我國(guó)政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的責(zé)任與定位

龍穎慧

江蘇銀行南通分行

我國(guó)政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的責(zé)任與定位

龍穎慧

江蘇銀行南通分行

“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題，為了解決這一問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)從農(nóng)村金融市場(chǎng)中準(zhǔn)確的找到自己的責(zé)任與定位，大力支持農(nóng)村金融建設(shè)，發(fā)揮政府的主動(dòng)性，合理介入農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多層面的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體系，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)法律，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境等多方面農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展方向。

農(nóng)村金融市場(chǎng)；政府責(zé)任；農(nóng)村金融建設(shè)

1.農(nóng)村金融發(fā)展理論與政府定位

政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)中的定位有兩點(diǎn)，第一，農(nóng)村金融管制論，該理論對(duì)于政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展中保持肯定的態(tài)度，由于我國(guó)農(nóng)村金融交易成本高，商業(yè)性機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力，所以政府應(yīng)該在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)地位。所以農(nóng)村金融管制論的理論是政府介入農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展、由政府出資設(shè)立專門的非盈利農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以低利率水平向農(nóng)民實(shí)施指導(dǎo)和定向信貸服務(wù)，同時(shí)還應(yīng)嚴(yán)厲打擊各種高利貸以及各種民間金融活動(dòng)，強(qiáng)行取締地下錢莊、標(biāo)會(huì)等民間金融機(jī)構(gòu)，致勝的關(guān)鍵便是低利率的政策性金融機(jī)構(gòu)。金融管制政策雖然對(duì)我國(guó)早期年代的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到了積極作用，但一些負(fù)面性問(wèn)題也表現(xiàn)得非常明顯。主要問(wèn)題變現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：（1）政府政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投入不夠，沒(méi)有注重發(fā)掘農(nóng)村內(nèi)部的資金籌備能力，缺乏對(duì)農(nóng)村儲(chǔ)蓄的帶動(dòng)作用。因此資金出現(xiàn)短缺，農(nóng)民的資金運(yùn)轉(zhuǎn)受到極大的阻力。（2）低利率的市場(chǎng)優(yōu)惠政策導(dǎo)致資金沒(méi)有得到充分的利用，而那些貸款人便會(huì)將籌得的資金投入到資本密集的項(xiàng)目，使他們根本不會(huì)去過(guò)多關(guān)注收益率，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的收益率偏低［1］。（3）優(yōu)惠政策管制下的農(nóng)村金融市場(chǎng)容易滋生腐敗，產(chǎn)生權(quán)利分叉，最后農(nóng)村金融方面的貸款回收率變得基地，金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力大大削弱，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融自身的發(fā)展。同時(shí)，政府管制下的政策性信貸被視為一種補(bǔ)貼而不是貸款的存在，從而還款率變得極低。

第二，傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展理論為農(nóng)村金融市場(chǎng)理論。這種理論指出政府通過(guò)對(duì)金融活動(dòng)和金融體系過(guò)多的干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，從而阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，造成了金融抑制和經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)。這種理論從根本上排斥政府對(duì)金融體系的作用，注重市場(chǎng)的自然發(fā)展機(jī)制，從而主張政府最好不要干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，而利率水平應(yīng)該由市場(chǎng)來(lái)決定，注重農(nóng)村內(nèi)部籌集資金，借助市場(chǎng)化來(lái)提高信貸會(huì)收率。覺(jué)得政府對(duì)于明娟金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取寬容的措施，引導(dǎo)與監(jiān)管并重，這樣才能促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

2.政府介入現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)的責(zé)任與優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理論看待政府的作用分為兩個(gè)極端，但從歷年來(lái)的發(fā)展來(lái)看，不管是在理論上還是在實(shí)際中，政府相對(duì)于私人部門有著明顯的發(fā)展優(yōu)勢(shì) ，第一，金融信息具有公開、公共性，而私人部門則沒(méi)有足夠的資金和時(shí)間來(lái)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的行為，私人部門根本無(wú)力提供這類公共性質(zhì)的東西。第二，金融信息作為公共品具有自然壟斷性，因此在這些信息服務(wù)就不可能存在有效的競(jìng)爭(zhēng)，政府可以通過(guò)合理有效的手段來(lái)解決這方面的問(wèn)題，而私人部門則難以提供有效的信息服務(wù)［2］。第三，政府在信息監(jiān)督方面具有強(qiáng)制力量的優(yōu)勢(shì)，可以強(qiáng)制公司披露信息，對(duì)不完全披露和欺詐性的行為進(jìn)行應(yīng)有的懲罰。政府介入金融市場(chǎng)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)便是其外部性質(zhì)，金融外部性是金融行為中私人收益或私人成本向金融行為第三方溢出的外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。也就是當(dāng)金融私人承包高于社會(huì)成本時(shí)，私人收益小于社會(huì)收益就形成金融正外部性。相反，金融行為的私人成本低于社會(huì)成本時(shí)，私人收益則大于社會(huì)收益，從而產(chǎn)生金融的負(fù)外部性。所以，即使金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)，其私人成本相對(duì)于資產(chǎn)損失以及社會(huì)成本也是小的。不過(guò)，出于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)考慮，在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生危機(jī)時(shí)，金融監(jiān)管部門、政府部門等常常都會(huì)注資解救，而這時(shí)的社會(huì)成本包括資產(chǎn)損失和解決資金就會(huì)形成金融負(fù)外部性。

農(nóng)村金融市場(chǎng)既有金融市場(chǎng)的共性也有其特殊性，屬于金融市場(chǎng)的一部分，擁有比之前面所描述更為嚴(yán)重的問(wèn)題，同時(shí)由于中國(guó)投資行為和農(nóng)村生產(chǎn)的高度分散性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏系統(tǒng)的信仰記錄，其信息不完全性比之一般的金融市場(chǎng)越加嚴(yán)重，而由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地理位置上的分散性，因此借款方的農(nóng)民或企業(yè)不可能自主進(jìn)行選擇。所以，對(duì)于農(nóng)村景榮市場(chǎng)的諸多問(wèn)題，政府有必要也有責(zé)任介入。

3.對(duì)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的對(duì)策與建議

3.1對(duì)農(nóng)村金融和公共財(cái)產(chǎn)進(jìn)行改革

由于城市化的發(fā)展，政府將大部分的資源集中在城市和重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目上，而農(nóng)村發(fā)展所占的比例越來(lái)越小，為了扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促使農(nóng)業(yè)部門承擔(dān)了相應(yīng)的財(cái)政職能。而政府財(cái)政職能的缺失，師德農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不是真正的以利潤(rùn)最大化為目的，同時(shí)還摻雜了政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的混合處理，這樣加劇了機(jī)構(gòu)治理方面問(wèn)題的嚴(yán)重性，導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)務(wù)困難，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展停滯不前。所以，必須區(qū)分農(nóng)村公共財(cái)產(chǎn)和農(nóng)村金融這兩個(gè)概念的具體區(qū)別。對(duì)于農(nóng)村金融的改革，我們不能讓公共財(cái)產(chǎn)和商業(yè)金融的作用產(chǎn)生混淆。如果本該屬于政策性金融的事情由商業(yè)性金融來(lái)試試結(jié)構(gòu)會(huì)造成政策性金融不做本職業(yè)務(wù)，而商業(yè)性金融卻依然擁有一定的政策性業(yè)務(wù)能力，其自身的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)也會(huì)受到影響。追根到底這就是政策性金融和商業(yè)性金融的定位問(wèn)題，這兩者的關(guān)系一直處于一種模模糊糊的狀態(tài)。一般來(lái)說(shuō)政策性金融在政府財(cái)政扶持公共事業(yè)是起到了輔助作用。而商業(yè)性金融所能夠解決的問(wèn)題，政府就不應(yīng)該插手［3］。只有將這兩者的關(guān)系明確的區(qū)分開來(lái)，才能真正的達(dá)到改革的初步目的。

3.2農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)體系中多層次競(jìng)爭(zhēng)的建立

政府在對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)過(guò)程中應(yīng)該放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，允許多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存，做到適度競(jìng)爭(zhēng)、分工合理、功能互補(bǔ)的多層次農(nóng)村金融體系。要做到這點(diǎn)，筆者有以下幾個(gè)建議：（1）對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，對(duì)其進(jìn)行明確的功能定位。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，這就要求農(nóng)行要徑直面對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題，切實(shí)為解決“三農(nóng)問(wèn)題服務(wù)，充分發(fā)揮其大型商業(yè)營(yíng)銷的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)化建設(shè)為目標(biāo)。加強(qiáng)自身金融服務(wù)水平，進(jìn)而提高服務(wù)效率。同時(shí)為了業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)張，可以通過(guò)對(duì)金融債券進(jìn)行借發(fā)利用及增資擴(kuò)股等方法對(duì)資金來(lái)源進(jìn)行增加，進(jìn)而使支農(nóng)的資金實(shí)力得到有效加強(qiáng)。另外，對(duì)于農(nóng)村信用社而言，需以“三農(nóng)”服務(wù)為堅(jiān)持方向，因地制宜，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展及農(nóng)民的實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)其服務(wù)功能進(jìn)行強(qiáng)化劑完善，同時(shí)完善郵政儲(chǔ)蓄的功能，以商業(yè)化原則為依據(jù)，對(duì)激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行完善，使資金回流農(nóng)村的速度得到有效加快［4］。

3.3對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系進(jìn)行改革

對(duì)于我國(guó)現(xiàn)存的監(jiān)管體制，是很難與多元化的農(nóng)村金融供給及金融需求相適應(yīng)的，集權(quán)過(guò)度的金融監(jiān)管對(duì)自下而上的金融創(chuàng)新極為不利。因信息不對(duì)稱現(xiàn)象顯著存在，集中監(jiān)管的成本較高，并且監(jiān)管當(dāng)局側(cè)重于利用監(jiān)管大型金融機(jī)構(gòu)的方法對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行制約，進(jìn)一步致使中小金融結(jié)構(gòu)在發(fā)展方面受到很大程度上的阻礙，這樣便對(duì)具有競(jìng)爭(zhēng)特性的金融市場(chǎng)的構(gòu)建極為不利。因此，需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管方式，通常采取中央與省兩級(jí)的分級(jí)監(jiān)管模式，這種分級(jí)監(jiān)管模式能夠形成較為寬松的監(jiān)管環(huán)境，有利用金融業(yè)的全面發(fā)展［6］。并且，還可以對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)采取有效的分散措施，進(jìn)一步使金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)得到最大限度的降低。同時(shí)，還需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)給予充分重視及尊重，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部造成干預(yù)，師農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在自主經(jīng)營(yíng)方面能夠具備較為全面的發(fā)展。最后，對(duì)執(zhí)法部門的工作行為進(jìn)行規(guī)范，對(duì)各種金融案件進(jìn)行公平、公正且客觀處理。在農(nóng)村金融案件糾紛的處理上，相關(guān)法律部門需對(duì)地方保護(hù)主義進(jìn)行消除，做到依法辦公，杜絕徇私舞弊的行為。

4.結(jié)語(yǔ)

通過(guò)本課題的探究，認(rèn)識(shí)到我國(guó)政府在農(nóng)村金融發(fā)展中存在的一些較為明顯的問(wèn)題，因此對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展明確責(zé)任及準(zhǔn)確定位便顯得極為重要。然而，這是一項(xiàng)系統(tǒng)化的工作，不能一蹴而就，需要通過(guò)多方面進(jìn)行完善，例如：對(duì)農(nóng)村金融和公共財(cái)產(chǎn)進(jìn)行改革、構(gòu)建農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)體系中多層次競(jìng)爭(zhēng)體系以及對(duì)現(xiàn)存的監(jiān)管體系進(jìn)行改革等。相信通過(guò)以上幾大方面的完善，農(nóng)村金融將更具發(fā)展前景，進(jìn)一步為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長(zhǎng)起到推波助瀾的作用。

［1］孫仲妮.淺談我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)方法［J］.中國(guó)市場(chǎng).2011（40）

［2］劉思良，莊慧彬，張偉偉.合理定位政府在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展中的職能［J］.學(xué)術(shù)交流.2010（06）

［3］雷明波，劉海軍.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)實(shí)證分析［J］.地方財(cái)政研究.2014（08）

［4］徐若之.農(nóng)村金融的市場(chǎng)定位與改革思路［J］.中國(guó)國(guó)情國(guó)力.2010（07）

龍穎慧，1991.5，女，漢族，江蘇銀行南通分行，管理學(xué)學(xué)士。