我國民間借貸行為規(guī)范化問題研究
——以“e租寶事件”為例

王蘇野，潘理權(quán)

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●經(jīng)濟觀察

我國民間借貸行為規(guī)范化問題研究
——以“e租寶事件”為例

王蘇野1，潘理權(quán)2

（1.安徽醫(yī)科大學 馬克思主義學院，安徽 合肥 230031；2.安徽行政學院，安徽 合肥 230059）

摘要：2015年底，“e租寶事件”曝光引發(fā)軒然大波。針對此事，更多的目光聚焦在非法集資犯罪或者P2P網(wǎng)絡貸款平臺監(jiān)管上。文章另辟蹊徑，以此事件為切入點，著力探討現(xiàn)階段民間借貸行為出現(xiàn)的問題及其癥結(jié)所在，準確界定民間借貸的概念、特點及社會性特征。并針對這些問題結(jié)合我國的具體國情以及政策支持，從改革金融管理體制、優(yōu)化社會融資平臺、提高金融借貸企業(yè)準入門檻、創(chuàng)新資產(chǎn)處理方式等方面探討加強民間借貸行為監(jiān)管和規(guī)范的對策。

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范化；融資平臺；監(jiān)管

［DOI］10.3969/j.issn.1007-5097.2016.07.018

一、引　言

2015年12月16日，廣東省公安廳決定對e租寶涉嫌犯罪問題進行立案偵查，對相關(guān)財產(chǎn)依法進行查封、凍結(jié)、扣押，并對涉案的犯罪嫌疑人依法采取了強制措施。“e租寶事件”因其涉案范圍廣，涉案金額巨大引起了全社會的廣泛關(guān)注。同時，由于民間借貸極易演變?yōu)榉欠Y犯罪，也再次引發(fā)了學界對于民間借貸行為規(guī)范化的探討。從民間借貸發(fā)展過程看，我國對民間借貸行為實行嚴格的管制，使得民間借貸處于一個十分尷尬的地位，這樣也就導致了一些新問題產(chǎn)生［1］。最高人民法院2015年8月向全社會頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，并于2015年9月1日正式實施。這一規(guī)定的頒布也進一步說明我國民間借貸行為存在的問題越來越突出，由民間借貸引發(fā)的各種經(jīng)濟糾紛嚴重影響著社會的和諧穩(wěn)定［2］。

二、民間借貸行為及其發(fā)展特征分析

民間借貸自古以來就是人們解決資金不足的重要手段和方法，這一行為在中國有著廣泛的群眾基礎。“20世紀80年代之前，一些民營經(jīng)濟相對比較發(fā)達的地區(qū)往往存在著大量民間借貸行為”［3］。

（一）民間借貸行為的概念

民間借貸行為作為一種十分普遍的社會現(xiàn)象和經(jīng)濟行為在我國一直存在。民間借貸主要包含兩個方面的內(nèi)容，一個是民間借款，另一個是民間貸款。但是，我國相關(guān)的法律法規(guī)并沒有對民間借貸的概念進行準確界定。理論界從多個角度對民間借貸的定義和相關(guān)內(nèi)容進行了闡述和分析。一些學者認為：民

通過以上分析可知，大多數(shù)的學者主要從借貸主體和金融監(jiān)管等方面對民間借貸進行定義。民間借貸有狹義和廣義之分，自然人之間的借貸往往稱之為狹義民間借貸，非法集資和高利貸不屬于狹義民間借貸范疇。自然人之間、自然人和經(jīng)濟主體以及經(jīng)濟主體之間的借貸稱之為廣義民間借貸，不僅合法借貸行為屬于廣義民間借貸，非法集資以及高利貸也屬于廣義民間借貸。

本文認為：民間借貸行為是公民、法人以及經(jīng)濟主體之間的借貸融資行為，這些借貸融資行為并沒有通過正規(guī)的金融渠道。民間借貸實際上是民間富余資金的再分配和合理配置。因此，民間借貸是游離于正常的金融體系之外的一種資金借貸行為。

（二）我國民間借貸的特點

首先，私有制是民間借貸產(chǎn)生的根源。在古代，由于金融行業(yè)發(fā)展得還比較落后，民間借貸的出現(xiàn)有效地彌補了金融領(lǐng)域的不足，在不同歷史階段民間借貸的表現(xiàn)形式往往不一樣。春秋戰(zhàn)國時期，商業(yè)十分繁榮，高利貸等行為大量出現(xiàn)，這是民間借貸行為的萌芽及初步發(fā)展時期。秦漢時期的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，貨幣經(jīng)濟十分繁榮，出現(xiàn)了大批的專業(yè)放貸者，民間借貸市場迅速壯大。唐宋時期是我國封建社會發(fā)展的一個高峰時期，這個時期的民間借貸市場十分繁榮，不僅存在私人的民間借貸行為，官府也參與到民間借貸市場中來，民間借貸市場的經(jīng)營性和消費性更加突顯。而明代是中國商業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折期。到了明清時期，資本主義萌芽出現(xiàn)，社會分工不斷細化，民間資金的融通也更加頻繁，民間借貸已經(jīng)成為一種十分正常的商業(yè)行為。徽商是明代十分著名的商幫，他們在做生意的同時還兼營放貸，徽商放貸的范圍十分廣泛，幾乎遍布了大江南北。

其次，民間借貸的主體和形式豐富多樣。參與民間借貸的主體十分豐富，不僅包括公民，還包括法人和其他組織。從整體上來看，凡是正規(guī)金融主體之外的其他市場主體都可以參與到民間借貸中來。此外，民間借貸的形式也多種多樣，不僅包括自由借貸，同時還包括中介借貸和合會借貸等。自由借貸的參與主體往往是借方和貸方兩個，他們自發(fā)形成借貸關(guān)系。公民之間的借貸大多數(shù)屬于自由借貸。中介借貸是指除了借款人和貸款人之外，還需要中介機構(gòu)和“經(jīng)紀人”作為媒介，中介借貸在日常操作中又被稱之為“銀背”。在中介借貸模式中，錢莊和典當行是兩種典型的中介機構(gòu)。在錢莊的發(fā)展過程中，其中一部分錢莊逐步發(fā)展成了銀行，而另一部分則轉(zhuǎn)入地下，發(fā)展成為“地下錢莊”。但是這么多年過去，典當行仍然是以民間借貸的形式存在。合會借貸則是一種流行于江浙一帶的一種新興的民間借貸方式，它的借貸方式也是多種多樣的，不僅包括標會，同時還包括輪會和搖會。盡管合會借貸的形式多種多樣，但是從本質(zhì)上看，合會借貸還是一種特殊的民間借貸方式。

最后，現(xiàn)行的法律并沒有對民間借貸形成約束。長期以來，民間借貸尚未納入我國正規(guī)的金融法律體系當中，仍然處于一個灰色的境地。國家應該出臺相關(guān)的法律來對民間借貸進行約束。

（三）我國民間借貸行為之發(fā)展特征分析

（1）由于不同地方的經(jīng)濟發(fā)展水平和狀況存在著差異，民間借貸在不同的地方也呈現(xiàn)出了不同的特點。從資金用途角度來看，我國的民間借貸行為可以分為消費型、生產(chǎn)型、經(jīng)營型以及投資型四種。民間借貸資金不僅可以用于消費，同時還可以用于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營。短期的消費民間借貸是最為普遍的一種民間借貸方式，在私營企業(yè)眾多的地方，經(jīng)營型的民間借貸也十分常見。而一些經(jīng)濟發(fā)展水平不高的地方的民間借貸則主要以生產(chǎn)型民間借貸為主。

（2）我國民間借貸目的比較明確。公民是民間借貸資金主要的使用者之一。公民在生產(chǎn)和生活過程中會產(chǎn)生教育、醫(yī)療和住房需求，如果資金不足，個人往往就會尋求民間借貸市場來獲得資金融通。很多的中小企業(yè)和工商個體經(jīng)營者由于自身的實力不強，很難通過正規(guī)的渠道來獲得足夠多的資金。企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，往往需要資金來進行周轉(zhuǎn)，還需要資金來擴大業(yè)務量和再生產(chǎn)，很多企業(yè)往往就會從民間借貸市場中來尋求資金融通以滿足生產(chǎn)和經(jīng)營產(chǎn)生的資金需求。

（3）我國民間借貸資金來源廣泛。企業(yè)盈利、自有資金都是民間借貸市場中十分重要的資金來源。改革開放以來，我國的經(jīng)濟實現(xiàn)了快速發(fā)展，社會中積累了大量的財富。由于投資方式過于單一，大量的社會閑置資本過度聚集。這些資本的擁有者就會利用這些閑置的資金來向民間進行放貸。同時，一部分企業(yè)由于實力強，從商業(yè)銀行中獲得了大量的資金。這些資金往往也會流入民間借貸市場中。此外，國際熱錢和一些非法資金也會以某種方式流入民間借貸市場。從整體上看，大多是一些經(jīng)濟發(fā)展水平較高地方存在著大量的民間借貸現(xiàn)象。民間借貸涉及的資金規(guī)模十分巨大。由于很多的民間借貸脫離了實體經(jīng)濟，所以民間借貸往往存在著較大的風險。

（4）我國民間借貸行為手續(xù)簡便，利率彈性大，操作性強。從實踐中看，民間借貸主體通常是親友或者是熟悉的人，相互之間比較了解，因此操作起來手續(xù)也比較簡便，有些甚至連抵押都不需要，一張欠條或者找中間人擔保即可，借款利率也是由借貸雙方協(xié)商一致，融資期限也很靈活。

三、現(xiàn)階段我國民間借貸行為的成因和形式分析

（一）現(xiàn)階段我國民間借貸行為之成因分析

（1）貨幣政策改變，銀行貸款難度增加。首先，2008年全球金融危機后，我國采取了適度寬松的貨幣政策，銀行資金的流動性相當充裕。在銀行信貸資金送貸上門和民間借貸自由流動的雙重誘使下，企業(yè)非理性擴張蔓延，而且相當部分是跨主業(yè)，包括實體經(jīng)濟向房地產(chǎn)業(yè)等其他行業(yè)投資，導致了新一輪通貨膨脹的發(fā)生。2010年以來，面對日益高漲的通脹壓力，國家的貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，頻繁上調(diào)準備金率，銀根收緊［4］。受經(jīng)濟下行壓力和國家銀根緊縮的影響，我國出現(xiàn)了資金需求和資金供給的結(jié)構(gòu)性失衡。無論是國有銀行還是商業(yè)銀行，考慮到貸款風險，以及受貸款額度的限制，緊縮銀根，有限的貸款額度大部分用于風險相對較小的地產(chǎn)、國家基礎建設等領(lǐng)域。

其次，我國政府對行業(yè)的管控十分嚴格。我國經(jīng)濟所有制特點決定了我國目前很多行業(yè)不能放開，特別是不會向中小企業(yè)開放，大量中小企業(yè)只能從事一些市場準入門檻較低的行業(yè)，這些低門檻行業(yè)缺乏核心技術(shù)和品牌支撐，生存環(huán)境差，經(jīng)營風險高。中小企業(yè)的實力弱，商業(yè)信譽不強，在經(jīng)營管理過程中面臨著巨大的困難。中小型企業(yè)貸款在商業(yè)銀行諸多業(yè)務中一直被歸為風險大、管理難、成本高的業(yè)務之一。在這種情形下，中小企業(yè)直接通過銀行或者正規(guī)金融機構(gòu)融資的渠道十分閉塞，嚴重影響了企業(yè)發(fā)展。為了生存，大量中小企業(yè)不得不把眼光投向民間資本市場，通過民間資本市場來募集企業(yè)發(fā)展所需要的資金，即使因此要支付高額的利率也在所不惜［5］。

（2）富余資金增加，投資渠道狹窄。隨著改革開放進程加速，老百姓的收入有了天翻地覆的變化，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，但是銀行存款利率過低，貨幣貶值速度加快，為了確保手中閑散資金保值、升值，老百姓急于尋找投資空間。這幾年，隨著國家對房地產(chǎn)的宏觀調(diào)控力度增加，投資房地產(chǎn)增值的空間越來越小，投資也受到嚴格限制。同時，欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村居民投資渠道狹隘，多數(shù)居民投資股票專業(yè)知識缺乏，投資證券、基金等理財風險加大。此外，縣市國債的發(fā)行量很少，通常不會向農(nóng)村地區(qū)發(fā)行。與此同時，民間借貸市場的借貸利率往往要高出正常市場借貸利率很多倍，一些居民往往會在高利率的誘使下，將閑置資金投放民間借貸市場，導致近幾年我國各種形式的民間借貸、民間融資行為活躍［6］。

（二）民間借貸的特殊形式

1.民間借貸與高利貸。

高利貸是一種民間借貸行為，民間借貸行為并不都是高利貸。在實際民間借貸市場中，借貸利率的高低也存在著很大的差異。根據(jù)借貸利率的不同，民間借貸行為可以分為三種：一是白色借貸，這類貸款通常是無息貸款或者低息貸款，借款人和貸款人往往是親人或者朋友，借款主要目的是為了解決燃眉之急；二是灰色貸款，這類貸款的利率盡管高于正常的市場貸款融資利率，但還是在可以承受的合理范圍之內(nèi)，屬于法律不禁止的借貸行為；三是黑色借貸，這類借貸的利率往往要高出市場利率數(shù)倍，甚至數(shù)十倍。這種借貸形勢下的借款人不是以投資為目的進行借貸，而是為了以高利率來獲得高昂的利息收入。中國人民銀行對于高利貸進行了明確的規(guī)定，認為借貸利率如果超出正常市場借貸利率四倍以上就應該屬于高利貸。據(jù)此可知，盡管都是高利率的民間借貸，灰色借貸和黑色借貸的劃分標準就是看該借貸的利率是低于正常利率的四倍，還是高于正常利率的四倍。黑色借貸就是高利貸，這種借貸行為是法律所禁止的，它不僅影響了正常的金融體系的穩(wěn)定，還會產(chǎn)生債務糾紛，給社會的安定和諧帶來不穩(wěn)定因素。

新中國成立后，“高利貸”被認為是封建剝削、壓迫的罪狀而明令禁止。客觀而言，高利貸也不能說完全一無是處，從某種程度上說它資金到位迅速，抵押小，可以在最短時間內(nèi)滿足資金需求者的資金需求。當然，高利貸的問題和危害也是顯而易見的：高利貸的借款利率畸高，很多高利貸存在著“利翻利”、“利滾利”，最終達到借款人無法償還的數(shù)額，甚至造成刑事犯罪；同時，高利貸會使社會中大量的閑置資金集中流入到某一個領(lǐng)域，極易產(chǎn)生大量的虛擬經(jīng)濟泡沫，對金融體系的正常運行形成干擾，嚴重的可能會影響社會的穩(wěn)定。

基于此，現(xiàn)階段學者對于高利貸是否應當存在也持有不同意見。著名財經(jīng)評論人朱大鳴認為，高利貸的出現(xiàn)是對中國金融體系和中國經(jīng)濟的破壞，嚴重的高利貸行為將會引發(fā)金融危機。而著名學者茅于軾則認為，高利貸對于中國經(jīng)濟的發(fā)展將會產(chǎn)生積極影響。著名經(jīng)濟學家許小年也表示，即使高利貸的利率要高出正常市場利率很多，這種行為也應該是受到法律保護的正常的市場行為。

筆者認為，應該看到高利貸存在對中國金融體系和中國經(jīng)濟產(chǎn)生的不利影響。從這個角度出發(fā)，國家還是應該對高利貸加以嚴格控制和禁止。但是，國家同時還要保護民間借貸和民間資本的積極性，讓民間資本為經(jīng)濟發(fā)展做出自己的貢獻。

（2）民間借貸和非法集資。民間借貸雖有利于緩解中小企業(yè)融資難與民間資本急于尋找投資渠道的矛盾，但也潛伏一定的風險。這些個體或私營企業(yè)本身規(guī)模不大，償債能力較弱，即使初期能夠依約償本付息，但遇經(jīng)營狀況惡化、無力償付高額利息時，極易發(fā)生資信不良問題，甚至發(fā)展成為欺詐行為，引發(fā)經(jīng)濟犯罪。

民間借貸是否就是非法集資？在西方國家，最古老、最典型的非法集資案當屬龐氏騙局，后來的很多的非法集資都是龐氏騙局的進一步發(fā)展。20世紀20年代，美國人爾斯·龐茲為了在短時期內(nèi)獲得大量的投資資金，向投資者做出了三個月內(nèi)讓投資者所投資金翻一倍的承諾。但是，爾斯·龐茲在獲得了大量投資以后消失了，眾多投資者血本無歸［7］。對于非法集資，最高人民法院于20世紀90年代中后期向全社會頒布了《關(guān)于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》，對非法集資的定義進行了明確的規(guī)定：“一些未經(jīng)相關(guān)部門許可的個人和企業(yè)以高收益為誘惑，向社會募集資金的行為”。

四、我國民間借貸行為存在的問題及危害

（一）我國民間借貸行為存在的問題

我國民間借貸市場的存在有著自身的合理性。隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，民間借貸有效地彌補了正規(guī)金融體系的不足，緩解了社會中資金使用的壓力。但由于我國的金融體系不成熟，隨著民間借貸市場的不斷發(fā)展，又出現(xiàn)了很多新的問題，民間借貸市場自身依然存在著巨大的風險，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，勢必會引發(fā)經(jīng)濟糾紛，對金融系統(tǒng)產(chǎn)生不良影響，甚至對我國經(jīng)濟建設的健康發(fā)展和國家的和諧穩(wěn)定造成極大危害。

民間借貸利率過高是影響民間借貸市場健康發(fā)展的第一個重要難題。中小企業(yè)在發(fā)展過程中產(chǎn)生了大量的資金需求，急需向銀行借款，而我國的商業(yè)銀行規(guī)定只有企業(yè)在同等價值抵押的情況下，才會向中小企業(yè)提供相應金額的貸款。因此，商業(yè)銀行往往會在向中小企業(yè)提供貸款之前，需要對這些企業(yè)的資信狀況進行深入調(diào)查，這樣往往會產(chǎn)生很大的時間成本和經(jīng)濟成本［8］。中小企業(yè)很難從正規(guī)的金融機構(gòu)中獲得貸款，它們不得不轉(zhuǎn)向民間借貸市場尋求貸款，此時就會產(chǎn)生資金需求大于供給的現(xiàn)象，進一步提高民間借貸的利率。縱觀西方各國，由于中小企業(yè)的商業(yè)信譽都比較高，西方發(fā)達國家往往會出臺一些旨在鼓勵和支持金融機構(gòu)向中小企業(yè)提供貸款優(yōu)惠的政策和措施。

利率過高，負債過大，我國民間借貸究竟是資產(chǎn)管理問題大，還是負債管理問題大，或者兩者并重？是要規(guī)范資產(chǎn)管理，還是規(guī)范負債管理？從目前的實際操作來看，并沒有找到一個行之有效的方法來解決這些問題。筆者認為，要有效解決中小企業(yè)融資難的問題，就必須不斷完善我國的社會信用體系。政府應該加大投入建立和完善征信體系，并且把中小企業(yè)和金融機構(gòu)納入到這個強大的信用體系中來，對個人和企業(yè)的失信行為進行嚴厲的懲處，不斷提升我國中小企業(yè)的資信水平。

（二）民間借貸行為的危害

（1）損害市場主體與公眾利益。資本是經(jīng)濟活動中一個永恒的主題。馬克思在《資本論》中對資本進行了詳細闡述。資本存在的目的就是追求更多的利潤。對于借款者來說，民間借貸市場存在的目的就是為自己的限制資金提供一個獲利的場所。借款人在民間借貸市場以很高的利率發(fā)放貸款，這樣不僅加重了借款人的借款成本，更為重要的是使得民間借貸市場充滿了風險。由于民間借貸市場還沒有建立起完善的風險預警機制，一旦出現(xiàn)風險，將會引發(fā)一系列的損失。

（2）破壞金融和市場秩序，妨礙國家宏觀調(diào)控的有效實現(xiàn)。由于民間借貸具有隱蔽性和分散性的特點，國家金融監(jiān)管部門對民間借貸市場很難形成有效管理和監(jiān)督。此外，由于民間借貸市場的存在，勢必影響國家的宏觀經(jīng)濟政策和金融政策有效發(fā)揮。此外，由于民間借貸市場中的借款者都是為了獲得最大的利潤，他們往往在借款上缺少科學分析，存在著很大的盲目性。

（3）引發(fā)違法甚至犯罪行為，威脅社會的穩(wěn)定。首先，由于民間借貸市場存在著很大的風險，經(jīng)常會出現(xiàn)債務糾紛。很多的市場參與者在面對債務糾紛的時候，往往采取一些過激的措施，影響了社會的穩(wěn)定；其次，很多的借款者本身就是黑社會，他們往往會利用民間借貸市場將自己違法所得的錢進行洗白；再次，民間借貸資金的流向很難進行有效的監(jiān)控。有的資金被借款者用來進行賭博和販毒，助長了社會的不良習氣，影響了社會的和諧穩(wěn)定；最后，在高利率的誘惑下，一些正規(guī)金融機構(gòu)的資金和官方資金也進入到了民間借貸市場，產(chǎn)生了違法亂紀的現(xiàn)象。

五、規(guī)范我國民間借貸行為的幾點建議

（1）提高立法水平，更好地服務企業(yè)的經(jīng)營和管理。市場對經(jīng)濟進行調(diào)節(jié)，促進經(jīng)濟的健康協(xié)調(diào)發(fā)展；但是，市場在調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行、配置社會資源方面還存在著很多的弊端。一些經(jīng)濟社會發(fā)展過程中產(chǎn)生的問題還需要政府進行管控。市場調(diào)節(jié)和配置的是私人產(chǎn)品，政府提供的是公共物品。所以，政府應該充分發(fā)揮自身的管理和服務職能，來加大對中小民營企業(yè)的支持力度，不斷促進中小民營企業(yè)的健康發(fā)展。

政府相關(guān)部門應該加強立法，為中小民營企業(yè)的健康發(fā)展營造良好的法制環(huán)境。日本和歐美國家的中小企業(yè)立法比較健全。我國在中小企業(yè)立法方面應該積極借鑒這些國家先進的經(jīng)驗和做法。改革開放三十多年以來，我國經(jīng)濟總量不斷增長，經(jīng)濟社會發(fā)展水平不斷提高，這也為我國中小企業(yè)立法打下了堅實的基礎。目前，我國關(guān)于中小企業(yè)方面的法律只有一部《中小企業(yè)促進法》，并沒有出臺更為詳細的法律條款，所以我國應該學習歐美國家以及日本的做法，出臺專門的中小企業(yè)基本法，對中小企業(yè)的市場地位、信貸擔保以及政府幫扶等方面進行詳細的規(guī)定，這樣就能為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供堅實的法律保障。

（2）設立專門的管理機構(gòu)。國家應該整合相關(guān)的資源建立政策性信用擔保機構(gòu)，不斷完善我國中小企業(yè)信用擔保體系，以便為中小企業(yè)更好的融資奠定堅實的基礎。美國聯(lián)邦政府很早就設立了中小企業(yè)管理局專門對本國中小企業(yè)的信用擔保進行管理，該局對中小企業(yè)的信用擔保采取商業(yè)擔保和互助性擔保兩種方式。同時，建立中小民營企業(yè)信用擔保機構(gòu)以后，應該明確信用擔保機構(gòu)的職能，對貸款人的審核標準以及貸款的流向進行嚴格跟蹤和審核。

（3）改革金融管理體制，拓寬中小企業(yè)融資渠道。拓寬貸款渠道，增加銀行信貸額度。降低中小企業(yè)貸款門檻，適當釋放一些儲備金流入市場，用于保障中小企業(yè)發(fā)展資金需求，同時對中小企業(yè)放貸松綁，或采取中小企業(yè)聯(lián)合擔保的方式來降低銀行貸款風險。鼓勵擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供低費率擔保服務，對低費率的擔保國家給予一定補助。鼓勵商業(yè)銀行針對中小企業(yè)推出新產(chǎn)品、新服務，如最高額循環(huán)自助貸款、法人賬戶透支、小企業(yè)貸款等，降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，降低貸款利息。央行在采取貨幣新政、保證重點項目時，要兼顧中小企業(yè)融資。著力推進企業(yè)股份制改革，鼓勵中小企業(yè)充分利用多層次資本市場，向社會公開融資。借鑒西方發(fā)達國家私募資金等方法，鼓勵中小企業(yè)面向職業(yè)投資者或?qū)ｉT投資機構(gòu)吸收資金等。

（4）優(yōu)化社會融資平臺，為民間閑散資金尋找出路。不斷推進金融體制改革，規(guī)范民間金融，構(gòu)建多層次資本市場，將民間閑散資金轉(zhuǎn)化為有效投資。除傳統(tǒng)意義上提供存款外，銀行盡可能推出一些高回報的理財產(chǎn)品，讓這些資金既有回報又不擔風險。另外，要注意整合民間閑散資金，發(fā)揮整體優(yōu)勢，允許民間資本投入金融領(lǐng)域，如允許成立社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。加快形成競爭充分、服務優(yōu)良、成本低廉、風險可控，服務中小企業(yè)、農(nóng)村、社區(qū)群眾的金融體系。

（5）提高金融借貸類企業(yè)準入門檻，嚴格市場監(jiān)管。小貸公司、擔保公司和投資公司人員以公司名義進行非法集資已經(jīng)成為一個新的趨勢，而且勢頭很猛，不得不引起重視。這三類公司隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展應運而生，對繁榮經(jīng)濟確實起到了重要作用，將來也會最大限度地發(fā)揮他們的作用。但這三類公司非法吸收社會上的閑散資金，實行體外循環(huán)，逃脫監(jiān)管，向外高息放貸，大部分因資金鏈斷裂而案發(fā)。對申請成立小貸公司、擔保公司和投資公司的應進行嚴格審查，提高門檻，讓真正有實力的公司進入市場。嚴禁那些資金短缺和圖謀暴利的公司進入市場。相關(guān)監(jiān)管部門要強化對擔保公司、小貸公司、投資公司等涉及民間借貸業(yè)務機構(gòu)的監(jiān)督、管理，建立信息共享平臺，及時披露真實信息。對屢次違反法律、行業(yè)管理規(guī)范或嚴重違法甚至犯罪的融資性企業(yè)，要予以嚴厲制裁。除依法追究其刑事責任、民事責任外，還應依法給予行政制裁，如行政罰款、取締金融許可證等。

“e租寶事件”只是我國近幾年民間借貸問題的一個縮影，一個爆發(fā)。要解決民間借貸行為中存在的種種問題，必然會涉及很多方面，包括政府職能定位、金融機構(gòu)的職能定位、經(jīng)濟法律環(huán)境的建設、中小民營企業(yè)自身的變革等，只有通過政府穿針引線，打造一個大家合力的平臺，才能真正解決這個問題。

參考文獻：

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［責任編輯：歐世平］

中圖分類號：F832.4；F490.5

文獻標志碼：A

文章編號：1007-5097（2016）07-0114-05

收稿日期：2016-03-07

基金項目：國家社會科學基金項目（14BJL074）

作者簡介：王蘇野（1983-），女，安徽合肥人，講師，碩士，研究方向：民商法學，經(jīng)濟法學；潘理權(quán)（1968-），男，湖北鐘祥人，教授，博士，研究方向：宏觀經(jīng)濟，財政金融。間借貸指的是公民和非金融機構(gòu)法人以及其他相關(guān)組織之間的相互借貸行為。借貸的對象不僅包括貨幣資產(chǎn)，同時還包括實物和其他財產(chǎn)。還有部分學者認為，民間借貸和銀行貸款一樣，實際上也是一種還本付息的借貸行為，只不過借貸的主體更加豐富而已。民間借貸主要包含以下三種類型：一是自然人和自然人的借貸；二是自然人和經(jīng)濟主體之間的借貸；三是經(jīng)濟主體之間的借貸。世界貿(mào)易組織的相關(guān)人士認為，民間借貸是獨立于正規(guī)金融體系之外的一種民間金融模式。這種金融模式和銀行保險系統(tǒng)及證券系統(tǒng)存在著本質(zhì)的區(qū)別，是一種不正規(guī)的金融市場模式，國家金融監(jiān)管部門很難對這種金融模式進行有效監(jiān)督和管理。

A Study on the Standardization of Private Lending Behavior in China —Evidence from“e Rent Treasure Event”

WANG Su-ye1，PAN Li-quan2
（1.Institute of Marxism，Anhui Medical University，Hefei 230031，China；2.Anhui Administration Institute，Hefei 230059，China）

Abstract:By the end of 2015，the exposure of“e rent treasure event”caused a quite disturbance.For this matter，more atten?tion focused on illegal fund-raising crime or P2P network lending platform supervision.This paper tries to look for the other ways，taking this event as the starting point，focuses on discussions of private lending behavior problems and the crux of the problems at the present stage，and accurately define the concept，characteristics and social characteristics of private lending. And in light of these problems，the paper，combining with Chinese specific national conditions y and policy support，explores the countermeasures to strengthen supervision and regulation of private lending behavior from the reform of financial manage?ment system，the optimization of the social financing platform，the improvement of financial lending business access thresh?old and the innovation way of handling assets，etc.

Keywords:private lending；standardization；financing platform；supervision