手機里的金融創新

張日東

摘 要：《2014年中國移動互聯網用戶行為洞察報告》數據顯示，中國移動互聯網用戶平均每天的有效媒體接觸時間為5.8小時。其中，利用手機和平板電腦上網時間總計達到146分鐘，占42%，遠遠超越 PC 互聯網（100 分鐘，29%）和電視（60分鐘，17%），并且已經接近PC互聯網與電視媒體的總和。手機購物、移動金融等有望成為將來爆發性的增長點。

關鍵詞：移動端；金融創新

以指尖APP為載體移動端代表一種新的交易工具和交易方式的出現，當手機從一個通訊手段變成交易工具和交易方式，比如便捷的支付寶手機客戶端、微信、QQ甚至是其他便捷的支付交易手段，簡化了銀行業務冗雜繁復的手續，加速了金融活動的進行，推進了生活節奏，這勢必會引起金融界的巨大變革，使金融形態多樣化、便捷化發展，使金融活動趨向平民化，出現普適性。

移動端對于金融創新的影響主要有三個方面；首先，服務模式創新。從傳統的柜臺站點服務，到ATM機自助服務，再到通過互聯網的網上銀行服務，商業銀行在不斷地嘗試打破地域、時間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務。其次，安全性創新。移動銀行通過融合了個人安全屬性的安全卡、PIN 卡等控制方式， 為用戶提供更多個性化的安全保護，從而提高交易的安全性。手機終端的私密性最好，通過手機終端進行繳款、轉賬等操作，有利于客戶數據的保密，減少賬號泄密的情況發生。

移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發展速度。但是，作為一個新興的金融服務領域，其發展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發展存在的問題和危機加以分析。

農村市場覆蓋率低。目前，移動端業務在農村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分農村和邊遠地區的消費者還不了解移動端服務優越性，沒有使用移動端業務的迫切需求；二是農村人口的文化水平相對較低，對新興的移動端金融服務認同和接受度很低；三是金融機構基于眼前的利益忽視農村市場的推廣活動，在客戶端軟件設計的時候，也沒有專門開發設計針對低端用戶的服務。這些阻礙了移動端業務的推廣，導致了城鄉金融服務水平差距進一步拉大，不利于城鄉統籌發展。

企業移動端金融服務受到制約。中國企業移動端金融業務的發展正在起步階段，推出專門針對企業的移動金融業務的銀行屈指可數。艾瑞網聯合招商銀行對阻礙各大企業用戶使用移動端服務的因素進行了調研，數據顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業用戶而言，關系到整個企業的機密財務信息和賬戶資金安全；二是易用性，如果移動端金融服務使用不方便，將極大降低用戶使用積極性。

用戶對于安全性還存在疑慮。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。

移動端金融是當今金融創新的發展方向，針對其本身存在的問題與不足，筆者提出以下幾點發展建議。

一、重視農村市場拓展

國家應加大對農村邊遠地區發展移動端業務的支持力度。鼓勵銀行積極推動并參與農村地區移動端業務推廣，降低移動端金融服務服務價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財政補貼、政府統一采購等有效措施，實施“移動端下鄉”，推出適合農民消費群體且帶有移動端金融服務定制內容的低價格移動端終端。

二、建立以銀行為主導的服務產業鏈

首先，銀行擁有金融服務牌照，無論從提供金融服務的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業都更為突出；其次，運營商的優勢在于小額支付，購買商品的種類受限，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在移動端支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，努力尋求可行高效的解決方案，加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上的企業合作，將移動端支付整合到銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。建立以銀行為主導的移動端金融服務產業鏈將有利于產業的積極健康發展。在此基礎上，銀行應積極開展與電信運營商的合作，以推進移動端金融服務、移動電子商務等移動通信與金融產品的融合業務的創新。

三、探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗

從“互聯網時代”跨入“移動互聯網時代”，大環境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關服務已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯網的營銷和服務平臺，這個平臺不僅可以進行金融產品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優惠信息等。移動金融+社交網絡+電子商務這一模式，對于移動金融的創新和持續發展必將起到明顯的促進作用。

我國金融創新不僅步伐遠遠慢于其他發達國家，同時金融創新的深度和廣度也遠遠不夠。通過研究移動端對于金融業全面而深刻的影響，可以得出如下結論，從“互聯網時代”邁入“移動互聯網時代”，單純地提供金融相關服務已經無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為金融的發展方向、打造“個性化”和“特色化”的移動金融產品，才能吸引用戶，獲得長足發展。