我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

□文/孟曉東

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 安徽·蚌埠）

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)的可保性

險(xiǎn)種的開發(fā)都要以其可保性的分析為開端，而巨災(zāi)保險(xiǎn)的可保性也一直未有一個(gè)統(tǒng)一的定奪。與傳統(tǒng)的可保風(fēng)險(xiǎn)相比，巨災(zāi)保險(xiǎn)與其相悖的通常有兩點(diǎn)，下面分別對(duì)相應(yīng)的解決方案做出分析。

（一）不符合大數(shù)定則。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生相對(duì)于其他的一般風(fēng)險(xiǎn)事故較為少見，近年來(lái)在大部分地區(qū)發(fā)生的巨災(zāi)次數(shù)可以用個(gè)位數(shù)來(lái)衡量，人們一般認(rèn)定巨災(zāi)保險(xiǎn)不符合大數(shù)頂則，在巨災(zāi)保險(xiǎn)可保性的確立上一直是一大障礙。但是，結(jié)合我國(guó)本身幅員遼闊的地理特點(diǎn)，我們或許可以把巨災(zāi)保險(xiǎn)的時(shí)間與空間范圍進(jìn)一步延展，擴(kuò)寬巨災(zāi)保險(xiǎn)所包含的領(lǐng)域，這樣巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率相對(duì)于以前就會(huì)有大幅度的提高，隨著科技發(fā)展對(duì)災(zāi)難發(fā)生預(yù)判準(zhǔn)確性的上升以及樣本數(shù)量的大幅度提高，巨災(zāi)保險(xiǎn)的概率也可以有其相對(duì)的穩(wěn)定性，在克服了巨災(zāi)保險(xiǎn)的低概率性與不確定性后，根據(jù)大數(shù)定則也能夠?qū)δ骋坏貐^(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)。

（二）保險(xiǎn)雙方均無(wú)法承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)帶來(lái)的支出。巨災(zāi)報(bào)險(xiǎn)雖然不常發(fā)生，但是一旦發(fā)生，將會(huì)對(duì)發(fā)生地區(qū)帶來(lái)毀滅性的打擊，一般會(huì)帶來(lái)巨額的經(jīng)濟(jì)損失，所以保險(xiǎn)人并不能通過(guò)其相關(guān)的保費(fèi)以及日常收入就可以進(jìn)行償清。而且由于設(shè)置的保費(fèi)費(fèi)率較高，以及巨災(zāi)保險(xiǎn)相對(duì)的低概率性而言，更多的被保險(xiǎn)人不愿對(duì)其進(jìn)行投保，這樣巨災(zāi)保險(xiǎn)在公司內(nèi)部的資金層面上也會(huì)形成一種惡性循環(huán)。針對(duì)這一情況，也應(yīng)從多方面開始入手：（1）首先我們要對(duì)公民關(guān)于巨災(zāi)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)進(jìn)行充分的教育，讓我國(guó)公民在認(rèn)清巨災(zāi)保險(xiǎn)投保的必要性時(shí)，也能夠提高其對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，保證其在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)能夠進(jìn)行有效的自救，將傷亡較低到最小程度；（2）在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，各種建筑物的損毀以及建筑物倒塌時(shí)對(duì)人們?cè)斐傻亩啻蝹σ恢笔蔷逓?zāi)發(fā)生時(shí)造成損失的最主要原因。所以，遵循治標(biāo)治本的理念，我國(guó)要對(duì)建筑物的建造標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行更加嚴(yán)厲的管控，使其能夠在巨災(zāi)來(lái)臨時(shí)將損失降到最小。同時(shí)，政府也要結(jié)合當(dāng)?shù)靥厥獾牡乩項(xiàng)l件，修立更多的人防措施，確保人們?cè)诰逓?zāi)發(fā)生時(shí)能夠快速撤離到其中，以便能夠做到最大程度的止損；（3）以往在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，政府都會(huì)承當(dāng)主要的經(jīng)濟(jì)損失，而如今更應(yīng)該以通過(guò)減輕保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)稅收的方式來(lái)幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)這一險(xiǎn)種的運(yùn)營(yíng)。將更多的財(cái)政資金投入到保險(xiǎn)行業(yè)中，讓保險(xiǎn)在巨災(zāi)問(wèn)題中承當(dāng)其應(yīng)有的主要角色，這樣在推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的同時(shí)也能夠最有效地減輕政府面對(duì)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展在目前來(lái)看還處在起步階段，在新國(guó)十條的推動(dòng)下，首先在一些城市開啟了試點(diǎn)。前些年里發(fā)生在我國(guó)境內(nèi)巨災(zāi)的事后賠付中，保險(xiǎn)在其中所占的比例微乎其微，平均下來(lái)只有1%～5%左右的水平，與世界上35%左右的賠付水平可以說(shuō)是相差甚遠(yuǎn)。而且由于我國(guó)國(guó)土面積遼闊、氣候復(fù)雜且人口基數(shù)龐大，發(fā)生巨災(zāi)的次數(shù)相對(duì)較多，造成的損失數(shù)額也比較龐大。同時(shí)，隨著我們?cè)絹?lái)越多的活動(dòng)，地球的地理面貌正在無(wú)可避免的遭受劇烈的變動(dòng)，伴隨各種工業(yè)廢氣的排除以及數(shù)量以幾何式增長(zhǎng)的交通工具，人們還難以找到使之與大自然相平衡的解決辦法，所以隨之而來(lái)的后果就是巨災(zāi)的發(fā)生在近些年來(lái)愈加頻繁，人們對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的呼聲也越來(lái)越高。但是，我國(guó)在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面還存在著一些亟待解決的問(wèn)題。

（一）保險(xiǎn)行業(yè)本身的不成熟。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)于一些發(fā)展國(guó)家起步較晚，相對(duì)于國(guó)外成熟的保險(xiǎn)體制還有著一定的差距。首先，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在巨災(zāi)保險(xiǎn)上并沒有投入過(guò)多的精力，大部分保險(xiǎn)公司都直接將巨災(zāi)劃分為不可保風(fēng)險(xiǎn)。即使有偶爾的對(duì)巨災(zāi)進(jìn)行承保的個(gè)例，最終的結(jié)果也都以巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)巨額的賠付支出而告終，甚至在1998年長(zhǎng)江特大洪災(zāi)發(fā)生時(shí)，還上演了保險(xiǎn)公司在洪災(zāi)發(fā)生后將居民所投巨災(zāi)保費(fèi)如數(shù)退還，擅自終止合同的一出鬧劇，等等。這些都體現(xiàn)出了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在這一方面上的稚嫩。其中有一部分原因是缺少財(cái)政層面上的指導(dǎo)與支持，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度還沒有設(shè)立完善，保險(xiǎn)行業(yè)在這一領(lǐng)域舉步維艱。還有一個(gè)最主要的方面就是保險(xiǎn)行業(yè)在巨災(zāi)領(lǐng)域內(nèi)的資金運(yùn)作方式錯(cuò)誤，我國(guó)各大保險(xiǎn)公司在收入方式上顯得過(guò)于單一，所以在面臨巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的巨額支出顯得力不從心，甚至瀕臨破產(chǎn)。但是，近年來(lái)已經(jīng)有了較大的改善，保險(xiǎn)公司通過(guò)借鑒外國(guó)的先進(jìn)體制，開始將一些注意力轉(zhuǎn)移到不動(dòng)產(chǎn)投資項(xiàng)目當(dāng)中，更多的保險(xiǎn)資金投入到不動(dòng)產(chǎn)行業(yè)中，使風(fēng)險(xiǎn)得到了有效轉(zhuǎn)移，收入來(lái)源更加的多樣化，不過(guò)雖然保險(xiǎn)行業(yè)的資金層面在不斷優(yōu)化，但僅僅通過(guò)現(xiàn)行的體制想要實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的正常運(yùn)作仍有一段差距。

（二）相關(guān)法律制度不完善。雖然我國(guó)在巨災(zāi)這一方面的立法較早，但在真正實(shí)施過(guò)程中卻一直不成氣候，甚至在不同階段的立法中，還在為巨災(zāi)的可保性而作出自相矛盾的規(guī)定。近些年來(lái)，頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害使得人們?cè)谕炊ㄋ纪吹耐瑫r(shí)，也真正確定了巨災(zāi)的可保性，隨之推出的一些相關(guān)政策雖然填補(bǔ)了在這一方面的空白，但卻過(guò)于籠統(tǒng)，與可以真正進(jìn)行實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)仍有一定差距。不過(guò)在2014年新推出的國(guó)十條中，徹底明確了巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施方向，在深圳、云南兩個(gè)區(qū)域首先進(jìn)行試點(diǎn)工程，且在這兩地的具體實(shí)施方案上也有所差別，深圳市傾向于通過(guò)政府進(jìn)行投保，而云南則更加傾向于個(gè)人投保，通過(guò)這兩種不同的方式，逐步在實(shí)踐過(guò)程中完善相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度，然后通過(guò)結(jié)合自身特定的地理屬性與經(jīng)濟(jì)面貌，進(jìn)而推廣到全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施。

（三）政府所扮演角色錯(cuò)誤。我國(guó)政府在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，會(huì)首先通知各部門對(duì)受災(zāi)地區(qū)進(jìn)行緊急救助，并對(duì)受災(zāi)地區(qū)與當(dāng)?shù)厝罕娺M(jìn)行大量的補(bǔ)助，當(dāng)然這是我們國(guó)家在公民受難時(shí)最基本的職責(zé)所在。但是，過(guò)于頻繁發(fā)生的巨災(zāi)通常會(huì)給政府帶來(lái)沉重的財(cái)政壓力，造成國(guó)家在教育與公共設(shè)施建造等其他方面大幅削減支出，間接造成經(jīng)濟(jì)的低迷以及降低人們生活體驗(yàn)等各方面問(wèn)題。所以，政府在這一領(lǐng)域并不應(yīng)該只是在災(zāi)后投入大量資金進(jìn)行救助，而是應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備，在引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)在這一方面上的進(jìn)步時(shí)，自己本身也應(yīng)建立起一套完善的應(yīng)急機(jī)制。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)行業(yè)通常會(huì)面對(duì)著高賠率低收入的問(wèn)題，自身資金不能承擔(dān)這一重任，所以政府應(yīng)在這一方面上給予一定的財(cái)政補(bǔ)助，幫助保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及通過(guò)證券市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)等方式幫助保險(xiǎn)公司完善自我資金鏈，保險(xiǎn)才能在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)進(jìn)行主要的賠付以及承擔(dān)災(zāi)后重建的重負(fù)。與此同時(shí)，介于我國(guó)居民對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)普遍薄弱的特點(diǎn)，我國(guó)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)災(zāi)前防損以及投保巨災(zāi)保險(xiǎn)重要性方面的宣傳力度。

三、國(guó)外先進(jìn)制度經(jīng)驗(yàn)啟示

自然災(zāi)害仍在不定期的發(fā)生，僅靠我們自身的摸索對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展顯然不夠，此時(shí)國(guó)外已經(jīng)運(yùn)轉(zhuǎn)了數(shù)十年的先進(jìn)體制則顯得尤為珍貴。日本身處環(huán)太平洋地震帶，也可謂是一個(gè)多災(zāi)多難的國(guó)家，尤其是地震，數(shù)據(jù)顯示日本平均每天會(huì)經(jīng)歷震感不同的地震4～5次左右。但是，日本卻能夠依靠足夠完善的地震保險(xiǎn)制度在一次又一次巨災(zāi)后發(fā)揮其重要的作用。日本熊本縣發(fā)生6.5級(jí)地震后，日本災(zāi)民在災(zāi)后嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹刃蜃屓藗兏械襟@訝，顯然這與日本政府這一完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制有著密不可分的關(guān)系，有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司按照計(jì)算模型估算保險(xiǎn)公司在此次熊本地震中將支付折算為人民幣為187億元的支出，這幾乎是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在汶川地震中賠付數(shù)額的近百倍。日本政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題的處理上有以下幾點(diǎn)值得我們思考：

（一）完善的制度保障。凡事都要立法先行，日本地震制度自從20世紀(jì)60年代開始就在一次又一次的大型地震后進(jìn)行不斷的修訂，最終形成了如今這套縝密的體制。上層制度的明確是進(jìn)行操作的必要條件，只有制度中給出明確的指揮和引導(dǎo)，巨災(zāi)保險(xiǎn)才能得到成功實(shí)施。我國(guó)巨災(zāi)制度相對(duì)起步稍晚，想要在短時(shí)間內(nèi)建立起一套完善的體制尚有難度，所以我國(guó)可以采取在一些相關(guān)的法律中添加一些關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度，慢慢整理歸類，之后通過(guò)在試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)踐之后，結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)對(duì)制度進(jìn)行完整的概括分類，再開始進(jìn)行分別立法。

（二）家庭與企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保地震險(xiǎn)的區(qū)別。日本保險(xiǎn)公司將家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)作為火險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，由政府與保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司并不在這一險(xiǎn)種上所持獲利目的，而企業(yè)財(cái)產(chǎn)家庭險(xiǎn)則是簡(jiǎn)單的作為商業(yè)保險(xiǎn)，政府并不參與其中，所以說(shuō)將重心放在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上不僅能夠保障居民在地震發(fā)生時(shí)基本的財(cái)險(xiǎn)保障，也能夠體現(xiàn)出應(yīng)有的人道主義，提高人們對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，讓更多的人參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)中。結(jié)合我國(guó)國(guó)情以及我國(guó)居民思想特點(diǎn)，這一方案尤為適合。

（三）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的合理分散。面對(duì)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的巨額賠付，即使同時(shí)依靠政府與保險(xiǎn)公司也會(huì)有一定難度，所以日本同時(shí)研究出了一套巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體制，首先運(yùn)用再保險(xiǎn)方式通過(guò)二級(jí)再保險(xiǎn)市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)作為第一次分?jǐn)偅缓笤偻ㄟ^(guò)相關(guān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)證券等一系列保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，通過(guò)金融市場(chǎng)來(lái)籌集巨災(zāi)保險(xiǎn)的資金，將巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)不同的金融產(chǎn)品均勻合理地分散到市場(chǎng)當(dāng)中。我國(guó)在建設(shè)此風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的同時(shí)，還應(yīng)該注意加強(qiáng)國(guó)際間交流，將再保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的規(guī)模擴(kuò)張到國(guó)際上，通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移到國(guó)際上來(lái)減輕自身的壓力。

四、小結(jié)

本次新國(guó)十條的頒布毫無(wú)疑問(wèn)的為巨災(zāi)保險(xiǎn)注入了一股新生力量，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展方向終于在文件中明確地指出，如今已通過(guò)試點(diǎn)將其加入到巨災(zāi)防范救助體系當(dāng)中，通過(guò)財(cái)政方面的大力支持以及各項(xiàng)制度的不斷完善，結(jié)合每個(gè)地區(qū)的不同地理環(huán)境特點(diǎn)，終將在全國(guó)范圍內(nèi)建立起一套完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，收集并創(chuàng)建一套我國(guó)特有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，保險(xiǎn)在不久之后一定會(huì)在巨災(zāi)救助中承擔(dān)起其應(yīng)負(fù)的職責(zé)。

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