新疆農村金融市場開放與規劃發展研究

□文/彭名安

（新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社 新疆·烏魯木齊）

一、當前新疆農村金融市場開放面臨的主要問題

（一）農村市場化水平較低。新疆地處我國西部，屬全國經濟最不發達地區之一，由于農業基礎設施建設相對滯后，農業產業化規模小，傳統農業仍占主體地位，農村市場化整體水平較低，具體表現在：一是全區農牧民文化科技水平較低，市場經濟意識淡薄，廣大農牧民還不具備適應市場經濟的能力，經營管理素質差，農戶家庭小生產與市場經濟的矛盾比較突出；二是新疆農村市場體系發育滯后；三是農產品市場中介組織發育滯后，還未形成真正開放有效的土地、勞動力、信息、科技等要素市場，阻礙了信貸資金的投入。

（二）農村金融市場不穩定。20世紀90年代，四大國有商業銀行從縣域大規模撤并，農村正規金融為“三農”提供金融服務的能力大幅減弱，一些農村地區甚至出現了金融服務空白。國有正規金融為“三農”提供金融服務的功能缺位，催生了非正規金融組織日益活躍，導致相關金融風險同時產生。除村鎮銀行、小額貸款公司外，非正規金融由于缺乏必要的規范和管理制度，人員素質不高，內部經營管理較為混亂、運行極不規范，存在著諸多急需解決的問題，這些均成為影響新疆農村金融市場不穩定的重要原因。

（三）農村區域投資回報率低。農村金融市場開放是市場各方博弈的結果，其本質上是一種經濟規則或制度體系全球一體化的過程。由于農村地理位置偏僻，交通不便，導致農村區域產業結構單一，經濟發展滯后，因此我國金融發展也具有明顯的地理和區域特征，呈現出“重城市、輕農村”傾向，金融資源大幅度向城市、大中型企業、新興產業集中，而縣及縣以下的農業和農村經濟承受著極其嚴重的“信貸短缺”，正常的農村金融需求姑且難以滿足，再加上農村的金融資源還通過一定的掠奪機制大量流向城市，有研究測算表明，我國農村現實的金融缺口數額驚人，全國通過商業銀行、郵政儲蓄等途徑流向城市的資金每年都在6，000億元左右，平均每個縣流出的資金約為9億元。

（四）農村金融生態環境惡劣。一是法制建設不完善，金融債權保護不力。由于農村經濟基礎相對薄弱，降低了金融生態運行的質量，加之農村法制建設相比城市較為滯后，“有法不依、執法不嚴”的情況更加突出，進而造成農村金融生態環境的惡化；二是信用管理滯后，征信體系不健全。近年來，盡管各地加大了信用環境建設力度，社會信用程度有所提高，但我國農村征信體系建設仍明顯滯后。一方面農村企業誠信意識和公眾金融風險意識比較淡薄。一些企業和個人千方百計地通過各種手段逃廢金融債務；另一方面社會征信體系建設落后，信用信息開放度較低。由于缺乏健全的信用登記制度、信用評估制度、失信的制裁與公示制度等，金融機構無法從正常渠道獲取和檢索企業和個人信用信息。由于農業生產面臨著市場和自然災害雙重風險，使農業貸款的風險遠高于其他行業，農業難以成為商業銀行的融資對象。

二、新疆農村金融市場開放過程中應處理好的幾個問題

（一）必須處理好農村新型金融組織的發展與約束問題。首先，要通過鼓勵和大力支持滿足新疆農村金融現實需求的新型農村金融機構的建立，進一步破解農民長期以來遭遇的貸款難問題，滿足廣大農戶實實在在的現實需求；其次，要對新型農村金融機構的建立實行嚴格的制度約束。通過實行信用約束、順序貸款和誠信守約等制度約束，在現有法律制度框架下實現有效的替代機制，找到一條既能滿足農民金融需求又能有效防范金融風險的辦法。新疆金融監管部門應嚴格按照2011年銀監會對新型農村金融機構組建工作提出的“四個不批”和“四個優先支持”的要求，結合新疆實際，科學培育新型農村金融機構。

（二）必須處理好新型農村金融機構的發展與服務問題。我國村鎮銀行從2007年3月1日起開始試點建設，目前已經擴大到全國31個省（區、市），在我國農村金融市場中發揮著積極的作用。從新疆各類新型機構試點的情況看，截至2011年末，新疆共成立村鎮銀行5家，小額貸款公司92家，且發展勢頭方興未艾。眾所周知，農業項目由于獲利周期長、利潤率低、抵御風險能力差，使得各類金融機構在農村經營均面臨著信息不對稱、缺乏抵押物、經營成本高等困境。因此，處理好為村鎮銀行的發展提供更多、更有效的服務問題，避免其“重蹈商業銀行很難在農村地區發展的覆轍”，而又不偏離農村金融的本質，是值得新疆各級人民政府和金融監管部門深入思考的關鍵性問題。

（三）必須處理好新型農村金融機構各方利益的博弈問題。新的一輪農村金融改革以2006年底中國銀監會發布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》為標志已經在全國展開。但是，我們也應該看到，現有金融機構積極作為村鎮銀行的發起行均與其戰略布局相關。從全國的情況看，政策性銀行積極參與各地的村鎮銀行的試點，為的是占據和拓展農業產業的市場空間，改善業務模式；中小商業銀行積極介入為的是更好更快地擴充地盤；外資銀行躍躍欲試是為了開拓新的市場空間。因此，要避免農村金融市場成為各方利益博弈的“角逐場”，就必須保證這些新型農村金融機構真正做到為“三農”服務，其發展不偏離初衷和本質。

（四）必須處理好新型農村金融機構的政府扶持和行政干預問題。從制度經濟學的角度分析，我們可以看到，中國農村金融體制的歷次改革都是政府主導下的強制性制度變遷，而非誘致性制度變遷。強制性制度變遷雖然在短期內就能夠實現全社會范圍內資源的有效配置，但同時也遏制了初級行為團體和制度創新活力和動力。因此，我們在加快開放農村金融市場的過程中，要處理好政府大力扶持和適度行政干預的問題。政府一方面要努力向服務型政府轉變，在基本公共服務、市場監管和社會性監管方面做到位；另一方面在行政審批上要堅持市場優先和社會自治原則，為市場創造良好的發展環境、提供優質公共服務和激發各類市場主體發展活力，切實建立起市場主導與政策扶持相結合的金融支農長效機制。

（五）必須處理好正向激勵與嚴格監管機制。隨著新疆農村金融發展進入新階段，相關部門要積極研究和盡快制定配套的制度法規，靈活運用稅收、獎勵、補貼、投資等政策工具，進一步加強財稅、貨幣、政策的協調配合，用好差別準備金率、支農再貸款等政策工具，促進信貸資金回流，加大農村金融機構服務供給規模，提高服務質量，形成金融支農的長效機制。例如，在總結試點經驗的基礎上，穩步擴大縣域金融機構涉農貸款增量獎勵范圍，充分發揮財政獎勵資金杠桿作用，有效地引導了信貸資金投向“三農”，激發縣域金融機構涉農信貸投放的積極性。也可以研究嘗試對符合條件的金融機構農戶貸款給予貼息或風險補償，引導金融機構加大對農戶貸款的發放力度，降低農戶貸款成本。

（六）必須處理好農村金融風險保障體系問題。首先，要加快新疆“三農保險”金融風險補償體系，建立大災風險分散制度，健全農業保險保障體系；其次，要規范和發展多種形式的農村信用擔保機構，拓展適應農村需要的擔保組織和形式，提高擔保能力、規范擔保行為、降低擔保成本；再次，完善農村信貸管理體系。要根據農村經濟發展的現實需求，設計相適應的信貸品種，合理確定農業信貸規模和貸款期限，把信貸資金的流動性、效益性和安全性結合起來，處理好風險與經營之間的關系。農村經濟的特點，決定了單純的商業性金融難以滿足其發展需要。新疆金融市場的開放空間很大，只有積極培育多種形式的新型農村金融組織，鼓勵、引導在邊遠農村地區設立村鎮銀行、小額貸款公司等，才能真正建立滿足新疆農村金融需求特征的多層次、多主體的農村金融服務體系，形成正規金融和非正規金融并存、商業性和政策性金融并存的垂直合作金融體系，使農村金融體系成為解決“三農”問題的農村經濟社會的“基礎性設施”。

［1］汪小亞.農村金融體制改革研究.中國金融出版社，2009.

［2］韓雪萌.我國農村金融市場開放程序大幅提升.金融時報，2011.2.25.