保定市金融創新支持精準扶貧淺議

□文/趙麗娜 趙 聰

（河北金融學院 河北·保定）

我國扶貧開發始于20世紀80年代中期，通過近30年的不懈努力，取得了舉世矚目的輝煌成就，已經使6億多人口擺脫貧困，基本實現聯合國千年發展目標。但是中國仍然是世界上最大的發展中國家，要全面實現小康社會，未來5年就要使7，000多萬貧困人口全部脫貧，因此扶貧工作任重道遠。2015年，習近平在減貧與發展高層論壇上強調中國扶貧攻堅工作實施精準扶貧方略，精準扶貧是粗放扶貧的對稱，是指針對不同貧困區域環境、不同貧困農戶狀況，運用科學有效程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。當前，我國扶貧開發工作由“扶貧”進入“脫貧”的攻堅階段，迫切期待一系列創新型模式機制以取得看得見的成效。

一、保定市扶貧工作概況

作為河北省人口最多的設區市，保定市交叉于河北省三大貧困片區之一的燕山-太行山集中連片特殊困難地區，是環首都貧困帶中問題較顯著的地區。在國務院扶貧辦確定的河北省39個國家扶貧開發工作重點縣（區）中，保定市占4個（阜平縣、淶源縣、順平縣、唐縣），全市有8個縣（阜平、唐縣、淶源、順平、淶水、望都、易縣、曲陽）納入國家重點扶持的燕山-太行山集中連片特困地區，1個縣（博野）列入省級扶貧開發重點縣，區域面積占全市總面積的60%。按照國家2，300元的扶貧標準，全市有120多萬的農村貧困人口，占全市總人口的11%。大面積的貧困地區和眾多的貧困人口，已成為制約全市發展的明顯短板和瓶頸。保定市政府歷來高度重視貧困地區的扶貧工作，從2001年國家開始實施《中國農村扶貧開發綱要（2001-2010年）》后，通過資金傾斜，加大農村基礎設施建設、產業扶貧、勞動力培訓、異地扶貧搬遷等多項措施，有效促進貧困地區經濟發展，提高貧困人口的生活水平。10年中累計投入扶貧資金20億元，幫助了68萬貧困人口走出貧困。

“十三五”時期是保定市全面建設小康社會的決勝階段，保定市把扶貧攻堅作為當前最大的民生工程，將2016年確定為精準扶貧攻堅年，部署貫徹落實各項措施，全面啟動精準扶貧脫貧工作。與推動京津冀協同發展緊密結合起來，圍繞精準扶貧、精準脫貧，因地制宜，科學規劃，分類指導，因勢利導，舉全市之力打好精準扶貧開發攻堅戰。面對到2017年貧困縣基本脫貧，到2020年全面建成小康的目標，保定市對扶貧開發總體思路進行全面升級完善，確定“1（阜平縣）+3（淶水縣、淶源縣、易縣）+5（唐縣、順平縣、曲陽縣、望都縣、博野縣）”的扶貧開發格局；以“四個切實”為總攬，以“六個精準”和“四個一批”為抓手，充分發揮政府主導、群眾主體、市場決定、社會幫扶、基層保障“五個作用”。特別是按照扶持對象精準的要求，實行“戶（村）申請、村（鄉）審核、縣錄入”，做到三級負責、兩頭公示、全程公開，切實把扶貧對象摸清搞準，并逐村逐戶制定扶貧開發的路線圖和時間表。

二、精準扶貧中的融資問題

要實現貧困地區脫貧，關鍵問題在于扶貧資金的籌集。與政府財政資金相比，金融資金具有以下優勢：一是金融資金來源豐富，能夠為政府扶貧項目提供大量資金，彌補政府財政扶貧資金不足的缺陷；二是金融機構扶貧資金能夠循環使用，信貸機制驅使貧困主體努力實現自我發展，到期向金融機構償還本利，資金使用效率較高。黨的十八屆五中全會之后，中央工作會議多次強調要加大扶貧工作中的金融力量，鼓勵金融機構創新金融扶貧產品和服務，使越來越多的金融手段運用到扶貧開發過程之中。因此，金融支持發展多次被地方政府提上政策議程，金融機構日益成為精準扶貧的重要力量。但是，金融機構參與扶貧工作時間較短，仍存在著影響扶貧精準度的一些難點。

（一）精準扶貧困難戶難以受到金融機構的關注。首先，精準扶貧困難戶資金需求額度普遍較小。按精準扶貧規定標準，精準扶貧對象大多從事適應家庭經濟實力的種植業、養殖業及小經營等，資金需求額度較小；其次，精準扶貧困難戶由于缺乏有價值的資產，普遍存在融資擔保難問題；最后，農業固有的生產周期長、易受自然災害影響、產品價格受市場影響波動大等生產特性，導致貧困農戶收入低、來源少、不穩定，抵御信貸風險的能力差。因此，當貧困農戶向銀行提出信貸需求時，銀行在利潤最大化的規避風險的經營規則下，加之缺乏有效的財政政策支持和激勵，銀行對貧困戶的扶持積極性較低。

（二）農村產業融資門檻高，金融資金扶貧缺乏有效的激勵機制。由于金融機構利潤最大的內在要求和農業抵御風險差的自然特征，金融機構對農業的信貸設置了相對過高的門檻，這對小規模經營的農業產業來說是短期內所達不到的。加之目前政府對涉農金融機構提供的相應優惠政策力度不夠，導致農業金融機構沒有足夠的動力提高貸款額度和創新農村金融產品。同時，貧困縣域財力緊張，一些對弱勢群體的信貸優惠政策得不到地方配套財政政策支持，使得金融機構放貸積極性更低。

（三）農村金融產品單一，創新不足。政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制商業銀行在農村地區服務網點無法進行全面覆蓋，甚至無設點，而且服務對象仍為城鎮大中型企業和優質客戶，在支持農村經濟發展的信貸產品開發上積極性不高，產品開發相對滯后，涉農信貸產品寥寥無幾。而扎根農村、服務農村的金融機構主要為農村信用社，2016年保定市才成立了第一家村鎮銀行。現有的駐村金融機構缺乏必要的高級管理人才和創新人才，在經營理念和創新方面相對落后，信貸產品以傳統的房產抵押、個人擔保為主，產品形式單一。雖然開發了部分創新金融產品，如純信用貸款、聯保貸款、林權抵押等信貸產品，但是隨著農村經濟的發展，新型農業經營主體大規模涌現，對此類客戶群體產品開發不足，不能根據客戶類型的不同進行差別化金融服務，這在一定程度上，增加了企業和農民的融資難度。

三、金融創新支持精準扶貧模式分析

保定市貧困地區發展過程中面臨的融資難題已經嚴重制約了扶貧工作的正常開展。在新時期，依靠金融創新支持精準扶貧勢在必行。

（一）創新融資模式。股權眾籌是金融市場新興起來的一種融資方式，指公司出讓一定比例的股份，面向普通投資者，投資者通過出資入股公司，獲得未來收益。股權眾籌2009年在歐洲金融市場興起，2013年國內出現第一個做股權眾籌的案例——美微淘寶賣股權，2014年誕生第一個有擔保的股權眾籌項目。2015年，阜平縣在淘寶網上實現了眾籌銷售特產的探索。但是作為一種新的融資理念，股權眾籌要被經濟文化落后的貧困地區普遍接受和執行需要一個過程。為此，金融機構和相關部門可合作搭建眾籌服務平臺，選擇有潛力的項目進行示范推廣，這樣眾籌平臺有機會演變為一個孵化器，進而在精準扶貧的項目融資過程中發揮更大的作用。

（二）創新擔保方式。調查發現，精準扶貧困難戶家庭人均純收入低，經濟實力弱，在融資上很難通過尋求他人的聯保或保證獲得銀行信貸支持，而且這些貧困戶多數處于貧困地區，普遍缺乏有價值的土地、宅基地、農房等財產用于融資抵押或反擔保，多數農村地區通過林權等農村權屬類質押獲得信貸支持有難度。擴大農村貸款有效擔保物范圍，積極嘗試農村致富帶頭人擔保、農戶聯保、扶貧龍頭企業擔保以及林權等抵押擔保方式，可有效解決貧困地區農戶和企業融資難、擔保難問題。

（三）創新金融產品。首先，針對農戶貸款金額小，應創新“扶貧小額貸”。可借鑒其他省份的辦法，通過授信，免擔保、免抵押，優惠貸款期限、貸款利率、扶貧貼息，風險防控的辦法將貧困戶納入信貸支持，并根據誠信狀況、勞動力占比、勞動技能、上年度人均純收入等四項指標進行評級，在此基礎上合理確定授信額度，同時政府應當安排專項的風險補償資金分攤風險以提高金融機構的積極性；其次，創新“特色產業貸款”。保定貧困地區大多擁有特色產業，如阜平大棗，望都辣醬等，金融機構可與政府特色產業發展基金合作，為特色產業大戶、專合組織、龍頭企業等經營主體進行信貸支持；最后，創新產業鏈擔保貸款。產業鏈擔保貸款就是金融機構以產業鏈的核心企業為依托，針對產業鏈的各個環節，設計個性化、標準化的金融服務產品，為整個產業鏈上的所有企業提供資金的一種金融創新模式。針對一些形成產業鏈的產業，可通過提供包括應收賬款保理、租賃保理、流動資金貸款、銀行承兌匯票、保兌倉、商票貼現、終端客戶按揭等全流程金融服務，為精準扶貧產業發展提供有效資金支持。

［1］鄢紅兵.創新“金融+”實施精準扶貧——當前我國金融扶貧的難點及對策［J］.武漢金融，2015.9.

［2］趙邦宏，張亮，張潤清，姚金安.保定市集中連片特困地區扶貧開發策略研究［J］.河北農業大學學報，2012.12.