互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

孟曉宇

陜西秦農(nóng)商業(yè)銀行股份有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

孟曉宇

陜西秦農(nóng)商業(yè)銀行股份有限公司

隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的不斷革新，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融（The Internet Finance）的發(fā)展取得可喜的成績(jī)，使得我國(guó)人民對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行（Rural Commercial Bank）的發(fā)展也越來(lái)越關(guān)注。此種背景下，金融服務(wù)更具有開(kāi)放性和高效性，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行既面臨了重大發(fā)展機(jī)遇，與此同時(shí)也面臨重大金融挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展，需要相關(guān)工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行正確評(píng)估和審視，從而能夠堅(jiān)持長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)的基本需求。筆者將以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對(duì)象，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基本現(xiàn)狀以及存在的優(yōu)劣勢(shì)，繼而提出針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，以期我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展得更好。

互聯(lián)網(wǎng)金融；背景下；農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步使得各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)它的相關(guān)支持，現(xiàn)階段，95%以上的傳統(tǒng)行業(yè)都面臨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的洗禮，金融行業(yè)是其中一個(gè)較為典型的案例［1］。線上交易行為具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：（1）融資渠道呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)；（2）方便且快捷；（3）資本流動(dòng)更為頻繁。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大商機(jī)和挑戰(zhàn) 。從另外一個(gè)角度來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信貸政策方面有一定的約束行為，因此也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)契機(jī)。目前來(lái)看，眾籌、信貸和第三方支付等行為逐漸影響到人們的日常生活，讓人們充分享受到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的便利之處。此種背景下，我國(guó)的金融交易行為和競(jìng)爭(zhēng)模式在發(fā)生著一系列的變化，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的幫助下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易逐漸變成了歷史發(fā)展的必然趨勢(shì)。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融帶來(lái)的不便之處，尤其表現(xiàn)在交易成本方面（互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本相比起傳統(tǒng)金融而言顯著降低）。但是，俗話說(shuō)所有事物均有其兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)不是沒(méi)有缺陷的，人們必須認(rèn)清楚當(dāng)前的主要發(fā)展形式，再制定好農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的有效策略［2］。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀分析

1.1第三方支付平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭可觀

第三方支付平臺(tái)最早源于20世紀(jì)90年代末，在我國(guó)的歷史發(fā)展中已經(jīng)有十幾年，如出現(xiàn)的支付寶第三方支付企業(yè)，中央銀行從2010年起也逐漸認(rèn)可了第三方支付平臺(tái)的地位，為其頒發(fā)了牌照。基于此，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)獲得了合理的地位，根據(jù)相關(guān)資料調(diào)查 顯示，我國(guó)已經(jīng)有200多家企業(yè)獲得了許可和認(rèn)證，其中有100多家企業(yè)均能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行支付。截止到2016年6月，第三方服務(wù)平臺(tái)在護(hù)欄網(wǎng)支付的金額高達(dá)8.21億元［3］。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，現(xiàn)如今的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)不僅僅是銀行與銀行之間的發(fā)展橋梁，支付寶企業(yè)已經(jīng)試圖采用新的方式方法來(lái)完成快捷支付行為，不需要通過(guò)銀行就可以完成支付行為。事實(shí)上，支付寶實(shí)施網(wǎng)上付款或者使用微信紅包來(lái)支付日常購(gòu)物等已經(jīng)成為未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，年輕的人群已經(jīng)習(xí)慣在網(wǎng)上購(gòu)物，此種消費(fèi)方式也越來(lái)越得到人們的青睞和認(rèn)可，在市場(chǎng)上占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)和地位。上述行為的出現(xiàn)勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成巨大的沖擊，人們已經(jīng)不太想要去銀行進(jìn)行存錢(qián)和取錢(qián)。

1.2阿里巴巴平臺(tái)小額貸款潛力遠(yuǎn)大

馬云推出了螞蟻花唄、螞蟻借唄以及芝麻信用分等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，能夠?yàn)樘熵埢蛘咛詫氂脩?hù)在網(wǎng)上購(gòu)物提供資金支持，最為關(guān)鍵的借貸償還的利息比較低，因此受到年輕群體的廣泛喜愛(ài)。從本質(zhì)上來(lái)看，馬云所推出的金融政策是一種商業(yè)服務(wù)的延伸，屬于平臺(tái)生態(tài)圈范圍之內(nèi)。阿里巴巴平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)能夠收集海量的用戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)，阿里巴巴在整理好數(shù)據(jù)之后能夠清楚了解用戶(hù)的基本需求，從而根據(jù)用戶(hù)的需求完成風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，挖掘潛在客戶(hù)，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｉ鲜瞿Ｊ皆诤艽蟪潭壬虾?jiǎn)化了開(kāi)發(fā)客戶(hù)的流程，在運(yùn)營(yíng)成本方面被廣泛降低。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和基本特征

金融服務(wù)的關(guān)鍵在于能夠?qū)Ａ繑?shù)據(jù)進(jìn)行處理，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⒔鹑诎l(fā)展和數(shù)據(jù)處理有效結(jié)合［4］。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)逐漸挖掘出數(shù)據(jù)信息，尤其是金融方面的相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式 ，使得我國(guó)的金融行業(yè)能夠得到有效的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式相比起傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式而言，具有以下幾個(gè)方面的基本特征：

（1）信息更加透明。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下金融機(jī)構(gòu)獲得信息的成本比較高，收益明顯跟不上。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式下信息的獲取非常廣泛，如通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播等 ，可以讓企業(yè)信息和個(gè)人信息均與金融服務(wù)主體發(fā)生相關(guān)聯(lián)系。因此，金融服務(wù)平臺(tái)逐漸變成了眾享平臺(tái)，在數(shù)據(jù)查詢(xún)和數(shù)據(jù)搜索方面更為開(kāi)放，數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的溝通也更加充分。交易雙方能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的了解而對(duì)對(duì)方的經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況更為熟知，繼而在很大程度上提高平臺(tái)的信息透明度；

（2）信用數(shù)據(jù)更為豐富。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般都用用龐大的用戶(hù)群體，上述用戶(hù)群體在網(wǎng)上交易的信息以及進(jìn)行的買(mǎi)家評(píng)價(jià)等行為均構(gòu)成了信息記錄。企業(yè)可以通過(guò)第三方驗(yàn)證來(lái)確認(rèn)用戶(hù)信息的準(zhǔn)確性，從而在側(cè)面映照出企業(yè)或者個(gè)人的信用度，不斷豐富可金融系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)；

（3）用戶(hù)交易更為便捷。相比起傳統(tǒng)金融服務(wù)模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以提供更多的平臺(tái)滿(mǎn)足用戶(hù)的相關(guān)需求，讓用戶(hù)自己能夠?qū)π畔⑦M(jìn)行甄選和交易，從而大大提高支付效率。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的集成功能可以在一定程度上簡(jiǎn)化用戶(hù)的支付界面，實(shí)現(xiàn)多方交易，從而減少支付的總成本；

（4）資源配置的效率更高。互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的云計(jì)算技術(shù)使得金融企業(yè)能夠具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在審核信貸過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以將信息交易記錄和網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為投資 者來(lái)參與到指標(biāo)審核中。倘若貸款對(duì)象違約了，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以充分利用好網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)來(lái)搜集和發(fā)布相關(guān)信息，與此同時(shí)降低違約成本以及投資風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人信貸方面和中小金融企業(yè)融資方面均能夠具有更為獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

3.分析我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展戰(zhàn)略

3.1農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新

首先 ，需要農(nóng)村商業(yè)銀行在觀念方面進(jìn)行創(chuàng)新。只有農(nóng)村商業(yè)銀行本身意識(shí)到了創(chuàng)新的重要性才能夠使得其戰(zhàn)略發(fā)生相應(yīng)變化，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中或者管理過(guò)程中均能夠得到有效改善。觀念的轉(zhuǎn)變首先需要梳理起“以客戶(hù)為中心主導(dǎo)”的理念，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普遍均得到國(guó)家政策的相關(guān)支持，長(zhǎng)此以往銀行管理在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐漸失去有換意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，人們對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的生存和發(fā)展均存在部分疑問(wèn)［5］。其次， 在技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新能夠在一定程度上保證農(nóng)村商業(yè)銀行能夠和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行更為強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好云計(jì)算技術(shù)和搜索引擎技術(shù)，建立起自己的商業(yè)平臺(tái)，利用開(kāi)放經(jīng)濟(jì)模式來(lái)吸引客戶(hù)。最后，在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行需要對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，讓自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)能夠更加適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，符合提高資產(chǎn)流動(dòng)性的相關(guān)需求［6］。農(nóng)村商業(yè)銀行可以在商業(yè)店鋪的往來(lái)中增加銀行網(wǎng)點(diǎn)，如設(shè)置POS機(jī)，增加POS及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)功能等。

3.2以客戶(hù)為中心，提高客戶(hù)的參與程度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的要求比較高，所以允許犯錯(cuò)的概率也相應(yīng)降低。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，保留老客戶(hù)，挖掘新客戶(hù)。再次過(guò)程中，需要做好以下幾個(gè)方面：（1）推進(jìn)和戰(zhàn)略伙伴之間的深度合作，整合各個(gè)方面的信息資源，為客戶(hù)提供全方位和一體化的服務(wù)計(jì)劃，充分滿(mǎn)足用戶(hù)的需求；（2）清楚劃分客戶(hù)的類(lèi)型，根據(jù)客戶(hù)的消費(fèi)觀念和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)等，提高資源配置效率，充分滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求；（3）在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下以及以市場(chǎng)為主要依托，廣泛加強(qiáng)客戶(hù)的參與度和體驗(yàn)，讓客戶(hù)能夠更加滿(mǎn)意工作人員的服務(wù)。

［1］ 孫中天，李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2015，26（5）：131-132，126.

［2］ 楊世方.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的路徑選擇［J］.金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2015，19（9）：153-154.

［3］ 李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略研究［J］.農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理，2016，11（6）：37-39.

［4］ 葉萬(wàn)全.論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展策略［J］.經(jīng)濟(jì)研究參考，2015，16（29）：84-86.

［5］ 牛海霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略［J］.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2014，10（11）：118-119.

［6］ 陳林興.農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2016，13（15）：87-88.

［7］ 李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行影響研究［J］.農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理，2015，12（6）：12-13.

［8］ 宮哲，洪金明.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)影響探析［J］.農(nóng)村金融研究，2015，19（2）：24-27.

孟曉宇，男，1971年7月，大學(xué)，法學(xué)學(xué)士。