互聯網金融對商業銀行的挑戰與對策分析

張娜

互聯網金融對商業銀行的挑戰與對策分析

張娜

近幾年，互聯網金融風起云涌，迅速發展，不同領域的投資和模式創新層出不窮，沖擊著傳統金融業的經營模式和運行格局，對商業銀行產生很大影響。盡管互聯網金融的力量尚未達到顛覆商業銀行市場地位的程度，但利率市場化會推動商業銀行轉型。在互聯網背景下，銀行會加快發展其金融互聯網，會把互聯網作為一個手段，會改變銀行的主要業務。

互聯網金融；商業銀行；策略

一、互聯網金融的內涵

金融的本質是融通資金，是資金在各個市場主體之間轉移的行為，金融是為了滿足用戶的三大需求而存在的：投資、融資和支付結算；而互聯網金融本質上也是金融，是借助互聯網技術對傳統金融行業進行改革和創新的實現，比如大數據、云計算、搜索引擎技術、移動互聯和物聯網等技術。互聯網金融在功能實現方式上不同于傳統金融，比如支付結算和投融資等在實踐形式上都發生了極大的改變。

目前也有“金融互聯網”的概念，金融互聯網一般是指金融機構將一些傳統業務全部或者部分的從線下向線上轉移，這是在互聯網背景下，傳統金融機構作出的順應時代的改變。比如網上銀行，證券公司的線上證券業務，保險公司的線上保險業務，基金理財等傳統業務在互聯網上的延伸，傳統業務模式的手機平臺業務等等。

二、互聯網金融的發展現狀

目前互聯網金融主要包括以下幾個類別：支付結算類（第三方支付）、網絡融資類（P2P小額信貸、眾籌融資、電商小貸）、虛擬貨幣類（新型電子貨幣）、渠道業務類（金融網銷以及其他網絡金融服務平臺）。

（一）支付結算類

第一類是依托自有網站的綜合性支付平臺。這是互聯網金融最先滲透的領域。這類平臺通過線上購物網站與其簽約，提供在線支付、生活繳費、轉賬匯款及移動支付等服務；在支付結算業務中還有一大類是第三方支付，指獨立于商戶和銀行，為企業和消費者提供生活類支付業務、網絡游戲支付、支付返現、遠程收單及線下支付等；代表企業支付寶、微信支付等。

（二）網絡金融類1.P2P小額信貸

P2P小額信貸指投資人（也可稱為資金盈余者）通過有資質的中介機構，將資金貸給其他有借款需求的人（也可稱為資金短缺者）。比如人人貸、拍拍貸、平安陸金所等；P2P行業盡管存在著虛假運營、非法套現、跑路等違規現象，但整個行業在爭議中不斷做大。受E租寶等惡性事件影響，2015年度我國P2P借貸行業累計交易規模未能實現破萬億，但仍然達到了創記錄的9750億元，是2014年（3000億元左右）的3倍有余。

2.眾籌融資

眾籌融資指通過已有的網絡平臺，由項目發起人發布融資需求，向網友籌集項目資金，比如眾籌網。

3.電商小貸

電商小貸指電商企業利用平臺積累的企業數據，先對有貸款需求的客戶完成信用審核，通過后再放貸。比如阿里和騰訊、京東依靠自身的大數據，系統地給用戶信用進行風險評估并相繼開發了小額貸款項目。他們向符合條件的中小企業和個人放貸，雖然利息較傳統銀行業務高，但有著申請門檻低、流程簡單、放款迅速等優勢。

（三）虛擬貨幣類

虛擬貨幣指以比特幣等為代表的非實體貨幣，以提供多種選擇和拓展概念為主。比如淘寶店曾試水比特幣，盛大網絡集團地產項目接受比特幣購房等。

（四）渠道業務類

目前渠道業務類主要是金融網絡銷售，把基金、券商等金融或理財產品進行線上銷售。比如金融超市；還有一些大數據金融平臺模式，可垂直搜索比價功能，比如融360。

三、商業銀行面對的挑戰

（一）互聯網金融對商業銀行帶來的挑戰

1.商業銀行金融中介角色弱化

過去信息流、資金流集中在商業銀行，但現在商業銀行獲取信息的速度和全面性遠不如互聯網，而且互聯網企業的開放性決定它們對信息的集成要比商業銀行更加敏感。

2.商業銀行的傳統服務模式改革

互聯網時代的消費者行為和特征使得現在整個商業模式都在發生變化，一是用戶要求更加隨時。微博、微信等使得線上、線下的概念更加模糊，隨時在線成為現實。二是要求更加隨地。各種移動終端比如平板電腦、手機等使得隨地上網成為可能。三是要求更加隨心，在互聯網背景下，基于開放、共享和交互等特點，每個用戶都有可能根據自己的意愿產生更加個性化和差異化的金融產品與服務需求，現在大數據、云計算等技術的應用更強調并推動了這點。

互聯網遵從“用戶至上，體驗為王”的理念，強調交互式的營銷，同時也能結合互聯網和金融的最核心技術，這些都大大拓展金融服務的廣度和深度，尤其是對小微企業和個人用戶提供更加便捷、靈活的金融服務，加速傳統金融和經濟的轉型升級。

3.商業銀行收入來源被分流

信貸利息收入和各種支付的手續費是商業銀行的兩個主要來源。如果在互聯網上進行交易時跳過所有中間角色而直接在供需雙方間進行，銀行收入肯定減少。現在互聯網也可以銷售基金、理財產品，那銀行原有的渠道優勢也沒了，所以商業銀行的收入來源肯定會被分流或減少。

相比互聯網企業，商業銀行還是有一些優勢：1.商業銀行更多是因為信任和信用而存在的，加上其豐富的經營管理經驗，這些能成為助力；2.銀行具有成熟的金融業務、產品線；3.銀行擁有很高的安全性。

互聯網的發展也給商業銀行帶了很多的機遇，但必須先做出一些改變才能迎接到來的挑戰。

四、商業銀行在互聯網時代的變革策略

（一）盡快轉變傳統觀念，引入互聯網思維

互聯網思維中的用戶思維完全可以被商業銀行所用，做到用戶至上，實現客戶服務個性化，讓客戶體驗更好。只有真正為商戶和消費者帶來價值的業務才能持續化。面對企業客戶，銀行可以采用互聯網思維中的“免費+增值業務”的商業模式，發揚綜合金融優勢，比如可以率先為小微企業大幅度降低甚至免除部分平臺支付收單手續費用；可以疊加金融產品，增加企業帳戶收益，降低企業綜合融資成本；面對個人用戶，銀行可以發揮信用帳戶功能和結算通道優勢，為消費者帶來更安全、更便利、更快捷和更極致的金融服務和支付體驗。

同時商業銀行積累了很多大中型企業的數據，可以采用大數據、云計算等技術對這些海量的數據進行分析，進行數據挖掘。可以為企業實現定制化服務，做實用戶體驗。

（二）整合互聯網模式，打造智慧銀行

網上銀行和傳統銀行應該是相輔相成的，商業銀行可以借助網上銀行，形成自有的電商交易系統，同時對網點進行智能化升級，整合上下游資源，打通全流程的業務條線，實現金融場景化，讓銀行服務在每一個客戶身邊，隨時可以享受到服務。

商業銀行的客服與營銷應該依托移動應用終端，突出全員、即時、移動、按需等特點，重點解決服務規模與效率的問題。比如工行推出的“融e聯”即時客服平臺，具有針對性的營銷推廣以及專業的金融交流圈等功能，搭建起客戶與客戶經理、在線客服之間的移動交互平臺。

（三）加快金融理財產品和服務創新

“余額寶”等互聯網理財產品的出現，引發了商業銀行理財產品的創新，比如說，平安銀行的“平安盈”，它不僅是傳統的基金理財產品，也可以和其名下的保險等產品相關聯，同時，具有實時贖回、起購點低、開放型好的優點；而民生銀行推出的電子銀行理財卡，用戶在卡中的存款可以享受到與貨幣基金相當的收益率，但當用戶需要支取時，也可以隨時支取，方便靈活。

同時，與微信、微博等社交媒體開展互惠互利合作，在這些社交平臺加載特色金融產品和服務，根據客戶需求，開發更多個性化金融。

（四）運用互聯網技術夯實數據管理

互聯網時代數據管理非常重要，商業銀行除了要做好內部客戶數據管理，建設好客戶信息系統，還應該加強外部信息的采集。可以與海關等其他部門合作，交換客戶數據；也可以通過SNS平臺和搜索引擎采集和分析各類客戶的線上行為和消費習慣的數據，完善其數據庫，全面對客戶需求進行深度挖掘和開發。只有在海量且全面的數據基礎上進行分析和挖掘才能更加精準地為客戶提供個性化服務；同時，只有運用互聯網技術夯實數據管理，才能利用大數據做到客戶精準營銷。

五、結論與展望

互聯網金融的快速發展給商業銀行帶了不小的挑戰，它打破了傳統金融運作的格局，突破了時間和空間的限制，有效整合并優化了資源配置，對于傳統商業銀行來說具備很好的借鑒意義，但并不會對商業銀行產生顛覆性的影響。商業銀行需要適應互聯網時代，吸取互聯網的優勢，加強合作，取長補短，抓住機會進行改革，彌補傳統金融的不足，完善金融體系。

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（作者單位：廈門大學嘉庚學院）