對農村信用社金融扶貧工作的幾點思考

任 川

對農村信用社金融扶貧工作的幾點思考

任 川

當前，扶貧攻堅的號角已經吹響，扶持誰、怎么扶？是金融機構在開展精準扶貧過程中應該把握的核心問題。農村信用社作為根植于農村、與貧困根源最近的農村金融機構，如何找準“貧”根、抓住“困”源，對癥下藥開展扶貧工作，完善自身職能，完善風險分擔機子，與多方溝通協作以形成合力，共同解決金融扶貧工作重點問題，已經成為亟須研究的命題。

金融扶貧 建議

銀行業金融機構一直是國家扶貧開發工作的重要參與者。今年以來，“精準扶貧”作為對新一輪扶貧工作的總體要求，被提升到國家戰略高度，是黨和政府賦予金融機構的社會責任。銀監會主席尚福林在2016年全國銀行業監管工作會議上明確指出，“銀行業金融機構要努力改善對偏遠鄉鎮、農村貧困地區和弱勢群體等薄弱環節的金融服務，積極發展普惠金融，讓廣大城鄉居民在共享發展中有更多的獲得感”。這對于“為農而生，因農而興”的農村信用社而言，無論從機構布局看，還是從發展規?？矗鹑诜鲐氊煙o旁貸。那么，農村信用社如何理清思路，精準謀局，既勇于擔當，履行好社會責任，又把握好機遇，在精準扶貧中強基固本，助力自身的轉型提質成為當前值得研究的一個課題。筆者結合本地區實際，對農村信用社如何發揮金融扶貧主力軍作用進行了探討。

一、地區貧困現狀

朝陽縣地處遼西，縣域總面積3758平方公里，占全市總面積的19%，全縣耕地面積140萬畝。全縣總人口57萬，其中農村人口52.5萬。由于朝陽縣屬半干旱、半潮濕季風性大陸氣候，基溫高、日照長，降水量年內季節分布不均，年季節變化較大，人均水資源不足，屬于嚴重的缺水地區。

在國家、省、市多年的扶持下，朝陽縣的扶貧開發工作取得了一定的成績。但由于朝陽縣歷史經濟基礎脆弱，自然條件惡劣，目前經濟和社會發展狀況仍處于省內較低水平，同時也落后于國內一些貧困地區。到2015年底，全縣還有7.1萬貧困人口，占全縣農業人口總數的13%。

朝陽縣貧困落后的原因是多方面的，包括經濟基礎差、人口綜合素質低、教育衛生事業相對滯后等。但最主要的是自然氣候的影響和生產條件的制約。一是降水偏少，且時空分布不均，災害頻繁。十年九旱是朝陽地區的主要氣候特征。二是生態環境和生產條件差。由于地方財政和農民群眾的投入能力低，改善生態環境和生產條件受到很大的限制，種植業長期“靠天吃飯”，沒有擺脫“雨養農業”的束縛，改變朝陽縣貧困面貌的任務十分艱巨。

二、農村信用社扶貧工作面臨的問題

從信用社自身來看，農村信用社扶貧工作面臨的問題主要有：一是金融產品技術與需求不相適應。信用貸款相對較少。截止到2015年年末，縣域企業信用貸款占比不足5%。5萬元以下的免抵押、免擔保小額扶貧信用貸款實際覆蓋貧困戶范圍小。二是傳統抵質押放貸技術不適合貧困戶。信用社能接受的抵質押品大多局限于國有土地和城鎮房產，扶貧主體擁有的林權、土地承包經營權、住宅財產權、集體建設用地使用權等抵押方式較少被信用社接受，普及率很低。目前，省聯社雖然推出了“三權”抵押貸款，但是在實際操作中，由于流轉變現能力較差，抵押權有效性得不到保障，且存在處置難、成本高等問題，“三權”抵押物缺乏統一價值評估標準，應用范圍受到一定的局限。三是貸款期限與需求周期不匹配。貧困地區基礎設施建設、生態扶貧搬遷、特色主導產業發展和貧困戶小額信貸所需貸款周期均較長，而農村信用社提供的中長期貸款較少，貸款期限與生產周期錯位的情況較多。

從外部看，貧困群眾的還款意識淡薄，相關部門的宣傳引導有待加強。當前農村存在政策宣傳不到的現象，部分貧困戶仍然抱有依賴政府“輸血”式救濟的老舊觀念，誤以為“扶貧小額貸款是扶貧款、民政救濟款，銀行放款也是政府給的錢，不用歸還”，給扶貧小額貸款按期收回埋下了風險隱患。

另外，扶貧信貸風險分擔機制尚未有效落地。農業生產一般情況下是靠天吃飯，涉農貸款風險較大，與一般農戶相比，貧困戶的貸款風險更大。到目前為止，尚未有部門承諾對金融機構的扶貧貸款發生的風險進行補償，在一定程度上影響了農信社開展扶貧信貸工作的積極性。

三、農村信用金融扶貧工作的建議

扶貧攻堅的真正前線在鄉村。作為農村金融主力軍，農村信用社要充分發揮扎根縣域、扎根基層、與“三農”緊密聯系的天然優勢，切實擔當起扶貧“主力軍”的職責，解決貧困地區、貧困戶的急迫需求，切實把金融扶貧工作落到實處。

第一，要構建有效的信貸機制，制定專項規劃。積極對接扶貧部門，獲取貧困村、貧困戶信息，做到因村施策、因戶施策、因人施策。對有創業就業能力、有經營項目或創業計劃的貧困戶，提供信貸資金和適合需求的創業類金融產品；對因家庭貧困就學困難的學生，通過發放助學貸款等支持其實現求學夢；對扶貧搬遷貧困戶，合理滿足其就業創業安居等方面的金融需求。要把信貸資金優先投放于扶貧信貸上，支持貧困人群脫貧?；诜鲐毥鹑谛枨蟮奶厥庑裕⒁惶仔兄行У姆鲐毥鹑诜諜C制。適度擴大貧困地區貸款審批權限，為扶貧信貸項目開辟綠色通道，簡化信貸業務流程和審批手續。適當放寬建檔立卡貧困戶的小額信用貸款申貸門檻，切實降低扶貧貸款的利率水平。

第二，要開發專門產品，積極創新“農業產業化農戶+貧困戶”等扶貧模式，探索出臺抵質押、保證方式，推進訂單農業與供應鏈融資等業務。積極創新擔保方式，擴大擔保范圍，將擔保、聯保、土地承包經營權抵押林權抵押、產業鏈融資等多種方式應用到扶貧貸款發放中。創造條件促使農民通過出讓、入股、轉包、租賃、置換、抵押等方式盤活“三權”。

第三，要積極創新扶貧模式，針對建檔立卡貧困戶，打造小額貸款精準扶貧模式；面向具有帶動作用的合作社、涉農企業等新型農業經營主體，打造高效帶動扶貧模式；結合特色農業產業、旅游產業等發展，打造特色產業扶貧模式。在幫扶活動中，利用各類資源，采取多種方式，為貧困戶謀劃脫貧致富的策略，與外部企業和組織搭建致富橋梁，努力培育壯大，進而帶動貧困地區的整體發展。

第四，要建立良好的信用環境保障機制。進一步開展信用工程創建活動，結合評定“信用戶”，創建“信用村”“信用鄉鎮”等活動，加強對貧困戶的培訓、引導，大力倡導誠實守信意識，努力營造“窮可貸、富可貸，不守信用不可貸”的氛圍，提高對失信行為的懲戒力度。

第五，要健全扶貧貸款風險補償機制。積極與政府和保險公司對接，由政府出面，協調保險公司完善貧困地區保險服務體系，研究出臺“農業保險+農業信貸”信貸扶貧模式及“扶貧小額貸款保證保險”，建立信用社、保險、政府三方共擔損失的機制，分散和稀釋扶貧貸款資金風險。

第六，要加強協調，加強與各級職能部門的溝通協調，爭取獲得傾斜性、差異化的政策。職能部門可通過稅收減免、財政補貼、差別化存款準備金、差異化監管等措施，發揮杠桿作用，對農村信用社的信貸扶貧形成正向激勵。

（作者單位為朝陽縣農村信用合作聯社）

［1］ 蔡友才.探索金融扶貧的高效穩健之路［J］.中國農村金融，2016（05）.

［2］ 吳文正.金融扶貧的難點與對策［J］.青海金融，2016（09）.

［3］ 郭興平.新時期的金融扶貧形勢、問題和路徑［J］.農村金融研究，2015（05）.

［4］ 么曉穎，王劍.金融精準扶貧理論內涵、現實難點與有關建議［J］.農銀學刊，2016（01）.

任川（1971—），男，遼寧盤錦人，朝陽縣農村信用合作聯社黨委副書記、主任，研究方向：農村信用社經營管理。］