城商行跨區經營路徑及監管建議

郭　慧

(中央財經大學，北京　100081)

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城商行跨區經營路徑及監管建議

郭慧

(中央財經大學，北京100081)

摘要：城市商業銀行是中國金融體系的重要組成部分，近年來，走出總行所在城市的城商行逐漸增多，這些城商行的業務規模大小不一，管理能力高下有別，經營特色各異，穩定性不明顯。本文從城商行跨區經營的動因出發，探索城商行跨區布局的路徑，分析城商行跨區經營的風險并提出相應的監管建議。

關鍵詞：城商行；跨區經營；監管

一、我國城商行跨區經營的動因及制約因素

(一)我國城商行跨區經營的動因分析

就外部環境來看，我國經濟發展不平衡，金融資源分配不均。一是我國幅員遼闊，自東向西經濟發達程度階梯式下降，金融資源區域分布失衡程度較為嚴重，不同省份直接不同城市之間經濟發展水平差異較大。二是各個區域內部金融活躍程度和競爭程度不充分，不利于產業轉移、要素流動和市場統一。三是在我國經濟中起著重要作用的中小企業亟需通過城商行的跨區經營來解決其資金融通方面的問題。

就城商行的內部發展要求來說，由城市信用社發展而來的城市商業銀行在一定程度上還保留了相當多的過去的弊病，如不良貸款率高、資本缺乏、風險集聚等?；谶@些弊病的考量，在城商業組建的初期，為了實現其發展壯大的目標，降低經營風險，實行單一城市經營模式有其現實的合理性。但是，經過一段時間的調整與發展，城商行的實力逐漸增強，資產質量有所提升，然而原先的經營模式阻礙了城商行的進一步發展壯大。城商行的經營主要依賴當地的經濟，如果經濟形勢開始惡化，就會給城商行的經營帶來滅頂之災。由此可見，單一城市經營的模式不利于城商行分散風險。不僅如此，城商行的服務客戶主要是當地的中小企業。隨著當地經濟的發展，企業資金的跨區流動和結算日趨頻繁，如果相應的城商行無異地網點，無形中擴大了銀行業務的管理范圍，很難進行有效的風險控制。再者，由于城商行經營地域的限制，其所提供的業務的服務范圍有時難以滿足客戶的需求，因此也使得部分客戶流失的幾率加大。再加上國內股份制銀行和外資銀行搶占市場爭奪客戶，城商行由于受到地域限制，無法開拓外地市場，而內部市場又難以生存。在這種背景下城商行跨區經營成為其發展壯大的內在要求。

(二)城商行跨區經營的制約要素

雖然目前城商行跨區經營已經成為外部環境和內部發展的共同要求，但是，在實現城商行跨區經營的路徑上還存在許多制約因素。

1.總行管理水平的制約

首先，各城商行原都是總支行管理模式，條線管理能力較強，但缺乏對分行條塊管理的經驗?？鐓^經營后，不僅管理半徑擴大，整個管理的鏈條也被拉長，同時，組織架構和管理流程也變得復雜。垂直于橫向管理的力度如何分配，總行各職能部門的職能如何調整，總行對分行的權限下放到什么程度，分行組織架構設置與經營規模匹配等問題，都需要摸索。

其次，在文化整合方面，來自不同地區、不同背景的人員之間文化的接納、理念的統一并不是朝夕之間便可以改變。如果銀行原本就沒有形成相對穩定、鮮明、強勢的文化，那么上下都會感到無所適從。

再次，行內的制度支持難以跟上，不僅表現在原有制度不適應新的需要或不適應異地情況，需要重新梳理，還表現在支持各個分行的各種資源需要整合，這本身需要制度化的安排，需要以制度和機制為保障，并形成合力?？傂性瓌t上都支持異地分行，但在具體事務上，因觀念沖突、架構局限、無據可依、無例可循等原因，往往需要一事一報，不僅溝通協調成本高，而且未必能得到解決。

此外，城商行的系統總體較落后，而且有的銀行系統是完全封閉的，不適應開發程度較高環境下的需要。由于系統的開放性和支持度不夠，各分行的業務創新和管理創新受限較大，系統也難以滿足分行管理層和外部管理機構的信息需求。

2.政府監管的制約

政府的監管政策對城商行跨區經營的實現同樣有重大影響。過去，銀監會一直對城商行跨區經營進行嚴格的限制，直到2006年的《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》頒布實施以后，銀監會才開始逐步放寬了對一些資質較好的城市商業銀行跨區經營的限制。正式在這種背景下，我國首家跨省經營的城商行——上海寧波分行成立了，此后，各地的城商行紛紛打破地域經營限制截至2010年12月31日，147家城商行中已有78家進行了跨區域經營，占總數的53%。

然而， 2010年末齊魯銀行票據詐騙風波將城商行推向風口浪尖，城商行跨區經營的風險問題再一次引發人們的思考。監管機構認為，由于城商行跨區經營速度過快，出現了不平衡、不持久、不匹配的盲目擴張趨勢，鑒于此，對于城市商業銀行跨區域設立分支機構應當嚴格審批，審慎推進、重點考察內控機制，同時暫停審批內控不健全的城商行新設網點的申請，實施從緊的金融監管政策。因此，政府監管收緊成為城商行跨區經營的一大重要制約因素。

但是，在防范城商行跨區經營風險的同時，不應當忽視其存在的正規模效應。城商行跨區經營不僅可以推動銀行自身發展，在一定程度上，對于銀行風險控制能力的提升、信貸結構的優化、經營業務和產品服務的創新等方面起到“反哺”作用。因此，要實現城商行自身發展與經濟繁榮的良性互動，一方面需要城商行認清自身條件，立足時代背景，規劃合理的發展路徑；另一方面，需要監管機構采取妥善的監管政策，指導城商行結合地方經濟特點，發揮自身競爭優勢，尋求合理的利潤增長點。這二者缺一不可。

二、城商行跨區經營的發展路徑

(一)樹立“服務當地客戶，隨其發展而動”的經營理念

一直以來，我國城商行普遍積極“搶灘”，放眼于“未來客戶”，認為先入市場便先得到客戶，期望通過快速布局獲得做大做強的機遇。事實上，對于城商行而言，應該認識到發展并非單純地與規模擴展劃等號，而應注重如何通過提高服務質量和服務深度來維系并拓展客戶關系。例如銀行可以將自身的經營管理人才派駐到其服務的中小企業中，輔助經營者培訓員工，尤其是改善財務、會計方面的專業資質。在這種情況下，由于地方銀行接觸的中小企業數量多，行業分布廣泛，在接洽的過程中不難挖掘潛在客戶、優良的供應商和外包商。銀行再利用自身的數據信息將這些資源加以整合，在客戶之間探索可能的商務配對，提供更全面，更高質量的金融服務。

在網點布局方面，更應該立足當地。如果已有客戶在周邊地區的經貿往來較為密切，企業以來的產品采購商集中于某些發達城市，城商行可以隨客戶發展而動，進行相應布局，這樣也可以避免銀行之間的惡性競爭，也符合城商行“服務中小企業”的宗旨。

(二)提高風險控制能力，走“可持續發展”道路

目前，城商行的發展正值起步階段，在發達城市所設的分行在一定程度上給總行帶來了組織架構、制度、機制上的創新，并且經過吸收而成為全行的做法。從這方面說，現階段城商行跨區域網點的發展是帶來積極效應的，但同時，由于總行的管理能力還有待提高，各地分支機構間的溝通可能存在文化、理念上的差異，后續人才供應存在補給不足等問題，這都會影響城商行下一步的跨區域發展?？梢姡巧绦性诮洕睒s階段的擴張是否立足于自身的風險控制能力以及資產質量成為日后生存的關鍵。

(三)尋求合作互助，創造共贏局面

借鑒日本地方銀行的信息合作模式。日本63家第一地方銀行共同出資構建數據庫及信息綜合系統(CRITS)，用于數據信息的采集、內部評級、風險量化等信用風險管理；同時成立了地方銀行協會，共同探討當前中小企業發展形勢、宏觀政策，以及地方銀行的監管導向，并以統一口徑與日本金融廳保持溝通，提出建議。我國地域廣闊，地區間經濟金融發展水平差異加大，中小企業的發展方興未艾，監管環境持續探索優化，在這樣的大環境下，雖然不能將我國城商行跨區發展與日本地方銀行的跨區發展同等看待，但是，發展的理念、發展的方式卻是可以學習借鑒的，在一些地區，已經初見成效。例如，在我國山東省擁有全部數量最多的城市商業銀行，保持了各家經營特色同時縮減IT投入成本，山東省成立了山東城商行聯盟，為山東省內城商行提供信息系統運行平臺、數據運營維護、支付結算及業務運營平臺服務、金融產品研發以及信息咨詢等后方支持服務,以實現群體核心競爭力的全面提高。

(四)依托互聯網金融的大背景，發展突破區域限制的“直銷銀行”

在國內，互聯網金融依靠其自身優勢，不斷改革發展，對傳統商業銀行產生全面性、系統性和持續性的沖擊。大量的第三方支付平臺建立，動搖了銀行作為社會支付平臺的地位，威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業務收入的再增長。因此，互聯網金融的發展不僅弱化了商業銀行的金融中介角色，還使商業銀行傳統收入來源受到蠶食。

城商行與大型銀行相比，表面上毫無優勢，但仔細斟酌就會發現無論是經營管理體制還是網點設立、特色服務方面城商行都更接地氣。此外，城商行扎根于其所在區域，對當地的金融發展需求了解得更為透徹。一旦城商行順應互聯網、移動支付技術等的發展趨勢，整合優勢資源，創新特色產品，線上線下有效銜接，更加注重客戶金融體驗，勢必使城商行在互聯網金融浪潮中脫穎而出。特別是如今銀行同行業競爭激烈，城商行跨區經營受到限制，亟需互聯網金融拓展全國客戶，尤其是理財客戶，比如貨基、基金、P2P等產品并不需要在外地設立分行銷售。在這種情況下能突破區域限制的“直銷銀行”模式成為城商行的最佳選擇。

三、對我國城商行跨區經營的監管建議

就目前來看，我國城商行的跨區域經營布局已取得了初步成效，在規模經濟、范圍經濟效益得到有效發揮，對金融產品和服務的質量等方面產生了重大影響，對于我國金融業二元格局的演變以及金融制度的改革深化也起到了一定的正面作用。但是不可否認，還是存在著城商行為了追求規模和范圍的擴大而過于頻繁地設立異地分支機構，管理架構還不適應，制度支持無法跟上，醞釀著巨大的經濟金融風險乃至社會風險。因此，對于城商行跨區域經營的行為要慎重對待，既不能盲目切斷，又不能忽視城商行當前存在的問題和不足，而是應該有針對性的進行積極有效的監督和指導。

(一)加強城商行監管的制度建設

目前，關于城商行監管的規則較少且不系統，鑒于城商行經營情況和監管環境的變化，監管機構應該系統地梳理和明確有關規則，包括準入規則和日常監管規則；并在統一規劃指導下根據規模、管理水平、經營特色等對全國城商行進行重新分類，針對不同類別實施不同的跨區域經營準入政策和其他監管政策。

就機構準入而言，應該在統一規劃、重新明確發展戰略和市場定位的前提下，充分考慮各行特點和資源狀況，分別確定允許及不允許進入的地域，并實行準入前承諾制度。在業務準入中，區別對待，以此督促被監管者堅守定位，錯位經營，真正作出特色。

(二)進行更密切的監管聯動

由于城商行的區域性特征較為明顯，各地區差異性較大，需要監管機構進行更密切的監管聯動。屬地局與異地局之間應該密切合作，以便雙方盡快熟悉情況，統一行動，相互協作，統一口徑。

在對待城商行涉及互聯網金融的業務方面，更要加強不同監管機構之前的合作，確保將城商行的業務活動限定在合法的軌道當中。

(三)強化監管機構的服務職能

城商行的基礎薄弱，其對服務的需要更多于對監管的需要。監管者應該更多的引導和督促，更多的耐心和鼓勵、培訓和幫助。要經營出特色，必然需要創新，必然會與同業不同，需要監管者更大的寬容和鼓勵。

(四)落實城商行的退出機制

正確引導城商行跨區經營的前提應當是落實城商行的退出機制。優勝劣汰是自然法則，一旦城商行開始異地經營，個別城商行就極有可能由于激烈的市場競爭被收購兼并甚至破產倒閉，而城商行被收購兼并必然對當地經濟產生影響，如何才能減少對當地經濟的沖擊，也是需要討論的話題。在立法上，需要立法機關在立法過程中借鑒國外金融機構市場退出法律法規，結合我國的金融現實，法律的適用范圍、市場退出界限與標準、市場退出的程序與原則等問題予以明確的規定。在監管層面上，需要監管機構制定實施與之相配套的實施細則，對于城商行的退出機制做好制度上的安排，盡量將不利影響降至最小。

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中圖分類號：F832.2

文獻標識碼：A

*收稿日期：2015-11-15

文章編號：2095-4654(2016)02-0053-03