當前天津市商業銀行金融創新發展現狀及影響因素的比較分析

■周中明

?

當前天津市商業銀行金融創新發展現狀及影響因素的比較分析

■周中明

內容摘要：近年來，天津市商業銀行在金融改革深入推進、信息技術飛速提升、發展環境日益優化等有利因素的推動下，創新產品大量涌現、服務水平不斷提升，為地方經濟的持續健康發展發揮了積極作用。但其間我們也發現，受認識程度、管理體制、資金實力、科技水平等方面的差異影響，目前不同商業銀行在金融創新中也還存在著水平不一、表現各異、成效不同的問題，從而影響了金融對實體經濟支持作用的進一步發揮。由此，為了更好地全面提升我國金融創新水平、支持經濟提質增效升級發展，本文以天津為例，在對當前區域內主要商業銀行金融創新情況進行深入分析的基礎上，比較差異、探究原因，提出有益的政策建議。

關鍵詞：金融創新影響因素比較分析

當前天津市主要商業銀行金融創新情況及特點

自2006年以來，天津市商業銀行面對濱海新區開發開放、科技和金融結合試點、京津冀協同發展等國家區域戰略發展布局的推進實施，和金融改革不斷深入、利率市場化持續推進、信息技術飛速提升等配套環境的改善優化，以市場為導向、以創新為手段，在發展戰略、流程再造、風險控制、產品服務等方面不斷加大金融創新力度，為提高天津金融業的服務質量和資源配置效率、滿足經濟社會日益增長的多樣化融資需求、支持地方經濟持續健康發展發揮了重要作用。這其中，就不同商業銀行之間的金融創新狀況橫向比較看，呈現以下特點：

一是從驅動機制上看，晚成立銀行的創新動力大于早成立的銀行。雖然商業銀行都有按照市場需要、從自身利益出發進行金融創新的內在動力。但其中，相對于民生、興業、浦發等成立較晚的金融機構而言，成立時間早、歷史淵源深的四大國有銀行及一些地方城商行主動應對市場需求、積極創新產品與服務的表現一般，存在著內在動力不足，成本高、效率低以及對政府或監管部門依賴較大等的問題。如，有國有商業銀行表示，其在金融創新中普遍面臨著員工積極性不高、客戶信息反饋渠道不暢、產品經理職能履行不力等難題。

二是從表現形式上看，駐津分支機構在金融創新中多以引入型為主，而地方法人機構則積極開展原創。近年來，天津市各商業銀行在金融創新的范圍和品種上都有了較大進步，但其中受多種因素影響呈現出一定的分化。一方面是駐津分支機構多以引入型 （即引入上級或兄弟行現有產品稍加修改）和模仿型 （即復制抄襲同業銀行創新產品）為主；另一方面則是地方法人機構積極根據區域經濟金融實際情況，開展原創型產品的研發推廣。如天津農商銀行先后根據地方產業政策導向和經濟特點，在全國率先推出了 “陽光信貸”模式、海域使用權抵押貸款、個人類信用共同體貸款等業務。

三是從具體內容上看，存款多的銀行偏重于資產類業務創新，存款少的銀行偏重于負債類及中間業務創新。現階段，雖然商業銀行除制度創新外，在資產、負債以及中間業務等方面相繼推出了品種豐富、形式多樣的產品。但通過比較可見，網點分布廣、存款吸收多的金融機構，資產類業務創新相對較多；而借助銀行間市場及同業往來拆借資金、對外放貸的商業銀行則在負債類及中間業務上創新較多。

四是從作用影響上看，大型銀行優于中小銀行。目前，雖然各家商業銀行均高度重視金融創新，在產品種類、業務流程、服務方式等方面不斷爭相為客戶提供更加優質、多元化的金融服務。但其中，大型商業銀行研發推廣的金融創新產品，往往依托其在資金實力、網點布局、產品種類、市場信譽等方面的優勢，相對于中小銀行具有更高的品牌影響力和市場競爭力，從而能夠對調整優化自身資產負債結構發揮更大的作用。就近些年我國所大力宣傳推廣的消費信貸業務而言，根據金融統計數據顯示，截至2015年末，天津市四大行 （工農中建）消費信貸貸款余額約占其全部貸款比重的19%，比同期中小銀行該項業務所占各項貸款比重高近8個百分點。

對現階段天津市主要商業銀行金融創新水平存在差異的比較分析

綜上所述，目前天津市不同類型的商業銀行在金融創新上呈現出水平不一、表現各異的特點。通過比較分析，我們認為：

一是動機目標的不同，使得大銀行的創新意識不及中小銀行。金融創新的根本動力在于市場主體對經濟利益的追求和爭奪。而目前在我國，不同類型的金融機構在成立背景、股東性質、行業定位等方面差異較大。這導致成立時間早、政府背景濃的大型國有商業銀行的金融創新多來自于宏觀動因和政策推動，偏重于社會穩定和市場份額占有，對打造特色品牌、保持領先優勢、實現長遠發展的內在需求重視不夠，使得其創新意識和發展動力落后于成立時間晚、市場意識強的中小銀行，在業務發展和金融創新中呈現 “簡單復制、市場跟進”的特征。

二是創新主體的不同，使得地方法人機構的表現優于駐津分支機構。商業銀行作為金融創新的主體，其經營體制、管理水平、信息系統等方面的差異對于創新模式和市場表現影響顯著。這其中，駐津分支機構受內控制度和經營權限所限，業務創新需層層上報審批，加之信息系統無法根據需要及時進行調整，數據整合和業務兼容存在不足，影響了其創新的積極性和能動性。僅多為簡單引入總行模板和復制抄襲同業產品，且重點也往往局限于整合渠道資源和改進服務質量。如華夏銀行天津分行當前推廣的手機銀行、微信銀行以及京津冀協同卡等創新就聚焦于提升服務水平，對產品及流程再造不多；而地方法人機構則由于管理層級少、授信權限高、系統調整快，因此金融創新的廣度和力度均高于商業銀行駐津分支機構，不僅創新領域涵蓋了管理模式、業務流程、產品服務等多個方面，創新形式也從模仿復制向研發原創提升。

三是市場地位的不同，使得商業銀行金融創新的重點和影響力也有所不同。根據金融統計數據顯示，截至2015年末，我國工、農、中、建、交、國開、郵儲7家大型商業銀行的境內人民幣存貸款余額分別占全部金融機構存貸款余額比重的49.82%和52.15%，是現階段銀行間市場流動性和企業融資服務的主要供給者。這導致目前我國大型商業銀行，在巨大的負債壓力和經營負擔下，對于開展業務創新、挖掘市場潛力具有較大的需求，在進行信貸資產證券化、銀信合作等拓展資金運用渠道、盤活存量資產的創新上具有較高的積極性。同時，依托良好的品牌信譽、雄厚的資金實力、廣泛的營銷渠道和充足的人才儲備，與中小商業銀行的市場競爭和創新模仿中具有后發優勢。

關于全面提升我國商業銀行金融創新水平的政策建議

由上可見，動機目標、管理機制、資金規模等方面的差異和不同是導致現階段我國商業銀行金融創新水平不同，對經濟金融作用程度不一的重要因素。因此，為全面提升我國金融創新水平、支持實體經濟健康發展，建議：

一是樹立正確理念。當前，金融創新已成為商業銀行在市場競爭日趨激烈、網絡金融異軍突起下，除安全、信譽之外的另一條生命線，對增強自身實力、提高核心競爭力具有重要作用。因此，商業銀行應充分認識到該項工作的重要意義，從戰略角度增強緊迫感和危機感，牢固樹立以市場為導向、客戶為中心的經營理念，將金融創新從產品服務向內控建設、企業文化、人員管理等方面拓展，確保創新工作的深入開展和持續推進。

二是推進制度創新。從目前情況看，我國商業銀行實行金融創新的核心和關鍵在于制度創新。只有建立科學高效的管理制度，才能充分調動創新的積極性，提高工作效率和創新水平。為此，一方面應深入推進產權制度改革。通過進一步推動大型商業銀行由機關式管理向法人治理轉變，建立健全真正意義上的現代企業治理結構，增強國有商業銀行的創新原動力；另一方面應加快完善內部組織體系。通過精簡機構、明確權責、加強指導，提高商業銀行的運行效率，減少信息傳遞和經營決策的滯后，搭建有利于金融創新的組織架構和制度體系。

三是加強機構合作。不同銀行在業務規模、產品種類、創新能力、服務領域等方面各具特點，各占優勢。因而彼此之間的攜手共進、共謀發展有助于金融創新的全面推進和加快發展。一方面，中資銀行間要加強業務合作。中小銀行要充分利用大型銀行網點分布廣、資金實力強的優勢，大型銀行要認真學習中小銀行創新能力強、市場反應快的長處。共同提高經營效益和綜合實力；另一方面，內外資銀行要實現優勢互補。內資銀行在客戶資源、服務渠道以及對本土市場的認識等方面優勢明顯，而外資銀行在全球營銷網絡、電子信息系統以及金融創新能力等方面較為領先。兩者間的合作有助于商業銀行把握發展機遇、提高管理水平，從根本上增強市場競爭力和金融創新能力。

四是做好人才培養。高質量的人才資源是開展金融創新的重要條件。商業銀行要牢固樹立人力資源是第一資源的觀念，逐步建立和完善一套符合商業銀行工作特點、行之有效的選賢任能機制和人力資源合理配置機制。通過堅持以人為本，有計劃、有步驟地培養和造就一批具有強烈創新意識、創新激情和創新能力的綜合型、復合型、開拓型金融人才隊伍，為金融創新提供有力保障。

參考資料

1.魏寧.加快我國商業銀行業務創新進程的路徑選擇［J］.西南金融，2009 （1）.

2.孟健.我國商業銀行金融創新研究［D］.中國海洋大學，2006.

3.范貝蕾.我國商業銀行金融創新現狀及創新展望［J］.商業經濟，2011（1）.

4.徐世杰，蔣波.商業銀行創新管理：國際經驗、比較和借鑒［J］.武漢金融，2012（1）.

5.陳恂如.中美商業銀行金融創新比較研究［D］.浙江大學，2013.

責任編輯：陳秀麗

作者簡介：（碩士，中國人民銀行天津分行經濟師）