農村商業銀行戰略轉型升級的理論框架與路徑選擇

楊志學

（順德職業技術學院，廣東順德528333）

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農村商業銀行戰略轉型升級的理論框架與路徑選擇

楊志學

（順德職業技術學院，廣東順德528333）

摘要：我國農村商業銀行從成立至今，在自身努力和各方的扶持下，得到快速的發展和壯大，為農村地區經濟發展作出重要貢獻。但在目前經濟轉型、升級的歷史時期，農村商業銀行面臨著巨大的問題。本文在闡述農村商業銀行在現階段面臨的機遇和挑戰的基礎上，分析農村商業銀行體系內存在的一些問題，并針對問題提出轉型升級時期農村商業銀行發展的理論框架和路徑選擇。

關鍵詞：農村商業銀行；轉型升級；理論框架；路徑

隨著世界經濟的不斷發展，我國經濟正處于轉型和升級期，國內市場增加了資本約束力，另外在不斷發展的保險市場、逐步提速的利率市場化、飛速進步的互聯網金融帶來的沖擊，傳統的銀行經營手段和模式受到嚴重的擠壓，假如還坐吃利差，不積極的改革和創新，銀行未來就會出現生存危機。這種形勢促進農村商業銀行調整和升級發展戰略，改革經營的方向和思路，提高自身競爭實力，唯有如此，才能在激烈的市場環境中具有持續的、持久的、創新性的競爭優勢，才能在白熱化的競爭中生存并獲得進一步的發展。

一、農村商業銀行現階段面臨的機遇和挑戰

（一）農村商業銀行現階段面臨的機遇

首先農村社會穩定、經濟快速發展，為農村商業銀行快速發展營造出經濟性環境。我國農戶的收入在不斷提高，2003年人均收入為2622.2元，到2012年增加到7916.6元，年增長率已經達到13.06%。收入水平和生活水平的提高，為發展農村商業銀行創造出優良的經濟環境。現在我國正實施城鄉一體化、城鎮化的建設，各種基礎設施、福利工程都需要大量資金，為發展農村商業銀行提供絕佳的機遇。

其次政府制定并實施多種政策，為農村商業銀行的健康發展構建起政策性環境。近幾年，國家制定各種惠農支農政策，其支持力度在不斷增加，對農村地區的社會和經濟發展進行全面的支持。一些是根據農村金融企業發展制定的優惠政策，例如中國人民銀行從今年4月25日起將區縣級農村商業銀行的存款準備金下調2%，農村合作銀行則下調0.5%，運用差異化的政策對金融企業和農村經濟的發展提供有力支持。

第一，農村商業銀行面臨著因為客戶要求的改變而流失客戶的危險。現階段銀行客戶不但需要存貸款的相關業務，還需要得到代繳費、投資理財、轉賬匯款等服務。現在農村商業銀行的業務以存貸款為主，很多中間業務沒有開展起來，讓農村商業銀行存在流失客戶的重大危險。

第二，農村金融市場的不斷升級和競爭縮小商業銀行的市場空間。一方面村鎮銀行、小額信貸企業和其他金融機構在農村得到快速發展，與農村商業銀行競爭市場和客戶；另一方面國有商業銀行、郵政儲蓄、股份制銀行也在農村建立支行和分行，運用更高知名度和科學的服務占領農村市場，讓農村商業銀行面臨嚴重的挑戰。

最后，不斷推行的利率市場化縮小了農村商業銀行的利潤空間。隨著央行放開利率管制，我國銀行進行利率市場化的時代，農村商業銀行只能運用提高存款利率的方式獲得存款，同時又必須運用減少貸款利率的方式贏得市場和客戶，商業銀行的利潤空間不斷縮小，對農村商業銀行具有較強的沖擊。

二、農村商業銀行在戰略轉型升級期暴露出的問題

（一）缺少明確的業務發展戰略

在目前經濟環境中，已經改制的農村商業銀行削弱了其在支小支農市場中原有的定位，在戰略定位方面和當地大銀行的相同，“壘大戶”“放小抓大”的情況普遍存在。信貸管理暴露出一些問題，信貸投放出現長期化、大額化、風險化、脫農化傾向，增加其風險度。另外農村商業銀行沒有系統的、全方位的分析和判斷自身的優勢、劣勢以及內外部環境，沒有明確的風險偏好，完成戰略規劃的能力較弱。

（二）轉型戰略沒有體現出差異化

已經改制的農村商業銀行存在轉型和升級動力差、同質化現象嚴重的情況。依舊運用傳統的操作規章和內控制度，沒有完善的資產負債管理和資本管理，沒有建立起精細化管理和經營的理念，以粗放式的管理為經營模式，運用大干快上和以速度、份額、規模論成敗的現象沒有得到改變，短期化經營的弊端依舊特別嚴重。

眾所周知，我國國內的鉀肥需求難以自給自足，每年都有50%左右需要進口。鉀肥對于中國來說不僅僅是個肥料產品，更是一個戰略物資。當下正值市場變化的關鍵期，中國企業走出國門，到資源豐富的地區進行開采，已成為未來發展趨勢。記者獲悉，“暹羅國”泰國以其豐富的鉀鹽資源，成功吸引了中國“走出去找鉀”的目光。

（三）金融改革和創新的動力較弱

隨著互聯網和電子商務金融的不斷擴展，傳統的銀行經營模式面臨著重大的挑戰，股份制銀行和大型銀行網上銀行、手機銀行等電子金融網絡，在渠道、機制、產品等方面進行創新。而農村商業銀行因為體制、IT系統、創新能力、財務成本等因素，在此輪競爭中被甩在后面。現在農村商業銀行依賴農村信用聯社開展科技和信息為主的業務，此系統已經不能適應商業銀行控制風險、擴大經營的需要，阻礙商業銀行的持續、持久發展。

（四）沒有建立起完善的流程銀行

已經完成改制的農村商業銀行的部門職能分工和垂直運作業務的模式還沒建立起來，農村商業銀行的關鍵流程、組織架構、績效考核、風險管理、激勵機制、部門流通等環節較為落后，沒有實現高效運作與科學調配。另外缺少專業性管理人才，難以全面運用現代化技術平臺，內控執行力差，審計和稽核部門地位低，難以獨立行使職能，沒有對業務流程進行風險排查。

（五）農村金融法制建設并不完善

農村商業銀行雖然已經完成改制，但其周圍的經濟環境，特別是金融法制環境不完善，關于重要的經營原則，例如構建起小微企業和“三農”差異化服務的發展模式，沒有必要的法律支持，農村縣區級商業銀行沒有明確的法律地位。另外來自不同環節的行政干擾，影響農村商業銀行的自主性和獨立經營權。

三、農村商業銀行在戰略轉型升級期的理論框架與路徑選擇

（一）健全治理構架

商業銀行體系中董事會擔任經營和管理的責任，其任務為策劃經營戰略和發展方向，明確董事會的職能和權利邊界，避免出現“會議型”和“經營型”董事會，監事會代表股東大會對董事會和高管的工作能力和表現進行監督。高管對董事會的意圖和決策予以執行，董事會也要給予高管相應的經營權利和管理職責，并積極建立起嚴格科學的績效評價體系。另外根據《公司法》的具體要求，對內部職能進行完善。建立人才管理制度，讓專業素質和綜合素質較高的人行使監督和管理權。根據《商業銀行法》規定，對股東的貸款業務進行規范，不能將信用貸款發放給關系人，關系人抵壓貸款的條件也不能其他同類貸款人有所區別。

（二）構建起具有差異性的戰略規劃

在堅持“服務小微、服務三農”市場定位的基礎上，以“做專、做精、做優”為轉型升級期發展的核心目標，深入探索消費金融領域和農村改革創新的發展空間，明確市場定位，培養和建立優勢的主導業務，以特色經營、特色產品、特色領域、特色產業、特色行為為切入點，運用錯位競爭和本土資源的優勢，樹立起品牌特色，進而實現農村商業銀行的差異性發展。

首先要確立自身專業化特色的發展路徑，了解并把握市場機遇，促進農村商業銀行的發展。其次堅持服務于“三農”的原則不動搖，改革支農支小的信貸產品，減少貸款成本、增強農業貸款易得性，解決目前的問題。再次要將“智扶”和“資扶”有效的結合在一起，促進農民合作社與農業規模化、產業化的共同發展，增強市場信息和科學技術反饋和運用的能力，提高經濟效益。最后要在管理到位、風險可控的情況下，增強商業性貸款的比例，保證商業貸款的可靠性和穩妥性。另外增強自主性開發金融產品和服務的能力，為客戶提供良好體驗的同時，建立起自己的特色品牌。

（三）改革和創新金融體系

農村商業銀行要提高的核心競爭力，減少因為利率市場化而產生的影響。首先要重視渠道建設，重視服務的方便性。在城鎮和農村配置全民服務點、pos終端、自助銀行等設施，增強農村銀行服務的方便性。其次深入了解客戶的實際要求，在控制風險的基礎上，改革和創新具有特色的信貸產品，運用資金托管、供銷基金、投資、理財等服務和產品讓客戶的資產保值、增值，體現出收入多元化的結構特點。最后提高業務的合作性，體現出資源集成的優勢。鼓勵農村商業銀行和其他信息科技企業、電商企業、金融機構建立戰略聯盟，有效利用金融資源，實現區域性或地區性、產品交叉以及業務互補，創新經營觀念，健全管理手段，建立良好的品牌形象。

（四）建設功能完善的流程銀行

首先對內控制度進行梳理，改革經營機制，將傳統金字塔式的管理和經營方式轉變成為圍繞客戶開展業務的管理經營模式。其次促進全國范圍內的農村商業銀行開展借鑒和交流，建立起流程銀行的新模式，使其與健全公司治理、建立風險機制緊密結合在一起，增強流程設置、組織構架、風險管理、績效考評、內控效率等業務戰略和支持體系的融合度，為實現戰略規劃提供必要的保障。再次建立集約化、垂直化的線條管理，促進各個線條間的配合與協作，增強利用資源的效率和管理運營的能力。第四建立更多的標準化網點，根據自身情況增強管理網點和統籌規劃的水平。最后建立起屬于自己的企業文化，構建起培養人才和引進人才的機制，運用文化激發職工的創新能力，調動他們參與轉型升級的積極性和執行力。

（五）建立起完善的金融法制體系

首先借鑒和學習國外針對農村商業銀行在制定法律方面的經驗，以《商業銀行法》為前提，構建起農村商業銀行的法律制度和監管框架，運用法律的形式，將農村商業銀行的組織形勢、經營性質、義務權利和服務“三農”的定位進行明確。其次建立起以農業部、銀監會、財政部、稅務局、人民銀行、保監會、證監會等機構參與的協調機制，建設起配套完善的法律法規體系，讓商業銀行的運行有法可依。

升級轉型是系統而復雜的工程，需要全方位、多角度的進行改革，而農村商業銀行的戰略轉型和升級是長期、艱苦的戰略工程，以發展戰略科學化、實施路徑明確化、機制體系有效化以及相關技術和人才作為發展的基礎性保障。農村商業銀行要運用健全治理構架、構建起具有差異性的戰略規劃、改革和創新金融體系、建設流程銀行、構建完善的金融法制體系等策略，促進農村商業銀行在轉型升級期獲得快速發展，并在激烈的競爭中立于不敗之地。

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