基于金融經濟周期探討銀行信用風險管理問題

趙 寧

(中國人民銀行大興安嶺地區中心支行，黑龍江 大興安嶺 165000 )

基于金融經濟周期探討銀行信用風險管理問題

趙 寧

(中國人民銀行大興安嶺地區中心支行，黑龍江 大興安嶺 165000 )

在我國經濟發展過程中會受到來自社會各領域多個因素的影響，在這些因素中，金融經濟周期所占比重顯得尤為重要。人們在社會的不斷發展中，對經濟發展的要求越來越高，這些新因素的出現直接導致金融對經濟影響力的不斷提升，本文主要基于金融經濟周期來探討銀行信用風險管理問題。

金融經濟周期；銀行；信用風險管理；信貸

在金融這一因素中，銀行占據著主導地位，人們通過銀行能夠及時看出經濟的發展狀況，這也給銀行工作增加了極大挑戰，因此要不斷加強對銀行風險的管理，進一步促進金融經濟的可持續發展。

1 基于金融經濟周期來觀察銀行信用管理

這里所說的銀行信用風險主要是指通過我國各大銀行進行貸款的貸款人在規定期限內沒能準時將貸款還上，這也就違反了與銀行簽訂的合約，導致銀行沒有辦法將放出的資金準時回收，而導致信用風險不斷出現的原因主要有三點:

第一，一些地區為了追求經濟繁榮發展，在國家沒有對貸款的基礎因素進行嚴格管理的情況下，企業貸款的次數不斷增加，使得企業因個別優惠政策而不斷進行投資，但這樣一來會導致信用管理達不到理想的標準，沒有辦法保證資金的安全。

第二，由于一部分企業是通過貸款來支撐運轉，這樣一來勢必會對銀行形成依賴，而這種依賴也會影響到資金的回收。大多數的資金都投入到了運轉不穩定的企業當中，這時非常容易出現的問題就是會造成風險的產生，這種風險不僅會影響到企業自身的運行，而且還會因資金沒有辦法及時回收而牽扯出更大的金融風險。

第三，由于銀行對企業信用檢測不是很嚴格，因此在企業貸款時，沒有辦法有效控制資金的運轉周期，這也就導致資金在歸還上形成了非常大的困難，企業自身都沒有辦法正常運作下去，哪里有資金歸還銀行。

金融市場在整個經濟發展中所占據的位置至關重要，如果金融市場在運行中出現了問題，那么就會直接導致所有的經濟體沒有辦法正常運作，而且在金融市場發展中，一旦出現影響就是不可控的，只要形成了傳播，那么所牽連的范圍就會越來越大，影響力度也越來越深。而我們要做的就是將金融市場經濟摩擦的力度進行有效的控制，找出源頭的出處，這樣才能夠方便對其進行有效管理。一般來說，形成這種強烈危機出現的因素就是銀行信貸渠道及資產負債渠道。導致金融機制受到嚴重影響的主要原因就是由于金融體制自身沒有辦法將雙方的信息進行有效融合，也正因為這一狀況，更要明確如何對金融市場進行管理。

相對來說，在銀行管控中，信貸業務主要是通過銀行對其進行管理，信貸的利率由國家統一進行管理，國家規定的貨幣政策與銀行的信貸業務之間是一種互相牽制的關系，從這一點我們可以非常清楚的看到，信貸最有效的傳導途徑就是風險最大的機制之一。如果說此時國家針對貸款實行了緊縮型政策，就會直接制約銀行在貸款方面的能力，在當前社會發展中，經濟發展離不開銀行的資金支持，所以說國家在一般情況下不可能實行緊縮型政策，如果實行了緊縮型政策的話，企業從銀行中貸款的成功幾率就會受到非常大的影響，而銀行在貸款時對企業的要求也會越來越緊。這時企業從銀行中貸款的額度也會不斷減少，這樣一來就會造成企業在投資支出中形成了多元效應，也就是說只要金融市場出現了摩擦，企業與銀行想用自身以外的能力來解決資金問題是不現實的，企業沒有一個良好的信用，就不能從銀行進行貸款，資金鏈也會在這樣一種狀態下斷開，而資金鏈一斷，企業就沒有辦法正常運作，企業沒有了收益就沒有辦法及時償還所貸款的金額。長此以往就會形成惡性循環，最終導致企業破產。

2 基于金融經濟周期的影響

2.1 信貸構造不合理

一般來說，貸款程序基本上都會按照銀行的相關程序和規定進行，如果整體上符合貸款的要求，那么就會對企業進行放貸，而在不斷的合作中，很多信用好的企業再向銀行進行大數額貸款的時候，銀行也會看企業的信用程度，像這種信用好的企業，大數額貸款的成功率就會很高，銀行貸給這類企業也是非常放心的。比如說，能源類企業在向銀行貸款的時候，所需要的數額都非常巨大，在能源不斷匱乏的今天，能源企業的效益處在不斷攀升中，因此能源企業在向銀行貸款時，銀行會對這一能源企業進行評估。銀行放貸目的是在幫助企業發展的基礎上，從中獲取相應的利益，所以銀行一般都會對這類能源企業提供合理的貸款金額，但是任何的資金流轉都會有風險存在，如果說此時能源企業資金周轉出現了問題的話，那么也會直接影響到銀行的運作，給銀行帶來非常大的損害。

隨著國家政策對企業的幫助和鼓勵，現如今已經有很多企業開始進入到貸款的大形勢中，而我國房地產行業的不斷發展，也使得個人貸款的需求在不斷增加，但由于房地產商的貸款不能夠準時進行回收，所以房地產貸款在銀行業務中所占比例達到了一半以上，而很多大型企業對貸款的需求卻在不斷降低，此時就需要銀行不斷轉變放貸制度，維持企業與個人的放貸平衡。

2.2 銀行對中間業務的收入不斷降低

目前我國商業銀行主要收入就是利差收入，隨著經濟的不斷發展，銀行在利差收入上的利潤也在不斷降低，而資本主義市場經濟的發展也導致銀行中間業務的收入在不斷下降，再加上當前網絡理財的發展，支付寶等軟件的收益要大于銀行理財的收益，使得銀行理財產品的銷售也在不斷降低。

3 有效提升銀行管理機制的措施

銀行管理人員首先要保持一個良好的工作狀態，除此之外還要求銀行工作人員具備抵御風險的能力，能夠將銀行中的規章制度進行不斷的更新和完善，并定期對各項工作的完成情況進行實時的檢查，對貸款人的相關資料進行認真的比對和核查，按照銀行貸款的規定對貸款申請人進行嚴格篩選，增強銀行工作人員的危機管理能力，避免出現審核漏項以及制度管理不規范的現象。能夠根據實際狀況實時調整貸款申請條件，保證與國家的相關法律法規相吻合，在遇到極大風險但是利益較高的業務時，需要通過專業的評估師一起來參與研究，對這項業務中存在的利弊關系加以明確，在借鑒了真實的案例和經驗以外，還可以適當參考一些國外的案例，通過對比之后再確定要不要執行。

在銀行的信用風險管理系統構建中，輔助性的監督非常有效果，這種監督手段不僅可以對整體工作進行檢驗，對工作人員的監督也能夠起到制約的效果，有效避免實際工作中存在的不足，能夠保證銀行的利益不受到損害，而且還能對客戶負責任。在實際監督過程中也會存在很多不同的人和事，而與之相對應的風險也會分為長期風險和短期風險兩種，長期風險對工作人員的素質要求較高，要求管理人員在增強自身管理能力時還要注重對工作人員的管理和培訓，定期聘請專業人員對整體機制進行管理并構建完善，以此來保證其正常運行，而在日常工作中，還應不斷增強工作人員的風險意識，規范自身對信息資源的管理，保證在資源共享中獲得真正的利益。

4 結語

國家要對自身的經濟發展周期進行充分的掌握，在金融周期的影響下，不斷加強信用風險管理，確保日常工作的有效開展，并在此基礎上嚴格按照銀行的相關要求來實施貸款政策，對貸款人員的資料也要進行詳細的審查和整理，進一步降低銀行風險發生的幾率，為我國的金融市場發展打下堅實的基礎。

[1] 唐穎璐.我國商業銀行治理結構與風險防范研究[C]//治理結構與風險防范會議論文集.2004.

[2] 胡永前.試論我國國有商業銀行風險防范問題[C]//第三屆廣西青年學術年會論文集(社會科學篇).2004.

[3] 高海燕，劉錫平，羅躍紅.信貸審批科學化研究[C]//中國投資學會獲獎科研課題評獎會論文集(2003-2004年度).2004.

[4] 周肇光.構建我國金融領域經濟安全新模式[C]//上海市經濟學會2005年年會論文集.2005.

Discussion on credit risk management of banks based on financial business cycle

ZHAO Ning

(People′s Bank of China Daxinganling Regional Center Branch, Daxinganling 165000, China)

In the process of economic development in China, we will be affected by many factors in various fields of society. Among these factors, financial business cycle is very important. The requirements of economic development is getting higher and higher in the continuous development of society, and the emergence of these new factors directly lead to financial impact on the continuous improvement of the economy. Credit risk management was discussed in this paper mainly based on financial business cycle.

Financial business cycle; Bank; Credit risk management; Credit

2016-11-03

趙寧(1989-)，男，學士，初級工程師。

F832.2

B

1674-8646(2016)24-0154-02