商業銀行對小微金融服務探究

喬林洋

江蘇銀行南通分行

商業銀行對小微金融服務探究

喬林洋

江蘇銀行南通分行

目前，小微企業對我國國民經濟的影響越來越大，但是因為受到金融服務的限制，其在發展過程中還是存在很多問題。商業銀行在我國金融體系中處于非常關鍵的位置，對商業銀行小微金融服務的探究非常重要。針對目前小微企業出現的問題，創建商業銀行小微企業金融服務的有效措施便顯得尤為重要?；诖?，現對商業銀行對小微金融服務的問題與對策進行了探討。

小微企業；經濟；商業銀行；措施

由于國家政策和市場經濟發展對小微企業的幫助，小微企業得到了快速發展，使其在市場經濟中的地位越來越關鍵，也成為了我國經濟發展的重要組成部分。小微企業的存在有效地解決了我國目前的就業問題，促進了國民經濟的發展。與此同時，商業銀行業越來越重視小微企業的發展，有效防范小微企業的金融風險是目前商業銀行面對的重要問題，小微企業金融服務的發展將直接決定銀行轉型的方向。

一、小微企業金融服務中存在的問題和情況

1.缺少內在動力

商業銀行經營的目的是為了得到更大的利潤，進一步促進銀行的發展，但前提是必須保證銀行經營運行方式安全。相對來講小微企業的行業不集中，比較分散，規模也比較少，但其業務量很大，這就導致商業銀行業務分布不集中，不方便統一管理。商業銀行為了發展小微企業的金融服務業務，設置了很多服務網點，同時也增加了人力資源和軟件設施投入，增加了成本。另外，銀行貸款業務的信息費用和交易成本之間的差別相對比較大，一些中大型企業的貸款成本比一些小微企業的貸款成本低，商業銀行為了提高經濟利潤，一般會選擇在中大型企業中擴展業務，提升經濟利潤，有效降低貸款成本，進一步存進商業銀行的發展。由上述分析可得，商業銀行對小微企業的金融服務業務沒有內在動力，不利于小微企業的經濟發展。

2.小微企業存在的風險比較大

小微企業的風險性比一些中大型企業的高。小微企業發展規模小，部門管理結構不完善，沒有合理的財務制度，而且資金賬目的透明度也很低，不利于小微企業的發展和監督，對與其相關信息的收集非常艱難，違約風險相對于中大型企業來講比較高。現階段，商業銀行仍然是選用中大型企業使用的貸款模式對小微企業進行貸款業務，這種模式根本沒有辦法準確獲知小微企業的真實信息，這樣一來便增加了銀行資金回收的難度。

3.貸款的擔保方式比較單一

由于小微企業自身存在的特性，因此商業銀行在對小微企業進行貸款時，需要面臨一定的風險，并且信息不對稱，小微企業也缺乏符合標準的抵押品。小微企業通常是將固定資產作為實物資產進行抵押，貸款的擔保方式比較單一，限制了小微企業的發展。特別是一些剛剛成立的小微企業，這種企業既沒有信用保證，還沒有實物資產作為擔保，增加了小微企業貸款的難度，這也是目前小微企業發展緩慢的主要因素。

4.金融服務趨向化現象比較明顯

一些大型商業銀行通常把競爭市場放置在大型城市或是經濟發達的中心城市，找尋更好的發展機會，以求的更高的利益。中小型銀行業將銀行業務放置在經濟較為發達的中心城市，這樣一來，一些經濟發展不好或是偏遠的地區則沒有商業銀行的金融服務業務，不利于該地區小微企業的經濟發展。各大型商業銀行雖然都根據自己的經濟實力來支持小微企業金融業務的發展，但是每種業務之間的都很相似，都是將抵押貸款和銀行承兌匯票作為主要業務，各個業務的創新度都不高，因此產業之間很容易被復制。小微企業業務分部范圍較廣，而且各家小微企業經營的業務種類也不一樣，這樣一來各個小微企業對商業銀行金融產業的需求就會存在一定的差異，目前商業銀行提供的金融產品根本無法滿足小微企業發展的需要，這也是制約小微企業發展的主要問題。另外，我國銀行實行的經營模式是分業經營模式，其中主要包括：保險業、銀行業、保險業等，各個業務之間的聯系不緊密，嚴重阻礙了金融機構之間的業務發展，為小微企業只能提供一些比較單一的金融產品，根本沒有辦法滿足小微企業的經濟發展需求。

二、商業銀行服務對小微企業金融發展制定的策略

1.對金融服務手段加以豐富

現階段商業銀行服務小微企業金融的最大問題是金融服務成本過高。受到市場經濟制度的制約，很多商業銀行都不愿意給小微企業提供較優的服務業務，因此對商業銀行金融服務形式的創新已經迫在眉睫。隨著互聯網金融的發展，金融與互聯網的結合給小微企業的金融服務帶來了很多服務渠道，擴大了商業銀行的服務范圍。除了使用信息技術解決小微企業金融服務問題之外，還可以創新一些新的金融服務形式，例如創新小微企業流動資金貸款服務方式。商業銀行對流動資金貸款到期后的小微企業繼續進行融資，對于一些經濟發展比較困難的小微企業，銀行金融機構可以等到企業主動申請貸款之后提前發放貸款。對于條件相符的小微企業，通過銀行金融機構的審核之后可以繼續辦理貸款。

2.對產權物權進行落實

我國小微企業都存在賴賬的情況，出現這種情況除了一些小微企業資金周轉不開、資金到位困難、還貸形式出現問題等一些原因外，還因為法律在執行過程中沒有起到根本性作用，沒有保護到債權人的根本利益。商業銀行對小微企業進行金融服務時，雙方在交易過程中必須按照法律法規、合同要求進行交易工作，嚴格保護債權人的利益，落實好產權物權的工作，使用法律手段對違約者進行懲戒。

3.制定出可持續發展的小微企業貸款投放制度

對小微企業實施單獨配置資金、經濟成本、規模額度，提前下方小微企業貸款金額，并且要足量投放。制定出可以與小微企業零距離服務的貸款流程。同時還要成立小微貸款審批小組，設置小微貸款審批負責人，增添審批負責人的貸款審額度，對貸款審批過程進行適當地簡化，對小微企業貸款的發放時間進行縮減，提高貸款的辦理效率。除此之外，還要創建一個差別較小的小微企業貸款風險評價體系，進一步降低小微企業的貸款風險，提高小微企業貸款的風險容忍度。

4.制定擔保和保險相結合的制度

目前商業銀行的擔保機構規模都比較小，抵抗風險的能力也比較弱，嚴重影響了商業銀行擔保機構的擔保能力和小微企業的融資能力。若是能夠將保險和擔保兩者相結合起來，那么一定可以從根本上降低這個問題帶來的影響。可以通過以下幾種方式：（1）要求保險公司對商業銀行擔保公司進行商業擔保。目前保險公司對小微企業的服務并不全面，在風險承擔方面還存在很大問題。開發出的產品過于單一化，根本沒有辦法對小微企業的信用能力、承擔風險的信用保險等進行擔保。保險公司在保險方面沒有專業性人才，全面的風險監控和理賠服務根本沒有辦法滿足小微企業融資的發展需求。因此，保險公司在對商業銀行進行擔保的同時，也可以對小微企業的融進進行信譽擔保。把政策性擔保與商業擔保結合起來，要求在一定的金額范圍內，政府或是擔保公司可以對小微企業進行金融擔保或是反擔保。這樣的話就可以有效降低銀行、政策性擔保機構與商業銀行擔保機構之間的風險。

5.增強績效考核和資源配置支撐

在績效考核方面，小微企業可以對一些零售貸款計劃完成工作人員進行獎勵，主要采用加分激勵制度。進一步強化小微企業貸款利息的核心指標，激發小微企業貸款利息收人的工作積極性，提高小微企業貸款利息收人的提成費用，制定專門的小微企業的財務管理制度，選用“報賬制”的經濟形式，對貸款利息人在提成費用額度內的超額費用進行報銷，同時還要建立臺賬。

三、結束語

總而言之，小微企業作為國民經濟的重要組成部門，對促進社會就業和經濟發展起了非常重要的作用。我國為了支持小微企業的發展，徹底解決小微企業的貸款問題，對金融政策進行了適當地調整，健全金融服務結構，促進商業銀行金融服務行業的發展，鼓勵銀行金融機構對小微企業的貸款力度。商業銀行也將對小微企業的扶持制定為重要業務之一，同時還制定了高效的經營政策來促進小微企業金融的發展，幫助其實現自身的戰略轉型。

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喬林洋（1987年8月-），男，漢族，江蘇銀行南通分行，中級經濟師，管理學學士學位。