要對客戶的經(jīng)營狀況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，做到“三個(gè)了解、兩個(gè)走訪”，即了解企業(yè)法人代表的信用程度、了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、了解企業(yè)的發(fā)展前景；走訪企業(yè)員工及管理層、走訪企業(yè)上下游客戶。二是要做到慎之又慎，也就是貸時(shí)審查要嚴(yán)。上級行在貸款審批過程中，不僅要對上報(bào)的信貸資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，還要對貸款金額較大的客戶進(jìn)行二次現(xiàn)場調(diào)查，在確保信貸資料真實(shí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，再對申請的貸款進(jìn)行審批。三是要加強(qiáng)貸款跟蹤，也就是貸后檢查要實(shí)。貸后檢查不能只看企業(yè)的報(bào)表，還要到企業(yè)了解貸款的使用情況，有無轉(zhuǎn)移用途、挪作他用；企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營情況是否可持續(xù)，發(fā)展前景是否良好；法人代表的資信情況有無投資異常、股權(quán)變更、逃廢債等現(xiàn)象。

（二）把好守法關(guān)，從思想上防控法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行員工在辦理業(yè)務(wù)過程中，不僅要懂業(yè)務(wù)、會營銷，還要學(xué)法律、守規(guī)矩。一方面要增強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)意識。法律風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的各個(gè)方面，伴隨著操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而發(fā)生，因此銀行員工要增強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)意識，對經(jīng)辦的業(yè)務(wù)和營銷的產(chǎn)品所面臨的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)要有清醒的認(rèn)識，并采取合法、合規(guī)的措施加以防范。另一方面要認(rèn)真學(xué)法、堅(jiān)持守法。國家和銀監(jiān)部門制定了一系列的金融法律法規(guī)，作為銀行員工要認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會精神，并在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中嚴(yán)格執(zhí)行。尤其是在營銷產(chǎn)品過程中，要堅(jiān)持“將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶”的原則，做到不夸大產(chǎn)品宣傳，不隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，確保投資者的合法權(quán)益。

（三）把好執(zhí)制關(guān)，從管理上防控操作風(fēng)險(xiǎn)。多年來，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)點(diǎn)多、面廣、管理難度大等特點(diǎn)，成為風(fēng)險(xiǎn)管理體系中較為薄弱的一環(huán)。為此必須采取有效防控措施來應(yīng)對日益多變的操作風(fēng)險(xiǎn)，以提升核心競爭力。一要加強(qiáng)學(xué)習(xí)、提高認(rèn)識。基層營業(yè)機(jī)構(gòu)要利用晨會、夕會的時(shí)間就規(guī)章制度進(jìn)行學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，讓員工將規(guī)章制度內(nèi)化于心、外化于行，成為每個(gè)人的自覺行動(dòng)，從而不斷提高規(guī)章制度的執(zhí)行力。二要識別風(fēng)險(xiǎn)、防控風(fēng)險(xiǎn)。要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各個(gè)環(huán)節(jié)，找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定相應(yīng)的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保操作風(fēng)險(xiǎn)可控、可防。三要明確目標(biāo)、落實(shí)責(zé)任。防控操作風(fēng)險(xiǎn)要與安全保衛(wèi)、運(yùn)營管理、信貸工作等創(chuàng)建活動(dòng)結(jié)合起來。同時(shí)還要落實(shí)各部門、各崗位的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，做到防控操作風(fēng)險(xiǎn)無縫隙、無死角。四要加強(qiáng)督導(dǎo)、嚴(yán)格考核。各級行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門和網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營主管要加強(qiáng)對下級行及員工操作風(fēng)險(xiǎn)的排查和督導(dǎo)，發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)查處，嚴(yán)格考核。

（四）把好溝通關(guān)，從服務(wù)上防控聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)發(fā)生不可預(yù)測，但可以通過自身努力消除有可能帶來的負(fù)面輿情，從而化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一是思想上要高度重視。發(fā)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不僅會對員工個(gè)人產(chǎn)生影響，而且會對銀行造成不可估量的損失，每位員工都必須從思想上高度重視，維護(hù)好銀行形象，預(yù)防各種聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是服務(wù)上要提高質(zhì)量。要不斷改進(jìn)服務(wù)態(tài)度，提高業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平，只有自身服務(wù)過硬，才能贏得客戶的好評，減少負(fù)面輿情的發(fā)生。三是信息上要公開透明。銀行產(chǎn)品推出、政策變動(dòng)、服務(wù)模式等方面的變化都要向公眾客戶告知，從而防范因信息不透明所引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。四是輿情上要加強(qiáng)監(jiān)測。要建立日常信息即時(shí)溝通機(jī)制，保證在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)輿情，第一時(shí)間上報(bào)輿情，第一時(shí)間處理輿情。

（五）把好源頭關(guān)，從機(jī)制上防控外部風(fēng)險(xiǎn)。近年來，銀行外部風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，對穩(wěn)健運(yùn)行產(chǎn)生一定的影響，因此必須采取一切有效措施，防范外部風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。一要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)來源。目前外部風(fēng)險(xiǎn)主要來自小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間融資、非法集資以及第三方支付等，對這些風(fēng)險(xiǎn)來源必須密切關(guān)注，重點(diǎn)防范。二要建立健全機(jī)制。對與銀行合作的機(jī)構(gòu)要制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，每年至少評估一次；對存在違規(guī)行為和出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)要建立退出機(jī)制。三要開展員工行為排查。通過走訪、家訪、談話等方式定期對員工日常行為進(jìn)行排查，發(fā)現(xiàn)員工有充當(dāng)資金掮客、參與非法融資、進(jìn)行票據(jù)買賣等違規(guī)違法行為要堅(jiān)決予以查處，決不姑息養(yǎng)奸。

（作者單位:農(nóng)業(yè)銀行東臺市支行）