基于金融經(jīng)濟(jì)周期探討銀行信用風(fēng)險管理問題

趙 寧

(中國人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行，黑龍江 大興安嶺 165000 )

基于金融經(jīng)濟(jì)周期探討銀行信用風(fēng)險管理問題

趙 寧

(中國人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行，黑龍江 大興安嶺 165000 )

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中會受到來自社會各領(lǐng)域多個因素的影響，在這些因素中，金融經(jīng)濟(jì)周期所占比重顯得尤為重要。人們在社會的不斷發(fā)展中，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求越來越高，這些新因素的出現(xiàn)直接導(dǎo)致金融對經(jīng)濟(jì)影響力的不斷提升，本文主要基于金融經(jīng)濟(jì)周期來探討銀行信用風(fēng)險管理問題。

金融經(jīng)濟(jì)周期；銀行；信用風(fēng)險管理；信貸

在金融這一因素中，銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，人們通過銀行能夠及時看出經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，這也給銀行工作增加了極大挑戰(zhàn)，因此要不斷加強(qiáng)對銀行風(fēng)險的管理，進(jìn)一步促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1 基于金融經(jīng)濟(jì)周期來觀察銀行信用管理

這里所說的銀行信用風(fēng)險主要是指通過我國各大銀行進(jìn)行貸款的貸款人在規(guī)定期限內(nèi)沒能準(zhǔn)時將貸款還上，這也就違反了與銀行簽訂的合約，導(dǎo)致銀行沒有辦法將放出的資金準(zhǔn)時回收，而導(dǎo)致信用風(fēng)險不斷出現(xiàn)的原因主要有三點(diǎn):

第一，一些地區(qū)為了追求經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，在國家沒有對貸款的基礎(chǔ)因素進(jìn)行嚴(yán)格管理的情況下，企業(yè)貸款的次數(shù)不斷增加，使得企業(yè)因個別優(yōu)惠政策而不斷進(jìn)行投資，但這樣一來會導(dǎo)致信用管理達(dá)不到理想的標(biāo)準(zhǔn)，沒有辦法保證資金的安全。

第二，由于一部分企業(yè)是通過貸款來支撐運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣一來勢必會對銀行形成依賴，而這種依賴也會影響到資金的回收。大多數(shù)的資金都投入到了運(yùn)轉(zhuǎn)不穩(wěn)定的企業(yè)當(dāng)中，這時非常容易出現(xiàn)的問題就是會造成風(fēng)險的產(chǎn)生，這種風(fēng)險不僅會影響到企業(yè)自身的運(yùn)行，而且還會因資金沒有辦法及時回收而牽扯出更大的金融風(fēng)險。

第三，由于銀行對企業(yè)信用檢測不是很嚴(yán)格，因此在企業(yè)貸款時，沒有辦法有效控制資金的運(yùn)轉(zhuǎn)周期，這也就導(dǎo)致資金在歸還上形成了非常大的困難，企業(yè)自身都沒有辦法正常運(yùn)作下去，哪里有資金歸還銀行。

金融市場在整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占據(jù)的位置至關(guān)重要，如果金融市場在運(yùn)行中出現(xiàn)了問題，那么就會直接導(dǎo)致所有的經(jīng)濟(jì)體沒有辦法正常運(yùn)作，而且在金融市場發(fā)展中，一旦出現(xiàn)影響就是不可控的，只要形成了傳播，那么所牽連的范圍就會越來越大，影響力度也越來越深。而我們要做的就是將金融市場經(jīng)濟(jì)摩擦的力度進(jìn)行有效的控制，找出源頭的出處，這樣才能夠方便對其進(jìn)行有效管理。一般來說，形成這種強(qiáng)烈危機(jī)出現(xiàn)的因素就是銀行信貸渠道及資產(chǎn)負(fù)債渠道。導(dǎo)致金融機(jī)制受到嚴(yán)重影響的主要原因就是由于金融體制自身沒有辦法將雙方的信息進(jìn)行有效融合，也正因?yàn)檫@一狀況，更要明確如何對金融市場進(jìn)行管理。

相對來說，在銀行管控中，信貸業(yè)務(wù)主要是通過銀行對其進(jìn)行管理，信貸的利率由國家統(tǒng)一進(jìn)行管理，國家規(guī)定的貨幣政策與銀行的信貸業(yè)務(wù)之間是一種互相牽制的關(guān)系，從這一點(diǎn)我們可以非常清楚的看到，信貸最有效的傳導(dǎo)途徑就是風(fēng)險最大的機(jī)制之一。如果說此時國家針對貸款實(shí)行了緊縮型政策，就會直接制約銀行在貸款方面的能力，在當(dāng)前社會發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開銀行的資金支持，所以說國家在一般情況下不可能實(shí)行緊縮型政策，如果實(shí)行了緊縮型政策的話，企業(yè)從銀行中貸款的成功幾率就會受到非常大的影響，而銀行在貸款時對企業(yè)的要求也會越來越緊。這時企業(yè)從銀行中貸款的額度也會不斷減少，這樣一來就會造成企業(yè)在投資支出中形成了多元效應(yīng)，也就是說只要金融市場出現(xiàn)了摩擦，企業(yè)與銀行想用自身以外的能力來解決資金問題是不現(xiàn)實(shí)的，企業(yè)沒有一個良好的信用，就不能從銀行進(jìn)行貸款，資金鏈也會在這樣一種狀態(tài)下斷開，而資金鏈一斷，企業(yè)就沒有辦法正常運(yùn)作，企業(yè)沒有了收益就沒有辦法及時償還所貸款的金額。長此以往就會形成惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

2 基于金融經(jīng)濟(jì)周期的影響

2.1 信貸構(gòu)造不合理

一般來說，貸款程序基本上都會按照銀行的相關(guān)程序和規(guī)定進(jìn)行，如果整體上符合貸款的要求，那么就會對企業(yè)進(jìn)行放貸，而在不斷的合作中，很多信用好的企業(yè)再向銀行進(jìn)行大數(shù)額貸款的時候，銀行也會看企業(yè)的信用程度，像這種信用好的企業(yè)，大數(shù)額貸款的成功率就會很高，銀行貸給這類企業(yè)也是非常放心的。比如說，能源類企業(yè)在向銀行貸款的時候，所需要的數(shù)額都非常巨大，在能源不斷匱乏的今天，能源企業(yè)的效益處在不斷攀升中，因此能源企業(yè)在向銀行貸款時，銀行會對這一能源企業(yè)進(jìn)行評估。銀行放貸目的是在幫助企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，從中獲取相應(yīng)的利益，所以銀行一般都會對這類能源企業(yè)提供合理的貸款金額，但是任何的資金流轉(zhuǎn)都會有風(fēng)險存在，如果說此時能源企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了問題的話，那么也會直接影響到銀行的運(yùn)作，給銀行帶來非常大的損害。

隨著國家政策對企業(yè)的幫助和鼓勵，現(xiàn)如今已經(jīng)有很多企業(yè)開始進(jìn)入到貸款的大形勢中，而我國房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，也使得個人貸款的需求在不斷增加，但由于房地產(chǎn)商的貸款不能夠準(zhǔn)時進(jìn)行回收，所以房地產(chǎn)貸款在銀行業(yè)務(wù)中所占比例達(dá)到了一半以上，而很多大型企業(yè)對貸款的需求卻在不斷降低，此時就需要銀行不斷轉(zhuǎn)變放貸制度，維持企業(yè)與個人的放貸平衡。

2.2 銀行對中間業(yè)務(wù)的收入不斷降低

目前我國商業(yè)銀行主要收入就是利差收入，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行在利差收入上的利潤也在不斷降低，而資本主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)的收入在不斷下降，再加上當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)理財?shù)陌l(fā)展，支付寶等軟件的收益要大于銀行理財?shù)氖找妫沟勉y行理財產(chǎn)品的銷售也在不斷降低。

3 有效提升銀行管理機(jī)制的措施

銀行管理人員首先要保持一個良好的工作狀態(tài)，除此之外還要求銀行工作人員具備抵御風(fēng)險的能力，能夠?qū)y行中的規(guī)章制度進(jìn)行不斷的更新和完善，并定期對各項(xiàng)工作的完成情況進(jìn)行實(shí)時的檢查，對貸款人的相關(guān)資料進(jìn)行認(rèn)真的比對和核查，按照銀行貸款的規(guī)定對貸款申請人進(jìn)行嚴(yán)格篩選，增強(qiáng)銀行工作人員的危機(jī)管理能力，避免出現(xiàn)審核漏項(xiàng)以及制度管理不規(guī)范的現(xiàn)象。能夠根據(jù)實(shí)際狀況實(shí)時調(diào)整貸款申請條件，保證與國家的相關(guān)法律法規(guī)相吻合，在遇到極大風(fēng)險但是利益較高的業(yè)務(wù)時，需要通過專業(yè)的評估師一起來參與研究，對這項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的利弊關(guān)系加以明確，在借鑒了真實(shí)的案例和經(jīng)驗(yàn)以外，還可以適當(dāng)參考一些國外的案例，通過對比之后再確定要不要執(zhí)行。

在銀行的信用風(fēng)險管理系統(tǒng)構(gòu)建中，輔助性的監(jiān)督非常有效果，這種監(jiān)督手段不僅可以對整體工作進(jìn)行檢驗(yàn)，對工作人員的監(jiān)督也能夠起到制約的效果，有效避免實(shí)際工作中存在的不足，能夠保證銀行的利益不受到損害，而且還能對客戶負(fù)責(zé)任。在實(shí)際監(jiān)督過程中也會存在很多不同的人和事，而與之相對應(yīng)的風(fēng)險也會分為長期風(fēng)險和短期風(fēng)險兩種，長期風(fēng)險對工作人員的素質(zhì)要求較高，要求管理人員在增強(qiáng)自身管理能力時還要注重對工作人員的管理和培訓(xùn)，定期聘請專業(yè)人員對整體機(jī)制進(jìn)行管理并構(gòu)建完善，以此來保證其正常運(yùn)行，而在日常工作中，還應(yīng)不斷增強(qiáng)工作人員的風(fēng)險意識，規(guī)范自身對信息資源的管理，保證在資源共享中獲得真正的利益。

4 結(jié)語

國家要對自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期進(jìn)行充分的掌握，在金融周期的影響下，不斷加強(qiáng)信用風(fēng)險管理，確保日常工作的有效開展，并在此基礎(chǔ)上嚴(yán)格按照銀行的相關(guān)要求來實(shí)施貸款政策，對貸款人員的資料也要進(jìn)行詳細(xì)的審查和整理，進(jìn)一步降低銀行風(fēng)險發(fā)生的幾率，為我國的金融市場發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

[1] 唐穎璐.我國商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)與風(fēng)險防范研究[C]//治理結(jié)構(gòu)與風(fēng)險防范會議論文集.2004.

[2] 胡永前.試論我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險防范問題[C]//第三屆廣西青年學(xué)術(shù)年會論文集(社會科學(xué)篇).2004.

[3] 高海燕，劉錫平，羅躍紅.信貸審批科學(xué)化研究[C]//中國投資學(xué)會獲獎科研課題評獎會論文集(2003-2004年度).2004.

[4] 周肇光.構(gòu)建我國金融領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)安全新模式[C]//上海市經(jīng)濟(jì)學(xué)會2005年年會論文集.2005.

Discussion on credit risk management of banks based on financial business cycle

ZHAO Ning

(People′s Bank of China Daxinganling Regional Center Branch, Daxinganling 165000, China)

In the process of economic development in China, we will be affected by many factors in various fields of society. Among these factors, financial business cycle is very important. The requirements of economic development is getting higher and higher in the continuous development of society, and the emergence of these new factors directly lead to financial impact on the continuous improvement of the economy. Credit risk management was discussed in this paper mainly based on financial business cycle.

Financial business cycle; Bank; Credit risk management; Credit

2016-11-03

趙寧(1989-)，男，學(xué)士，初級工程師。

F832.2

B

1674-8646(2016)24-0154-02