淺析“互聯網金融”下的校園貸

楊國鍵

(山西財經大學信息管理學院 山西太原 030006)

淺析“互聯網金融”下的校園貸

楊國鍵

(山西財經大學信息管理學院 山西太原 030006)

隨著互聯網金融行業的興起與發展，我國居民生活水平的普遍提高，網絡借貸平臺如雨后春筍一般迅速冒出。以高校大學生作為服務對象的網絡借貸，簡稱“校園貸”，在各大高校得到快速壯大。給大學生帶來經濟方面的便利時也出現了很大的安全隱患，本文基于探析校園貸的產生原因、危害并提出相應的應對措施。

校園貸 安全隱患 危害 措施

引言

2009年，銀監會發布的《關于進一步規范信用卡業務的通知》中，嚴格明確要求銀行金融機構不許向未滿18周歲的在校大學生發放信用卡，發放信用卡給已滿18周歲的大學生需經得其父母的同意。從此各大銀行針對大學生的發放信用卡業務被叫停。[1]

隨著互聯網金融行業的快速發展，校園信用卡業務的取消，為各大網絡借款平臺的萌發與發展提供了良好的先天條件。隨著校園貸的不斷發展，目前校園貸出現了以下三種模式：一是分期購物平臺，如趣分期、分期樂等；二是阿里巴巴、京東等電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、京東白條等；三是P2P貸款平臺，直接提供一定金額的貸款方式，如名校貸、投投貸、借貸寶等。[2]

由于大學生在校園里提前消費、過度消費、奢侈消費的一系列原因，每個月家里給提供的資金無法滿足當下的消費習慣。以互聯網終端的普及為依托，為大學生群體提供便捷的貸款服務，解決大學生在日常消費中資金短缺的問題。各大校園貸的誘導性宣傳促使資金緊缺的大學生紛紛把目標轉向校園貸。[3]

一、校園貸的產生原因

1.校園貸虛假宣傳

各大校園貸平臺在校園內張貼小廣告，以QQ群、朋友圈、微博、貼吧等社交軟件進行宣傳。“3分鐘完成申請手續、快速放款、低息”、“急速放款，30秒到賬”、“即掃即貸”、“借貸即送精美禮品”等一系列充滿誘惑性的廣告標語隨處可見。

只需學生證、身份證、學信網的學籍信息便可以申請貸款，各大校園貸平臺的貸款申請審核不合格或不審核直接就可以進行貸款。校園貸的盈利模式非常簡單，主要依靠收取貸款利息以及高額的逾期處罰金為收入來源。但是各校園貸平臺的利率遠比銀行貸款利率高出好幾倍。市場上的貸款平臺的最直接目的就是盈利，而出于同行業競爭的需要，降低對抵押物或申請門檻的要求是提高其市場占有率的基礎。這就造成了大學生瘋狂在平臺上進行借貸。

2.大學生自身的特點

由于大學生這一群體具有超前、非理性的消費意識，因此很大一部分學生都存在消費過度或不理性消費的問題。每個月從父母獲取的經濟資助存在著一定的限額，父母提供的資金無法滿足大學生當前的消費水平。此時校園貸的出現為大學生提供其短缺的資金。

但隨著校園貸的金額越來越多，大學生已經無法償還時只能在其他校園貸平臺進行再次借款來償還前期的貸款，即所謂的“拆東墻補西墻”。隨著貸款金額和逾期處罰金的不斷增加，大學生已經無法解決這個問題時，他們還可以將其父母作為最后的后盾來保護自己。讓父母為其解決逾期后的一系列逾期處罰金等問題，這同時進一步加大了大學生的放縱心理。

二、校園貸的危害

2016年3月，鄭州大學生鄭某，以28名同學的名義，先后在14家校園貸平臺借款近60余萬元，因無力償還，最終選擇跳樓自殺。近期層出不斷的校園貸事件引發大家關注。造成這一現象的根本原因就是大學生無力償還高額的逾期處罰金。校園貸以利滾利的逾期計算方式賺取大額的逾期違約金。

由于大學生群體的消費觀念普遍不成熟，消費水平與其實際還款能力不匹配，缺乏對未來的規劃，盲目消費等非理性的行為為各大校園貸平臺提供的很好的盈利點。一旦還不上款，大學生就會面臨嚴重的人生安全。動用黑社會威脅學生還款、聯系學生警告催款、聯系學生父母老師同學朋友等、在校園內張貼學生欠款大字報等行為來催學生還款。但是由于心理承受能力不強的同學，面對高昂的債務無法償還時給心理帶來的沖擊就會選擇以結束生命的形式來告別。

三、如何應對校園貸的有利措施

1.高校加強宣傳教育

由于大學生群體缺乏金融相關知識，無法發現各大校園貸平臺設計的圈套，存在著理性的無知。高校應加強有關金融知識方面的宣傳教育，通過主題講座、班會、案例分析等形式把金融知識帶進校園。同時也應該教育引導大學生的消費行為，在自己資金能力范圍內進行消費，做到不過度消費、不奢侈消費。

2.學生應提升個人理財意識

作為一名當代大學生應該擁有一定的消費觀念、理財意識。在學校期間沒有必要進行同學之間的互相攀比，應在能力范圍內進行消費。大學生對于新興事物具有很好的接受能力，但是在這基礎上首先應該充分了解好新興事物所可能帶來的風險。應養成良好的消費觀念、提高個人風險防范意識。

結語

總之，校園貸在一定程度上給大學生帶來了一定的便利，但是隨著校園貸市場規模的不斷擴張，校園貸的危害應引起大家的關注。政府部門應健全并完善相關法律法規，加大監管力度。大學生要充分提高認識“校園貸”的隱患和風險，增強自我風險防范意識，樹立理性和科學的消費觀，養成艱苦樸素的優秀品質。校園貸平臺應嚴格審核相關學生的個人信息，在其有能力償還的前提下為其提供貸款。

[1]楊京橙，鮑夏悅.“校園貸”亂象的原因分析與監管建議.經營與管理[J].2017年6期

[2]陳偉.高校校園網貸影響及防范研究.現代商貿工業[J].2017年11期

[3]王雪云.互聯網下校園貸的發展與規制探討.法制與社會[J].2017年6期